Համաճարակը ընդհատեց կյանքը, ինչպես մենք գիտենք, շատ մակարդակներում, այդ թվում՝ դադարեցնելով միլիոնավոր ամերիկացիների կենսաթոշակային խնայողությունների վճարումները, ովքեր հանկարծ հայտնվեցին առանց աշխատանքի կամ առնվազն՝ ապրելով կրճատված եկամուտով:

TO UBS հարցում հունվարին անցկացված պարզ դարձավ, որ սա հատկապես ճիշտ է կանանց համար. չորս կին հարցվողներից մեկը հետաձգում է կենսաթոշակային ծրագրերը համաճարակի հետևանքով պայմանավորված ֆինանսական խոչընդոտների պատճառով:

Բայց սա դժվար թե միայն կանանց համար լինի մարտահրավեր: Ա Pew կենտրոնի վերջին ուսումնասիրությունը պարզվել է, որ ոչ թոշակառու մեծահասակների մոտ կեսն ասում է, որ կորոնավիրուսի բռնկման տնտեսական ազդեցությունը կդժվարացնի իրենց երկարաժամկետ ֆինանսական նպատակներին հասնելը:

Օրինակ՝ 50 և ավելի բարձր տարիքի ԱՄՆ չափահասների մոտ մեկ քառորդն ակնկալում է, որ կորոնավիրուսի բռնկումը կազդի թոշակի անցնելու իրենց կարողության վրա: Սա ներառում է 7 տոկոսը, ովքեր ասում են, որ արդեն հետաձգել են իրենց թոշակի անցնելը, և լրացուցիչ 17 տոկոսը կարծում է, որ իրենք են կարող է պետք է հետաձգել: Թվերն ավելի վատն են նրանց համար, ովքեր աշխատանքից ազատվել են կամ կրճատվել են աշխատավարձերը համաճարակի պայմաններում. 10-ից չորսից ավելին (46 տոկոս) ասում է, որ իրենք կամ արդեն հետաձգել են, կամ կարծում են, որ կարող են ստիպված լինել հետաձգել իրենց թոշակի անցնելը:

Pew կենտրոնի այս ուսումնասիրությունից ևս մեկ ուշագրավ եզրակացություն. մինչդեռ հարցման մասնակիցների 44 տոկոսը կարծում է, որ մոտ երեք տարուց կվերադառնա իր ուղուն, 10-ից մեկը չի կարծում, որ իր ֆինանսները կվերադառնան: վերականգնել. Երբևէ.

Հուսանք, որ դա ճիշտ չէ:

Իրականում, դա պարտադիր չէ, որ լինի ձեր ճակատագիրը: Փորձագետներն ասում են, որ լիովին հնարավոր է հասնել ձեր կենսաթոշակային նպատակները մեկ կամ ավելի տարվա հետընթաց ապրելուց հետո:

«Թեև ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների հետ շեղվելը կարող է վնասակար լինել ձեր ապագայի համար, դա պարտադիր չէ: Փոքր քայլերը, որոնք այժմ արվում են դեպի ուղին վերադառնալու ուղղությամբ, իսկապես արդյունք կտան երկարաժամկետ հեռանկարում», - ասում է Էմիլի Ֆրանկոն, CFP, ֆինանսական խորհրդատու: Fort Pitt Capital Group .

Այդ ջանքերին աջակցելու համար մենք գործնական խորհուրդներ ենք հավաքել երկրի որոշ առաջատար դրամական փորձագետներից, որոնք նախագծված են օգնելու ձեր կենսաթոշակային ֆոնդին ետ կանգնել 2020 թվականի ավերածություններից: Ահա թե ինչպես սկսել:

Առնչվող նյութեր

Հնարավոր է, որ ստիպված լինեք փոքրից վերագործարկել, բայց սկսեք հիմա

Նրանց համար, ովքեր դեռ գործազուրկ են կամ դեռ պայքարում են կրճատված եկամուտների հետ, փորձեք, հնարավորության դեպքում, ամբողջությամբ չհրաժարվել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների վրա:

― Յուրաքանչյուր դոլարը կարևոր է։ Նույնիսկ եթե դուք կարող եք ամսական միայն ներդրում կատարել կենսաթոշակային հաշվին, դա դեռ ավելի լավ է, քան ոչինչ չներդնեք՝ շնորհիվ համակցված տոկոսների ուժի», - ասում է Ջուլի Ֆոքսը, գործադիր տնօրեն և շուկայի ղեկավարը: UBS մասնավոր հարստություն Կառավարում. «Այդ 50 դոլարը ամսական, ֆոնդային շուկայի երկարաժամկետ միջին աճի շնորհիվ, 10-20 տարի հետո կարող է արժենալ հազարավոր դոլարներ»:

Մի վախեցեք ներդրումներ կատարել

Համաճարակը մեզանից շատերին շատ կարևոր դրամական դաս տվեց. միշտ ունեցեք շտապ խնայողական հաշիվ: Շատ կարևոր է ունենալ գումար, որին կարող եք անմիջապես մուտք գործել՝ անհրաժեշտության դեպքում կենցաղային ծախսերը հոգալու համար: Թեև այդ աքսիոմը ճշմարիտ է մնում, երբ մենք շարժվում ենք դեպի հետհամաճարակային աշխարհ, այն նաև կարևոր է ոչ ամաչեք ներդրումներ կատարելուց՝ միաժամանակ մեծացնելով ձեր խնայողությունները: Հիշեք, որ ներդրումները մնում են ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանավորման ռազմավարության կարևորագույն մասը:

«Եթե ձեր գումարը կուտակված է խնայողական հաշվում, ապա այն չի աճում։ Թեև ֆոնդային շուկան կարող է վախեցնել, բայց ավելի շուտ թոշակի անցնելու բանալին ձեր գումարը որքան հնարավոր է արագ աճում է», - ասում է Ֆոքսը:

Խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքները այս պահին մոտ զրոյական են և, ամենայն հավանականությամբ, շուտով չեն բարձրանա, շարունակում է Fox-ը: Մինչդեռ ֆոնդային շուկայում ներդրումները ներառում են ռիսկ, բաժնետոմսերի երկարաժամկետ պատմական միջին շահույթը կարող է էական դեր խաղալ ձեր փողի աճի և կենսաթոշակի համար բավարար եկամուտ ստանալու գործում:

Սա հատկապես կարևոր է ցածր տոկոսադրույքով միջավայրի տիպի ֆոնին, որը մենք ներկայումս զգում ենք, ավելացնում է Հիզեր Կոմելան, CFP, առաջատար ֆինանսական պլանավորող: Ծագում.

Դուք պետք է բավականաչափ կանխիկ պահեք երեքից վեց ամիս տևողությամբ շտապ օգնության հիմնադրամի համար: Վեց ամսվա ծախսեր մեկ եկամուտ ունեցող ընտանիքի համար կամ երեք ամիս ծախսեր երկակի եկամուտ ունեցող ընտանիքի համար, գումարած կարճաժամկետ կանխիկի կարիքները, սովորաբար հաջորդ մեկից երեք տարվա համար, և վերջ, ասում է Կոմելան:

Ցանկացած լրացուցիչ կանխիկ գումար պետք է ներդրվի ավելի բարձր եկամտաբերություն ստանալու համար, բացատրում է Կոմելան:

Փնտրեք կես դրույքով կամ ֆրիլանս աշխատանք կարճաժամկետ

Եթե ​​համաճարակի հետևանքով մնում եք առանց աշխատանքի, փորձեք ընդհանրապես չհրաժարվել կենսաթոշակային խնայողությունների ջանքերից: Փոխարենը, փնտրեք կես դրույքով կամ անկախ աշխատանք և օգտագործեք այդ միջոցները ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների առաջընթացը պահպանելու համար:

Նրանց համար, ովքեր աշխատում են լրիվ դրույքով, բայց դեռ ցանկանում են հավելյալ գումար վաստակել կենսաթոշակային խնայողություններին հասնելու համար, մտածեք եկամուտների երկրորդական հոսք ստեղծելու մասին:

' Ունենալով կողմնակի հրմշտոց Ինքներդ ձեզ աշխատավարձը բարձրացնելու հիանալի միջոց է»,- ասում է Varo Bank-ի անձնական ֆինանսների պաշտպան Կարմեն Պերեսը: «Դուք կարող եք օգտագործել ձեր 9-ից 5 եկամուտը ընդհանուր կենցաղային ծախսերի համար և կենտրոնացնել ձեր կողքից եկամտը բացառապես կենսաթոշակային ներդրումների վրա»:

Միգուցե դուք կարող եք զբաղվել շների զբոսանքով հանգստյան օրերին ձեր ազատ ժամանակ կամ դայակ պահել ընկերների համար: Կան բազմաթիվ եղանակներ կենսաթոշակի համար կողքից եկամտի առաջացման համար, և դա հատկապես կարևոր է, եթե ձեր ներկայիս աշխատանքը մի փոքր անորոշ է թվում:

«Կողմնակի հուզում ունենալը, ընդհանուր առմամբ, միշտ լավ ապահովագրություն է եկամտի կորստի համար», - ասում է Պերեսը:

Ֆինանսական որոշումները մի հետաձգեք ձեր ամուսնուն

Եթե ​​մինչ համաճարակը ձեր ընտանիքի ֆինանսների նկատմամբ ձեռնտու մոտեցում էիք ցուցաբերում, ապա ժամանակն է փոխել այդ փաստը:

«Քայլեր ձեռնարկեք՝ հասկանալու ձեր ընտանիքի ֆինանսական վիճակի բոլոր կողմերը։ Դուք պետք է իմանաք, թե որքան գումար ունի ձեր ընտանիքը յուրաքանչյուր խնայողական հաշվին, չեկային, ներդրումային և կենսաթոշակային հաշվում», - ասում է Ֆոքսը: «Եթե դուք չգիտեք, թե որտեղ եք գտնվում ֆինանսապես, դժվար կլինի ֆինանսական նպատակներ դնել և հասնել դրան»:

Փող մի վատնեք

Աշխատանքի անցնելու կամ աշխատուժ վերադառնալու հետ կապված դժվարությունների հետ առնչվելիս կարևոր է խստորեն հետևել ձեր ծախսերին՝ ապահովելով, որ ձեր գումարը բովանդակալից է բաշխվում: Յուրաքանչյուր դոլար պետք է նպատակ ունենա.

«Դուք դեռ վճարու՞մ եք մարզասրահի անդամակցության կամ աուդիոգրքերի բաժանորդագրության համար, որն այլևս չեք օգտագործում»: ասում է Կոմելան՝ Origin-ից։ «Մեկ այլ օրինակ, որը ես տեսել եմ վերջերս, երկու գործընկերներ են, ովքեր ապրում են նույն հարկի տակ, երկուսն էլ վճարում են Amazon Prime անդամակցության համար»:

Վերանայեք ձեր ծախսերը և հաշիվը յուրաքանչյուր դոլարի համար և ծախսերի կրճատման միջոցով ձեր հայտնաբերած ցանկացած խնայողություն ուղղեք կենսաթոշակային ֆոնդեր:

Բացեք առողջապահական խնայողական հաշիվ

Մեկ այլ գործիք, որը դուք կարող եք դիտարկել՝ օգնելու լիցքավորել կենսաթոշակային խնայողությունների ջանքերը, առողջության խնայողական հաշիվն է (HSA): Թեև սա կարող է տարակուսելի առաջարկ հնչել, HSA-ները կարող են լինել կենսաթոշակային ֆինանսավորման արժեքավոր միջոց շատ առումներով: Եվ նույնիսկ ավելի կարևոր այս քննարկման համար, կախված ձեր առողջության ապահովագրության ծածկույթից, դուք կարող եք իրավասու լինել բացել և նպաստել մեկին, անկախ նրանից, թե աշխատում եք, թե ոչ, ասում է Ֆրենսիս Բրդը, վերլուծաբան: Garrison Point Advisors .

HSA-ները համարվում են «եռակի հարկային արտոնյալ» հաշիվներ և որպես այդպիսին ունեն առավելություններ, որոնք կարող են գերազանցել այլ տեսակի կենսաթոշակային ծրագրերում կատարվող ներդրումները, բացատրում է Bird-ը:

Այս հաշիվները նախատեսված են թույլ տալու գումար հատկացնել որակյալ բժշկական ծախսերը վճարելու համար: HSA-ում գումարը կարող է ներդրվել փոխադարձ հիմնադրամներում և բաժնետոմսերում, և ներդրումները թույլատրվում են աճել առանց հարկերի, քանի դեռ դրանք մնում են հաշվում:

Դուք կարող եք նաև նպաստել HSA-ին նախահարկային հիմունքներով՝ այդպիսով նվազեցնելով ձեր հարկվող եկամուտն այսօր, այնուհետև շրջվել և օգտագործել խնայողությունները՝ ավելացնելու ներդրումները կենսաթոշակային այլ հաշիվներում: Նրանց համար, ովքեր աշխատում են, HSA-ներին նախահարկային հիմունքներով կատարվող վճարումները խուսափում են Սոցիալական ապահովության և Medicare-ի հարկերից (նաև հայտնի են որպես FICA հարկեր), ասում է Bird-ը:

Եվս մեկ կարևոր կետ, HSA-ները թույլ են տալիս համալրման վճարումներ կատարել, երբ մոտենում եք կենսաթոշակային տարիքին: Նրանք, ովքեր 55 և ավելի տարեկան են, կարող են տարեկան ներդնել լրացուցիչ 00:

Վերջապես, այս հաշիվներն օգնում են ձեր գումարն ավելի առաջ գնալ կենսաթոշակի անցնելու ընթացքում, քանի որ եթե ձեր դուրսբերումն օգտագործվում է որակյալ բժշկական ծախսերի համար (և մեծ է հավանականությունը, որ դուք կունենաք որոշակի բժշկական ծախսեր կենսաթոշակի ժամանակ), ապա գումարը, ներառյալ ցանկացած մասը, որը կարող է աճ լինել, կարող է լինել: կարող են մուտք գործել առանց հարկերի, ասում է Թռչունը:

Նպաստել ամուսնական IRA-ին

Եթե ​​դուք զույգի անդամ եք, և ձեզնից մեկը մյուսից շուտ լիարժեք աշխատանք է գտնում, համոզվեք, որ մյուսի համար ամուսնական IRA բացեք:

«Աշխատող ամուսինը կարող է ներդրում ունենալ իր սեփական IRA-ում մինչև սահմանաչափը, իսկ հետո նորից մինչև այն ամուսնու համար, ով եկամուտ չունի կամ շատ քիչ է վաստակում», - ասում է Քրիստի Ուիթնին, CFP և ներդրումային կառավարման Rebalance ընկերության ներդրումային խորհրդատվության փոխնախագահը: «Որպես 2021, ներդրման սահմանաչափը 6000 դոլար է ֆիզիկական անձանց համար: Դա նշանակում է, որ աշխատանքային գործընկերը կարող է հետ դնել մինչև ,000»:

Բացի այդ, նրանք, ովքեր 50 և ավելի տարեկան են, կարող են ևս 00-ական ներդրում կատարել, որոնք բոլորը կազմում են տարեկան ,000:

«Սա շատ կարևոր է կանանց համար, քանի որ աշխատողների մեծ տոկոսը, ովքեր կորցրել են իրենց աշխատանքը COVID-ի պատճառով, կանայք են», - ասում է Ուիթնին: «Հաշվի առնելով, որ կանայք հաճախ ավելի երկար են ապրում, քան իրենց ամուսինները, և իրենց կարիերայի ընթացքում ավելի քիչ են վարձատրվում, սա այն եղանակներից մեկն է, որով ամուսինը կարող է ուշադրություն դարձնել իր ամուսնու հետագա ֆինանսական վիճակին, երբ նա այլևս չի լինի»:

Վերաբաշխել ակտիվները

Վերջերս ստացե՞լ եք հարկի վերադարձ կամ խթանման ստուգում: Համաճարակի պայմաններում ավելի քիչ ծախսե՞լ եք ժամանցի, ճանապարհորդության, մանկական սպորտի կամ ցերեկային խնամքի վրա: Օգտագործեք այդ գումարը խելամտորեն:

ինչպես եք մաքրում զգեստների զարդերը

«Չնայած ես չեմ վիճարկի, որ մեր տնտեսությունը կարող է օգտագործել այս դոլարների ձեր ծախսած խթանները, դրանք խնայելը լավագույն միջոցն է ուղուն վերադառնալու համար», - ասում է Նիկոլ Աշերը, CFP, փոխնախագահ և հարստության կառավարման ավագ խորհրդական: Greenleaf Trust . «Եթե խնայողություններում ավելորդ գումար ունեք, ավելացրեք ձեր 401 (k) ներդրումը կամ հատկացրեք այդ դոլարները ձեր ֆինանսական նպատակներին հասնելու համար: Տարեկան շարունակական հիմունքներով խնայեք ցանկացած ապագա աշխատավարձի բարձրացում կամ բոնուս .

Մտածեք աշխատավարձի բարձրացում խնդրելու համար, որպեսզի կարողանաք խնայողություններն ավելացնել

Ցավոք սրտի, այս երկրում կանանց համար շարունակում է մնալ կենսաթոշակային լուրջ բացը: Թեև կան մի քանի գործոններ, որոնք նպաստում են այս իրականությանը, հիմնական բաղադրիչը կյանքի ընթացքում ավելի ցածր եկամուտն է, ինչը կարող է հանգեցնել ցածր կենսաթոշակային հարստություն . Կանայք դեռ վաստակում են ավելի քիչ քան տղամարդիկ։

«Վճարների հավասարության համար պայքարը կարող է ոչ միայն կարճաժամկետ ֆինանսական օգուտ ունենալ, այլև երկարաժամկետ ազդեցություն ունենալ, ինչպես օրինակ՝ բարձրացնելու կանանց կարողությունը՝ ավելի շատ գումար հատկացնել թոշակի անցնելու համար», - ասում է։ Մինդի Յու, ներդրումների տնօրեն և սերտիֆիկացված ներդրումների կառավարման վերլուծաբան Stash անձնական ֆինանսական հավելվածի համար: «Դրական կողմն այն է, որ ավելի շատ ընկերություններ, քան երբևէ, փորձում են լուծել վարձատրության անհավասարությունը, ուստի այժմ կարող է հատկապես լավ ժամանակ լինել աշխատավարձի բարձրացում կամ առաջխաղացում խնդրելու համար»:

Ի վերջո, ավելի բարձր եկամուտները կարող են թույլ տալ մեծացնել կենսաթոշակային վճարները և հասնել երկարաժամկետ նպատակներին:

Եվ մինչ դուք դրանում եք, մի վախեցեք փոխել աշխատանքը, ասում է Էրին Շուլցը, հիմնադիրը: Նրա անձնական ֆինանսները, ով ասում է, որ այս տարվա վերջին, հավանաբար, կլինի հետCOVID-ից աշխատանքի ընդունման բում: «Շատ գործատուներ նորից աշխատանքի կընդունեն», - բացատրում է Շուլցը:

Երբ աշխատանք եք փնտրում, կենտրոնացեք աշխատատեղերի վրա, որոնք առաջարկում են ավելի բարձր 401 (k) համընկնում, քան ձեր ներկայիս գործատուն, որպեսզի կարողանաք ավելի արագ կառուցել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, ավելացնում է նա:

«Երբեմն հեշտ է կենտրոնանալ փողի հավասարման ծախսային կողմի վրա և տեղեր փնտրել ծախսերը կրճատելու և գումար խնայելու համար: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք միայն այդքան կրճատել ձեր բյուջեն, բայց կարող եք ավելացնել ձեր եկամուտը անսահմանորեն», - ավելացնում է Շուլցը:

Ավելի շատ ռիսկի դիմեք ձեր կենսաթոշակային հաշվին

Ոմանց համար այս հուշումը կարող է անխոհեմ թվալ, եթե դուք արդեն հետ եք մնացել խնայողություններից: Այնուամենայնիվ, եթե դուք դեռևս 10 կամ ավելի տարի ունեք մինչև կենսաթոշակի անցնելը, ապա ավելի շատ ներդրումային ռիսկ վերցնելը կարող է խելամիտ ռազմավարություն լինել ավելի բարձր եկամտաբերության հասնելու և ֆինանսական նպատակներին հասնելու համար կորցրած ժամանակը փոխհատուցելու համար, ասում է Ջոնաթան Շենկմանը, Oppenheimer & ընկերության ֆինանսական խորհրդատու: Ընկ.

«Օրինակ, ներդրողը, ով 40 տարեկան է՝ բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև 70 տոկոսից մինչև 30 տոկոս բաշխվածությամբ, կարող է ցանկանալ մեծացնել իր ազդեցությունը մինչև 80 տոկոսից 20 տոկոս բաշխում բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև», - ասում է Շենկմանը: «Սա հատկապես վերաբերում է միջին տարիքի կանանց, ովքեր դեռ շատ աշխատանքային տարիներ ունեն առջևում և նաև հակված են ավելի երկար ապրել, քան տղամարդիկ»:

Մի վերջին կետ՝ ձյան փաթիլի խնայողությունների վճարումներ

Եթե ​​այս բոլոր խորհրդատուներից և նրանց խորհուրդներից կա մեկ կարևոր կետ, ապա, ամենայն հավանականությամբ, սա է. յուրաքանչյուր փոքրիկ կոպեկը կարևոր է, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները ավարտի գիծը հաջողությամբ հասցնելու համար: Եվ եթե այլ բան չեք կարող անել, փորձեք մի կողմ դնել նույնիսկ նվազագույն գումարները: Պերեսը սիրում է այս միկրոավանդներն անվանել «ձյան փաթիլով խնայողությունների վճարումներ»:

«Նույնիսկ եթե դուք չեք կարողանում ամեն ամիս համեստ գումար հատկացնել թոշակի անցնելու համար, ձեր խնայողությունների և կենսաթոշակի համար կատարվող փոքր պահեստային վճարումները կարող են օգնել», - ասում է Պերեսը: ― Ոչ մի քանակ շատ փոքր չէ, և այս փոքրիկ ձյան փաթիլները սկսում են ավելանալ։ Եթե ​​ձեր բյուջեում հավելյալ գումար եք գտնում կամ եթե ձեզ դրամական նվեր են տվել, մտածեք այդ գումարն անմիջապես ձեր խնայողական կամ կենսաթոշակային հաշվին դնել։