Վարկ ստեղծելը (կամ վնասված վարկային պրոֆիլը վերականգնելը) մի բան չէ, որ տեղի է ունենում մեկ գիշերվա ընթացքում կամ առանց ջանքերի: Որպեսզի ունենաք ամուր վարկային պրոֆիլ, որը կվաստակի ձեզ ամենամրցունակ տոկոսադրույքները հայտերի համար, դուք պետք է հաստատեք վարկային գծեր և ունենաք պատասխանատու օգտագործման պատմություն: Բայց դա ընդամենը քայլերից մեկն է:

«Քանի որ վարկն այնքան բարդ է, դրա կառուցումը ժամանակ և համբերություն է պահանջում, հատկապես, եթե փորձում եք վերականգնել վատ վարկը», ասում է Քոլին ՄաքՔրիին՝ մարդկանց գլխավոր տնօրեն և ֆինանսական փաստաբանը Վարկային կարմա. «Իմանալը, թե որ լծակները պետք է քաշեք, կարող է օգնել ձեզ դնել ձեր միավորները բարելավելու և պահպանելու ճիշտ ուղու վրա»:

Գործընթացը ապակողմնորոշելու համար մենք խնդրեցինք McCreary-ին և վարկային ոլորտի այլ առաջատար ձայներին կիսվել իրենց գլխավոր խորհուրդներով. զարգացող և աստղային վարկային պրոֆիլի պահպանում . Ահա թե ինչ պետք է ասեին.

Առնչվող նյութեր

Հասկացեք այն գործոնները, որոնք նպաստում են ձեր վարկային գնահատականին

Նախքան ձեր վարկային պրոֆիլի կառուցումը սկսելը, կարևոր է հասկանալ ընդհանուր գնահատականի վրա ազդող գործոններից յուրաքանչյուրը: Կան հինգ հիմնական նպաստող կատեգորիաներ. վճարումների պատմություն (ժամանակին վճարում); վարկի օգտագործում (որքան եք պարտք հասանելի վարկային գծի դիմաց); վարկային պատմության երկարությունը (որքան ժամանակ եք բացել վարկային գիծը); վարկի տեսակները (քանի տարբեր տեսակի վարկային գծեր ունեք, ինչպիսիք են հիփոթեքը, մեքենայի վարկերը, ուսանողական վարկերը և վարկային քարտերը) և նոր վարկ (անկախ նրանից, թե դուք վերջերս եք դիմել նոր վարկի կամ այլ վարկի համար):

Այս գործոնների իմացությունը և ինչպես են դրանք ազդում ձեր գնահատականի վրա, կօգնի ձեզ բարելավել ձեր վարկը, ասում է Բրիթնի Կաստրոն, CFP-ի հետ: Ինչպես.

Բացեք ապահով վարկային քարտ

Եթե ​​դա ակնհայտ չէ, դուք պետք է օգտագործել վարկ՝ վարկ ստեղծելու համար։ Դա անելու լավագույն միջոցներից մեկը, եթե նոր եք սկսել, ապահով վարկային քարտ բացելն է:

Այս տեսակի քարտերը բացելու համար պահանջում են կանխիկ կանխիկ ավանդ, որը գործում է որպես գրավ՝ վարկային քարտ թողարկողին մի փոքր ապահովություն տալով, եթե չկարողանաք վճարումներ կատարել: Այդ իսկ պատճառով ապահովված վարկային քարտերը շատ ավելի հեշտ է ձեռք բերել, քան ստանդարտ վարկային քարտերը, եթե դուք չունեք հաստատված վարկային պատմություն: Այս տեսակի հաշիվների բացումը կարող է հիանալի առաջին քայլ լինել ձեր վարկային կառուցման ճանապարհին:

Վարկային միավորները վերաբերում են ձեր ֆինանսական պատասխանատվության մակարդակը գնահատելուն, ասում է Ֆրեդի Հյունը, տվյալների օպտիմալացման փոխնախագահը: Ազատության ֆինանսական ցանց . Հետևաբար, որոշակի պատմություն է պահանջվում, և առավել նախընտրելի է, որ այդ պատմությունը գալիս է այն ձևով, թե որքան լավ եք մարել պարտքը:

Ձեր վարկային պրոֆիլը ստեղծելու համար վարկային քարտ օգտագործելիս իմացեք, որ մեկ քարտը բավական է մարման պատմություն ստեղծելու համար, ասում է Հյունը:

Վերցրեք անձնական վարկ

Վարկային քարտ բացելու նման, վարկ վերցնելը և մարման պատասխանատվությունը կարող են օգնել ձեզ ստեղծել վարկային պրոֆիլ: Էրիկ Ռայթ, բլոգի ստեղծող Իրական կյանքի ներդրողների զույգը, խորհուրդ է տալիս փոքր անձնական վարկ վերցնել տեղական բանկից, նույնիսկ եթե գումարն իրականում ձեզ հարկավոր չէ:

Դրեք այդ գումարը հաշվի մեջ և օգտագործեք միայն վարկի համար վճարումները (ժամանակին), ասում է Ռայթը։ Հավելյալ վճարեք նաև մայր գումարի մնացորդի վրա՝ վարկն ավելի արագ մարելու համար: Դրանով դուք մի փոքր տոկոս կվճարեք, բայց ժամանակին վճարումները և վարկի լրիվ մարումը կբարձրացնեն ձեր միավորը:

Մի կախվեք դեբետային քարտից

Դեբետային քարտերը շատ հարմար են, և դրանք հիանալի են, եթե նախընտրում եք զերծ մնալ վարկային քարտի գայթակղությունից, բայց պարզապես իմացեք, որ դրանք զրոյական են ձեր վարկային պրոֆիլը կառուցելու համար:

Նրանք ամենևին էլ հաշվի չեն առնում վարկային միավորները, ասում է Հյունը: Դա պայմանավորված է նրանով, որ դեբետային քարտով գործարքը պարզապես բանկային հաշվի գործարք է, մինչդեռ կրեդիտ քարտով գործարքը վարկային գործարք է: Ամեն անգամ, երբ դուք օգտագործում եք դեբետային քարտ, գումարն անմիջապես հանվում է բանկային հաշվից, որին այն կապված է: Վարկային քարտով դուք փաստացիորեն գումար եք վերցնում իրերի համար վճարելու համար, այնուհետև ամեն ամիս ստանում եք հաշիվ, որը դուք պետք է վճարեք:

Ստացեք վարկ այն բաների համար, որոնք արդեն անում եք

Հաճախ սպառողները զարմանում են՝ իմանալով, որ ժամանակին վճարումներ կատարելը այնպիսի բաների համար, ինչպիսիք են վարձավճարը, բջջային հեռախոսի հաշիվները կամ կոմունալ վճարումները, չեն սնվում նրանց ընդհանուր վարկային միավորում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ վարկային գնահատման ավանդական բանաձևերը հակված չեն ներառելու այս կետերը, ասում է Թեդ Ռոսմանը, CreditCards.com-ի արդյունաբերության ավագ վերլուծաբանը:

Բայց այս ջանասիրաբար վճարումները հաշվելու միջոց կա: Դուք կարող եք գրանցվել այնպիսի ծրագրերի համար, ինչպիսիք են Experian Boost (անվճար), Պերճ (նաև անվճար), և eCredable (տարեկան ,95) այս և այլ գոյություն ունեցող հաշիվները ձեր վարկային պրոֆիլում ներգրավելու համար:

Experian Boost-ը պնդում է միջինը 13 միավորի աճ: Պերչն ասում է, որ որոշ օգտատերեր որևէ վարկային միավորից անցել են վերին 600-ականներ, հիմնականում մեկ գիշերվա ընթացքում: Դա անհավանական է, ասում է Ռոսմանը:

Կատարեք պարտքի վճարումներ ավելի քան ամիսը մեկ անգամ

Ահա ևս մեկ հաքեր, որոնք ծանոթ են լավագույն վարկային պրոֆիլներ ունեցողներին. Փորձեք կրեդիտ քարտով վճարումներ կատարել շաբաթական կամ երկուշաբաթական, եթե կարող եք, ինչը թույլ կտա ընդհանուր մնացորդները ցածր պահել ձեր քարտի ամսական հաշվարկային ցիկլի ընթացքում:

Յուրաքանչյուր վարկային գործակալություն ձեր տեղեկությունները հավաքում է ամսվա տարբեր ժամանակներում: Հետևաբար, ավելի լավ է շաբաթական կամ երկշաբաթյա վճարումներ կատարել՝ ձեր մնացորդները ցածր պահելու համար, ասում է Բլեյք Ջոնսը, ֆինանսական պլանավորողը: Pomegranate Financial . Օրինակ, ենթադրենք, դուք վճարում եք ձեր վարկային քարտի մնացորդը՝ ,000 ամսի 20-ին, բայց վարկային գործակալությունը ձեր տեղեկությունները վերցնում է ամսի 19-ին: Թեև դուք մարել եք ձեր ամբողջ մնացորդը մինչև վճարման ժամկետը, ձեր վարկային միավորը դեռ կարող է նվազել, քանի որ գործակալությունը ձեր տեղեկատվությունը վերցրել է այն ժամանակ, երբ դուք դեռևս ունեիք ,000 մնացորդ:

ինչպես հեռացնել հին ջրի բծերը գործվածքից

Միշտ վճարեք հաշիվները ժամանակին

Խոսելով վճարումների մասին, սա պետք է անիմաստ լինի, բայց միայն այն դեպքում, եթե դուք դեռ չգիտեիք սա. ձեր վարկային միավորի ամենակարևոր գործոնը վճարումների պատմությունն է: Այսպիսով, եթե այլ բան չկա, համոզվեք, որ դուք ստանում եք այդ ամսական վճարումները ժամանակին:

Նույնիսկ մեկ բաց թողնված վճարումը կարող է վնասել ձեր վարկային հաշիվը: Այսպիսով, ամեն ինչ արեք, որ վճարումն ամբողջությամբ բաց չթողնեք, ասում է ՄակՔրիին:

Եթե ​​նախկինում դժվարություններ եք ունեցել դրա հետ, ապա փնտրեք ձեր բոլոր օրինագծերի վճարումները նույն օրը համախմբելու եղանակներ, որպեսզի ավելի հեշտ հիշեք վճարման ժամկետը: Շատ պարտատերեր թույլ կտան հարմարեցնել ձեր ժամկետները:

Դարձեք լիազորված օգտվող մեկ այլ անձի հաշվի վրա

Եթե ​​դուք նոր եք սկսում ստեղծել վարկային պատմություն և ցանկանում եք հատկապես արագ մեծացնել ձեր պրոֆիլը, խնդրեք ծնողին կամ գործընկերոջը, ով պատասխանատու կերպով օգտագործում է վարկը, ավելացնել ձեզ որպես լիազորված օգտատեր իրենց հաշիվներից մեկում:

Լիազորված օգտատեր դառնալը նշանակում է, որ դուք ավելացվել եք որպես երկրորդական հաշվի սեփականատեր ուրիշի վարկային քարտում: Ենթադրելով, որ հիմնական հաշվի սեփականատերն ունի ժամանակին վճարումների և վարկի օգտագործման ցածր մակարդակի պատմություն, դա կարող է դրական ազդեցություն ունենալ ձեր վարկի վրա, քանի որ նրա հաշիվը կհայտնվի ձեր վարկային ֆայլում՝ այդպիսով օգնելով ստեղծել և բարձրացնել ձեր վարկային միավորը, ասվում է. սպառողների խնայողությունների և ընտանիքի ֆինանսների փորձագետ Անդրեա Վորոչ .

Ռազմավարականորեն ավելացրեք հաշիվներ

Թեև վարկային գծերի բացումը կարևոր է ձեր վարկային պրոֆիլը ստեղծելու համար, դուք նույնպես չեք ցանկանում խելագարվել այս հարցում (հեռանալ վարկային քարտի դիմումներից), քանի որ միանգամից չափից շատ վարկ ստանալու համար դիմելը կարող է նվազեցնել ձեր վարկային միավորը և դարձնել ձեզ ռիսկային վարկառուի տեսք:

Հավելվածների մեծ մասը առաջացնում է կոշտ հարցում, որը ժամանակավորապես նվազեցնում է ձեր գնահատականից մի քանի միավոր: Նոր հաշիվները նաև նվազեցնում են ձեր հաշիվների միջին տարիքը, ինչը ևս մեկ նշան է, ասում է Ռոսմանը CreditCards.com-ից:

Ես կառաջարկեի վարկի համար դիմել ոչ ավելի, քան յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ կամ ավելին: Հատկապես զգույշ եղեք, երբ հիփոթեքի շուկայում եք, քանի որ չեք ցանկանում որևէ բան անել, որպեսզի վտանգի ենթարկեք ձեր հաշիվը ձեր ֆինանսական կյանքի այդ զգայուն ժամանակահատվածում: Փորձեք հետաձգել ցանկացած այլ վարկի համար դիմելը մինչև փակվելը:

Դիտեք ձեր վարկի խառնուրդը

Մեկ այլ կարևոր կետ հաշիվների բացման թեմայի վերաբերյալ. փորձեք դա անել ռազմավարական առումով, քանի որ վարկատուները իդեալականորեն ցանկանում են տեսնել, որ դուք հաջողությամբ կառավարել եք: տարբեր հաշիվների տեսակները.

Եթե ​​դուք ունեցել եք միայն պտտվող վարկ, ինչպիսին են վարկային քարտերը, կարող է իմաստալից լինել ապառիկ վարկի համար, ինչպիսին է վարկային շինարարական վարկը, որը հիմնականում հարկադիր խնայողությունների ձև է, որը զեկուցում է վարկային բյուրոներին, ասում է Ռոսմանը: Կամ, եթե դուք ունեցել եք միայն ապառիկ վարկեր, որոնց այլ օրինակներ ներառում են ավտոմեքենաների և ուսանողական վարկեր, ապա գուցե դուք պետք է ստանաք շրջանառվող հաշիվ, ինչպիսին է ապահով վարկային քարտը:

Ահա մի կարևոր նախազգուշացում Rossman-ի կողմից, որը պետք է հիշել, երբ դուք դա անում եք. ես չէի ցանկանա, որ ինչ-որ մեկը պարտքեր մտնի միայն վարկ ստեղծելու համար, բայց խելամտորեն օգտագործված այս ռազմավարությունները կարող են իրականում օգնել ձեզ գումար խնայել: և վարկ կառուցել:

Նվազեցրեք ձեր վարկի օգտագործման գործակիցը` խնդրելով վարկի ավելացում

Մեկ այլ հիմնական գործոն, որը նպաստում է ձեր ընդհանուր գնահատականին, ձեր վարկի օգտագործման հարաբերակցությունն է, որը ձեր կողմից օգտագործվող վարկի չափն է՝ ձեր հասանելի վարկի ընդհանուր գումարի համեմատ: 30 տոկոսից ցածր հաճախ առաջարկվում է ոլորտի փորձագետների կողմից, թեև լավագույն վարկային միավորներ ունեցողները հաճախ պահում են իրենց վարկի ընդհանուր օգտագործումը 10 տոկոսից ցածր:

Եթե ​​դիտարկենք մեկ այլ ձևով, եթե դուք ունեք ,000 վարկ, որը հասանելի է ձեր բոլոր վարկային քարտերի վրա միասին, և դուք կուտակել եք ,000 վճարներ, ապա ձեր վարկի օգտագործման գործակիցը չափազանց բարձր է, և դա բացասաբար կանդրադառնա ձեր գնահատականի վրա: Բայց եթե այդ 20,000 դոլարից գանձել եք ընդամենը 2000 դոլար, ապա օգտագործում եք միայն 10 տոկոսը, ինչը շատ ավելի լավ է:

Ձեր օգտագործման գործակիցը բարելավելու արագ հնարքը պարզապես ձեր վարկային քարտերի մեկ կամ մի քանի ընկերություններից վարկային սահմանաչափի ավելացումն է, որը կխթանի ձեր հասանելի վարկի ընդհանուր գումարը:

Բայց արա ոչ Դուրս եկեք և անմիջապես օգտագործեք այդ ավելացված վարկը, քանի որ անմիջապես կվերադառնաք այնտեղ, որտեղ սկսել եք:

Ձեր հասանելի վարկի ավելացումը, բայց չօգտագործելը նվազեցնում է ձեր վարկի օգտագործումը, ինչը կարող է բարելավել ձեր վարկային հաշիվը, ասում է Ռայթը Real Life Investor Couple-ից:

Բաց պահեք հին հաշիվները

Այս հուշումն ավելի շատ վերաբերում է նրանց, ովքեր վերանորոգում են վարկը, այլ ոչ թե սկզբնական շրջանում, բայց հիշեք, որ ձեր վարկային պատմության երկարությունը ազդում է ձեր պրոֆիլի վրա, և ձեր հաշիվը վնասելու ամենահեշտ ձևերից մեկը հին հաշիվները փակելն է։ .

Ձեր վարկային միավորի մեկ բաղադրիչը ձեր վարկի միջին տարիքն է: Վարկատուները դա դիտարկում են որպես միջոց՝ հասկանալու համար, թե որքան ժամանակ եք պատասխանատու կերպով օգտագործում վարկը, ասում է Բրայան Ուոլշը՝ SoFi-ի CFP-ն: Քարտը փակելը կարող է նվազեցնել ձեր միջին վարկային տարիքը և, հետևաբար, բացասաբար ազդել ձեր գնահատականի վրա:

Հին հաշիվները փակելու փոխարեն, որոնք դուք կարող եք վճարել, մտածեք դրանք բաց պահելու մասին, հատկապես, եթե դրանք տարեկան վճար չեն պահանջում: Դուք կարող եք նույնիսկ օգտագործել կրեդիտ քարտը պարբերական ամսական հաշիվը վճարելու համար, առաջարկում է Walsh-ը, և այնուհետև կարգավորեք այդ վարկային քարտի համար ավտոմատ վճարումը՝ մնացորդն ամբողջությամբ վճարելու համար ամեն ամիս: Դրանով դուք ոչ միայն ակտիվ կպահեք ձեր քարտը, այլև կշարունակեք ստեղծել վճարումների պատմություն, որն օգնում է ձեր վարկի հետագա զարգացմանը:

Պարբերաբար վերանայեք ձեր վարկային հաշվետվությունը և վիճարկեք սխալները

Դուք պարբերաբար վերանայո՞ւմ եք ձեր վարկային հաշվետվությունը: Եթե ​​դուք սովորություն չունեք դա անել, ապա դուք մեծ սխալ եք թույլ տալիս: Ահա թե ինչու. Ձեր զեկույցում կարող են լինել անճշտություններ: Իսկ ի՞նչ պետք է անես, եթե նկատես մեկը: Անմիջապես քայլեր ձեռնարկեք այն շտկելու համար, իհարկե, քանի որ այս սխալները կարող են հանգեցնել ավելի ցածր վարկային միավորների: Այցելելով AnnualCreditReport.com Դուք կարող եք մուտք գործել մեկ անվճար վարկային զեկույց ամեն տարի:

Պետք է լրացուցիչ ապացույցներ, թե ինչու է այս քայլը կարևոր: Ահա, ըստ ան FTC հարցում , յուրաքանչյուր հինգերորդ մարդն իր վարկային հաշվետվություններից առնվազն մեկում սխալ է ունենում: Բացի այդ, յուրաքանչյուր հինգերորդ սպառողն ունեցել է սխալ դա ուղղվել է վարկային հաշվետվության գործակալության կողմից այն վիճարկվելուց հետո, նրանց երեք վարկային հաշվետվություններից առնվազն մեկի վերաբերյալ: Բայց սպասեք, դեռ ավելին կա:

10 սպառողից մեկից մի փոքր ավելին տեսել է իր վարկային գնահատականի փոփոխություն այն բանից հետո, երբ վարկային հաշվետվությունների գործակալությունները փոփոխել են իրենց վարկային հաշվետվության սխալները. մոտավորապես 20 սպառողից մեկն ուներ առավելագույն գնահատականի փոփոխություն ավելի քան 25 միավոր, մինչդեռ 250 սպառողից մեկն ուներ առավելագույն միավոր: միավորների փոփոխություն ավելի քան 100 միավորով:

Դուք ստանում եք նկարը: Պարզապես անճշտությունների վիճարկումը կարող է հանգեցնել ձեր օգտին հիմնական կետերի:

լավագույն գրքերը, որոնք ձեզ երջանիկ են դարձնում

Միգուցե ուրիշի տեղեկությունները խառնվել են ձերի հետ, գուցե դուք ինքնության գողության զոհ եք դարձել, կամ գուցե վարկատուն ձեզ նշել է որպես ուշ, թեև ժամանակին վճարել եք, ասում է Ռոսմանը: Ինչ էլ որ լինի, սխալը կարող է քաշքշել ձեզ, այնպես որ պարբերաբար վերանայեք ձեր վարկային հաշվետվությունները՝ ճշգրտությունը ապահովելու համար:

Բաժանման հուշում

Դուք կարող եք ընտրել և ընտրել, թե այս առաջարկվող գործողություններից որն է լավագույնս աշխատում ձեզ և ձեր ֆինանսական վիճակի համար, բայց եթե կա մեկ կարևոր կետ, որը պետք է հիշել, դա հետևյալն է՝ հետևողականությունը:

Ամենաազդեցիկ բանը, որ կարող եք անել ձեր վարկի համար, մի քանի հետևողական ֆինանսական սովորություններ ստեղծելն է, որոնք դուք պահպանում եք ժամանակի ընթացքում՝ օգնելու ձեր գնահատականը բարելավելու և լավ դիրքում մնալու համար, ասում է ՄակՔրիին:

• Ինչ են ցանկանում էլեկտրական մեքենաների սեփականատերերը, որ դուք իմանաք նախքան EV-ում ներդրումներ կատարելը
• 5 նոր ֆինանսական գրքեր, որոնք փոխում են, թե ինչպես են կանայք փող անում
• Կարո՞ղ եք գործազրկության նպաստ ստանալ, եթե թողնեք ձեր աշխատանքը: Ահա, թե ինչ են ասում փորձագետները
• 3 սովորական կռիվներ փողի մասին և ինչպես լուծել դրանք