Երբ սկսում եք ուսումնասիրել կենսաթոշակային պլանավորումը, ակնհայտ են դառնում մի քանի միտումներ: Շատ խորհուրդներ ենթադրում են, որ 401 (k)-ը և 401 (k)-ը որոշ գործատուի հետ համընկնում է, այն է, ինչ մարդիկ մեծամասնությունը խնայում են կենսաթոշակի համար: Շատ խորհուրդներ հիմնվում են թեյավճարների հետևորդների եկամուտների վրա, որոնք նույնպես ժամանակի ընթացքում աճում են, ինչպես նաև աշխատանքի միջև հեշտ անցում, որը թույլ է տալիս պարզ 401(k) փոխարկել: Բայց ինչ, երբ դուք չունեք դրանցից բոլորը (կամ որևէ մեկը):

Ես այլևս ոչինչ չեմ վայելում կյանքում

Իհարկե, ԱՄՆ-ի բնակչության մի մեծ մասն իսկապես ունի 401 (k) և հետևողական զբաղվածություն, ուստի այս ստանդարտ խորհուրդը կիրառելի է, բայց կա նաև մարդկանց մեծ խումբ, ովքեր չունեն 401 (k) կամ ավանդական կարիերայի ուղի: (Գումարած, այն մարդկանց թիվը, ովքեր գործազուրկ են կամ ովքեր երկար ժամանակ գործազրկության են ենթարկվել, վստահ է, որ ավելի մեծ կլինի, քան երբևէ համաճարակից հետո):

Թեև յուրաքանչյուր իրավիճակ տարբեր է, նույնիսկ նրանց համար, ովքեր ավելի ավանդական ֆինանսական իրավիճակներ ունեն, կան մի քանի բաներ, ովքեր ոչ ավանդական ֆինանսական իրավիճակով կամ կարիերայի ճանապարհով կարող են անել կենսաթոշակային խնայողություններ ստեղծելու համար: Այնուամենայնիվ, կարևոր է նշել, որ անկախ նրանից, թե ինչպիսին է ձեր ֆինանսական վիճակը, որքան շուտ սկսեք խնայողություններ անել կենսաթոշակի համար, այնքան լավ: Նույնիսկ եթե ամեն ամիս կամ տարի խնայում եք չնչին գումար, բանկում ձեզ ավելի շատ տարիների խնայողություններ տալը կօգնի ձեզ օգտվել բարդ տոկոսադրույքից: (Գումարած, դա ստիպում է կենսաթոշակի համար խնայողությունների գործընթացը շատ ավելի քիչ վախեցնել):

ԿԱՊՎԱԾ: Ինչպես մոտիվացված լինել՝ սկսելու ձեր կենսաթոշակային պլանավորումը

Առնչվող նյութեր

մեկ Եթե ​​դուք չեք ունեցել կայուն աշխատավարձ…

Եթե ​​ձեր եկամուտը ամսական կամ տարեցտարի անհամապատասխան է, արեք այն, ինչ կարող եք՝ ձեր ծախսերը հետևողական և կառավարելի պահելու համար: Եթե ​​դուք սահմանափակեք ձեր ծախսերը ցածր եկամուտ ունեցող ամսվա ընթացքում վաստակածով, ապա դուք կունենաք գումար խնայելու այն ամիսներին, որտեղ դուք առանձնահատուկ հաջողակ եք, և կարող եք այդ ավելցուկը ներդնել ձեր կենսաթոշակային ֆոնդի մեջ՝ օգնելու փոխհատուցելու համար: այն ամիսները, երբ դուք չէիք կարող ներդրումներ կատարել ձեր հաշիվներում:

Ներդրումների սահմանաչափերով կենսաթոշակային հաշիվները գործում են տարեկան կտրվածքով, այնպես որ, քանի դեռ դուք կատարում եք ձեր ներդրումները տարվա ընթացքում (կամ մինչև հաջորդ տարվա հարկային օրը), կարող եք տարեցտարի կանխիկ գումար պահել:

Դուք նաև կցանկանաք անել այն, ինչ կարող եք՝ զգալի շտապ օգնության հիմնադրամ ստեղծելու համար: Եթե ​​և երբ սկսվի առանց եկամուտների ամիսը, այդ արտակարգ խնայողությունները թույլ կտան ձեզ հոգալ ամենակարևոր բաները՝ առանց պարտքերի մեջ մտնելու, կամ օգտվելու այն կենսաթոշակային խնայողություններից, որոնք կարողացել եք կուտակել:

երկու Եթե ​​դուք մուտք չունեք 401(k)…

Շատ աշխատատեղեր կամ գործատուներ չունեն 401(k)՝ գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային հաշիվ: Եթե ​​ձեր աշխատանքը չի առաջարկում որևէ մեկին կամ դուք պայմանագրային կամ նախագծային աշխատող եք, դուք դեռ կցանկանաք բացել մի տեսակ հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվ, որը թույլ է տալիս խնայել ձեր ապագայի համար՝ օգտվելով որոշ հարկային արտոնություններից: կա՛մ հիմա, կա՛մ ապագայում:

401(k)-ները և Roth 401(k)-ները երկուսն էլ հովանավորվում են գործատուի կողմից, ուստի դրանք կարող են հասանելի չլինել ձեզ համար: Փոխարենը, հաշվի առեք ավանդական IRA (անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ) կամ Roth IRA, կամ երկուսն էլ, եթե դուք իրավասու եք: Յուրաքանչյուր հաշիվ ունի իր սեփական պահանջները և տարեկան ներդրման ընդհանուր սահմանաչափը, բայց դուք կարող եք բացել այն ինքներդ և պահել այն որտեղ էլ որ ընտրեք՝ առանց վերափոխումների կամ տրամադրման ժամանակաշրջանների:

Նկատի ունեցեք, որ 2021 թվականի համար IRA-ի ցանկացած տեսակի ներդրումների համար IRS-ի սահմանաչափը կազմում է ,000 ընդհանուր, կամ ,000, եթե դուք 50 տարեկան կամ ավելի բարձր եք: Եթե ​​կարծում եք, որ կկարողանաք տարեկան վճարել ավելի քան 00 կամ 00 Ձեր թոշակի անցնելու համար, կարող եք հաշվի առնել այլ հաշիվներ, ինչպիսիք են պարզեցված աշխատողների կենսաթոշակային պլանը կամ մեկ մասնակցի 401(k) (նաև կոչվում է միայնակ 401(k) )): Եթե ​​ցանկանում եք բացել այդ հաշիվներից մեկը, խոսեք փորձագետի հետ՝ պարզելու, թե որն է լավագույնը ձեզ համար:

3 Եթե ​​ձեր եկամուտը տարիների ընթացքում տատանվել է կամ նույնիսկ նվազել…

Ստանդարտ կենսաթոշակային խորհուրդը, հատկապես հարկերի վրա խնայելու ռազմավարությունների հետ կապված, ենթադրում է, որ ավելի ուշ ձեր կարիերայում ավելի շատ գումար կվաստակեք, քան սկզբում: Ձեր ընդհանուր եկամուտը որոշում է, թե որ կենսաթոշակային հաշիվներին եք իրավասու, բայց դա կարող է նաև ազդել կենսաթոշակի համար խնայողությունների լավագույն ռազմավարության վրա. հետ վերցնել այն ավելի ուշ՝ առանց հարկերի, և որպես այդպիսին, դրանք հաճախ խորհուրդ են տրվում խնայողներին, ովքեր ակնկալում են, որ թոշակի անցնելու ժամանակ ավելի բարձր հարկային խմբում կլինեն, քան հիմա:

որո՞նք են քացախի օգտագործումը

Միևնույն ժամանակ, վճարումները նախահարկային հաշիվներին՝ 401(k) և ավանդական IRA-ն օգնում են նվազեցնել ձեր հարկվող եկամուտը հիմա, բայց դուք կվճարեք հարկերը գումարի վրա, երբ այն հանեք թոշակի ժամանակ: Բարձր եկամուտ ունեցող մարդիկ այժմ կարող են նախընտրել ավանդական հաշվին ներդրում ունենալ, քանի որ նրանք ակնկալում են, որ թոշակի անցնելիս ավելի ցածր եկամտային շերտում կլինեն, այնպես որ նրանք ավելի քիչ կվճարեն այդ գումարը որպես հարկեր, երբ ժամանակը գա:

Չնայած ձեր աշխատավարձը կամ եկամուտը տարիների ընթացքում տատանվել է, դուք կցանկանաք համապատասխանաբար հարմարեցնել ձեր ռազմավարությունը: Եթե ​​մեկ տարի եկամուտ չեք բերում (բայց դեռ կարող եք նպաստել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներին), ապա այդ գումարը պահեք Ռոթի հաշվին. եթե դուք առանձնապես բարձր եկամուտ ունեցող տարի ունեք, այդ գումարը գցեք ավանդական հաշվի մեջ՝ այժմ ձեր հարկվող եկամուտը նվազեցնելու համար: Շատ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս ձեր ներդրումները բաժանել ավանդական և Ռոթի հաշիվների միջև, որպեսզի թոշակի անցնելու որոշ տարբերակներ ունենաք, ուստի պլանավորեք օգտվել յուրաքանչյուրի տարբեր առավելություններից: