Խնայողության մի մասը թոշակի անցնելը ստեղծում է բարձ՝ մեղմելու առողջապահական ծախսերի հարվածը, որոնք հակված են մեծանալու, երբ մարդը մեծանում է: Բայց 401(k)-ները և IRA-ները ձեր ապագայի համար խնայելու միակ միջոցը չեն: Առողջապահության խնայողական հաշիվները ևս մեկ հիանալի միջոց են խնայելու այս հիմնական կենսաթոշակային ծախսերը, գումարած, դրանք գալիս են հավելյալ հարկային արտոնություններով:

«Դա շատ լավ տեղ է կենսաթոշակային գումարներ դնելու համար, քանի որ դուք առաջնահերթություն եք տալիս խնայողական հաշիվներին», - ասում է Էնդի Լյունգը, Կոնեկտիկուտում Procyon Partners-ի մասնավոր հարստության խորհրդատու:

Առողջապահական խնայողական հաշիվներին մուծումները կատարվում են կա՛մ նախահարկային հիմունքներով, կա՛մ ենթակա են նվազեցման՝ կախված ձեր աշխատանքային իրավիճակից: Հաշիվներում ստացված եկամուտները և համապատասխան առողջապահական ծախսերի համար դուրսբերումները նույնպես ազատված են հարկերից: «Դա եռակի հարկային խնայողություն է», - ասում է Լեունգը:

Եվ եթե դուք համեմատաբար առողջ եք, ապա HSA-ում գումարը իսկապես կարող է ավելանալ ժամանակի ընթացքում:

Ինչպես կարող է ձեր HSA-ն աշխատել ձեզ համար

HSA-ները նախատեսված չեն որպես կենսաթոշակային այլ տեսակի հաշիվների փոխարինում: Նրանք ունեն ավելի ցածր տարեկան ներդրման սահմանները — $3,600 անհատի համար և $7,300 ընտանիքի համար 2022-ին, քան 401(k)s-ը և IRA-ն, և չեն գալիս այնպիսի բոնուսներով, ինչպիսին է գործատուի համապատասխանությունը:

Բայց ինչպես կենսաթոշակային հաշիվները, HSA-ի մնացորդը կարող է լինել ներդրված , թույլ տալով, որ միջոցներն ավելի արագ աճեն, քան նույնիսկ բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվին: Շվաբ և Հավատարմություն , օրինակ, թույլ տվեք հաճախորդներին ներդնել HSA-ի գումարները բաժնետոմսերում, պարտատոմսերում, փոխադարձ հիմնադրամներում, փոխանակման առևտրային հիմնադրամներում և այլն: «HSA-ն կարող է ներդրվել այն ամենում, ինչ թույլ է տալիս այդ ծրագիրը», - ասում է Լյունգը:

Ի տարբերություն Ճկուն խնայողական հաշիվներ , որոնց մնացորդները պետք է սպառվեն մինչև յուրաքանչյուր տարվա վերջ, HSA-ում գումարը ժամկետանց ժամկետ չունի: Այսպիսով, դուք կարող եք հրաժեշտ տալ այն ամենամյա FSA դեղատանը, որտեղ հավաքվում են վիրակապեր, հակաթթվային դեղամիջոցներ կամ դաշտանային ցիկլի համար նախատեսված ապրանքներ, և բարև ձեզ միացությունների ուժին: HSA-ի միջոցով 2000 դոլար չօգտագործված փողի մեջ ներդնելը կարող է 20 տարվա ընթացքում կազմել մոտ 90 հազար դոլար, Հավատարմության գնահատականներ .

The Fine Print

Մինչ դուք կարող եք թողնել ձեր գումարը մի HSA այնքան ժամանակ, որքան ցանկանում եք, դուք կարող եք ֆինանսավորել HSA-ն միայն այն դեպքում, երբ ունեք բարձր նվազեցվող առողջության ապահովագրության պլան, որը սահմանվում է IRS-ի կողմից որպես ցանկացած ծրագիր գրպանից հանվող 1400 դոլարից բարձր: Եթե ​​դուք գնումներ եք կատարում ապահովագրության համար առողջապահական շուկա Ձեր նահանգում դրանք հակված են լինել բրոնզե և արծաթագույն մակարդակի առողջության ապահովագրության ծրագրեր: Դուք կարող եք վերցնել ձեր HSA-ն ձեզ հետ, եթե փոխեք առողջության ապահովագրությունը, բայց ձեր նոր նվազեցվող գումարը կորոշի, արդյոք դուք կարող եք լրացուցիչ վճարումներ կատարել ձեր HSA-ում:

Հիշեք, որ եթե դուք իրավասու եք ներդրում կատարել HSA-ում, ապա պետք չէ այն առավելագույնս հանել: «Դուք կարող եք աստիճանաբար ավելացնել ձեր խնայողությունները, քանի որ ձեր աշխատավարձն աճում է», - ասում է Էմի Ռիչարդսոնը, Schwab Intelligent Portfolios Premium-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը:

Իսկ թոշակի անցնելու դեպքում այդ լրացուցիչ գումարը կարող է հատկապես օգտակար լինել: Հավատարմության գնահատականներ Առողջապահությունը կազմում է միջին թոշակառուի տարեկան ծախսերի մոտ 15 տոկոսը: Այն խորհուրդ է տալիս 65 և բարձր տարիքի զույգերին թոշակի անցնելու համար ծախսել մոտ 300,000 դոլար:

«Բժշկական ծախսերը կենսաթոշակային բյուջեի ամենամեծ կետերից մեկն են», - ասում է Ռիչարդսոնը:

Օգտագործեք ձեր գումարը, երբ դրա կարիքը ունեք

Պարզապես այն պատճառով, որ դուք կարող եք թույլ տալ, որ ձեր HSA-ում գումարն աճի ժամանակի ընթացքում, չի նշանակում, որ դուք պետք է աճեք, հատկապես, եթե դուք բախվում եք բժշկական օրինագծերի, որոնք խախտում են ձեր բյուջեն: «Դուք չեք ցանկանում չդիպչել դրան և կրեդիտ քարտի պարտքեր կրել», - ասում է Ռիչարդսոնը:

Ի տարբերություն 401(k)-ների և IRA-ների, դուք կարող եք ցանկացած պահի գումար հանել HSA-ից առանց ֆինանսական տույժի, քանի դեռ միջոցներն օգտագործում եք համապատասխան առողջապահական ծախսերի համար: Իրավասու ծախսերի այդ լայն ցանկը ներառում է ապահովագրավճարներ, դեղատոմսեր, բժշկական ընթացակարգեր և այլն: Իսկ ամենալավը? Ի տարբերություն կրեդիտ քարտի, ձեր սեփական HSA խնայողություններին օգտվելիս վճարելու տոկոս չկա: