28% = Ձեր նախնական ամսեկան եկամտի մասնաբաժինը, որը պետք է գնա դեպի բնակարանային ծախսեր

Ինչու է այս թիրախը. Բնակարանային բումի ընթացքում շատ մարդիկ իրենց համախառն եկամտի (երբեմն 45 տոկոս կամ ավելի բարձր) անիրատեսական գումարներ էին դնում իրենց ամսական հիփոթեքի վճարման, անշարժ գույքի հարկերի և տան սեփականատիրոջ ապահովագրության համար: Եվ բոլորը գիտեն, թե ինչպես դա ստացվեց (տես. Բռնագրավման ճգնաժամ): Այս օրերին շատ բանկեր ունեն վարկավորման ավելի խիստ ստանդարտներ, ինչը նշանակում է, որ նրանք կարող են վարկ չտալ մեկին, ում բնակարանային վճարները կարող են գերազանցել մոտ 28 տոկոսի նշաձողը: (Որոշ փորձագետներ ասում են, որ ամսական կանխավճարային եկամտի մինչև 38 տոկոսը խելամիտ նպատակ է:) Եթե ուզում եք տուն, որը ձեզ կվերցնի այս սահմանը, վարկ վերցնելը հեշտ չի լինի. Սովորաբար, ձեզ հարկավոր է նվազագույնը մոտ 740 վարկային գնահատական ​​և 10 տոկոս կամ ավելի կանխավճար, ասում է Քերոլին Ուորենը, որի հեղինակն է Homeգուշացեք տնից գնորդներից ($ 20, amazon.com )

Ինչպես հարվածել այն: Ձեր ծախսերը գնահատելու համար օգտագործեք հիփոթեքի հաշվիչ (փորձեք այն մեկը Bankrate.com ) Եթե ​​28 տոկոսն անցել եք, ապա կրճատեք ձեր ամսական ծախսերը ՝ ավելի մեծ կանխավճար կատարելով և գրանցվելով բարձր պահվող տան սեփականատիրոջ քաղաքականության մեջ, ինչը կարող է ձեր պրեմիաները 25 տոկոսով կրճատել: Կարող եք նաև իջեցնել հիպոթեկային վարկի տոկոսադրույքը ՝ առջևում վարկեր վճարելով միավորներ: (Մի միավորը ընդհանուր վարկի 1 տոկոսն է:) Դուք կվճարեք ավելի տհաճ փակման ծախսեր, բայց ձեր ամսական ծախսերը ավելի փոքր կլինեն:

120 - Ձեր տարիքը = Ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների առավելագույն տոկոսը, որը պետք է լինի բաժնետոմսերում կամ բաժնետոմսերի փոխադարձ ֆոնդերում

Ինչու է այս թիրախը. Վերջերս տեղի ունեցած անկումից առաջ, որպես ֆինանսական կանոն, պլանավորողներից շատերը օգտագործում էին 100-ը հանած ձեր տարիքը: Ուրեմն ինչու՞ աճը: Ընդհանրապես, մարդիկ կարիք ունեն ավելի մեծ ազդեցություն ունենալ բաժնետոմսերի վրա ՝ փոխհատուցելու համար այն, ինչ կորցրել են շուկայի անկման ժամանակ (քանի որ բաժնետոմսերը պատմականորեն գերազանցել են այլ ներդրումները): Ասում է, որ բաժնետոմսերը կարող են ռիսկային լինել, ուստի որքան մոտենաք փողի կարիքը, ասենք, կենսաթոշակի համար, այնքան քիչ պետք է խաղաք դրա հետ, ասում է Legend Financial Advisors- ի Պիտսբուրգում հաստատված certիմ Հոլթցմանը: Ահա թե ինչու այս բանաձևը տարեցտարի ավելի պահպանողական է դառնում, երբ մոտենում եք կանխիկացմանը:

Ինչպես հարվածել այն: Վերաբալանսավորեք ձեր կենսաթոշակային պորտֆելը տարեկան ՝ բաժնետոմսերի / պարտատոմսերի խառնուրդը կարգավորելու համար: Կամ հաշվի առեք ներդրումներ կատարելու նպատակային ամսաթվերի փոխադարձ ֆոնդում, որը կատարում է ձեզ համար այն ամենը, ինչ աշխատում է ձեզ համար, աստիճանաբար գումար տեղափոխելով բաժնետոմսերից և դեպի պարտատոմսեր և կանխիկ գումար, երբ ծերանաք: Փնտրեք ցածր վճարներով ֆոնդ, որը մոտ է այս բանաձևին: Մեկ օրինակ. Vanguard Target Retirement 2040 հիմնադրամ ( ավանգարդ. com ) Նախատեսված է այն մարդկանց համար, ովքեր նախատեսում են կենսաթոշակ անցնել 2038-2042 թվականներին, ներկայումս այն իր ակտիվների մոտ 90 տոկոսը հատկացնում է բաժնետոմսերին:

5% = Ձեր տան վճարման առավելագույն տոկոսը, որը դուք պետք է պարտք կրեդիտ քարտերի ընկերություններին

Ինչու է այս թիրախը. Իդեալական աշխարհում ամեն ամիս կվճարեիք ձեր կրեդիտ քարտը: Իրատեսորեն, այնուամենայնիվ, դուք հավանաբար հավասարակշռություն ունեք: ըստ միջին ամերիկյան տնային տնտեսության 15,799 ԱՄՆ դոլարի վարկային քարտի պարտք ունի ՝ համաձայն CreditCards.com , կրթական կայք: Overամկետանց հարկերի կողքին, սա ամենաթանկ փողն է, որը կարող եք պարտք լինել. Միջին տոկոսադրույքը 14,4 տոկոս է, ըստ Bankrate- ի վերջերս կատարված հարցման: Եվ որքան մեծ է պարտքը, այնքան ավելի խորը ֆինանսական փոս է հայտնվելու: Ահա թե ինչու մասնագետները առաջարկում են աշխատել վարկային քարտի պարտքը ձեր զուտ աշխատավարձի 5 տոկոսի տակ ստանալու համար, այսինքն ՝ եթե տուն եք վերցնում ամսական $ 2000 դոլար, ձեր պտտվող քարտի պարտքը չպետք է գերազանցի $ 100-ը:

Ինչպես հարվածել այն: Եթե ​​զգալի գումար եք պարտք, մտածեք կատարել նվազագույն վճարը կրկնակի կամ նույնիսկ եռակի, քանի դեռ չեք ընկղմվել 5 տոկոսի նշանի տակ: Եթե ​​ունեք մի քանի քարտեր, փորձեք մարել այն մեկը, որն ունի ամենացածր մնացորդը, ապա անցեք մեկին ՝ երկրորդ ամենաբարձր մնացորդով, և այլն: Մեկ պարտքը ամբողջությամբ վերացնելու անհապաղ բավարարումը ձեզ կստիպի զգալ, կարծես թե կարող եք լուծել մյուս քարտերը, ասում է Էլեն Հոլդենը, Լոս Անջելեսում գտնվող հաստատված ֆինանսական պլանավորող: Եթե ​​կարող եք, գրանցվեք 0% մնացորդի փոխանցման խթան ունեցող քարտի համար (սկսեք որոնումը ժամը CardRatings.com ) Բայց համոզվեք, որ ամեն ամիս ժամանակին վճարեք, այլապես գովազդային տոկոսադրույքը կբարձրանա:

10% = Ձեր նախնական եկամտի նվազագույն գումարը `կենսաթոշակի համար խնայողությունների համար

Ինչու է այս թիրախը. Հնարավորություններ կան, որ դուք ցանկանում եք պահպանել ձեր ներկայիս կենսամակարդակը ձեր հանգստի տարիներին: Առաջին վատ լուրը. Փորձագետներն ասում էին, որ կենսաթոշակային տարիներին ձեզ անհրաժեշտ է ներկայիս աշխատանքային եկամտի 60-80 տոկոսը: այժմ նրանք խորհուրդ են տալիս 100 տոկոսով ՝ պայմանավորված առողջապահական ծախսերի աճով: Լավ նորություն. Հնարավոր է այդքան խնայել, քանի դեռ կանոնավոր կերպով տասանորդ եք անում ձեր սեփական եկամուտները: Ենթադրելով, որ դուք սկսել եք խնայել 25 տարեկանում, նպատակ ունեն այժմ խնայել յուրաքանչյուր աշխատավարձի 10 տոկոսը: Եթե ​​35 տարեկանում սկսեցիք խնայողություն անել, ապա պետք է ձեր տարեկան եկամտի 20 տոկոսը մի կողմ դնեք, ասում է Շերիլ Գարեթը ՝ Կանզասի Shawnee Mission- ում հիմնված Garrett Planning Network- ի ՝ միայն վճարային ֆինանսական խորհրդատուների հիմնադիրը: (Օգտագործեք կենսաթոշակային հաշվիչը ժամը Fidelity.com ձեր ճշգրիտ խնայողությունների նպատակը հաշվարկելու համար:)

Ինչպես հարվածել այն: Գուլպանեք այնքան, որքան կարող եք ձեր 401 (կ) ծրագրի մեջ: (Տարեկան առավելագույնը 16.500 ԱՄՆ դոլար է) Եթե կարողանաք ավելի շատ տնտեսել, բացեք IRA, որի մեջ տարեկան կարող եք տեղադրել 5000 ԱՄՆ դոլար: 50 տարեկանից բարձր և սկսե՞լ եք ուշ խնայել: Դուք կարող եք տարեկան $ 5,500 հավելյալ ներդրում կատարել 401 (կ) պլանի և լրացուցիչ $ 1,000 ԻՀԱ-ին: Եթե ​​ինքնազբաղված եք, ստեղծեք անհատական ​​401 (k) ծրագիր ցանկացած խոշոր փոխադարձ ֆոնդի ընկերության, բրոքերային տան կամ զեղչի բրոքերի միջոցով (օրինակ ՝ Չարլզ Շվաբ կամ E * Trade) առանց որևէ ծախսերի:

1 = Տարեկան քանի անգամ պետք է վերանայել ձեր կենսաթոշակային պորտֆելը

Ինչու է այս թիրախը. Խնայողություն ձեր հետաշխատանքային կյանքի համար երկարաժամկետ նպատակ է, ուստի ձեզ հարկավոր չէ հաճախ շտկել ձեր ներդրումային ընտրությունները: (Այո, դա վերաբերում է նույնիսկ եթե ձեր ոսկե տարիները շուտ են մոտենում:) Եվ դուք հաստատ չպետք է փորձեք շուկան ժամանակ տրամադրել, այսինքն `առնել և վաճառել ըստ Dow- ի բարձրացման կամ անկման, քանի որ մասնագետների կարծիքով ՝ գրեթե անհնար է հաջողության հասնել դրանում:

Ինչպես հարվածել այն: Ընտրեք մեկ ամիս ՝ ձեր IRA- ի և 401 (կ) հատկացումները վերանայելու համար: Շատերի համար հունվարը լավագույնն է, քանի որ հենց այդ ժամանակ է գալիս տարեվերջի հայտարարությունը, այնպես որ բոլոր փաստաթղթերը ձեր մատների վրա են: Դուք գուցե դա չեք գիտակցում, բայց ցանկացած ուղղությամբ շուկայի փոփոխությունը կարող է փոխել ձեր հատկացումները: Տարեկան վերանայումը թույլ է տալիս նաև աղիքներ ստուգել ռիսկի հանդուրժողականության վերաբերյալ: Չնայած դուք պետք է փորձեք հավատարիմ մնալ ձեր տարիքի 120-ը հանած ուղեցույցին, լավ է ձեր հատկացումները փոքր-ինչ փոփոխել, եթե կորցնում եք քունը: Օգտագործեք նաև գրանցումը որպես ձեր կենսաթոշակային պլանը վերանայելու ժամանակ `կապված ձեր ընդհանուր ֆինանսական վիճակի հետ: Տեսեք ՝ կարո՞ղ եք ավելացնել ձեր խնայողական ներդրումները, թեկուզ միայն 1 տոկոսով, ասում է Գարեթը:

10 x Ձեր համախառն եկամուտը = Կյանքի ապահովագրության նվազագույն չափը, որը դուք պետք է գնեք

Ինչու է այս թիրախը. Գնահատելը, թե որքան գումար կպահանջվի ձեր կենդանի մնացած ընտանիքի անդամներին (հուսով եմ, հեռավոր) ապագայում ինչ-որ պահի, իրական քերծող է: Եվ մարդկանց մեծամասնությունը ցածր է այդ թվից, երբեմն ՝ ավելի բարձր պրեմիայից խուսափելու համար: Բարեբախտաբար, ծածկույթի ճիշտ քանակություն գնելը զարմանալիորեն մատչելի է, ասում է Թոմաս Հենսկեն, Նյու Յորք քաղաքի Lenox Advisors հարստության կառավարման ընկերության գործընկեր:

Ինչպես հարվածել այն: Սկսեք անվճար կամ ցածրարժեք խմբակային կյանքի ապահովագրությունից, որը կարող եք ստանալ աշխատանքի ընթացքում ձեր արտոնությունների մի մասի կողմից: Բայց մի կանգ առեք այստեղ. Կամ ավելացրեք այդ գումարը `վճարելով պրեմիում վճարեք կամ ավելի լավ գործարք ձեռք բերեք` լրացնելով ծածկույթն ինքնուրույն, ասում է Հենսկեն: Եթե ​​դուք 40 տարեկան եք և, օրինակ, լավ առողջություն ունեք, կարող եք տարեկան $ 225 դոլարով գնել $ 1 մլն ժամկետային ծածկույթ: (Termամկետային կյանքի ապահովագրությունը ծածկում է ձեզ որոշակի ժամանակահատվածով, ասենք, 15 տարի) և տարեկան ավելի քիչ թանկ է, քան ամբողջ կյանքի ապահովագրությունը, որը ծածկում է ձեզ ամբողջ կյանքի ընթացքում և ունի ներդրումային բաղադրիչ:) aրագիր գտնելու համար օգտագործեք անկախ գործակալ, որը գնումներ կանի տարբեր ընկերությունների ՝ լավագույն դրույքաչափով: (Գտեք մեկը ժամը TrustedChoice.com .) Եթե դուք չեք կարող ապահովագրել ապահովագրավճարը, որը համապատասխանում է այս չափանիշին, գնեք այնքան ծածկույթ, որքան կարծում եք, որ կարող եք ձեզ թույլ տալ: