Տուն գնելու և կենսաթոշակի համար խնայողություն կատարելու հետ մեկտեղ վճարելով քոլեջի համար շատերի համար ֆինանսական կյանքի ամենամեծ հանգրվաններից մեկն է: Ստանալով այդ աստիճանը, կարող է շրջանավարտներին դնել հաջողության և ավելի բարձր աշխատավարձերի ողջ կյանքի ընթացքում, բայց դա նաև բերում է հսկայական գնի ՝ այն, որն անընդհատ աճում է:

Ըստ 2019 թ. Վերջի, ամերիկացիներն ունեին ավելի քան $ 1,5 տրիլիոն դոլար չմարված դաշնային վարկի պարտք ԱՄՆ կրթության վարչությունը և ուսանողների դաշնային օգնության գրասենյակը: FinAid, անվճար հանրային տեղեկատվական կայք, որը գնահատում է, որ ուսանողական վարկի պարտքի ներկայիս գումարը (ներառյալ դաշնային և մասնավոր ուսանողական վարկերը) կազմում է գրեթե 1,8 տրիլիոն դոլար, իսկ 42,9 միլիոն մարդ ունի դաշնային վարկի պարտք: Վերլուծություն Pew հետազոտական ​​կենտրոն պարզել է, որ 18-ից 29 տարեկան մարդկանց մեկ երրորդը ուսանողական վարկեր չունի, որոնք ունեն իրենց սեփական կրթությունը: Չմարված պարտքի միջին գումարը 2016-ին կազմել է $ 17,000, բայց այդ թիվը կարող է շատ տարբեր լինել `ելնելով կրթության մակարդակից. Բակալավրի կոչում ունեցողների միջին պարտքը $ 25,000 էր:

ինչպես մաքրել գեղեցկության բլենդերը տանը

Ասել է թե ՝ ուսանողների պարտքը լուրջ խնդիր է: Եթե ​​ավարտել եք ուսանողական վարկի պարտքը, գիտեք պարտքի հետ ապրելու կամ այն ​​մարելու համար աշխատելու պայքարը: Ուսանողների պարտքի հսկայական բեռը կրելը, հատկապես եթե ունեք նաև կրեդիտ քարտի պարտք կամ մեկ այլ տեսակի պարտք, կարող է սահմանափակել ձեր հնարավորությունը ՝ հասնելու համար ֆինանսական անկախություն և դժվարացնել ֆինանսական հանգրվաններին հասնելը (տուն գնելը, ամուսնանալը, ընտանիք կազմելը):

Եթե ​​դուք ուսանողական վարկի պարտք չունեք, քանի որ ձեր ընտանիքը, կրթաթոշակները և միգուցե ձեր խնայողությունները վճարել են ձեր կրթության համար, հուսով եք, որ ձեզ հաջողակ եք համարում, և նախատեսում եք վճարել մեծահասակությունն առանց պարտքի ձեր սեփական երեխաներին փոխանցելու շքեղությանը: դուք ունեք Եթե ​​ավարտելիս մեծ պարտք էիք ունենում (և միգուցե դեռ ունեք), գուցե հույս ունենաք ձեր երեխաներին փրկել նույն բեռից: Անկացած դեպքում, քոլեջի վճարման բանալին նախօրոք պլանավորելն է, և 529 քոլեջի խնայողությունների ծրագիրը կարող է լինել այն գաղտնի զենքը, որն անհրաժեշտ է քոլեջի վճարումը հնարավոր դարձնելու համար:

Դուք հավանաբար լսել եք 529 ծրագրի մասին, գոնե անցողիկ, բայց գուցե չհասկանաք, թե ինչպես մեկը կարող է ակտիվորեն օգնել ձեզ: «Շատերը չեն հասկանում, թե ինչպես կարող են 529 հաշիվ օգտագործել դպրոցի վարձը վճարելու համար», - ասում է Միստի Լինչը, Johnոն Հենքոկ

Բեթթի Լոքները, մամուլի խոսնակը 529 քոլեջի քարոզչության համար, որը ձգտում է իրազեկել 529 ծրագրի օգուտների մասին և մեծացնել մասնակցությունը, համաձայն է: «[Շատերը] լսում են դրանց մասին, բայց նրանք իսկապես չեն հասկանում, թե ինչպես են աշխատում», - ասում է նա: Շատերը չեն գիտակցում, որ ունեն տարբերակներ իրենց 529 հաշվի վերաբերյալ, և ավելին չեն անում իրենց տնային առաջադրանքները, կամ չգիտեն, թե ինչ են փնտրում:

Ինչպես ցանկացած ֆինանսական նպատակ կամ որոշում, 529 պլանի ձեր ընտրանքները հասկանալը և ձեր հետազոտությունները կատարելը հաջողության բանալին է: Եթե ​​հետաքրքրված եք 529-ի բացմամբ `կամ ձեր ապագա կրթության համար, կամ երեխայի կամ թոռան, կարդացեք այն ամենը, ինչ անհրաժեշտ է իմանալ քոլեջի խնայողությունների 529 ծրագրի մասին:

Ի՞նչ է 529 ծրագիրը:

Դեպի 529 քոլեջի խնայողությունների ծրագիր հարկերից առավելություն ունեցող ներդրումային ծրագիր է, որը նպատակ ունի օգնելու մարդկանց խնայել կրթության ծախսերը: 529 պլան մուտքագրված ցանկացած գումար կաճի առանց հարկի, և հետ վերցնելը նույնպես հարկերից է, երբ օգտագործվում է որակյալ ծախսերի համար: Հարկային այս առավելությունները, գումարած տարբեր պետությունների կողմից առաջարկվող ավելի շատ արտոնություններ, թույլ են տալիս ընտանիքներին գումար խնայել ներդրումային հաշվում, առանց դրա վրա հարկեր վճարելու:

529 պլանը սովորաբար անվանվում է որպես այդպիսին, բայց դրանք պաշտոնապես հայտնի են որպես Որակավորման ուսման ծրագրեր, որոնք նախ սահմանվել են Ներքին եկամուտների օրենսգրքի 529-րդ բաժնում: Դաշնային կառավարությունը հաստատեց 529 գաղափարը, սակայն ծրագրերը կառավարվում են առանձին նահանգների, պետական ​​գործակալությունների և քոլեջների և համալսարանների հավաքածուի կողմից: Քառասունինը նահանգներ և Վաշինգտոնը առաջարկում են 529 խնայողական ծրագիր, յուրաքանչյուրն ունի իր առանձնահատկությունները: Կա նաև 529 մասնավոր քոլեջի ծրագիր և կանխավճարային ուսման պլաններ կամ երաշխավորված խնայողությունների ծրագրեր, որոնք առաջարկվում են որոշակի նահանգների կամ բարձրագույն ուսումնական հաստատությունների կողմից:

Ինչպե՞ս է աշխատում 529 պլանը:

529 ծրագիրն աշխատում է `թույլ տալով, որ կրթության համար հատկացված գումարները հարկերից ազատ աճեն: 529-ականները հաճախ անվանում են խնայողական պլաններ, բայց դրանք իսկապես ներդրումային հաշիվներ են. Մեկում պահվող փողերը, ամենայն հավանականությամբ, կաճեն ավելի բարձր տեմպերով, քան կտեսնեին խնայողական հաշվում դնելը:

529-ի առաջնային առավելությունն այն է, որ փողը մեկում ավելի արագ կաճի: Իդեալում, 529-ը կստեղծվի երեխայի համար, երբ նրանք ծնվեն: 18 տարուց ավելի կանոնավոր ավանդները (կամ մինչև երեխան քոլեջ կգնա) կաճեն ներդրումների և բարդ տոկոսների հաշվին, այնպես որ դուք, ի վերջո, հաշվում կունենաք ավելի շատ գումար, քան խնայեցիք: Եթե ​​վաղ եք սկսում, այդ, այսպես կոչված, բոնուսային փողը կարող է լինել բավականին մեծ գումար:

529 ծրագրի մյուս հիմնական բաղադրիչը հարկային առավելություններն են: Ստանդարտ ներդրումները կարող են հարկվել շահութաբաժիններից, կապիտալից ստացված շահույթներից և տոկոսներից: Ներդրումների հաշվից բաշխումը կամ հետ վերցնելը նույնպես հարկվում է (եթե դրանք և վերավաճառվում են շահույթի համար): 529 ծրագրերում փողը կարող է աճել դաշնային եկամտահարկից, և հետ վերցնելը հարկերից զերծ է, քանի դեռ դրանք օգտագործվում են որակավորված ծախսերի համար, ուստի ընտանիքները կկարողանան ներդնել իրենց փողերը ՝ առանց դրա վրա լրացուցիչ հարկեր վճարելու: Ի տարբերություն 401 (կ) ծրագրի, այնուամենայնիվ, 529 ավանդները հետահարկ են. Դուք այդ գումարի վրա հարկեր եք վճարելու, նախքան դրանք 529 ծրագրի փոխանցելը: (401 (ժ) ներդրումները նախահարկ են):

Որոշ նահանգներ առաջարկում են ավելի շատ հարկային առավելություններ և խթաններ (ներառյալ հարկային արտոնությունները): Որոշակի օգուտներ տարբեր են ըստ պետությունների. Քանի որ յուրաքանչյուր նահանգ կառավարում է իր ծրագիրը (բացառությամբ Վայոմինգի, որը չի առաջարկում պետության կողմից հովանավորվող 529 քոլեջի խնայողական ծրագիր) և որոշ նահանգներ առաջարկում են մեկից ավելին, կարևոր է հասկանալ, թե որ առանձնահատկություններն են ձեր նախընտրած ծրագիրը առաջարկներ

529 ծրագիր կարող է բացվել ընտանիքի անդամի կողմից `շահառուի համար: Սովորաբար ծնողները կամ տատիկն ու պապիկը դրանք բացում են երեխաների կամ թոռների համար: Յուրաքանչյուր ծրագրի համար անհրաժեշտ է մեկ շահառու, ուստի երկու երեխաների համար քոլեջի համար խնայող ընտանիքը պետք է բացի երկու առանձին 529 հաշիվ: Եթե ​​մի երեխա նախընտրում է չհաճախել քոլեջ, այդուհանդերձ, նրանց 529 հաշիվը կարող է փոխանցվել մյուս երեխայի կամ ընտանիքի մեկ այլ որակավորված անդամի: Հաշիվը բացած անձը շարունակում է վերահսկել այն ամբողջ ընթացքում, ինչը նշանակում է, որ նրանք (ոչ թե շահառուն) ի վերջո որոշում են, թե ինչպես են փողերն օգտագործվում:

529 ներդրման սահմանները և ծրագրի կանոնները

Քոլեջի խնայողությունների 529 ծրագրի հատուկ կանոններն ու սահմանները տարբերվում են ըստ ծրագրի և պետության: (Քոլեջի խնայողությունների ծրագրի ցանցը, 529 ծրագիր ունեցող բոլոր նահանգների կոնսորցիումը, ունի համապարփակ ծրագիր 529 պլանի համեմատություն գործիք.) Սակայն, մեծ մասամբ, ընդհանուր ներդրման սահմանները բարձր են. շատ ծրագրեր առաջարկում են առավելագույն ներդրման սահմանաչափեր $ 300,000 և ավելի, ինչը բավական է գրեթե ցանկացած քառամյա հաստատությունում ծախսերը հոգալու համար: 529 ծրագրի ներդրումները համարվում են նվեր, ասում է Լինչը, այնպես որ կարող եք նպաստել դրան դաշնային նվերների հարկի սահման ($ 15,000 մեկ դոնորից յուրաքանչյուր ստացողից 2021 թ.) Առանց ձեր կյանքի նվերների հարկի դեմ որևէ հավելավճար հաղորդելու անհրաժեշտության:

529 հաշվի ֆինանսավորումը միայն ծնողի պարտականությունը չէ. Ընտանիքի մյուս անդամները նույնպես կարող են նպաստել, և որոշ ծրագրեր դա դարձնում են ավելի հեշտ ՝ առաջարկելով համօգտագործվող հղումներ, որոնք շահագրգիռ կողմերը կարող են օգտագործել մեկ կտտոցով ավանդներ ներդնելու երեխայի քոլեջի խնայողությունները: (Լինչը նշում է, որ մի հաշիվ ֆինանսավորելու հնարավորությունը մի քանի հոգու ներդրումներից 529 ծրագրի հսկայական առավելությունն է):

Որոշ պետություններ ունեն նվազագույն նախնական ներդրման և հետագա ներդրման պահանջներ: Ոմանք չունեն նվազագույն պահանջներ, իսկ մյուսները `ցածր: (Կրկին, այն տարբերվում է ըստ պլանի): Շատերը քիչ են և չունեն վճարներ և առաջարկում են տարբեր ներդրումային տարբերակներ `ներառյալ տարիքային, սեփական կապիտալը, հիմնական եկամուտը և այլն:

Քանի դեռ 529-ից հետ կանչելը օգտագործվում է որակավորված, կրթության հետ կապված ծախսերի համար, դրանք չեն հարկվի: Հաշվի սեփականատերը կարող է ընտրել գումարը հետ վերցնել ոչ կրթական օգտագործման համար (օրինակ, ֆինանսական արտակարգ իրավիճակի դեպքում), բայց նրանք դրա համար հարկեր և տույժ կվճարեն:

Եթե ​​երեխան չի գնում քոլեջ կամ 529 հաշվի ամբողջ գումարը չի օգտագործվում, հաշվի շահառուն կարող է փոխվել եղբոր կամ եղբոր, զարմիկի, հաշվի սեփականատիրոջ (եթե նրանք հաշվի չեն առնում հետագա կրթությունը, օրինակ), կամ պահվում է ապագա թոռան համար: Այդ իմաստով փողը երբեք չի մսխվում, և այն կարող է շարունակվել ներդրվել մինչև դրա օգտագործումը:

529 որակավորված ծախսեր

529 ծրագրի համար որակյալ ծախսերի ցանկը երկար է: Բարձրագույն կրթության որակյալ ծախսերը ներառում են ուսման վարձը, պարտադիր վճարները, գրքերը, համակարգիչները և ինտերնետ հասանելիությունը, պիտույքները և սարքավորումները, որոնք անհրաժեշտ են գրանցվելու կամ հաճախելու համար: սենյակը և տախտակը կարող են նաև որակյալ ծախս լինել ՝ սպասելով ուսումնական հաստատության կողմից որոշված ​​որոշակի նպաստների:

Նմանապես, երկարաժամկետ իրավասու հաստատությունների ցանկը, որտեղ 529 միջոցներ կարող են օգտագործվել ուսման վարձի համար, երկար է. 529 խնայողական ծրագրի գումարները կարող են օգտագործվել ԱՄՆ-ի գրեթե ցանկացած հավատարմագրված քոլեջում կամ համալսարանում և նույնիսկ արտասահմանյան որոշ դպրոցներում `միջազգային շեղում ունեցող ուսանողների համար: ,

2018 թ.-ի դրությամբ 529-ի որոշակի գումար կարող է օգտագործվել մասնավոր դպրոցներում մանկապարտեզի 12-րդ դասարանի երեխաների ուսման վարձը վճարելու համար, չնայած Բրայան Ուոլշը, որը վավերացված ֆինանսական պլանավորող է SoFi, ասում է, որ տարբեր նահանգներ կանոնի տարբեր մեկնաբանություններ ունեն. ստուգեք ձեր ծրագրով ՝ տեսնելու, թե կա, ձեր 529 միջոցներից ինչ կարող եք տրամադրել ոչ քոլեջի ուսանողի մասնավոր դպրոցի ուսման վարձի համար:

Քանի որ 529 բաշխման համար հարկային հետևանքներ կան, դուք կցանկանաք զգույշ գրանցել, թե ինչպես եք ծախսում 529 հաշվից վերցված գումարը:

529 ծրագիրը ճիշտ է ձեր և ձեր ընտանիքի համար:

«Խնայողական ցանկացած նպատակ ունենալով ՝ որքան շուտ, այնքան լավ», - ասում է Ուոլշը: «Բարդ բաղադրիչները ձեր լավագույն ընկերն են»:

Այլ կերպ ասած, 529 ծրագրի օգտվելը երկար խաղ է խաղում. Այն պարտավորվում է մի քանի տարի տնտեսել քոլեջում: Լոխներն ասում է, որ շատ մարդիկ հաշիվներ են բացում, երբ իրենց երեխաները վեց կամ յոթ տարեկան են, բայց, նորից, որքան շուտ, այնքան լավ: Որքան երկար գումար է ներդրվում, այնքան շատ է այն աճում, մինչև որ ձեր ներդրած գումարը շատ ավելի մեծ է, քան սկզբում էր: Չնայած այդ աճի բանալին ժամանակն է: Քոլեջի խնայողությունների համար հաշիվ բացելը երբեք չի ուշանում, բայց ավելի վաղ սկսելը նշանակում է, որ այդ միջոցներն ավելի կձգվեն, և դա նշանակում է, որ խնայողությունների բեռը ձեզ համար ավելի քիչ է:

«18 տարվա ընթացքում նույնիսկ ամսեկան 10 դոլար գումար է ավելանում», - ասում է Լոխները: «Եթե նախապես պլանավորեք, և հետևողական լինեք, դա հսկայական փոփոխություն կբերի»: Նա ասում է, որ ինքը հաճախ է լսում, որ ծնողները կցանկանան, որ ավելի շուտ 529 հաշիվ ստեղծեն իրենց երեխայի համար:

Այսպես ասած, SoFi- ում, որն անդամներին առաջարկում է անվճար ֆինանսական պլանավորման ծառայություններ, Ուոլշը նախքան 529 հաշիվ բացելը, անդամները պետք է նայեն իրենց ընդհանուր ֆինանսներին:

«Մենք կենտրոնանում ենք այն բանի վրա, որ մարդիկ նախ ունենան ամուր ֆինանսական հիմքեր», - ասում է նա: «Որպես պլանավորող, մենք ուզում ենք համոզվել, որ մարդկանց համար արդեն ստեղծված են իրենց շտապ օգնության միջոցները, նրանց մարված պարտքը կվերջանա և նրանք պատրաստվում են իրենց սեփական կենսաթոշակի անցնելը, նախքան սկսեն գումար հատկացնել իրենց երեխաների համար & apos; քոլեջ.'

Չնայած հույս ունենալով պաշտպանել ձեր երեխաներին ուսանողական պարտքից, որի հետ կարող եք պայքարել, արժանի նպատակ է, այն չպետք է գա ձեր սեփական ապագայի հաշվին, հատկապես, եթե ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները ուղու վրա չեն, կամ դուք չունեք ան արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ: Իհարկե, ամեն ինչ կախված է առաջնահերթություններից. Եթե նախընտրում եք ձեր գումարը դնել ձեր երեխայի կրթության մեջ և ավելի ուշ պարզել ձեր սեփական ֆինանսական ապագան, ապա դա ձեր առավելությունն է: Պարզեք, թե ինչ եք պլանավորում իրականացնել ֆինանսապես, ապա դրեք ձեր գումարը այնտեղ, որտեղ նպատակներ ունեք:

Ուոլշը ասում է, որ եթե քոլեջի խնայողությունների համար միջոցներ ունեք հատկացնելու, 529 հաշիվը հիանալի ընտրություն է: Եթե ​​ցանկանում եք լրացուցիչ խնայողություններ ապահովել ձեր 529 հաշիվը աջակցելու համար, անկախ ցանկացած պատճառով, քոլեջի խնայողությունների համար նույնպես կան ավելի շատ տարբերակներ:

«Քոլեջի համար վճարելու մի քանի եղանակ կա, որոնք կարող են լրացնել 529 ծրագիրը ՝ կախված ձեր անձնական իրավիճակից, այսինքն ՝ ձեր երեխայի տարիքից, իրացվելիության անհրաժեշտությունից և այլն», - ասում է Լինչը: «Մի քանի տարբերակ ներառում է խնայողական և ստուգման հաշիվներ, Roth IRA, պահառության հաշիվ (UGMA / UTMA) և Coverdell Education խնայողական հաշիվ»: Իհարկե, յուրաքանչյուր հաշիվ ունի իր դրական և բացասական կողմերը, այնպես որ կատարեք ձեր ուսումնասիրությունները ՝ նախքան մեկին պարտավորվելը:

Եթե ​​ժամանակ ունեք խաղալու երկար խաղի և միջոցների համար, որոնք կուղղորդեք քոլեջի խնայողություններին, 529 ծրագիրը կարող է ճիշտ ընտրություն լինել ձեզ համար, բայց անհրաժեշտ է ճիշտ ընտրել:

Ինչպես ընտրել 529 ծրագիր

Նահանգների մեծամասնությունը առաջարկում է 529 ծրագիր, ոմանք առաջարկում են մեկից ավելին, և այնտեղ կա նաև մասնավոր տարբերակ, բայց դա չի նշանակում, որ դուք պետք է ընտրեք ձեր պետության ծրագիրը: Փաստորեն, Ուոլշը և Լոխները երկուսն էլ ասում են, որ ձեր պետության պլանը չի կարող լինել լավագույն տարբերակը, և երկուսն էլ խորհուրդ են տալիս գնումներ կատարել ընտանիքի համար առավել հարմար ծրագրի համար:

Որոշ նահանգներ ռեզիդենտներին առաջարկում են հատուկ խրախուսանքներ (կարծում են, որ հարկային արտոնությունները և ներդրումների համընկնումը), այնպես որ, անշուշտ, հաշվի առնելու և տեղյակ լինելու բան կա: Եթե ​​ձեր պետությունը չի առաջարկում նրանց, թեև ձեզ դուր է գալիս ներդրման տարբերակները, որոնք այլ ծրագիր է առաջարկում, ապա դուք ազատորեն ընտրում եք այդ մեկը: Յուրաքանչյուր ծրագրի առաջարկած տարբեր ներդրումային տարբերակները թույլ են տալիս լինել նույնքան գործնական (կամ անջատված), որքան ցանկանում եք, այնպես որ կարող եք զգալ միջոցների վերահսկողությունը: Եթե ​​նախընտրում եք որոշակի ներդրումային ռազմավարություն, համոզվեք, որ ձեր նախընտրած ծրագիրն այն առաջարկում է նախքան գրանցվելը:

հարած սերուցքը նույնն է, ինչ թանձր սերուցքը

Երբ իմանաք, թե 529 հաշվից ինչ հատկություններ եք ուզում, ուշադրություն դարձրեք ծրագրի վճարներին, նվազագույն ներդրումներին և այլ նյութատեխնիկական հատկություններին. Դուք ցանկանում եք համոզվել, որ ծրագիրն իսկապես աշխատում է ձեզ համար:

Լոքներն ասում է, որ յուրաքանչյուր նահանգ քրտնաջան աշխատում է, որպեսզի 529-ը գրանցելը դյուրին դառնա, այնպես որ, երբ ծրագիր ընտրեք, հաշիվ ստեղծելը պետք է լինի պարզ: Այնտեղից ամեն ինչ կախված է այն բանից, որ կարողանա խլել այն ամենը, ինչ կարող ես վճարել ավելի խելացի ապագայի համար: