Վարկերը օգնում են մարդկանց թույլ տալ քոլեջը , գնել մեքենաներ և գնել տներ կամ գույք: Դրանք կյանքի անհրաժեշտ փաստ են, բայց դրանք նաև հեշտ ճանապարհ են դեպի ծայրահեղ պարտքեր, երբ վատ կառավարվում են: Ֆինանսական բարեկեցության կիրառումը նշանակում է հասկանալ լավ պարտքի և վատ պարտքի միջև եղած տարբերությունները, ընդունել, որ պարտքը միշտ չէ, որ վատ բան է, և սովորել պարտքը դարձնել կառավարելի և օգտակար, այլ ոչ թե բեռ: Ցավոք, պարտքի ամենածանրաբեռնված ձևերից մեկը ուսանողական վարկերն են:

Ուսանողական վարկերը այն գումարն են, որը ուսանողը (կամ ուսանողի ընտանիքը) վերցնում է բարձրագույն կրթության համար վճարելու համար, լինի դա տեխնիկական դպրոց, համայնքային քոլեջ, թե քառամյա քոլեջ կամ համալսարան: Դրանք առավել հաճախ օգտագործվում են ուսման վարձի համար, բայց նաև օգնում են վճարել սենյակի և սեղանի, դասագրքերի և հաճախումների հետ կապված ավելի շատ ծախսեր:

Համաձայն CollegeBoard-ի 2019 թ Քոլեջի գնագոյացման միտումները հաշվետվություն, 2019-2020 ուսումնական տարվա հանրային, քառամյա քոլեջների ուսման վարձի, վարձի, սենյակի և խորհրդի վճարների միջին ընդհանուր գումարը կազմել է ,950; Մասնավոր, շահույթ չհետապնդող չորս տարվա հաստատությունների միջին ընդհանուր վճարները կազմել են ,870: Չորսամյա քոլեջային կրթությունը արժե 87,000 դոլարից մինչև մոտ 200,000 դոլար՝ կախված նրանից, թե որտեղ եք գնում, զարմանալի չէ, որ մարդկանց մեծամասնությունը չի կարողանում վճարել քոլեջի համար գրպանից դուրս.

Ըստ Դաշնային պահուստ, ԱՄՆ-ի վարկառուներն ունեն 1,6 տրիլիոն դոլար ընդհանուր ուսանողական պարտք. Տոկոսների կուտակման շնորհիվ այդ վարկերը վերադարձնելու համար կարող են տևել տասնամյակներ: Ուսանողների պարտքը պարտադիր չէ, որ վատ լինի. ի վերջո, այն հնարավոր է դարձրել քոլեջի կրթություն ստանալ, և շատ դեպքերում քոլեջի աստիճանը կտրուկ մեծացնում է ողջ կյանքի ընթացքում վաստակելու ուժը, բայց դա կարող է անկառավարելի զգալ, հատկապես, երբ հաշվի ես առնում, որ այս տասնյակը կամ հարյուր հազարավոր դոլարներ են փոխառվում դեռահասների կողմից:

Քանի որ ուսանողական վարկի շատ վարկառուներ 17 կամ 18 տարեկան են և պատրաստվում են մեկնել քոլեջ, նրանք միշտ չէ, որ գիտեն, թե ինչի համար կարող են որակավորվել կամ ինչ տարբերակներ ունեն, ասում է. Անդրեա Կորին Ուիլյամս, CFP, CLU, ChFC, հարստության կառավարման խորհրդատու Northwestern Mutual-ի հետ: Այդ վարկերի մարման արժեքը կարող է ձևավորել նրանց վաղ (և նույնիսկ միջին և ուշ) հասուն տարիքի ընթացքը: Դա շատ օգտակար չէ նրանց համար, ովքեր արդեն պայքարում են իրենց ուսանողական վարկերը մարելու համար, բայց ուսանողների կամ ծնողների համար, ովքեր ուսումնասիրում են ուսանողական վարկերը, հիմա խելացի ընտրություն կատարելը կարող է ապագայում շատ ավելի հեշտ դարձնել այդ վարկերի մարումը:

Այնուամենայնիվ, ուսանողական վարկերից առավելագույնս օգտվելու համար ավելին է, քան պարզապես վարկի գումարները նվազագույնի հասցնելը: Ահա ընդհանուր որոգայթներ կամ մանրամասներ, որոնք բոլորը պետք է հասկանան նախքան ուսանողական վարկեր վերցնելը:

ԿԱՊՎԱԾ: Աշնանային կիսամյակը շաբաթներ է մնացել. ահա թե ինչ պետք է մտածեն քոլեջի ուսանողներն ու ընտանիքները՝ կորոնավիրուսի ժամանակ դպրոց վերադառնալուց առաջ.

ամենալավ բանը սպիտակ կոշիկները մաքրելը

Առնչվող նյութեր

Վերցրեք միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է

Եթե ​​ձեզ առաջարկվում է ավելի շատ գումար, քան անհրաժեշտ է, դուք իսկապես պետք է վերցնեք միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է, ասում է Ուիլյամսը: Դա ճիշտ է բոլոր տեսակի վարկերի համար. Փոխառության թիվ մեկ կանոնն է՝ վերցնել միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է, և դուք պարզապես ավելացնում եք այն գումարը, որը հետագայում պետք է մարեք:

Ուսանողական վարկի գումարները կարող են մեծ լինել, բայց դրանք սովորաբար սահմանվում են հաճախելիության արժեքով:

ինչ օգտագործել մետաղադրամները մաքրելու համար

Հաճախումների արժեքը տարեկան ամբողջական թիվ է, որը հաշվարկվում է յուրաքանչյուր դպրոցի կողմից, որը կարող է ներառել ամեն ինչ՝ սկսած ուսման վարձից և վճարներից, ինչպես նաև սենյակից և սեղանից, գրքերից, լաբորատորիայի վճարներից և նոթբուքերի նման այլ սարքավորումներից, ասում է Լորեն Անաստասիոն, CFP at: SoFi, որն առաջարկում է մասնավոր ուսանողական վարկեր և ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորում: Վարկատուների մեծամասնությունը կսահմանափակի այն գումարը, որը կարող է վերցնել վարկառուն ամեն տարի կամ կիսամյակ՝ ելնելով այն դպրոցի հաճախելիության արժեքից, որտեղ վարկառուն գրանցված է, ուստի ողջամիտ է ակնկալել, որ դուք կկարողանաք պարտք վերցնել այլ ծախսերի համար, բայց միայն մինչև այնքան, որքան համալսարանն ակնկալում է, որ այդ ծախսերը կարժենա։

Այն գումարը, որը դուք կարող եք վերցնել, կախված կլինի այն դպրոցից, որտեղ հաճախում եք, բայց կան որոշ քայլեր, որոնք ուսանողները և նրանց ընտանիքները կարող են ձեռնարկել ընդհանուր ծախսերը նվազեցնելու համար: Շատ դպրոցներ պահանջում են ուսանողներից մեկ կամ երկու տարի ապրել համալսարանում. Եթե ​​նրանք հարմար են դա անել, ուսանողները կարող են ընտրել քոլեջի իրենց վերջին տարիներին համալսարանից դուրս ապրելու համար, որպեսզի գումար խնայեն սենյակի և սեղանի վրա և պոտենցիալ նվազեցնելու համար անհրաժեշտ գումարը:

Եթե ​​վարկ տրամադրողն առաջարկում է ավելի մեծ վարկ, քան անհրաժեշտ է, մի կարծեք, որ դուք պետք է վերցնեք այն ամենը, և մի վերցրեք այն, ինչ ձեզ հարկավոր չէ որպես բուֆեր. Այժմ փոխառված մի փոքր լրացուցիչ գումար կարող է շատ ավելին նշանակել վճարելու համար: վերադառնալ ավելի ուշ: Երբեմն, ձեր վարկ տրամադրողը կարող է չափազանց շատ գումար վճարել ձեր հաստատությանը, որի դեպքում ֆինանսական օգնության գրասենյակը ձեզ կտրամադրի վերադարձի չեկ, ասում է Ուիլյամսը: Չնայած արտաքին տեսքին, սա դեռևս վարկի մաս է և հետագայում պետք է վերադարձվի: Դա կարող է տեղի ունենալ ամեն տարի, ասում է Ուիլյամսը:

Լավագույն գործողությունը այդ գումարը չպահելն է. կարող եք դիմել ձեր վարկ տրամադրողին գումարը վերադարձնելու համար՝ նվազեցնելով ձեր ընդհանուր պարտքը, նույնիսկ չնչին չափով:

Նախ ուսումնասիրեք ոչ վարկային տարբերակները

Ուսանողական վարկերի տեսակները և դրանց օգուտներն ու ռիսկերը հասկանալը կարևոր է, ասում է Նենսի ԴեՌուսսոն, SVP և քոուչինգի ղեկավարը: Այկո, Goldman Sachs ընկերություն, որն առաջարկում է ընկերության կողմից հովանավորվող ֆինանսական խորհրդատվական ծրագրեր, սակայն օգտվում է քոլեջի համար վճարելու, այսպես կոչված, անվճար եղանակներից: Կրթաթոշակները, դրամաշնորհները, կրթաթոշակները և այլ տարբերակներ կան, որոնք կօգնեն քոլեջը մատչելի դարձնել, և դրանք պետք է օգտագործվեն նախքան ընտանիքները դիմեն ուսանողական վարկերին:

Բավականաչափ վաղ չպլանավորելը նույնպես սովորական որոգայթ է, ասում է ԴեՌուսսոն:

Պարզելը, թե ինչպես վճարել քոլեջի համար զգույշ խնայողությունների միջոցով, կարող է նաև օգնել: 529 պլանները և քոլեջի այլ խնայողական ջանքերը լավագույնս աշխատում են երկարաժամկետ հեռանկարում. երբ ջանասիրաբար ավելացվում է, նման հաշիվը կարող է ընդհանրապես վերացնել ուսանողական վարկերի անհրաժեշտությունը կամ գոնե հնարավորություն տալ ուսանողներին ավելի քիչ գումար վերցնել:

Իմացեք սուբսիդավորվող վարկի և չսուբսիդավորվող վարկի տարբերությունը

Մի տարբերակում, որի մասին շատերը զարմանում են փաստից հետո, սուբսիդավորվող վարկի և չսուբսիդավորվող վարկի միջև եղած տարբերությունն է:

ինչպես պահել ցնցուղի ապակե դռները փայլուն

Սուբսիդավորվող վարկերի տոկոսները վճարվում են ԱՄՆ կրթության նախարարության կողմից, երբ բակալավրիատի ուսանողը դպրոցում է, դպրոցը թողնելուց հետո առաջին վեց ամիսների ընթացքում և տարկետման ժամանակաշրջաններում, ասվում է. Լորեն Ուայբար, CFP, Vanguard Personal Advisor Services-ի ավագ ֆինանսական խորհրդատու: Չսուբսիդավորվող վարկերը հասանելի են ինչպես բակալավրիատի, այնպես էլ ասպիրանտների համար: Տոկոսները միշտ կուտակվում են, այդ թվում՝ աշակերտի դպրոցում սովորելու և տարկետման ժամանակ:

Սուբսիդավորվող վարկերը վարկառուի համար անմիջապես չեն սկսում տոկոսներ կուտակել, քանի որ դաշնային կառավարությունը սուբսիդավորում է վարկը՝ վճարելով այդ տոկոսները սահմանված ժամկետներում. Չսուբսիդավորվող վարկերը կուտակում են տոկոսներ, որոնք վարկառուն ի վերջո պետք է վերադարձնի դրանք վերցնելու պահից:

Թեև սուբսիդավորվող վարկերը գալիս են այնպիսի առավելություններով, որոնք չունեն սուբսիդավորվող վարկերը, սուբսիդավորվող վարկեր ընտրելը իրականում որոշում չէ, որ դուք պետք է կայացնեք, ասում է Ուիլյամսը: Այն ստեղծվել է կարիքի հիման վրա, և շատ քիչ վերահսկողություն կա, որը դուք ունեք, երբ դիմում եք, երբ սկզբում ձեռք եք բերում այս վարկերը:

Սուբսիդավորվող դաշնային վարկի իրավասությունը որոշվում է ուսանողի ուսման ծախսերի և ընտանիքի եկամտի հիման վրա, ասում է Wybar-ը, որոնք հաղորդվում են Անվճար դիմում ուսանողների դաշնային օգնության համար, կամ FAFSA. Որոշ ընտանիքներ կարող են հավատալ, որ չեն համապատասխանում սուբսիդավորվող դաշնային վարկին և բաց կթողնեն FAFSA-ի լրացումը, բայց դա կարող է խանգարել նրանց մուտք գործել չսուբսիդավորված դաշնային վարկեր, որոնք դաշնային կողմից երաշխավորված են (ինչպես սուբսիդավորվող դաշնային վարկերը), բայց սկսում են տոկոսներ հավաքել հենց որ վարկը տրամադրվում է. Դաշնային ուսանողական օգնության երկու տեսակները՝ սուբսիդավորվող և չսուբսիդավորվող, կարող են ունենալ հանդուրժողականության պաշտպանություն կամ այլ արտոնություններ, որոնք օգնում են վարկառուներին, ինչպես օրինակ կորոնավիրուսի ճգնաժամ, երբ որոշ դաշնային ուսանողական վարկեր ժամանակավորապես սահմանվեցին 0 տոկոս տոկոսադրույքով, և բոլոր վարկառուները դրվեցին հանդուրժողականության, ինչը մի քանի ամսով կասեցրեց ամսական վճարումներ կատարելու անհրաժեշտությունը:

Եթե ​​ծնողները օգնում են վարկերի հարցում, հատկապես զգույշ եղեք

Որոշ վարկեր հատուկ նախատեսված են ծնողների համար՝ պարտք վերցնելու համար՝ վճարելու իրենց երեխայի (կամ երեխաների) կրթության համար: Նրանք կարող են կամ չեն կարող որակավորվել որպես ուսանողական վարկեր, ունենալ անհապաղ կամ հետաձգված մարման ժամանակացույցեր կամ թույլ տալ, որ պարտքի սեփականությունը փոխանցվի ուսանողին ուսումն ավարտելուց հետո, ասում է Անաստասիոն: Պայմանները կտարբերվեն կախված վարկից և վարկատուից, բայց ծնողները պետք է հստակ հասկանան, թե ինչի համար են նրանք գրանցվում, ասում է նա:

Կլինե՞ն պարտքի համահեղինակ, թե՞ միակ սեփականատեր: Ի՞նչ է պատահում պարտքի հետ չկատարման կամ մահվան դեպքում: Արդյո՞ք վարկը իրավասու է դաշնային նպաստների համար, ինչպիսիք են եկամտի վրա հիմնված մարման պլանները, հետաձգումը կամ հանրային ծառայության վարկի ներումը: Արդյո՞ք վարկը կհամարվի ուսանողական վարկ հարկային նպատակներով: Անաստասիոն ասում է, որ կարևոր է ձեր հետազոտությունն անել նախքան փոխառություն վերցնելը, որպեսզի հասկանաք, թե ինչ տեսակի վարկ եք ունենալու և ինչպես պետք է այն վարվի մարման ժամանակ:

Եթե ​​ծնողները չեն կարողանում կամ չեն ցանկանում իրենք պարտքով գումար վերցնել, նրանք դեռ պետք է իրենց ուսանողի հետ միասին վարկ ստորագրեն: Ուսանողական վարկի համար դիմելը, հավանաբար, կներառի վարկային ստուգում, ասում է Անաստասիոն, և շատ եկող առաջին կուրսեցիներ՝ 17 և 18 տարեկան, հաճախ, չունեն էական վարկային պատմություն: (Բարեբախտաբար, ուսանողական պարտքը, որը մարվում է ժամանակին, կարող է օգնել մարդկանց կառուցել իրենց վարկային պատմությունը:) Ուսանողական վարկի վարկատուները տեղյակ են այս մասին և համապատասխանաբար ճշգրտում են իրենց չափանիշները, ասում է նա, բայց դեռևս սովորական է, որ ուսանողը ծնողի կամ այլ ընտանիքի կարիք ունենա: անդամը համատեղ ստորագրել վարկի վրա: Ծնողները կամ խնամակալները պետք է տեղյակ լինեն դրա հետևանքների մասին իրենց համար:

Պարտադիր չէ, որ մարումը սկսվի ձեր աստիճանը ստանալու պահից

Դաշնային վարկերը՝ սուբսիդավորվող կամ չսուբսիդավորվող, և շատ մասնավոր ուսանողական վարկեր տրվում են արտոնյալ ժամկետներով, սովորաբար վեց ամիս, իսկ երբեմն՝ մինչև 12, որոնք շրջանավարտներին ժամանակ են տալիս կարգավորվելու նախքան վճարումները սկսելը:

Շատ դեպքերում այս ընթացքում տոկոսները դեռ կգանձվեն, ուստի, եթե շրջանավարտը կարող է իրեն թույլ տալ վճարումներ կատարել մինչև արտոնյալ ժամկետի ավարտը, նրանք կարող են հակված լինել դա անել, ասում է Անաստասիոն:

ինչ եք դնում վերմակի մեջ

Կարևոր է հասկանալ այդ արտոնյալ ժամանակահատվածի պայմանները. եթե ուսանողը, օրինակ, դպրոցի երկրորդ և երրորդ տարիների միջև ընդմիջում է ունենում, նա կարող է օգտագործել արտոնյալ ժամկետը, և մարման ժամանակացույցը կարող է սկսվել: (Շատ դեպքերում, այն կվերադառնա հարգանքի, երբ ուսանողը նորից ընդունվեր):

Մեկ այլ, ավելի քիչ տարածված գործողություն, վարկերի վճարումներ կատարելն է դեռ դպրոցական տարիքում, հատկապես չսուբսիդավորվող վարկերի գծով, որոնց տոկոսները հաշվարկվում են նույնիսկ այն ժամանակ, երբ ուսանողն ընդունված է:

Ուսանողական վարկերի մեծ մասը հակված է ցածր տոկոսադրույքներով, այնպես որ, եթե դպրոցում վճարումներ կատարելը կարող է համեստորեն նվազեցնել ընդհանուր գումարը, որը դուք պետք է մարեք, սովորաբար փողի համար ավելի լավ օգտագործում են, քան կամավոր կանխավճարները, ասում է Անաստասիոն: Մասնավորապես, ուսանողը կարող է գումար խնայել դրամական բարձի համար, որն օգտագործելու է, երբ նրանք տեղավորվում են հետբուհական կյանքում կամ ընդհանրապես չեն աշխատում (կամ ավելի քիչ ժամ են աշխատում), որպեսզի կենտրոնանան ուսման վրա:

Եթե ​​վարկառուն կարող է իրեն թույլ տալ վճարումներ կատարել առանց զոհաբերության, դա երկարաժամկետ հեռանկարում կխնայի գումարը, բայց յուրաքանչյուր ուսանող պետք է որոշի, թե արդյոք դա իմաստ ունի իր համար, ասում է Անաստասիոն:

Վերաֆինանսավորումը կարող է հեշտացնել մարման գործընթացը

Երբ ինչ-որ մեկը փոխառում է ուսանողական վարկ, այդ վարկին տրվում է սահմանված տոկոսադրույք, որը որոշում է, թե ինչպես է տոկոսագումարը գոյանում վարկի ողջ ժամկետի համար՝ մինչև այն մարվի կամ վերաֆինանսավորվի: Վերաֆինանսավորումն արդյունավետորեն վարկին տալիս է նոր տոկոսադրույք և կարող է օգտագործվել նույնիսկ մի քանի վարկեր համախմբելու համար. ունի բազմաթիվ վարկեր, դրանք կարող են խմբավորվել մեկ վճարման մեջ:

Վարկառուները հաճախ ունենում են մի քանի վարկեր, նույնիսկ եթե նրանք աշխատում են միայն մեկ մատակարարի հետ, ասում է Անաստասիոն: Սովորաբար վարկերը տրվում են մեկ կիսամյակի համար, ուստի հազվադեպ չէ, որ ուսանողը ավարտում է 8, 16 կամ նույնիսկ 20-ից ավել տարբեր վարկեր:

Վարկերի համախմբումը, անշուշտ, հեշտացնում է մարման գործընթացը, բայց ճիշտ ժամանակին կտրված, այն կարող է նաև նվազեցնել վճարման ընդհանուր գումարը: Տոկոսադրույքները տատանվում են, հետևաբար, եթե ուսանողական վարկի վարկառուն պետք է վերաֆինանսավորի, երբ տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են, քան վարկերը վերցրելիս, կամ եթե վարկառուն բարձրացրել է իր վարկային միավորը կամ ավելացրել եկամուտը, ինչը կարող է հանգեցնել ավելի ցածր տոկոսադրույքով հաստատմանը, նրանք կնվազեցնեն վարկի հաշվին կուտակված տոկոսների չափը և ժամանակի ընթացքում ստիպված կլինեն ավելի քիչ վճարել:

լոլիկը մանր կտրատելու լավագույն միջոցը

Ուսանողները կարող են վերաֆինանսավորել քոլեջն ավարտելուց հետո, բայց անմիջապես վերաֆինանսավորումը միշտ չէ, որ կարող է լավագույն քայլը լինել, նույնիսկ եթե տոկոսադրույքները ցածր են. ճգնաժամի ժամանակներ.

Նրանց համար, ովքեր հետաքրքրված են վերաֆինանսավորմամբ, ճիշտ ժամանակացույցով, դա բավականին որոշակի միջոց է՝ նվազեցնելու պարտքի բեռը, նույնիսկ երկարաժամկետ հեռանկարում: Լավագույնն այն է, որ այն չպետք է ունենա գործընթացի հետ կապված ծախսեր կամ վճարներ, ասում է Անաստասիոն. SoFi-ի նման ծառայություններն առաջարկում են առանց վճարի վարկեր:

Քանի որ որևէ ծախս չկա, վարկառուն պետք է մտածի վերաֆինանսավորման մասին ցանկացած ժամանակ, երբ նրանք իրավասու են վարկ ստանալու համար, որը կարող է խնայել իրենց գումարը, ասում է նա: Որոշ վարկառուներ վերաֆինանսավորում են իրենց տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար, մյուսները՝ ամսական վճարումները, իսկ որոշ հաջողակ վարկառուներ երկուսն էլ իջեցնում են: Ամեն անգամ, երբ դուք կարող եք վերաֆինանսավորել ավելի գրավիչ վարկի վրա, դուք պետք է հետամուտ լինեք դրան: Չկա ծախսեր, ուստի գումար չխնայելու պատճառ չկա: