Խելացի խնայողները գիտեն, որ ձեր տեղը շեղելու լավագույն վայրերից մեկը արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ և այլ կանխիկ խնայողություններ գտնվում են բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվում: Դուք ուզում եք խուսափել բանկում չափազանց շատ գումար պահելը, բայց եթե ձեզ անհրաժեշտ է իրացվելի ակտիվներ, որոնց կարող եք արագ մուտք գործել, ցանկանում եք, որ դրանք ապահով պահվեն բանկային հաշվում: Իդեալում, այդ բանկային հաշիվն ունի բավականին բարձր տոկոսադրույք `օգնելու համար, որ փողը շարունակի աճել, նույնիսկ եթե այն չի աճում այնքան արագ, որքան ներդրման դեպքում. Այս պատճառներով` բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվները լավագույններից են: ձեր կանխիկ խնայողությունները պահելու վայրեր:

Բայց ի՞նչ է պատահում, երբ այդ բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվները կորցնում են իրենց բարձր տոկոսադրույքները:

Ընդամենը մի քանի ամիս առաջ շուկայում լավագույն բարձր տոկոսադրույքների հաշիվներն առաջարկում էին 2 տոկոս տոկոսադրույք: Այսօր մեծամասնությունը կազմում է 1,5 տոկոս, և երաշխիք չկա, որ այդ տեմպերը չեն շարունակելու իջնել: Ի 2020 թ. Մարտի դաշնային ֆոնդերի տոկոսադրույքի կրճատում ից ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգ իջեցրեց տոկոսադրույքը մինչև 0-ից 0.25 տոկոս, ինչը կտրուկ անկում էր պիկ տոկոսադրույքից `2.25-ից 2.5 տոկոս, որը տևեց 2018-ի դեկտեմբերից մինչև 2019-ի օգոստոս: Ավելի լայն տնտեսության համար ցածր տոկոսադրույքները նշանակում են, որ փող վերցնելն ավելի մատչելի է, իսկ պարտք ունեցողները (կամ վարկային քարտի պարտքը կամ հիփոթեքային վարկերը) կարող են օգտվել իրենց մնացորդի ավելի ցածր տոկոսադրույքներից ՝ գումար խնայելով իրենց վարկերի վճարումների համար: Նրանց համար, ովքեր փորձում են խելացի խնայողություն անել, ցածր տոկոսադրույքները նվազեցնում են, թե որքանով են իրենց փողերը կարողանում աճել `խնայողությունների պայմաններում:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ 10 բան, որ կարող եք անել կարանտինի ընթացքում ՝ ձեր ֆինանսական ապագան պաշտպանելու համար

Այսպիսով, ի՞նչ պետք է անեք ձեր խնայողությունների հետ, մինչ տոկոսադրույքները ցածր են: Մի՛ հրաժարվեք ձեր խնայողական հաշիվներից բոլորը միասին, ասում է Լինդսի Բելը, ներդրումների գլխավոր ռազմավարը Ally Invest- ը:

Առցանց խնայողական հաշիվներ, բարձր եկամտաբերության խնայողական հաշիվներ… դրանք բոլորը դեռ լավն են, ասում է Բելը: Չնայած նրանք կարող էին զիջել այնքան ժամանակ, որքան նախկինում էին տալիս, նրանք ապահովագրված են FDIC- ով: Նրանք անվտանգ են, եթե ինչ-որ բան սխալ է գնում:

Այլ կերպ ասած, ձեր տոկոսադրույքը կարող է ընկել, բայց դա չի նշանակում, որ դա ձեր սիրելի բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվը հետ թողնելու նշան է: Եթե ​​մտահոգված եք տոկոսադրույքների հետագա անկմամբ, կամ ցանկանում եք, որ ձեր խնայողություններն ավելի արագ աճեն, քան բանկային հաշվում կլիներ, դուք ունեք ցածր կամ ոչ ռիսկային տարբերակներ:

Առաջին հարցը, որ պետք է ինքներդ ձեզ տաք, հետևյալն է. «Ե՞րբ են փողերը պետք»: ասում է Բելը:

Ներդրումների շատ տարբերակներ միայն զգալի եկամտաբերություն են տալիս ավելի երկար ժամանակահատվածում: Եթե ​​մի քանի տարվա ընթացքում պետք է վերցնեք և ձեր գումարը ծախսեք, հնարավոր է, որ դրանք լավագույնս մնան խնայողական հաշվում: Եթե ​​որոշ ժամանակ դրա կարիքը չեք ակնկալում, և կանխիկ խնայողություն ունեք, որպեսզի ձեզ տեսնեք արտակարգ կամ անսպասելի աշխատանքի կորստի մեջ, կարող եք դիտարկել այլ տարբերակներ:

Այն սպառողների համար, ովքեր ցանկանում են իրենց խնայողությունները մեծ տոկոսադրույքով խնայողական հաշվից դուրս աճեցնել, այն է, որ բարձր եկամտաբերությամբ «Անպատժելի ավանդի սերտիֆիկատ» է (CD), ասում է Շիրլի Յանգը ՝ Մարկուս ՝ Գոլդման Սաքսի կողմից:

Մարկուսն առաջարկում է «Անպատժելի» CD. Այն ունի բարձր եկամտաբերության ֆիքսված տոկոսադրույք, ուստի այն չի նվազի, եթե տոկոսադրույքները շարունակեն իջնել, և այն հաճախորդներին առաջարկում է ավելի շատ հասանելիություն իրենց գումարներից, քան նրանք կստանային ավանդական CD- ով:

Սպառողները կարող են փակվել ֆիքսված տոկոսադրույքով բարձր եկամտաբերությամբ առանց տույժի CD- ի վրա և դեռ հնարավորություն ունեն հետ վերցնել իրենց ամբողջ մնացորդը առանց որևէ տույժի կամ վճարների, սկսած ֆինանսավորումից յոթ օր հետո:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ Ինչպե՞ս գումար խնայել արտակարգ իրավիճակների ֆոնդի համար (այո, նույնիսկ հիմա)

Հրապարակման պահի դրությամբ Marcus’s No-Penalty ձայնասկավառակը յոթ ամսվա ընթացքում ունի 1,55 տոկոս ֆիքսված տոկոսադրույք: (Եթե դուք կարողանաք կառավարել առանց ձայնասկավառակի երկարության փողի, ավանդական սկավառակ, որի ընթացքում դուք գումար կվճարեիք ձեր միջոցները վաղաժամկետ հանելու համար, կարող է առաջարկել ավելի բարձր տոկոսադրույք): Դաշնակից առաջարկում է նաև «Անպատժելի» ձայնասկավառակ, որի դրույքաչափերը սկսվում են 1,4 տոկոսից և բարձրանում ՝ հիմնվելով ձեր նվազագույն բաց ավանդի վրա: (Տեսնել ավելին Անպատժելի ձայնասկավառակների ընտրանքները, ըստ NerdWallet- ի: )

Եթե ​​CD- ն ու ձեր ֆինանսական նպատակները խելացի տարբերակ չեն թվում, կարող եք նաև հաշվի առնել փողի շուկայի հաշիվ, ասում է Բելը:

Դրամական շուկայի հաշիվը նման է խնայողական հաշվի, բայց փողի շուկայի հաշիվները սովորաբար գալիս են չեկերով կամ դեբետ քարտերով, որոնք կարող եք օգտագործել հաշվում եղած փողերն ուղղակիորեն մուտք գործելու համար: (Դրամական շուկայի հաշիվները սովորաբար ավելի խստապահանջ են, քան խնայողական հաշիվները ՝ դուրսբերման սահմանափակումներով և մնացորդի նվազագույն չափերով): Դրամական շուկայի հաշիվների տոկոսադրույքները տարբեր են և հաճախ ցածր են բարձր տոկոսադրույք ունեցող խնայողական հաշիվներից, բայց դրանք FDIC- ով ապահովագրված այլընտրանք են, եթե ուզում եք, որ ձեր փողը տոկոսներ վաստակի և ծախսելու տարբերակներ ունենա:

Երրորդ այլընտրանքը, ըստ Բելի, որոշ ներդրումների տեսակներին դիմելն է: Նա ասում է, որ այս տարբերակը ռիսկին խուսափելու համար չէ, բայց եթե հաջորդ հինգ տարում ձեր խնայողությունների կարիքը չունեք, ձեր ձեռքին կունենաք լրացուցիչ երեք-վեց ամիս արտակարգ կանխիկ խնայողություններ, և շատ քիչ կամ բարձր եկամտաբերություն չունեք: պարտք (հաճախ կրեդիտ քարտի պարտք), հաշվի առնելով որոշակի ներդրումային տարբերակներ, կարող է ավելի բարձր եկամտաբերություն բերել, քան թույլ կտա ձեր գումարը նստել խնայողական հաշվում:

Դուք կարող եք ուսումնասիրել ETF- ները և բաժնետոմսերը կամ ստեղծել կառավարվող պորտֆելային հաշիվ կամ ռոբո-հաշիվ, եթե նախընտրում եք ավելի գործնական լինել: Ձեր 401k կամ IRA- ն լրացնելը հարկերից զերծ տարբերակներ են, որոնք նաև թույլ են տալիս խնայել ապագայի համար: Հիմնականը ձեր տնային աշխատանքը կատարելն է և ձեր ներդրումների դիվերսիֆիկացումը: Հիմա գնման լավ ժամանակն է. Բելլը ասում է, որ Ally Invest- ը նկատել է ներդրումների մեծ հետաքրքրություն այս առողջապահական և տնտեսական ճգնաժամի ընթացքում, այնպես որ, եթե ունակ եք, արժե հաշվի առնել:

Եթե ​​ներդրումներ կատարելու միտքը ձեզ համար շատ սթրեսային է, պարզապես հիշեք, որ բարձր տոկոսադրույքը վերջինը չէ, բոլոր լավ խնայողական հաշիվը, և որ կարող եք ձեր գումարը պահել այնտեղ, որտեղ կա, եթե հարմար եք: իր աճով ու անվտանգությամբ:

Չնայած մրցակցային դրույքը կարևոր է, խնայողական հաշիվ ընտրելիս կան նաև այլ նկատառումներ, ինչպիսիք են. Արդյո՞ք ձեր գումարներն ապահովագրված են FDIC- ով: Ձեր հաշիվը վճարներ ունի՞: Կան ավանդի նվազագույն պահանջներ: Եվ արդյո՞ք բանկն ունի հաճախորդների սպասարկում, որից կարող եք օգտվել հեռախոսով, հավելվածից կամ առցանց: Յանգն ասում է.

Այդ տարածքներում բանկային հաշիվն առաջարկում է այն, ինչը որոշ ներդրումային տարբերակներ չեն առաջարկում: Ուր էլ որ ընտրեք խստորեն խնայել ձեր խնայողությունները, ուշադիր մտածեք դրա մասին. Դուք, իհարկե, ցանկանում եք, որ ձեր փողերը ապահով և մատչելի լինեն, բայց նաև ցանկանում եք, որ դրանք շարունակեն աճել: