Անկախ նրանից, դա քոլեջի վարկ է, ավտովարկա, թե անձնական վարկ, պարտքը նշանակում է վճարումների և տոկոսների գործարկում: Բայց գիտե՞ք, որ պարտքի որոշ տեսակներ վարկառուի համար ավելի լավն են, քան մյուսները: Այստեղ մենք խորապես կխորանանք ապահովագրված և չապահովված պարտքի միջև եղած տարբերությունների և այն մասին, թե ինչպես կարող է ճիշտ որոշում կայացնել այդ երկու անձանց միջև `խնայողություններ ավելացնել վարկառուների համար:
Ապահովված պարտք
Ապահովված պարտքը ցանկացած տեսակի պարտք է, որը բանկին թույլ է տալիս ներխուժել և վերցնել այն, ինչ ձերն է, եթե չվճարեք: Ապահովված պարտքը ներառում է գրավի առարկա. Մտածեք գրավերի և ավտովարկերի բռնագանձումների մասին:
«Այն դեպքում, երբ վարկառուն դադարում է վճարումներ կատարել, վարկատուն իրավունք ունի տիրանալու գրավին», - ասում է SoFi- ի վավերացված ֆինանսական ծրագրավորող Լորան Անաստասիոն: «Որպես կանոն, վարկառուն վարկառուին ծանուցում է, որ իրենք իրենց վարկի մարումը կատարել են և թույլ են տալիս նրանց ընթացիկ վճարումներ կատարել:
Առնչվող: Ամեն ինչ, ինչ դուք պետք է իմանաք գրավերի մասին
Ապահովված պարտքը ներառում է նաև ձեր տան կամ մեքենայի դիմաց վերցրած վարկերը, ներառյալ տնային կապիտալի վարկային գիծը (HELOC), ասում է TD բանկում ԱՄՆ բանկային քարտերի ղեկավար Մայք Քինանը:
«Ապահովված պարտքը սովորաբար ավելի ցածր տոկոսադրույք ունի, քանի որ վարկատուի համար ռիսկն ավելի ցածր է», - ասաց Կինան: «Ապահովված պարտքի համար ամենամեծ ռիսկն այն է, որ այն, ինչ դուք վարկ եք տրամադրել, կարող եք հետ վերցնել»:
Ապահովված պարտքը բանկերին առավելություն է տալիս, երբ գործը հասնում է այդ գրավադրմանը, բայց, ի վերջո, վարկառուն նույնպես շահում է ՝ ցածր տոկոսադրույքներով: Ենթադրելով, որ հետ եք մնում վճարումներից, դուք չեք կարող անհանգստանալ ձեր տունը կամ տրանսպորտը կորցնելու մասին:
ինչքան թեյավճար տալ մատնահարդարման պեդիկյուրի համար
Անապահով պարտք
Անապահով պարտքը պակաս շոշափելի է, քան ապահովված պարտքը, քանի որ գրավադրվածություն չկա, կարծում են անձնական վարկերը (գրեթե ցանկացած նպատակով) և ուսանողական վարկեր ,
«Անապահով պարտքի առկայության դեպքում վարկառուն իրավունք չունի գրավառու առաջարկել ՝ որակավորվելու համար, ինչը նշանակում է, որ վարկատուն ավելի մեծ ռիսկ է վերցնում», - ասում է Անաստասիոն: «Վարկատուն ապավինում է վարկառուի վարկունակությանը ՝ որոշելու համար, թե արդյոք կհաստատի վարկը»:
Անապահով պարտքի օրինակներից են վարկային քարտերը և անձնական վարկերը, որոնք թույլ չեն տալիս վարկատուին հետ վերցնել ցանկացած բան, ասում է Անաստասիոն: Քանի որ անապահով պարտքը վարկատուի համար ավելի մեծ ռիսկ է պարունակում, դուք սովորաբար կտեսնեք ավելի բարձր տոկոսադրույքներ: Եվ միայն այն պատճառով, որ դուք չեք կարող վերցնել ձեր քոլեջի աստիճանը ուսանողական վարկերը չմարելու համար, չի նշանակում, որ դուք չեք ունենա հետևանքներ անապահով պարտքը չվճարելու համար:
«Չնայած վարկառուն չի գրավադրում գրավի կորուստը, վարկատուն դեռ իրավունք ունի քայլեր ձեռնարկել պարտքը գանձելու համար», - ասում է Անաստասիոն: «Վարկի չվճարումը կարող է նաև լուրջ ազդեցություն ունենալ վարկառուի վարկային հաշվի վրա, և վնասը կարող է տևել տարիներ»:
Չնայած դուք չեք կարող խուսափել չապահովված վարկերի ավելի բարձր տոկոսադրույքներից, Kinane- ը նշում է, որ դուք հավերժ փակված չեք տոկոսադրույքի մեջ:
«Վարկային քարտի պարտքի տոկոսադրույքները սովորաբար փոփոխական են, ինչը նշանակում է, որ դուք արգելափակված չեք և կարող է փոխվել պարտքի ողջ ընթացքում», - ասում է նա:
ինչպես մաքրել ադիբուդի առաստաղը
Պարտքը, որն առավելագույնս համապատասխանում է ձեզ
Այժմ, երբ դուք & apos; իմացաք ապահովագրված և չապահովված պարտքի տարբերությունները, կարող եք ուսումնասիրել, թե որն է ձեզ համար լավագույնը: Ապահովված պարտքի ցածր տոկոսադրույքները կարող են գայթակղիչ լինել, նույնիսկ գրավի պահանջի դեպքում, բայց չապահովված պարտքը ձեզ համար աշխատեցնելու որոշ եղանակներ կան:
«Ինչն է ավելի լավ փոխառուի համար, կախված կլինի այն բանից, թե նրանք ինչով են զբաղվում միջոցներով: Եթե սպառողը ցանկանում է հիփոթեք կամ մեքենայի վարկ ստանալ, ապա նա այլընտրանք չունի. Նրանց միակ տարբերակն ապահովված վարկն է », - ասում է Կինան: «Այնուամենայնիվ, անկախ նրանից, թե ցանկանում եք արձակուրդ գնալ կամ ձեր խոհանոցը վերակառուցել, ձեր ստանձնած պարտքի տեսակը կախված կլինի ձեր իսկ անհատական անհատական իրավիճակից և կախված կլինի մի շարք գործոններից: Կարևոր և երկարաժամկետ հարկաբյուջետային որոշում կայացնելիս միշտ լավագույնն է խորհրդակցել բանկի կամ ֆինանսական հաստատության հետ »:
Անաստասիոն ասում է, որ տեխնիկապես կա տուն ձեռք բերելու միջոց, օրինակ ՝ չապահովված պարտք օգտագործելով, բայց դա շատ ավելի բարդ է, քան ապահով երթուղով անցնելը:
«Դաշնային կանոնակարգերի շնորհիվ վարկատուների մեծ մասը անպարտ հիմունքներով վարկ չի տա, եթե գիտենա, որ նպատակն է միջոցներ օգտագործել անշարժ գույք գնելու համար», - ասում է նա: «Գնորդը կարող է օգտագործել անձնական վարկի կամ անապահով վարկային գծի հասույթը գույքի կանխավճար վճարելու կամ ցածր գնով տուն գնելու համար, բայց շատ դեպքերում վարկատուին արգելվում է այդ նպատակով նոր անապահով պարտք տրամադրել, և ֆինանսավորումը ավելի դժվար կլինի ձեռք բերել, և հաճախ շատ ավելի թանկ, քան պարզապես հիփոթեքային գործընթաց անցնելը »:
Անաստասիոն ասում է, որ վարկ վերցնելուց կամ մեծ գնումներ կատարելուց հետո դուք նաև չեք կարող փոխել ձեր պարտքերի տեսակները մեկը մյուսից: Դեռևս կա ձեր վարկերը վերաֆինանսավորելու տարբերակ, որպեսզի արդյունքում հայտնվեք ավելի ապահով պարտքով, քան չապահովված պարտքով ՝ ի վերջո խնայելով ավելի ցածր տոկոսադրույքներով գումար:
«Օրինակ, եթե վարկային քարտի պարտք ունեք, չեք կարող զանգահարել ձեր կրեդիտ քարտի թողարկողին և խնդրել, որ ձեր մեքենան դնեն որպես գրավ վարկային գծի համար: Դուք, այնուամենայնիվ, կարող եք ձեռք բերել HELOC, եթե ձեր տանը կապիտալ ունեք, կամ 401k վարկ, եթե ձեր 401k ծրագրի մեջ մնացորդ ունեք, և ստացված հասույթն օգտագործեք ձեր վարկային քարտը մարելու համար », - ասում է Անաստասիոն: «Ձեր վարկային քարտը միշտ անապահով կլինի, բայց վերաֆինանսավորելով պարտքը, որը դուք փոխել եք, անապահով, բարձր տոկոսադրույքով պարտքից անցել եք ապահովված մնացորդ ավելի ցածր տոկոսադրույքով»:
Դեպի տնային կապիտալի վարկային գիծ կարող է պարտքը համախմբելու ավելի լավ տարբերակ լինել, քան չապահովված պարտքի այլ տեսակները, ինչպիսիք են վարկային քարտերը: Եթե կարծում եք, որ որակավորվում եք որպես սեփական կապիտալի վարկային գիծ, ուսումնասիրեք վարկի տրամադրման տարբերակները ՝ տեսնելու, թե ինչպիսի վճարներ և տոկոսադրույքներ կարող եք հանդիպել: Պարզապես համոզվեք, որ ստորագրությունից առաջ նայեք նուրբ տպագրությանը:
«Բնակարանային կապիտալի վարկային գիծը նման է ապահովված վարկի, քանի որ այն վարկառուին հնարավորություն է տալիս մուտք ունենալ այն վարկային գծի, որը նրանք կարող են վերցնել ՝ օգտագործելով իրենց տունը որպես գրավ», - ասում է Անաստասիոն: «Վարկային գծի գումարը որոշվում է հիփոթեքային վարկատուի կողմից և հիմնված է տան սեփականատիրոջ կողմից կառուցված սեփական կապիտալի չափի վրա: Վարկատուները սովորաբար սահմանափակում են վարկային գիծը սեփական կապիտալի գումարի շուրջ 80-90 տոկոսի սահմաններում »:
