TO հակադարձ հիփոթեք 62 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի տների սեփականատերերին թույլ է տալիս սեփական կապիտալը վերածել կանխիկի՝ առանց իրենց տունը վաճառելու: Եվ եթե դուք լսել եք այս հայեցակարգի մասին, կարող եք հետաքրքրվել. Արդյո՞ք հակադարձ հիփոթեքը խաբեություն է: Գործընթացը, որը հրապուրում է տարեց մարդկանց կանխիկացնել իրենց սիրելի տներում ունեցած սեփական կապիտալը, քանի դեռ նրանք գործազուրկ են, ֆիքսված եկամուտով կամ այլ կերպ չեն կարողանում ֆինանսապես աջակցել իրենց, կարծես թե, գիշատիչ է: Բայց կան բազմաթիվ հանգամանքներ, որոնց դեպքում հակադարձ հիփոթեքը կարող է չափազանց օգտակար լինել խորաթափանց և բանիմաց վարկառուի համար:

Ահա մի քանի հիմնական կրթական խորհուրդներ և նախազգուշական նշաններ, որոնք պետք է հաշվի առնել, երբ որոշեք, թե արդյոք հակադարձ հիփոթեքը ճիշտ է ձեզ համար, թե ձեր սիրելիի համար:

Ի՞նչ է հակադարձ հիփոթեքը, և ովքե՞ր են իրավասու ստանալու այն:

Հակադարձ հիփոթեքային վարկերը հայտնի են նաև որպես բնակարանային կապիտալի փոխակերպման հիփոթեքային վարկեր (HECM): 62 տարեկանից բարձր տների սեփականատերերը (կամ ամուսնական զույգը, որի առնվազն մեկ գործընկերը հասել է համապատասխան տարիքի) կարող է օգտագործել այս վարկի արտադրանքը՝ կանխիկացնելու իրենց սեփական կապիտալի մի մասը՝ կյանքի ծախսերը հոգալու և դրամական միջոցների հոսքը բարելավելու համար:

ինչքա՞ն գումար եմ տալիս իմ մերսող թերապևտին

Առևտրի դաշնային հանձնաժողով բացատրում է. «Կա հակադարձ հիփոթեքի երեք տեսակ. միանգամյա հակադարձ հիփոթեքային վարկեր, որոնք առաջարկվում են որոշ պետական ​​և տեղական կառավարման մարմինների կողմից, ինչպես նաև շահույթ չհետապնդող. գույքային հակադարձ հիփոթեքային վարկեր, [aka] մասնավոր վարկեր; և դաշնային կողմից ապահովագրված հակադարձ հիփոթեքային վարկեր, որոնք նաև հայտնի են որպես բնակարանային կապիտալի փոխակերպման հիփոթեքային վարկեր (HECM):'

Ամենաքիչ տարածվածը և ամենաթանկը դա է միանգամյա հակադարձ հիփոթեքային վարկ , բայց դրանք բոլորն էլ գալիս են մի գնով: Վարկի սկզբնավորման վճարները և փոփոխական տոկոսադրույքները հակված են դարձնելու այս վարկի արտադրանքը հատկապես բարդ, բայց նախադրյալը պարզ է. հիփոթեքային ընկերությանը ամսական վճարում կատարելու փոխարեն, հիփոթեքային ընկերությունը ձեզ ամսական վճարում է կատարում:

Ինչի՞ վրա պետք է ուշադրություն դարձնել՝ համոզվելու համար, որ հակադարձ հիփոթեքն աշխատում է ձեզ համար.

Բաց մի թողեք հարկային վճարումը:

Հակադարձ հիփոթեքային վարկի առավելությունն այն է, որ դուք կարող եք պահել ակտը ձեր տանը, և ձեր վարկատուն ըստ էության վճարում է ձեզ այնտեղ ապրելու համար: Բացասական կողմն այն է, որ տան սեփականության օրինագծերը դեռևս ձեր բեռն են: Շարունակեք վճարել հարկերը, կոմունալ ծառայությունները, տան սեփականատերերի ասոցիացիայի վճարները և մնացած բոլոր պարտադիր վճարումները: Ինչպես ցանկացած այլ հիփոթեքի դեպքում, այս վճարների և օրինագծերի թերացումը կարող է պատճառ դառնալ վարկը ստանալու համար:

Պլանավորեք, թե ով է պատրաստվում վերադարձնել այս վարկը:

Դա քննարկելու բան է ձեր հնարավոր ժառանգների հետ: Եթե ​​ձեր ընտանիքը ցանկանում է մի օր ժառանգել տունը, ապա դուք պետք է շատ զգույշ լինեք, թե որքան եք վերցնում հակադարձ հիփոթեքով: Զգուշացումն այն չէ, որ ժառանգները ներգրավված կլինեն վարկի մնացորդի համար. իրականում մտահոգությունը շատ ավելի մեծ է։

ինչպես օգտագործել շագանակագույն շաքարավազ

FTC-ն բացատրում է. «Հակադարձ հիփոթեքային վարկերի մեծամասնությունը ունի մի բան, որը կոչվում է «ոչ դիմելու» դրույթ: Սա նշանակում է, որ դուք կամ ձեր գույքը չեք կարող ավելին պարտք ունենալ, քան ձեր տան արժեքն է, երբ վարկը լրանա և տունը վաճառվի: HECM-ի դեպքում, սովորաբար, եթե դուք կամ ձեր ժառանգները ցանկանում եք մարել վարկը և տունը պահել, այլ ոչ թե վաճառել այն, դուք ստիպված չեք լինի վճարել ավելին, քան տան գնահատված արժեքը»:

Այո, դուք ճիշտ եք կարդացել: Եթե ​​ժառանգները ցանկանային ընտանիքում պահել տունը, նրանք պետք է հետ գնեին այն տունը, որը դուք արդեն գնել եք: Հակառակ դեպքում, բանկին է պատկանում տունը, երբ վարկառուն անցնում է:

Զգուշացեք վաճառողներից.

Ինչպես օգտագործված մեքենաների վաճառողը չի պատրաստվում ձեզ ցույց տալ լոտի յուրաքանչյուր մեքենայի վրա առկա բոլոր քերծվածքները, այնպես էլ ձեզ այս վարկը վաճառողը չի պատրաստվում կիսել այս ապրանքի բոլոր հնարավոր որոգայթները: Կարևոր է նախօրոք կարդալ այս նախազգուշական հեքիաթները: Պատրաստվեք, թե ինչպես դուք և ձեր ընտանիքը կդիմավորեք նրանց, եթե նրանք առաջանան:

Շատերի համար հակադարձ հիփոթեքը լավ տարբերակ է, երբ դա միակ տարբերակն է, բայց ոչ մեկին թույլ մի տվեք ասել, որ սա կախարդական գնդակ է: Եվ, իհարկե, զգուշացեք, եթե ինչ-որ մեկը հակադարձ հիփոթեք է առաջարկում այլ վճարովի ծառայությունների հետ համատեղ, ինչպիսիք են ապահովագրությունը, տան վերանորոգումը կամ որևէ այլ բան, որը կկապի այդ հակադարձ հիփոթեքային վճարումները մեկ այլ ֆինանսական պարտավորության հետ: Եթե ​​դուք հոտ եք գալիս ա խարդախություն , զեկուցեք FTC-ին կամ նահանգի գլխավոր դատախազությանը կամ Բանկային գործունեությունը կարգավորող գործակալություն .

Լավագույն երեք սցենարները, երբ հակադարձ հիփոթեքը կարող է իսկապես օգտակար լինել.

Առնչվող նյութեր

մեկ Ուրիշ ոչ ոք, այնուամենայնիվ, չի ուզում այս տունը:

Թեև ամերիկացիների մեծամասնությունն իրենց հարստությունը պահում է իրենց տներում, ամեն տուն չէ, որ երազանքի տուն է: Ան ժառանգված տունը կարող է լինել և՛ նվեր, և՛ անեծք , հատկապես, երբ ժառանգները ֆինանսապես պատրաստ չեն տունը պահպանելու, հարկերը վճարելու կամ այն ​​զբաղեցնելու համար: Եթե ​​տարեց մարդն արդեն գիտի, որ իր երեխաները, այնուամենայնիվ, մտադիր են վաճառել տունը, ապա հակադարձ հիփոթեքը կիսով չափ վատ գաղափար չէ: Համապատասխան ֆինանսական պլանավորման դեպքում այն ​​կարող է թույլ տալ, որ այն մարդը, ով ամենաշատն է սիրում տունը, առավելագույն օգուտ քաղել:

երկու Դուք ունեք անհապաղ բժշկական ծախսեր կամ խնամքի ծախսեր:

Եթե ​​կյանքը փրկող բժշկական բուժումը կամ տարեցների խնամքի հատուկ ծառայություններն այլ կերպ ֆինանսական հասանելիությունից դուրս են, տանը հարստության օգտագործումը կարող է լինել ամենալավ հասանելի տարբերակը: A 2019 թ Հյուսիսարևմտյան փոխադարձ ուսումնասիրություն գտել է, որ «մինչդեռ Ամեն օր 10,000 Baby Boomers-ը դառնում է 65 տարեկան Գրեթե յուրաքանչյուր հինգերորդը (17 տոկոս) ունի 5000 դոլարից պակաս խնայողություն թոշակի անցնելու համար, իսկ 20 տոկոսը՝ 5000 դոլարից պակաս անձնական խնայողություններ... Միջին հաշվով, մարդիկ կարծում են, որ կա 45 տոկոս հավանականություն, որ նրանք ավելի երկար ապրեն իրենց խնայողությունները, իսկ 41 տոկոսը՝ ոչ մի քայլ չի ձեռնարկել այն լուծելու համար»:

Շատ մարդիկ թոշակի են անցնում առանց թոշակի, և նրանք, ովքեր սկզբից ցածր վարձատրվող աշխատանքով էին, ամենայն հավանականությամբ, իրենց բոլոր կոպեկները թափեցին իրենց տները: Միայն իմաստ ունի իրենց տունը համարել ներդրում, որը պետք է եկամտաբերություն ցույց տա իրենց կարիքի ժամանակ:

3 Տեղում ծերանալը ձեր առաջնահերթությունն է:

Տարեցների մեծամասնության համար իրենց տանը ծերացումը անկախության և սիրելիների կողմից զգացմունքային աջակցության նշան է: Ծերանոցում կամ ծերության աջակցության հաստատությունում տեղավորվելը կարող է լինել բարոյալքող, ինչպես նաև չափազանց թանկ: Կարևոր է քննարկել բոլոր ֆինանսական տարբերակները ընտանիքի բոլոր անդամների հետ և հաստատել բժիշկների հետ՝ արդյոք իրատեսական է արդյոք ծերացումը տեղում: Եթե ​​ամեն ինչ կարգին է, հակադարձ հիփոթեքի առավելությունն այն է, որ այն ֆինանսավորում է պարզապես տեղում մնալու կարողությունը:

ինչ տեսք ունի տեղանքի կարգավորումը

Սա հատկապես ձեռնտու է, եթե տունն արդեն ունի մատչելիության թանկարժեք բարելավումներ որը երկար տարիներ կխթանի հարմարավետությունն ու շարժունակությունը: Դոլար դոլարի դիմաց, տարեց ամերիկացիների մեծամասնությունը ամեն ինչ կվճարի իրենց առօրյան և իրենց ինքնավարությունը պահպանելու համար: Այդ մտքի խաղաղությունը կարող է բարելավել կյանքի որակը և այս տարիները դարձնել նրանց ամենահաճելի տարիները: Եթե ​​տունը կարողանա ֆինանսավորել այդ իրականությունը, հակադարձ հիփոթեքը կարող է շատ օգտակար գործիք լինել, որը պետք է դիտարկել: