Երբ փողը սուղ է, դժվար է իմանալ, թե ուր դիմել: Ընտանիքից փող վերցնելը սիրված տարբերակ է, բայց ոչ մեկը, ում վրա կարող է հույս դնել: Կորոնավիրուսի ճգնաժամի ընթացքում ԱՄՆ CARES օրենքը դա հնարավոր դարձրեց վերցրեք կամ փոխառեք ձեր 401k- ից փող կենսաթոշակային խնայողություններ, բայց դա անելը գալիս է իր հետևանքներով. և դա հնարավոր է միայն նրանց համար, ովքեր արդեն ունեն կենսաթոշակային խնայողություններ: Նույնը վերաբերում է an- ին արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ. Հիմա մեկին դիմելը հնարավոր է միայն նրանց համար, ովքեր կարողացել էին մեկը կառուցել, նախքան ժամանակները կշտկվեին:

Մարդկանց համար, ովքեր արագ փողի կարիք ունեն ՝ կա՛մ այն ​​պատճառով, որ նրանք եկամուտներ են կորցրել և փողի կարիք ունեն առաջին անհրաժեշտության իրերը ծածկելու համար, կա՛մ անսպասելի ծախսերի առջև կանգնելու համար, կան փոխառության տարբերակներ ՝ ներառյալ անձնական վարկերը և մարման օրվա վարկերը: (Կանխիկ ստանալու այլ արագ եղանակներ են իրեր վաճառելը, ավտոմեքենաների տիտղոսային վարկեր վերցնելը և անձնական գործողությունները վտանգի տակ դնող այլ գործողություններ:)

Դժբախտաբար, վարկառուներին գիշատիչ մարման օրվա վարկերից պաշտպանելու դաշնային կանոնակարգերը թույլ են New York Times զեկույցներ, Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն պարզապես ավարտեց վճարման օրվանի վարկավորման նոր սահմանափակումներ մտցնելու ծրագիրը, որը վարկառուներին տարեկան 7 մլրդ դոլար կխնայի վճարներ: Կանոնները սահմանափակում էին, թե որքան վարկեր կարող են անընդմեջ վերցնել վարկառուները, և վարկատուներից պահանջվում է ստուգել, ​​թե արդյոք վարկառուները միջոցներ ունեն մարելու իրենց պարտքը: նոր կանոնակարգերի հետադարձմամբ, ինչպես միշտ, ավելի հեշտ է հայտնվել վարկի պարտքի ցիկլի մեջ:

Վճարման օր վարկերը լայնորեն գովազդվում են, և կա նույնիսկ նոր գերժամանակակից, լավատեսական հավելվածների նոր փաթեթ, որոնք առաջարկում են հիմնականում վարկային վճարները, բայց քչերն են հասկանում, թե ինչպես են դրանք գործում, նույնիսկ երբ նրանք մտածում են վճարել վարկի վարկ: Նախքան վճարելիք վարկի համաձայնվելը, համոզվեք, որ հասկանում եք պայմանները և կատարեք ձեր հետազոտությունը, այլապես կարող եք հայտնվել նույնիսկ ավելի խորը դրամական փոսում:

Հարակից իրեր

Ի՞նչ է payday վարկը, և ինչպե՞ս են աշխատում payday վարկերը:

Վճարային օրվա վարկը փոքր, կարճաժամկետ, բարձր տոկոսադրույքով վարկ է: Վճարային օրվա վարկերն աշխատում են այսպես. Վարկառուն գրում է վարկատուին վճարելիք չեկ այն գումարի համար, որը նա ցանկանում է վերցնել, գումարած փոխառության վարձը: Վարկառուն վարկառուին տալիս է համաձայնեցված գումարի չափը և պահում է կտրոնը մինչև վարկի մարման ժամկետը, սովորաբար վարկառուի հաջորդ օրվա վճարման օրը, ուստի և անվանումը: Այնուհետև վարկատուն ավանդ է հանձնում չեկը ՝ հետ ստանալով իրենց կողմից տրված գումարը գումարած վճարը: Փոխառուի գումարը, որ վերցրել է, վերցնելու է ուղիղ իրենց բանկային հաշվից:

Վճարման օրվանի վարկերը երբեմն անվանում են նաև կանխավճարային վարկեր, չեկային վարկեր, հետ ամսաթվով չեկային վարկեր կամ հետաձգված ավանդային վարկեր, համաձայն Առևտրի դաշնային հանձնաժողով (FTC), ԱՄՆ սպառողների իրավունքների պաշտպանության գործակալություն: Վճարման օրվան վարկ ստանալու պահանջները սովորաբար կազմում են միայն բաց բանկային հաշիվը լավ վիճակում, կայուն եկամտի աղբյուր և անձը հաստատող փաստաթղթի որոշակի ձև ՝ առանց վարկային ստուգման: Վճարման օրվա վարկերը սովորաբար կազմում են մի քանի հարյուր դոլար - որոշ նահանգներ նույնիսկ ունեն առավելագույն սահմանաչափեր վճարման վարկերի համար - և ունեն շուրջ երկու շաբաթ տևողություն, կամ մեկ վճարման ցիկլ:

Տեսականորեն, payday վարկերը պարզ միջոց են `արագ գումար ստանալու առանց ծանր վարկային ստուգման, դրանք կարծես լավ տարբերակ վատ կամ չունեցող մարդկանց համար: Գործնականում դրանք հակված են գիշատիչների, և պարտքերի տակ են ընկնում շատ մարդկանց. Ռիսկը մանրամասների մեջ է, մասնավորապես `տոկոսադրույքի և վճարների:

Վճարային վարկերը կարող են օգնել ծածկել անսպասելի ծախսերի անհապաղ կարիքը, ասում է Lauren Wybar, CFP, Vanguard Personal Advisor Services- ի ավագ ֆինանսական խորհրդատու: Այնուամենայնիվ, այս վարկերը գրեթե միշտ ունեն չափազանց բարձր տոկոսադրույքներ և վճարներ: Դրանք հազվադեպ են լավ ֆինանսական որոշում և պետք է դիտարկվեն որպես միայն վերջին միջոց:

Ինչպե՞ս են վարկերի վճարման օրն ավելի խորը պարտքերի տակ գտնվող մարդկանց

Փող վերցնելը կամ վարկեր վերցնելը ոչ մի վատ բան չունի. Լավ կառավարվող պարտք ունենալը իրականում պրակտիկայի կարևոր մասն է ֆինանսական առողջություն Վճարման օրվանի վարկերը, իհարկե, դժվար է կառավարել, քանի որ դրանք ունեն շատ բարձր վճարներ և տոկոսադրույքներ և վաճառվում են այն անձանց համար, ովքեր արդեն ապրում են աշխատավարձի վճարման դիմաց, ովքեր, հավանաբար, դժվարանում են ամբողջությամբ մարել պարտքը:

Համաձայն FTC- ի ՝ վարկի վճարման օրվանից ստացվող վճարները կարող են լինել փոխառված գումարի տոկոս կամ տույժ վճար ՝ հիմնված փոխառության ստացած գումարների ավելացման վրա: 100 դոլար վարկի համար, օրինակ, վճարը կարող է կազմել 15 դոլար, յուրաքանչյուր փոխառված 100 ԱՄՆ դոլարի համար հավելյալ 15 դոլար: Վճարը գանձվում է յուրաքանչյուր վարկի երկարաձգման կամ վերափոխման դեպքում, եթե վարկառուն ի վիճակի չէ մարել վարկը սահմանված ժամկետում `կրկին, որպես կանոն, երկու շաբաթ: Վճարման օրվանի վարկերը կունենան նաև տարեկան տոկոսադրույք (ՀՆԱ), որը հիմնված է բազմաթիվ գործոնների վրա և հետագայում ավելացնում է պարտք եղած գումարը:

Նրանց համար, ովքեր ապրում են աշխատավարձի վճարման պարտք, աշխատավարձի վարկի մարումը հատկապես դժվար է, քանի որ աշխատավարձով մեկ վարկ մարելը նշանակում է, որ չի մնացել այնքան գումար, որպեսզի այն անցնի հաջորդը աշխատավարձ Այդ իրավիճակում հաճախ վերցվում է մեկ այլ payday վարկ `նույն վճարներով և APR- ով: այդ ցիկլը մտնելուն պես ՝ մարելով վարկի վճարման վարկը միայն մեկ այլ վարկ վերցնելու համար ՝ հաջորդ աշխատավարձին անցնելու համար, դժվար է կանգ առնել:

Սովորական վճարները, կարճ վճարման ժամկետները և փոքր վճարման ենթակա գումարները նշանակում են, որ վաղաժամկետ վարկ վերցնելու գինն ավելանում է շատ արագ, ասում է Նենսի Դերուսոն, SVP և մարզչական բաժնի վարիչ: Այկո, Goldman Sachs ընկերություն, որը գործատուների հովանավորությամբ ֆինանսական խորհրդատվություն է տրամադրում: Դա կարճաժամկետ լուծում է, ասում է նա:

Պե՞տք է վճարել վճարման օրվա վարկ:

Փորձագետները համակարծիք են, որ մարվող վարկերին պետք է զգուշորեն մոտենալ: Դրանք կարող են լուծել կարճաժամկետ փողի ճռճռոց, բայց եթե չկարողանաք հետ վերադարձնել սկզբնական վարկը մնացած գումարով ՝ մեկ այլ վարկ վերցնելուց խուսափելու համար, դրանք կարող են ձեզ ավելի մեծ անախորժությունների մեջ գցել:

Դեռևս, ֆինանսական իմաստը չի գերազանցում այն ​​շտապողականությունը, որը շատ մարդիկ զգում են, երբ չեն կարողանում առաջին անհրաժեշտության իրեր գնել կամ վճարել իրենց հաշիվները: Եթե ​​դուք պետք է փող վերցնեք և ի վիճակի չեք պատասխանատու փոխառություն վերցնել ընտանիքից կամ ընկերներից, նախ ուսումնասիրեք վճարման վարկի կարճաժամկետ այլընտրանքները: FTC- ն առաջարկում է փոքր վարկ ձեր վարկային միությունից կամ բանկից կամ փոքր վարկային ընկերությունից. Անպայման ուշադրություն դարձրեք մանր տպաքանակին `հասկանալու համար որևէ կապված վճարներ և տոկոսադրույքներ` ապահովելու համար, որ սա ավելի խելացի տարբերակ է, քան վճարման օրվա վարկը:

Եթե ​​վճարման օրվա վարկը դեռ միակ տարբերակն է (ինչպես շատերի համար է), գնեք վարկի դիմաց `ամենացածր վճարներով և տոկոսադրույքներով: (Վարկատուները օրենքով պահանջում են հրապարակել վարկի գինը:) Փոխառություն վերցնել միայն այն, ինչ պետք է, և այն դարձնել ավելի ցածր, քան քո աշխատավարձը, այնպես որ կարող ես մարել վարկը առանց լրացուցիչ վճարների գանձվելու, իդեալականորեն ՝ մնացած գումարի չափով, ձեր հաջորդ աշխատավարձը, այնպես որ ստիպված չեք լինի ավելի շատ գումար վերցնել բացը լրացնելու համար:

Մինչ դուք ուսումնասիրում եք վարկի ընտրանքները, անկախ ձեր վարկից և եկամտից, զգուշացեք այն ծրագրերից, որոնք խոստանում են արագ վարկեր տրամադրել: Շատերն առաջարկում են փոքր կանխիկ վարկեր մի քանի օրվա ընթացքում և հաճախ վարկային ստուգում չունեն, և ասում են, որ դրանք ավելի ապահով, խելացի այլընտրանքներ են վճարման ենթակա վարկերի:

Այս ծրագրերից շատերն իրականում գործում են որպես վճարման օրվանի վարկեր, նույնիսկ եթե դրանք ունեն ավելի ցածր վճարներ կամ տոկոսադրույքներ: Մի տեսակ կարծես նրանք գնում են այս ծրագրերի դիմակի ետևից և թվում է, որ դա ոչ թե որպես վճարման վարկ է, ասում է Անդրեա Կորին Ուիլյամս, CFP, CLU, ChFC, հարստության կառավարման խորհրդատու Northwestern Mutual- ի հետ: Ինչպես ավանդական վճարման ենթակա վարկերը, հետազոտության վճարները և ծառայության հետ կապված ծախսերը:

Երբ անցնեք ընթացիկ ֆինանսական ճգնաժամը, որը ձեզ ստիպեց որոնել կարճաժամկետ վարկ, կենտրոնացեք ակտիվ լինելու վրա. Սովորեք ինչպես գումար բյուջե կազմել այնպես որ դուք ապրում եք ձեր հնարավորությունների սահմաններում և կարիք չունեք փող վերցնել ՝ հաջորդ աշխատավարձին անցնելու համար: Առնվազն սովորություն ունեցեք ուշադրություն դարձնել, թե որքան գումար եք ծախսում և որքան եք վաստակում, որպեսզի հասկանաք, թե ինչ շատ բան պետք է տրամադրեք `առաջին անհրաժեշտության իրերը ծածկելու համար: Սովորելը ինչպես գումար խնայել կարող է օգնել կոպեկի խթանման և երկարաժամկետ գումարներ լրացուցիչ գումար գտնելու և փող վերցնելու մասին (երբ դա կատարվում է պատասխանատու կերպով) կարող է ծածկել անսպասելի ծախսերը, բայց ոչինչ չի փոխարինում բյուջեի տրամադրած ամուր ֆինանսական հիմքերին: