Հնարավոր է, եթե դուք տան սեփականատեր եք, դուք գիտեք, թե որն է սեփական կապիտալը, նույնիսկ եթե այդ ընթացքում շատ չի խոսվում: քայլեր դեպի տուն գնելու համար: Եթե ​​Դուք լսել եք տերմինը, բայց չգիտեք, թե որն է բնակարանային սեփական կապիտալը, ուշադրություն դարձրեք. «Տնային կապիտալը» ըստ էության ձեր տան արժեքն է, հենց որ գործոն դնեք, թե դեռ պարտք եք ձեր հիպոթեկային վարկին:

Նույնիսկ եթե գիտեք, թե ինչ է բնակարանային սեփական կապիտալը, կարո՞ղ եք վստահորեն ասել, որ գիտեք, թե ինչպես է աշխատում տնային կապիտալի վարկը կամ տան կապիտալի վարկային գիծ (որը կոչվում է նաև HELOC): Եթե ​​չկարողանաք, ահա և ուղեցույց, թե ինչ է դա, և ինչպես կարող եք օգտագործել սեփական կապիտալը ամեն ինչի համար ՝ քոլեջի վարկերից մինչև տան վերանորոգման ծրագրեր: (Unfortunatelyավոք, դա իսկապես չի կարող օգնել ձեզ ծածկել այդ ձանձրույթները տուն վաճառելու արժեքը: )

Ի՞նչ է տան սեփական կապիտալը:

Երբ տուն եք գնում, սովորաբար չեք վճարում կանխիկ: Մարդկանց մեծամասնությունը զգալի է կանխավճար տան վրա և պարտավորվել ամսական վճարումներ կատարել 15 կամ 30 տարվա հիպոթեկային վարկի դիմաց: Ձեր տան վաճառքի առաջին օրը ձեր սեփական կապիտալը հավասար է այդ կանխավճարի չափին: Կանխավճարը տան միակ մասն է, որի համար իրականում վճարել եք:

Timeամանակի ընթացքում ձեր վարկի դիմաց կատարած յուրաքանչյուր վճարման հետ դուք ավելի ու ավելի շատ կապիտալ եք վաստակում: Հիպոթեկային վարկի մայր գումարի դիմաց վճարված ցանկացած գումար, այլ ոչ թե տոկոսներ, ձեր տան սեփական կապիտալն է: Պարզելով ինչպես վաղաժամկետ մարել այդ գրավը կարող է նույնիսկ նպաստել ձեր սեփական կապիտալի խթանմանը, և տան սեփական կապիտալը նույնպես կբարձրանա, քանի որ ձեր տան արժեքը բարձրանում և անկում է ապրում, եթե տան արժեքն ընկնում է:

Բանկերը ձեզ թույլ կտան փոխառություն վերցնել այդ գումարի դիմաց և օգտագործել կանխիկ գումարը, որքան հարմար եք գտնում: Տնային կապիտալի այս վարկերը համեմատաբար հեշտ է ձեռք բերել և ցածր տոկոսադրույքներով են `համեմատած այլ ավանդական վարկերի և վարկային գծերի հետ:

Տնային կապիտալի վարկային գիծ ընդդեմ տնային կապիտալի վարկի

Կան մի քանի տարբեր եղանակներ, որոնցով կարող եք փոխառություն վերցնել ՝ ընդդեմ ձեր սեփական կապիտալի: Մեկը `տնային սեփականության ստանդարտ վարկի միջոցով: Այս վարկերը տրվում են միանվագ գումարներով `մինչև 30 տարի վճարման պլաններով, որոնք դուք կվճարեք ձեր սկզբնական գրավը վճարելիս: Տոկոսները հաշվարկվում են վարկը հետ վերցնելու պահին, իսկ կանխիկ գումարն անմիջապես ստանում եք: Բանկերի մեծ մասը ձեզ թույլ է տալիս օգտագործել ձեր վարկի կանխիկ գումարը 10 տարի առաջ, նախքան դուք պետք է սկսեք վերադարձնել այն, հաճախ 20 տարվա ընթացքում:

Մեկ այլ տարբերակ `տնային կապիտալի վարկային գիծ կամ HELOC: HELOC- ն ավելի շատ գործում է որպես կրեդիտ քարտ, որը թույլ է տալիս գնել և վճարել իրեր մինչև որոշակի ընդհանուր գումար: Դուք վճարում եք միայն տոկոսներ ձեր կատարած գնումների դիմաց, և դուք չեք կարող անհանգստանալ կանխորոշված ​​գումարը հետ վերադարձնելու մասին:

Երրորդ տարբերակը Figure Home Equity Line, նոր հիբրիդային մեթոդ, որը ծառայում է որպես ավելի պարզ, արագ այլընտրանք ավանդական HELOC- ներին և տնային սեփականության վարկերին: Այն առաջարկում է ամբողջովին առցանց դիմելու գործընթաց և որոշում, որը կայացվել է ընդամենը հինգ րոպեի ընթացքում, և ավելի արագ ֆինանսավորում ՝ տան տերերին տալով իրենց գումարը հինգ օրվա ընթացքում: Այն նաև թույլ է տալիս տան տերերին ցածր ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր վերցնել ՝ սկզբում միանվագ գումար մուտք ունենալով (նման է սեփական կապիտալի վարկին) և հետագայում անհրաժեշտ քանակությամբ ավելի շատ գումար վերցնելու հնարավորություն (ինչպես HELOC- ի դեպքում):

Տնային կապիտալի դեմ ցանկացած տեսակի փոխառությունների առկայության դեպքում պայմանները և տոկոսադրույքները սովորաբար բավականին լավ են:

«Պատճառն այն է, որ դուք ձեր տան մի մասը որպես գրավ եք դնում», - ասում է ffիլոուի հետ աշխատող տնտեսագետ ffեֆ Թաքերը: «Եթե դուք լռելյայնորեն բավականաչափ երկար եք, նրանք կարող են տանել ձեր տունը, այնպես որ դա բանկի համար ավելի ապահով վարկային գիծ է»:

Ինչի՞ համար կարող եք օգտագործել տնային կապիտալի վարկ կամ տնային կապիտալի վարկային գիծ:

Յուրաքանչյուր ոք, ով նայում է լոգարանի վերափոխման ծախսերը կամ հաշվի է առնում նոր ցանկապատը, գիտի, որ խոշոր վերանորոգումը կարող է արժենալ ձեռքի և ոտքի: (Պարզապես նայեք մի տիպիկի խոհանոցի վերափոխման արժեքը: )

Բայց չկան կանոններ այն մասին, թե ինչպես պետք է օգտագործեք ձեր տան սեփական կապիտալի դիմաց փոխառված կանխիկ գումարը: Այնուամենայնիվ, երբ այդ փողն օգտագործվում է, մարդկանց մեծամասնությունը գտնում է, որ տնային կապիտալի վարկերն ավելի մատչելի տարբերակ են ՝ համեմատած ավանդական վարկերի և վարկային քարտերի հետ:

անջատել ֆեյսբուքի ուղիղ եթերը

Լսեք Real Simple & apos ;'s 'Money Confidential' podcast- ը ՝ գործարարություն սկսելու վերաբերյալ փորձագիտական ​​խորհրդատվություն ստանալու, ինչպես դադարեցնել փողի հետ վատ լինելը & apos; ձեր գործընկերոջ հետ գաղտնի պարտք քննարկելը և ավելին:

«Լավ օգտագործումը կարող է լինել քոլեջի ուսման վարձը վճարելը կամ մեկ այլ մեծ միանվագ հաշիվ, որը կարող եք ցանկանալ ծածկել ձեր երեխաների համար», - ասում է Թաքերը: «Շատերը կարող են գտնել, որ կարող են ավելի լավ տոկոսադրույքներ ստանալ այս տեսակի վարկի համար, քան, ասենք, ուսանողական վարկի համար»:

Բնակարանային կապիտալի վարկի պահանջներ

Դուք կարող եք որակավորվել տան սեփական կապիտալի վարկային գծի համար `սկսած ձեր տունը գնելու օրվանից: Այն պահը, երբ դուք կարող եք դիմել այդ վարկերի համար, սպասման ժամանակահատված չկա, և այլ գործոններից կախված է այն բանից, թե որքան գումար եք վճարել ձեր վարկի դիմաց: Այլ կերպ ասած, ձեր վարկը չի կարող ավելի մեծ լինել, քան ձեր տան սեփական կապիտալը:

Ֆինանսական ճգնաժամից հետո բանկերը սկսեցին ծածկել տնային սեփականության վարկերը և HELOC- ները տան սեփականատիրոջ 80-ից 85 տոկոսի չափով: Այս գումարը երաշխավորում է, որ դուք երբևէ ավելի շատ պարտք չունեք ձեր սեփական կապիտալի վարկի վրա, քան ձեր սկզբնական հիփոթեքի վրա:

«Ութսուն տոկոսը վաղուց արդեն շրջադարձային կետն էր», - ասում է Թաքերը:

ինչ տեսք կունենայի ես վարդագույն մազերով

Եթե ​​դուք դիմում եք սեփական կապիտալի վարկի կամ տան սեփական կապիտալի վարկային գծի `նույն բանկի միջոցով, որը ֆինանսավորել է ձեր սկզբնական հիփոթեքը, կարող եք տեսնել որոշ բոնուսներ, օրինակ` հարաբերությունների զեղչ: Բացի այդ, վարկի մարումը ավելի հեշտ է, եթե դրանք բոլորն արվում են նույն բանկում, նույն ծրագրի կամ հաշվի միջոցով:

Կախված ձեր բանկից ՝ կապիտալ մուտք գործելու համար գուցե հարկ լինի վճարել վճարներ, այնպես որ մի վախեցեք գնումներ կատարել:

Նախքան ձեր հավանությունը հաստատելը, ձեր բանկը կցանկանա գնահատել ձեր տանը: Այս քայլը պահանջվում է ՝ անկախ ձեր վերջին գնահատման ավարտից: Իսկ բանկերը չեն ապավինելու Zillow- ի նման կայքերի տրամադրած տեղեկատվությանը, ասում է Թաքերը: Սովորաբար, դուք ստիպված կլինեք վճարել այս ծառայության համար և սպասել արդյունքներին, նախքան բանկը կորոշի, թե որն է ձեր ընդհանուր սեփական կապիտալի վարկը: Արտակարգ իրավիճակներում, սակայն, կարող եք ակնկալել, որ ձեր վարկի հաստատումը կստանաք բավականին արագ, 30-ից 35 օրվա ընթացքում:

Բնակարանային կապիտալի վարկի սխալներն ու որոգայթները

Չնայած կարող է թվալ, որ տնային սեփականության վարկը կամ տան սեփական կապիտալի վարկային գիծը տան բարելավումներ կատարելու, այլ պարտքեր մարելու կամ արտակարգ իրավիճակների դեպքում օգտագործելու պարզ և մատչելի միջոց է, որոգայթներ կան:

Դա այն է, քանի որ յուրաքանչյուր վարկի դեպքում դեռ կա դեֆոլտի հնարավորությունը:

«Եթե համոզված եք, որ ձեր եկամուտը կշարունակվի, որպեսզի կարողանաք վերադարձնել այն, դա անվտանգ տարբերակ է», - ասում է Թաքերը: «Բայց այնքանով, որքանով որ մեզանից ոչ ոք բյուրեղյա գնդակ չունի, մենք չենք կարող վստահ լինել, որ կունենանք նույն աշխատանքը, ինչ նախորդ տարի»:

Եվ մինչ պահուստները պահվում են բռնագրավումները կանխելու համար (որոնք զանգվածաբար տեղի ունեցան ֆինանսական ճգնաժամի ընթացքում), շուկան դեռևս դեր է խաղում այն ​​հարցում, թե արդյոք դուք մնալու եք այն տան հետ, որի համար ավելի շատ պարտք ունեք:

Մոտեցեք վարկի այս տեսակին այնպես, ինչպես ցանկացած այլ, և հաշվի առեք `կկարողանա՞ք վճարել այն, և արդյոք հնարավոր հետևանքներն արժե ռիսկի դիմել: