Քանի որ շատ միայնակ ծնողներ կարող են վկայել ՝ հավասարակշռելով ձեր կենսաթոշակի համար խնայողությունների մրցակցային առաջնահերթությունները և Ձեր երեխաների համար քոլեջի կրթության ապահովումը փոքր մարտահրավեր չէ:

Դա այն դժվարությունն է, որը հղի է տնտեսական իրողություններով և հույզերով. Դուք պետք է առաջնահերթություն տա՞ք ձեր երեխաների ապագայի համար գումար հատկացնելը կամ ձեր սեփականի համար: Թե՞ պետք է փորձեք (ինչ-որ կերպ) իրականացնել երկուսն էլ: Դա այն լարախաղացն է, որը կարող է սթրեսային, շփոթեցնող և հուսահատեցնող լինել, երբ երկու նպատակները հետապնդում են միաժամանակ մեկ եկամտի վրա: Ավելին, ըստ հետազոտության Մերիլ , այս պայքարը կարող է է՛լ ավելի մեծ լինել կանանց համար, ովքեր իրենց մեծահասակների կյանքի ընթացքում բախվում են հարստության զգալի ճեղքվածքին ՝ համեմատած տղամարդկանց հետ: Եվ երբ այդ ցածր վարձատրվող կանայք միայնակ մայրեր են, ովքեր վճարում են իրենց ընտանիքի համար հաշիվները, հնարավո՞ր է այդ երկարաժամկետ խնայողությունը:

Այո Միայնակ ծնողներ կարող է կողմնորոշվել այս ֆինանսական իրական պլանավորման երկընտրանքի մեջ հաջողությամբ Որպեսզի դա ձեզ օգնենք, մենք փողի մասնագետներից խնդրեցինք մի փոքր լույս սփռել, թե ինչպես պետք է միայնակ ծնողները մոտենան այս թվացյալ մրցակցային մարտահրավերներին: Ահա 10 կոնկրետ քայլեր, որոնք կարող են օգնել ձեր երեխաներին գումար տրամադրել կրթության համար ՝ միևնույն ժամանակ պաշտպանելով ձեր սեփական ֆինանսական ապագան:

Հարակից իրեր

1 Քոլեջը ֆինանսավորելիս ձեր ընկերն է նախնական պլանավորումը

Singleնողները, միայնակ կամ այլ կերպ, հավանաբար լսել են այս հորդորը ավելի հաճախ, քան մենք մտածում ենք ընդունել, բայց դա այն պատճառով, որ ժամանակը իսկապես կարող է աշխատել ձեր օգտին, երբ բանը հասնում է մեծ փողի նպատակների իրականացմանը, խնայողություն երեխայի քոլեջի կրթության համար:

«Վաղ խնայելը կարող է խուսափել ձեր կենսաթոշակային ճանապարհին պարտք վերցնելու անհրաժեշտությունից», - ասում է նա Լոռնա Սաբբիա, Bank of America- ի կենսաթոշակային և անձնական հարստության լուծումների ղեկավար:

Ձեր երեխայի ժամանելուն պես կատարվելիք առաջին քայլերից մեկը (այո, նախքան տակդիրները նույնիսկ կթողնեն) 529 քոլեջի խնայողական պլանի բացումն է, որն առաջարկում է հարկային առավելություններ, ներդրումների բազմազան տարբերակներ և ներդրման զգալի ներուժ, որպեսզի կարողանաք մի կողմ դնել: մեծ կտոր փող քոլեջի ուսման վարձի դիմաց:

«Որքան շատ ներդրում կատարեք նախքան քոլեջ ընդունվելը, այնքան քիչ գումար կպահանջվի այդպիսով ի վերջո պաշտպանելով ընտանիքը վարկերից, որոնք կարող են հետևել երեխաներին մինչև հասունություն», - ասում է Սաբբիան:

երկուսը UTMA- ն այլ կարևոր տարբերակ է

Երբ Լաքիշա Սիմոնսը, բ.գ.թ. և հեղինակ Անհավանական նվաճումը. 11 քայլ դեպի երջանիկ և բարեկեցիկ կյանք ($ 17, Ամազոն ) դարձել է ամուսնալուծված միայնակ ծնող, նա անմիջապես բացել է UTMA հաշիվներ իր յուրաքանչյուր երեխայի համար:

«Birthdayննդյան տոների և տոների համար իրենց ստացած ցանկացած դրամական նվերի 25 տոկոսը ուղարկվում է նրանց UTMA հաշիվներին», - ասում է Սիմոնսը: «Երբ նրանք սկսեն աշխատել, նրանք գումար կուղարկեն իրենց սեփական UTMA- ին ՝ իրենց ապագայի համար ներդրումներ կատարելու համար»:

UTMA- ները («Միասնական փոխանցում անչափահասներին» օրենք) պահառության հաշիվներ են, որոնք սովորաբար պահվում են ծնողի կամ պապիկի կողմից `ի շահ երեխայի: Ակտիվները (որոնք կարող են ներառել գումար կամ գույք) փոխանցվում են երեխային, երբ նրանք հասնում են հասունության տարիքի, որը սովորաբար 18 տարեկան է: Եվ ահա UTMA հաշիվների գեղեցկությունը (ի տարբերություն գուցե 529-ի). Փողի կամ ակտիվների օգտագործում այս տեսակի հաշիվներում չի սահմանափակվում միայն կրթության ծախսերով:

«UTMA- ն ինձ թույլ է տալիս գումար ներդնել դրանց օգտագործման համար պարզապես քոլեջից դուրս», - բացատրում է Սիմոնսը:

Լրացուցիչ փաստեր, որոնք պետք է հիշել UTMA- ների վերաբերյալ. Այս հաշիվների համար վճարման սահմանափակումներ չկան (լավ): Այնուամենայնիվ, աճը չի հետաձգվում հարկերից (այնքան էլ մեծ): Հաշիվը ենթակա է հարկերի, քանի որ եկամուտը, անկախ նրանից, դա տոկոսների կամ շահաբաժինների տեսքով է, հաշվարկվում է ամեն տարի: Բացի այդ, հետ վերցնելը հարկերից զերծ չէ:

3 Առավելագույնի հասցրեք ձեր 401 (k) արժեքը

401 (կ) և 403 (բ) պլաններից լիարժեք օգտվելը կարող է կարևոր նշանակություն ունենալ ձեր կենսաթոշակային բույնի ձուն որպես մեկ եկամուտ ունեցող ընտանիք կառուցելու համար ՝ շնորհիվ շատ գործատուների տրամադրած համապատասխան ներդրումների (որը, եկեք բոլորը միասին ասենք. Էապես ազատ փող է): Միևնույն ժամանակ, այս հաշիվների հետ կապված հարկային արտոնությունները կարող են օգնել ձեզ ֆինանսավորել ձեր երեխայի քոլեջի խնայողությունները:

«Միայնակ մայրերը բախվում են միայնակ եկամտի առանձնահատուկ մարտահրավերի և այդ եկամուտը ցածր աշխատավարձ է, քան սպիտակ արուն - ասում է Սիմոնսը։ «Աշխատավարձի բացը դժվարացնում է ծայրը ծայրին հասցնելը: Այդ պատճառով կարևոր է առավելագույնի հասցնել աշխատավայրում հարկերից հետաձգված հաշիվները, քանի որ այդ վճարները նվազեցնում են [հաշվի տիրոջ եկամուտը] հարկային բեռը և, ի վերջո, թույլ են տալիս մի փոքր ավելի խնայել »:

401 (կ) կամ 403 (բ) նման աշխատատեղերի հաշիվների ներդրումները վերցվում են ձեր աշխատավարձից մինչ եկամտահարկի հաշվարկը, այդպիսով նվազեցնելով ձեր ընդհանուր հարկային բեռը: Եկամտահարկի խնայողությունները ցույց են տալիս ձեր աշխատավարձը, գումար, որը կարող է ուղղվել երեխայի քոլեջի խնայողական հաշվին, լինի դա UTMA, 529 կամ այլ բան:

«Աշխատավայրում կենսաթոշակային հաշիվներս առավելագույնի հասցնելը թույլ տվեց ինձ ֆինանսապես անկախ լինել և նպաստել իմ երեխաների ապագա քոլեջի ծախսերին ՝ հարկերի խնայողությունների պատճառով», - ասում է Սիմոնսը:

4 Roth IRA- ն կարող է նաև արժեքավոր գործիք լինել

Իդեալում, դուք ունեք նաև Roth IRA, որտեղ մի կողմ եք դնում կենսաթոշակի համար: Եվ եթե դուք չունեք բավարար քանակությամբ անվճար կանխիկ դրամ ՝ ձեր տարեկան Roth ներդրումները առավելագույնի հասցնելու համար ( տարեկան սահմանը $ 6,000- ը $ 125,000-ից պակաս աշխատավարձ ստանալու համար), հավանաբար, պետք է ոչ Դեռևս փող պետք է ներդնեք երեխայի կրթության ֆոնդի մեջ, ասում է Սքոթ Բաթլերը, Մերիլենդ նահանգի ֆինանսական պլանավորողը Կլաուենբերգի կենսաթոշակային լուծումներ ,

Այնուամենայնիվ, եթե դու իսկապես ուզում եք միաժամանակ խնայել ձեր երեխայի ապագան և կենսաթոշակը, հարկ է նշել, որ Roth- ը կարող է լինել ամուր գործիք `օգնելու երկու նպատակներն էլ ավելի արդյունավետ իրականացնելուն:

«Դուք կարող եք օգտագործել ձեր Ռոթին վճարած գումարը որակավորված կրթության ծախսերի համար ՝ առանց հարկի: Այնպես որ, եթե հինգ տարվա ընթացքում 30,000 ԱՄՆ դոլարի ներդրում կատարեիք Ռոտում, ապա կարող եք մինչև $ 30,000 օգտագործել կրթության ծախսերը և աճը թողնել հաշվին ՝ կենսաթոշակի հարցում օգնելու համար », - բացատրում է Բաթլերը: «Բացի այդ, եթե ձեր ուսանողն ի վերջո ձեր Roth դրամական միջոցների կարիքը չունի, միջոցներն արդեն այնտեղ են, որտեղ դուք կցանկանաք, որ դրանք լինեն ձեր կենսաթոշակի համար»:

5 Խնայեք ձեր բարձրացումները

Մարդկային էություն է, որ թանկացում վաստակելուց կամ անսպասելի միանվագ գումար ստանալուց հետո ուզում է փլուզվել կամ մի փոքր ավելի մեծ ապրել: SoFi- ի CFP- ի Բրայան Ուոլշը միայնակ ծնողներին խորհուրդ է տալիս ամեն ինչ անել, որպեսզի անտեսեն այդպիսի ազդակները, երբ հորիզոնում կան ավելի կարևոր նպատակներ:

Ուոլշը ասում է. «Խնայեցեք ձեր հավաքագրումները և լրացուցիչ գումարներ, ինչպիսիք են հարկերի վերադարձը, փոխանակ ծախսերը ավելացնելու»: «Սա ձեր ծախսերը բավականին կայուն կպահի, մինչ ձեր եկամուտը կավելանա»:

Բարձրացումների հետ կապված մեկ այլ կարևոր կետ. Միայնակ ծնողները պետք է սովորություն դարձնեն կանոնավոր կերպով փնտրել իրենց եկամուտը մեծացնելու ուղիներ `ավելի մեծ աշխատավարձի, կողմնակի խառնաշփոթի կամ որևէ այլ նախաձեռնողական քայլի միջոցով:

«Միայնակ ծնողի կենսաթոշակի համար խնայողություն կատարելու և քոլեջի խնայողություն կատարելու լավագույն միջոցը պարզապես ավելի շատ գումար աշխատելն է: Խնայողությունները վերաբաշխելու համար կրճատումներ կատարելու համար մեր բյուջեներում սովորաբար որևէ այլ տեղ չկա », - ասում է« Անսահմանափակ հաշմանդամության հայցերի »հիմնադիր և նախագահ Ամանդա Մակդոնալդը և միայնակ մայրը երկու երեխաների: - Սկսիր փոքրից։ Մտածեք այն մասին, թե ինչով եք զբաղվում ձեր ժամանակը, երբ ազատ ժամանակ ունեք: Դա, ամենայն հավանականությամբ, ձեր կիրքն է: Այժմ պարզեք, թե ինչպես գումար վաստակել դրանով »:

6 Վարկային քարտի դրամական պարգևների լծակ

Կենսաթոշակային և քոլեջի խնայողությունների նպատակները հավասարակշռելու մեկ այլ ստեղծագործական եղանակ է վարկային քարտի դրամական պարգևների նշանակումը այս երկու կարիքներից մեկի համար: Դա կարող է լինել մի փոքր քայլ, բայց յուրաքանչյուր դոլար ապավինում է այս ճանապարհորդությանը:

«Միգուցե ձեր խնայողությունների ամենամսյա ջանքերը կենտրոնացնում եք ձեր կենսաթոշակային ֆոնդի վրա, բայց ստանում եք կրեդիտ քարտ, որը թույլ է տալիս հետ ստանալ այն գումարը, որը կարող է դրվել 529 ծրագրի մեջ», - ասում է Ուոլշը: «Այդ կերպ դուք հոգ եք տանում կենսաթոշակի մասին, բայց օգտագործում եք կրեդիտ քարտի պարգևները ՝ ավելի շատ խնայել քոլեջի համար, քան ճանապարհորդության կամ այլ բոնուսների»:

7 Խուսափեք ժանտախտի նման պարտքերից

Micah Wotton, փողերի կառավարման ծրագրի CTO Դուղ , պատահաբար նաև 12-ից 16 տարեկան երկու երեխաների միայնակ հայր է: Այսպիսով, նա խոսում է փորձից, երբ միայնակ ծնողներին խորհուրդ է տալիս խուսափել պարտքից, քանի որ նրանք փորձում են գումար կուտակել թոշակի և քոլեջի համար:

«Դուրս եկեք, պակասեք, ընտրեք ավելի էժան», - ասում է Ուոթոնը: «Երբ դուք արդեն պայքարում եք աշխատավարձի վճարումից մինչ աշխատավարձ վճարելը, կրեդիտ քարտի կամ վարկի միջոցով կարճաժամկետ կանխիկ գումարն իսկապես գրավիչ է: Բայց դա երկարաժամկետ խնդրի շատ կարճաժամկետ լուծում է և միջնաժամկետ հեռանկարում էլ ավելի է սրելու այդ խնդիրը »:

8 Սահմանեք ընտանեկան բանկի սահմանաչափերը

Չնայած մենք պարտքից խուսափելու թեմային ենք վերաբերվում, բայց երեխաների հետ պարզ լինելով ծնողների ծախսերի սահմանափակումների մասին `իրենց կյանքի ընթացքում և երբ խոսքը վերաբերում է քոլեջի ֆինանսավորման չափին, որը դուք պատրաստ եք սկսել, կարող է նաև կարևոր քայլ լինել ձեր նպատակներին հասնելու համար: Դա անելը կօգնի երեխաներին հասկանալ, որ իրենք դեր են խաղում այդ ֆինանսական նպատակներում և որ նրանք որոշակի պատասխանատվություն են կրում իրենց ապագայի համար:

«Հստակ սահմանեք աջակցության տեսակը և մակարդակը, որը դուք ի վիճակի եք ապահովել ձեր երեխաներին ՝ առանց ձեր ֆինանսական ապագան վտանգելու», - ասում է Սաբբիան, Ամերիկայի բանկից: «Օրինակ ՝ դրամապանակի տողերն անմիջապես սանձազերծելու փոխարեն, ձեր երեխայի հետ աշխատեք բյուջետավորման և խնայողությունների ռազմավարության վրա»:

Անկեղծ և թափանցիկ զրույցներ անցկացրեք ֆինանսական մտահոգությունների, սահմանների և կարիքների վերաբերյալ: Առանց իրենց սեփական որևէ զգալի ֆինանսական փորձի, երեխաները կարող են անտեղյակ լինել ծնողի վրա դրված բեռի մասին: Եղեք անկեղծ և բաց ձեր կենսաթոշակային նպատակների վերաբերյալ և հասկացրեք, թե ինչպես են ստեղծվում ֆինանսական անկախություն և ստեղծում դրական դրամական սովորություններ, երեխաները ոչ միայն պաշտպանում են իրենց սեփական ֆինանսական առողջությունը, այլ նաև ձերն է, ասում է Sabbia:

Մինչ դուք այս անկեղծ քննարկումն եք ունենում երեխաների հետ, գուցե նաև ցանկանաք խրախուսել նրանց (համապատասխան տարիքում) աշխատանք գտնել և սկսել մի կողմ թողնել քոլեջի եկամուտները, ինչպես դա անում էր միայնակ մայրը ՝ Շերի Ատվուդը դեռահասության տարիներին: Ինքը ՝ դաստիարակված միայնակ մոր կողմից, Ատվուդը աշխատել է ավագ դպրոցի և քոլեջի տարիներին ՝ վճարելու ուսման հաշիվները:

«Չնայած դա կարող է հակասել ծնողների մեծամասնության ենթադրությանը կամ պատրաստակամությունը խոստովանելուն, ձեր երեխայից քոլեջի բոլոր ծախսերը ձեզնից պահանջված չէ վճարել», - ասում է Ատվուդը ՝ իր իսկ SupportPay ընկերության հիմնադիր և գործադիր տնօրեն: «Դասընթացի լրիվ բեռից բացի, քոլեջում սովորելու ընթացքում ես շաբաթական առնվազն 30 ժամ էի աշխատում: Իմ աշխատանքի, վարկերի և կրթաթոշակների միջոցով ես վճարեցի իմ քոլեջի բոլոր ծախսերը »:

Ատվուդը այդ նույն աշխատանքային էթիկան է սերմանել իր իսկ դստեր մեջ, որը 16 տարեկանում նույնպես աշխատանք է ստացել `օգնելու ֆինանսավորել իր կրթությունը:

կարո՞ղ եք ուսապարկ դնել լվացքի մեքենայի մեջ

9 Վերածրագրավորեք ինքներդ ձեզ

Կարևոր է մեկ-մեկ պարգևատրել ինքներդ ձեզ որպես միայնակ ծնող կատարած բոլոր քրտնաջան աշխատանքի և նպատակների իրականացման համար, բայց փորձեք գտնել պարգևներ, որոնք կամ անվճար են, կամ ծախսարդյունավետ:

«Որոշեք, թե ինչ եք գնում, որպեսզի ձեզ երջանիկ զգաք, և աշխատեք վերածրագրավորելու վրա», - ասում է Ուոթոնը: - Ինձ համար դա նախկինում համակարգչային խաղեր էին: Երբ ինձ պիկապ էր պետք կամ ինձ ավելի լավ զգալու համար, ես գնում էի նոր խաղ և կորցնում ինձ դրանում, երբ առիթը հայտնվում էր: Փոխարենը, ես հիմա այդ գումարը դնում եմ հաշիվը շուտ վճարելու, կանխիկ գումար դնելու կամ հավելվածի միջոցով միկրոներդրումներ կատարելու մեջ: Փոխանակ ձեռք բերելու դոպամինի արտանետումը գնումներ կատարելուց և խաղ խաղալուց, ես անընդհատ ազատում եմ դոպամինից ՝ չսթրեսի ենթարկելով օրինագիծը, կամ տեսնելով, որ իմ հաշվեկշիռը բարձրանում է, կամ տեսնում եմ, թե ինչպես են ներդրումներս աճում:

Չնայած Վոտթոնը դեռ երբեմն գնում է այդ տեսախաղերը, նա դա անում է միայն այն դեպքում, երբ դրանք խիստ զեղչված են:

10 Բաժանման իմաստություն. Մի առաջնորդվեք մեղավորությամբ

Մենք սկսեցինք այս քննարկումը ՝ ընդունելով, որ ծնողները որպես հույզեր հաճախ կարող են չափազանց մեծ դեր ունենալ ֆինանսական ընտրություններում: Մասնավորապես, միայնակ ծնողների համար մեղքը կարող է լինել էական գործոն, որը խոչընդոտում է ավելի լավ դատողությունը: Բնական է, որ ցանկանում ենք ամեն ինչ անել, որ օգնենք մեր երեխաներին ՝ հիմք դնելով նրանց կյանքում հաջողության հասնելու համար: Բայց երբ պլանավորում եք ձեր ընտանիքի ապագան, մեղքը ձեր ընկերը չէ: Կենտրոնացված վճռականությունը.

«Շատ հաճախ ես տեսնում եմ միայնակ ծնողների, հատկապես կանանց, խորտակված մեղքի կամ ամոթի մեջ ՝ ամուսնալուծության կամ այլ հանգամանքների պատճառով: Նրանք զգում են, որ պետք է «դիմահարդարվեն» և կա՛մ փորձեն վճարել իրենց երեխաների քոլեջի փոխարեն ՝ իրենց սեփական պարտքը մարելու փոխարեն, կա՛մ «Plusնող պլյուս» -ի վարկեր վերցնեն », - ասում է Քրիստինե Սթիվենսոն Սիլը Տեխասում հիմնված« Փաստաբան ֆինանսական մարզչի »կողմից: - Մի արա դա։ Դա ազնիվ զոհաբերություն է սրտի սիրալիր տեղից, բայց արագ 35 կամ 40 տարի առաջ և ինքներդ ձեզ հարցրեք սա. Արդյո՞ք ես ուզում եմ ֆինանսական բեռ լինել իմ երեխայի վրա, երբ ես մեծ եմ, քանի որ ես համարժեք չեմ խնայել իմ սեփականի համար: կենսաթոշակ »:

Ներկայից ավելի լավ ժամանակ չկա ՝ այդ հարցը խորհելու համար: (Եվ հուսով եմ, ձեր պատասխանները մտածելիս ձեր երեխաները դեռ տակդիրների մեջ են):