Համաճարակի ընթացքում շատ ամերիկացիներ ֆինանսական ծանր հարվածներ են կրել, և չնայած որ որոշ օգնություն արդեն հասել է և հնարավոր է, որ ավելի շատ ճանապարհներ գտնվեն, նստելը և սպասել այդ աջակցությանը ՝ լավագույն միջոցը չի ապահովել, որ դուք կօգտվեք ամեն հնարավորից: , մասնավորապես, եթե դուք դժվարանում եք վճարել հաշիվներ: COVID-19- ի ընթացքում շատերը քննարկում են 401k հետ կանչելը, բայց կան նաև այլ ֆինանսական գործողություններ, որոնք կարող եք ձեռնարկել արգելափակման ժամանակ, ներառյալ ավելին իմանալը այն մասին, թե այս ընտրանքային ժամանակահատվածներում մի քանի հավելյալ կանխիկ գումար գտնելու համար ինչ ընտրանքներ ունեք:

Փողեր տեղաշարժելուց առաջ, վարկեր վերցնելուց կամ 401 հազար դոլարով հետ կանչելուց առաջ, համոզվեք, որ հասկանում եք այն սահմաններն ու դրույթները, որոնք առկա են ընթացիկ օգնության տարբերակների և այլ աջակցության հետ: Որքան էլ ճնշող լինի, մասնագետները խորհուրդ են տալիս ակտիվորեն մոտենալ, թե ինչպես են հասկանում Կորոնավիրուսի օգնության, օգնության և տնտեսական անվտանգության մասին օրենքը (կամ CARES ակտ ) աշխատում է և ում է դա ձեռնտու:

Սա հատկապես կարևոր է, եթե հաշվի առեք կորոնավիրուսի ընթացքում 401 կիլոգրամի դուրսբերումը: CARES Act- ը փողի կարիք ունեցող մարդկանց թույլ է տալիս դուրս գալ իրենց 401 հազար դրամից ՝ ավելի քիչ տույժերով, բայց դա չի նշանակում, որ դա անվճար է բոլորի համար, կամ որ 401 հազար դոլարով հետ կանչելը ճիշտ է բոլորի համար: Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք նախքան ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները վերցնելը ՝ կորոնավիրուսի ընթացքում ծախսերը ծածկելու համար:

Հարակից իրեր

Ինչպե՞ս CARES Act- ը ազդում է ձեր 401K- ի վրա

Կառավարությունը CARES- ի ակտը ստորագրեց այս տարվա մարտի 27-ին `փորձելով լուծել կորոնավիրուսի պատճառած տնտեսական անկումը: Օրինագիծը, ի թիվս այլ նկատառումների, փոքր բիզնեսին և ֆիզիկական անձանց թեթեւացնում է հարկերի պահումների, խթանիչ ստուգումների, վարկերի և ընդլայնված գործազրկության նպաստների տեսքով, ինչպես նաև մեղմացնում է ձեր 401 հազար դոլարից հետ կանչելու որոշ կանոններ:

Նորմալ պայմաններում, եթե դուք դուրս գայիք ձեր կենսաթոշակային հաշվից մինչև 59 և կես տարեկան, կսահմանվեր 10 տոկոսով վաղաժամկետ հանման տույժ, որը CARES օրենքը ժամանակավորապես հրաժարում է, ասում է Քենեթ Լին, «Հիմնադրամ» -ի հիմնադիր և գործադիր տնօրեն Կրեդիտ Կարմա Եվ յուրաքանչյուրը, ով ախտորոշվել է COVID-19 կամ որևէ մեկը, ով ֆինանսական դժվարություններ է կրել COVID-19- ի պատճառով, այժմ կարող է իր կենսաթոշակային ծրագրերից հետ վերցնել մինչև $ 100,000:

հարսանեկան զգեստների տեսակը

Համաճարակից առաջ Լինն ասում է, որ ձեզ կթույլատրվեր միայն վերցնել $ 50,000 կամ 50% ձեր տրամադրված մնացորդից, որն էլ պակաս լիներ: Բարձրացվել են նաև 401 հազար վարկերի սահմանափակումները. Մասնակիցները կարող են իրենց 401 հազար դոլարից վերցնել իրենց պատկանող մնացորդի մինչև 100 տոկոսը ՝ մինչև 100 000 ԱՄՆ դոլար, և ժամանակի հետ մարել այն:

Հաշվի առնելով այս փոփոխությունները, դուք կարող եք մտածել, թե արդյո՞ք ձեր 401k- ից դուրս գալը կօգնի ձեր ֆինանսական վիճակին, բայց Լին ասում է, որ ուշադիր կշռադատեք ձեր որոշումը և հաշվի առեք այս երթուղին միայն այն դեպքում, եթե ծանր վիճակում եք:

Եթե ​​դուք և ձեր ընտանիքը պայքարում եք ծածկելու հիմունքները, մտածեք վարձավճար վճարել և մթերքներ գնել, դա կարող է լինել միակ տարբերակը ձեզ համար, քանի դեռ նախ սպառել եք եկամտի յուրաքանչյուր այլ աղբյուր, ասում է Լինը: Այնուամենայնիվ, եթե դուք լրացուցիչ կանխիկ գումար եք փնտրում `անհրաժեշտ բաներից վեր ինչ-որ բան ծածկելու համար, այժմ ձեր 401k- ից հետ վերցնելու ժամանակը չէ:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ Բանկերը, պարտատերերը և ավելին առաջարկում են մեղմություն կորոնավիրուսից տուժածների համար. Ահա թե ինչ պետք է իմանաք

Հիմա պետք է դուրս գա՞ք ձեր 401k- ից:

Նախքան ձեր կենսաթոշակային հաշվից դուրս գալը, Լին ասում է, որ կարևոր է նախ հասկանալ ձեր բոլոր տարբերակները: Կարող եք որակվել գործազրկության կամ կարողանաք ձեր կրեդիտ քարտերի ընկերություններից օգնություն ստանալ հետաձգված վճարումների կամ ցածր տոկոսադրույքների վերաբերյալ, որոնք երկուսն էլ հետապնդելու տարբերակներ են մինչև 401 հազ.

թրեյդեր Ջոի հնդկահավի և լցոնման ակնարկ

Մի վախեցեք մուտք գործել ձեր արտակարգ խնայողական ֆոնդ, ասում է Լինը: Կորոնավիրուսի համաճարակը արտակարգ իրավիճակ է ստեղծել շատ ամերիկացիների համար, այնպես որ սպառեք այդ խնայողությունները նախքան ձեր կենսաթոշակային ֆոնդեր ընկղմելը:

Եթե ​​դեռ չեք ներկայացրել այս տարվա ձեր հարկերը, հնարավոր է, որ այս տարի նույնպես վերադարձի ակնկալեք: Լինն ասում է, որ այդ գումարն օգտագործելով ծայրը ծայրին հասցնելու համար կարող է ավելի լավ քայլ լինել, քան կենսաթոշակից վերցնելը:

Bobbi Rebell, CFP, անձնական ֆինանսների փորձագետ ՝ Tally, համաձայն է

Սկսեք այնպիսի բաներից, որոնք դուք պարտավոր չեք վերադարձնել, ինչպես գործազրկությունը: Խթանիչ ստուգումները նույնպես օգտակար են, ինչպես նաև ներելի վարկերը կամ դրամաշնորհները, եթե դուք կամ ձեր բիզնեսը որակավորում ունեք, ասում է նա: Կարող եք նաև աշխատել ֆինանսական պարտավորությունները իջեցնելու ուղղությամբ ՝ անելով այնպիսի գործեր, ինչպիսիք են ցանկացած չմարված պարտքի համախմբում, որը կարող է ունենալ Tally- ի նման ծրագրի միջոցով, որն օգնում է օգտվողներին մարել բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքը:

Մեգան Մերֆին, գլոբալ մտքի առաջնորդության փոխնախագահը Ֆիդելիթի Ինվեստմենտս խորհուրդ է տալիս օգտագործել ձեր առողջության խնայողական հաշիվը կամ ՀՍԱ լուծել բժշկական որակավորման ծախսերը, բրոքերային հաշիվներ ուսումնասիրելը կամ հաշվի առնել ա տնային կապիտալի վարկային գիծ. Կարող եք նաև մտածել Roth IRA- ից դուրս գալու մասին, քանի որ այդ հանումները սովորաբար ազատ են հարկերից և տույժերից, ավելացնում է նա:

ինչպես մաքրել կաշվե վերարկու

Եթե ​​ձեզ անհրաժեշտ է անհատականացված ներդրում, Rebell- ը առաջարկում է խորհրդակցել վստահելի ֆինանսական ծրագրավորողի կամ HR մենեջերի հետ ձեր աշխատանքի վայրում `նախքան որևէ քայլ կատարելը: Rebell- ը ասում է, որ դուք ունեք մինչ սեպտեմբերի 23-ը `CARES Act 401k- ի դուրսբերման վերջնաժամկետը, հետաքննության հարցը քննարկելու համար: 2020 թվականից հետո օրինագծի դրույթներն այլևս չեն կիրառվի:

401k հետ կանչելու հետևանքները հիմա

Այս նոր տարբերակը կարող է թվալ որպես փրկարարական լաստանավ այն միջոցների համար, ովքեր հուսահատ կարիք ունեն, բայց ձեր կենսաթոշակային հաշվից ժամանակից շուտ գումար հանելը նույնպես ունի իր բացասական կողմը, նույնիսկ եթե գործում է CARES Act- ը `դրա հետ կապված վճարներն ու տույժերը սահմանափակելու համար:

Ամենամեծ ծուղակն այն է, որ դուք, ամենայն հավանականությամբ, լուրջ վնաս եք հասցնում ձեր ապագա ֆինանսական անվտանգությանը, ասում է Ռեբելը: Onlyամանակի ընթացքում ոչ միայն կորցնում եք գումարների աճը, այլ եթե դադարեցնում եք ձեր 401 հազար դրամի ներդրումը, ապա նաև կարոտում եք ընկերության համապատասխան միջոցները:

ինչպես սեղանի վրա դանակներ դնել

Չնայած CARES- ի օրենքը մեծացրել է այն գումարը, որը կարող եք վերցնել կամ վերցնել, և որոշ տույժեր է հանել, դուք դեռ պետք է հետ վերադարձնեք գումարը կամ հարկեր վճարեք ձեր դուրս բերման համար, ասում է Մերֆին: Եթե ​​ընտրում եք 401 հազար վարկ, ապա կարող եք խուսափել ձեր 401 հազար դրամից վերցրած գումարի հարկերը վճարելուց, բայց այդ գումարը պետք է հետ վերադարձնեք: Եթե ​​դուք ընտրում եք 401 հազար դրամ հետ վերցնում, դուք ստիպված կլինեք վճարել եկամտահարկ այդ գումարի վրա, չնայած կարող եք ժամանակի ընթացքում տարածել այդ հարկային վճարումները ՝ մինչև երեք տարի: CARES օրենքը վերացնում է 10 տոկոս տույժերը հետ վերցնելու համար: 401 հազար վարկերը տույժեր չեն կրում, քանի դեռ դրանք մարվում են սահմանված ժամկետում:

Հաշվետերերին մինչև երեք տարի ժամանակ կա վճարելու հետ վերցնելու համար հարկեր: Գումարը կարող է նաև հետ վերադարձվել կենսաթոշակային ծրագրի մեջ երեք տարվա ընթացքում, ինչը կօգնի ձեզ հետևել ձեր կենսաթոշակային նպատակներին, ասում է Մերֆին:

Բայց այդ գումարը հետ վերադարձնելը կարող է դժվար լինել, եթե չասենք անհնարին, որոշ մարդկանց համար, ովքեր իրենց բավական հուսահատ են համարում այս տարբերակի կարիքը զգալու համար: Եթե ​​կորոնավիրուսի ճգնաժամը ձեզ նույնպես կորցնի աշխատանքը, դուք գումար կստանաք երկարաձգելու համար, բայց դա կախված կլինի ըստ ծրագրի:

Որոշ ծրագրեր թույլ չեն տալիս վարկեր, իսկ ոմանք կարող են ունենալ մարման տարբեր պայմաններ, այնպես որ դուք պետք է ստուգեք ձեր անհատական ​​ծրագիրը, ասում է Ռեբելը:

ինչպես սկսվեց Վալենտինի օրը

Ինչպես օգտվել 401k հետ կանչման տարբերակներից

Եթե ​​դուք խորհրդակցել եք փորձագետների հետ, դիտարկել եք ձեր այլ տարբերակները և դեռ որոշել եք գումար հանել ձեր 401k- ից, կապվեք ձեր կենսաթոշակային ծրագրի ղեկավարների հետ:

Մերֆին ասում է, որ հիշեք, որ վճարումները ավտոմատ կերպով կհանվեն ձեր աշխատավարձից, ուստի ձեր տան աշխատավարձը կիջեցվի: Դուք նաև պետք է խուսափեք ձեր 401k- ից բազմիցս հետ կանգնելուց և փորձեք չվերցնել ձեզանից ավելին: Եթե ​​նախատեսում եք գումարը մարել, հնարավորության դեպքում փորձեք շարունակել խնայել կենսաթոշակի համար, քանի որ աշխատում եք վարկը մարելիս և հիշեք, որ եթե հանկարծ փոխեք աշխատանքը, ամենայն հավանականությամբ, ստիպված կլինեք անհապաղ հետ վերադարձնել ձեր վարկի մնացած մասը:

Rebell- ը ասում է, որ ձեր գումարը ձեռք բերելու համար պահանջվող ժամանակի տևողությունը տարբեր կլինի ըստ ծրագրի, այնպես որ ավելի լավ է սկսել հիմա:

Եթե ​​դուք իսկապես ծանր իրավիճակում եք գտնվում, և սա ձեր վերջին միջոցն է, արեք այն, ինչ պետք է անեք: Ոչ մի դատողություն, ասում է Ռեբելը: Բայց մնացած բոլորը պետք է խուսափեն դրանից: