Երբ և ինչպես եք պլանավորում թոշակի անցնել, կարող է հսկայական տարբերություն ունենալ այն հարցում, թե երբ կարող եք թողնել ձեր աշխատանքը և որքան հաճելի կլինի կյանքը, երբ դա անեք: Իհարկե, իդեալական երթուղին այն է, որ սկսես խնայել, հենց որ սկսես աշխատել: Եթե ​​ձեր առաջին աշխատանքն աշխատեք 20-ականների սկզբին, կարող է շատ օգտակար լինել սկսել կանխիկ գումարներ պահել, քանի դեռ պոտենցիալ ապրում եք ձեր ծնողների տանը և ունեք քիչ սպառողական պարտք:

Բայց երբեմն կյանքը խանգարում է խնայել այնքան, որքան ցանկանում եք: Ուսանողական վարկերը, հիփոթեքային վճարումները և չնախատեսված ֆինանսական ծախսերը կարող են լիովին հրաժարվել ամենալավ կազմված կենսաթոշակային ծրագրերից: Այնուամենայնիվ, հնարավոր է սկսել ձեր 30-ական, 40-ական և նույնիսկ 50-ականներից և դեռ բավական է ձեր օրվա աշխատանքին հրաժեշտ տալու համար: Իրականում, կենսաթոշակի ճիշտ պլանավորումը պետք է հարմարեցվի ձեր ընթացիկ ֆինանսական վիճակին, ինչպես նաև ձեր ապագա նպատակներին և երազանքներին: Ահա թե ինչպես կարող եք նրանց երկուսն էլ համապատասխանեցնել, անկախ նրանից, թե որ տարիքում եք այսօր:

4 քայլ՝ 20 տարեկանում կենսաթոշակային պլանավորում սկսելու համար

Որպես երիտասարդ չափահաս, մեզ հաճախ ասում են, որ սկսենք խնայել կենսաթոշակի համար: Բայց ծայրը ծայրին ծայրին հասցնելու ճնշման և ակնթարթային գոհունակության գրավչության պատճառով մեզանից շատերը դժվարանում են մտածել իրենց ապագա «ես»-ի մասին: Թեև ժամանակին դա կարող է դժվար լինել հասկանալը, կան բազմաթիվ առավելություններ վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցնելը պլանավորում, որը կարող է դրականորեն ազդել աշխատանքի և կենսաթոշակային ընտրության վրա, որը դուք կունենաք հետագա կյանքում: Աշխատանքի շուկան և կենսաթոշակային պլանավորումը արագորեն փոխվել են վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում, այնպես որ համոզվեք, որ դա կատարվի կրթվեք ներկա իրողությունների մասին .

ինչպես մաքրել թեյնիկը հանքային պաշարներից

Քայլ 1. Պատկերացրեք ձեր կենսաթոշակային ապրելակերպը

Չնայած դրան կարող են տասնամյակներ առաջ լինել, մտածեք ձեր ապագայի պլանների մասին: Ցանկանու՞մ եք դադարել աշխատել 40 կամ 70 տարեկանում: Ցանկանու՞մ եք ձեր օրերն անցկացնել երեխաների հետ, կամավոր աշխատելով կենդանիների ապաստարաններում կամ նավարկել Մայաների Ռիվիերայում: Կամ երեքի մի քանի համակցություն: Թոշակի անցնելը ոչ միայն նախասիրություններով զբաղվելու ազատությունն է, այլ նաև ձեր պայմաններով ապրելու հնարավորությունը: Գուցե դժվար լինի դա պատկերացնել ձեր 20-ականներին, քանի որ դուք կարող եք պարզապես լքել բույնը կամ իսկապես հիացած եք ձեր նոր կարիերայով: Այնուամենայնիվ, սա կատարյալ պահ է պատկերացնելու համար, թե ինչպիսի տեսք կունենաք ձեր կյանքում: Դուք շատ ժամանակ կունենաք այդ տեսլականը կատարելագործելու և այդ երազանքներն իրականություն դարձնելու համար անհրաժեշտ ֆինանսական հանգրվաններին հասնելու համար:

Քայլ 2. մարեք ձեր պարտքը և սկսեք խնայել

Ամենակարևոր բաներից մեկը, որ կարող եք անել ձեր ապագայի համար, կանխիկ գումար կուտակելն է: Ահա թե ինչի համար է խնայողական հաշիվը: Դուք կարող եք նաև ունենալ ուսանողական վարկի պարտքեր կամ խանութի քարտ, որն ունի մնացորդ, որը պետք է մարվի: Աշխատեք ձեր շտապ խնայողությունների վրա (երեքից վեց ամսվա կենսապահովման ծախսեր) միևնույն ժամանակ, երբ դուք մարում եք այդ պարտքերը: Եթե ​​ձեր ուսանողական վարկերն անհաղթահարելի են, օգտագործեք եկամտի վրա հիմնված մարման պլաններ՝ կայունության ծրագիր ստեղծելու համար: Եվ կենտրոնացեք սպառողների պարտքերի մարման վրա՝ վարկային քարտեր և անձնական վարկեր: Թույլ տվեք, որ ձեր խնայողությունները աճեն, իսկ պարտքերը՝ փոքրանան:

Քայլ 3. Ներդրումներ կատարեք այնքան, որքան կարող եք

Համաձայն Fidelity Investments-ի տարեկան բանաձեւերի ուսումնասիրությունը Հաջորդ սերունդների շրջանում (18-35 տարեկան) 62 տոկոսը նախատեսում է մեծացնել իրենց կենսաթոշակային վճարները գալիք տարում, շատ ավելի բարձր մակարդակով, քան տարեց ամերիկացիները (34 տոկոս): «Ամեն տարի խնայեք ձեր նախահարկից եկամտի առնվազն 15%-ը թոշակի անցնելու համար, որը ներառում է ցանկացած ներդրում, որը կարող եք ստանալ ձեր գործատուից, եթե ունեք 401(k) կամ աշխատավայրում այլ կենսաթոշակային հաշիվ», - ասում է Fidelity-ի կենսաթոշակային հարցերով փոխնախագահ Ռիտա Ասաֆը: և քոլեջի խնայողությունները: «Եթե այս պահին այդ գումարի ներդրումը հնարավոր չէ, ստուգեք, թե արդյոք ձեր գործատուն ունի ծրագիր, որը տարեկան ավտոմատ կերպով ավելացնում է մուծումները, մինչև նպատակին հասնելը: Դուք կարող եք նաև սկսել՝ նվազագույնը բավարար չափով ներդրում կատարելով գործատուի համընկնման համար, և այնուհետև աստիճանաբար ավելացնել այս գումարը, եթե ստանաք բարձրացում կամ բոնուս, մինչև հասնեք տարեկան վճարումների սահմանաչափին: Ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները խնայողական հաշիվ չեն, դրանք իրականում ներդրվում են ֆոնդային շուկայում: Վաղ սկսելը, նույնիսկ ավելի փոքր գումարներով, առանցքային է ֆինանսական ազատության հասնելու համար: Բաղադրյալ տոկոսն աշխատում է ձեր օգտին:

Քայլ 4. Եթե ձեր աշխատանքն առաջարկում է կենսաթոշակային ծրագիր, աշխատեք այն:

Այս օրերին շատ աշխատանքային հնարավորություններ պայմանագրերով են, այնպես որ դուք ստանում եք միայն կանխիկ վճարում և ոչ մի լրացուցիչ նպաստ: Բայց եթե դուք ստանում եք աշխատավարձով պաշտոն, հավանականությունը մեծ է, որ դուք հնարավորություն կունենաք ներդրումներ կատարել կենսաթոշակային հաշվում, որը կոչվում է 401 (k): Այս ծրագիրը թույլ է տալիս աշխատակիցներին իրենց եկամտի մի մասը ներդնել նախահարկային հիմունքներով: Եկամուտը չի հարկվում այն ​​ժամանակ, երբ այն վաստակվում է, այլ ավելի շուտ, երբ այն հանվում է հաշվից կենսաթոշակի անցնելու ժամանակ: 401(K)-ին նպաստելու իրավունք ստանալու համար անհատը պետք է ունենա աշխատանքային պատմություն իր ընկերությունում և լինի 18 տարեկանից բարձր: 2021 թվականի դրությամբ դուք կարող եք տարեկան ներդրում կատարել մինչև ,500: Գործատուներից շատերը կհամապատասխանեն ձեր ներդրումը մինչև որոշակի մակարդակ՝ սովորաբար ձեր ներդրման կամ եկամտի 2-ից 5 տոկոսը: Բայց եթե դու չնպաստես, նրանք էլ չեն նպաստի։ Այսպիսով, նույնիսկ եթե չեք կարող խնայողությունները հասցնել ,500-ի, բավականաչափ ներդրում կատարեք ընկերության համապատասխանությունը ստանալու համար: Դա անվճար գումար է, որը ձեր ավագն իսկապես կգնահատի:

ԿԱՊՎԱԾ: Ինչ պետք է իմանան ինքնազբաղված մարդիկ SEP IRA-ի և Solo 401ks-ի մասին

3 քայլ՝ 30 տարեկանում կենսաթոշակային պլանավորում սկսելու համար

Երեսունը նոր 20-ը չէ, երբ խոսքը վերաբերում է կենսաթոշակային խնայողություններին: Այս տարիքում դուք արդեն կարող եք զգալ ծեր ծնողների կամ երիտասարդ կախյալների մասին հոգալու բեռը: Ուսանողական վարկերը կարող են երկարաձգվել, բայց ձեր եկամուտը, հավանաբար, նոր բարձունքների է հասնում: Եթե ​​դեռ չեք հասցրել կենտրոնանալ թոշակի անցնելու վրա, վատ մի զգացեք: Դու մենակ չես. The Motley Fool-ն ասում է, որ 30-ամյա մարդկանց նպատակը պետք է լինի 47,000 դոլար բանկում ունենալ, բայց մարդկանց մեծամասնությունը թերանում է: Բարեբախտաբար, 30-ականներին հասնելը հեշտ է հասանելի:

ինչպես բացել լվացարանի արտահոսքը առանց քիմիական նյութերի

Քայլ 1. առավելագույնը 401 (k) խնայողություն

Հիշու՞մ եք այն ձանձրալի 401(k) խնայողական հաշիվը, որը դուք կարող եք կամ չունենալ հնարավորություն առավելագույնս օգտագործելու: Այժմ, որքան հնարավոր է շատ գումար թափեք այդ հաշվի վրա, ստացեք գործատուի համապատասխանությունը և ուշադրություն դարձրեք ֆոնդի տարբերակներին: Սովորաբար դրանք ֆոնդեր են, որոնք այնքան ռիսկային չեն, որ հազիվ թե ավելի շատ են վաստակում, քան ձեր խնայողական հաշիվը: Դուք կարող եք ձեզ թույլ տալ ավելի ռիսկային լինել՝ հաշվի առեք միջինից բարձր ռիսկային տարբերակներ, որոնք կարող են բարձրացնել ձեր շահույթը հաջորդ 10-20 տարիների ընթացքում: Քանի որ ձեր եկամուտը կարող է աճել, հիշեք, որ այժմ ձեր 401(k)-ում գումար դնելը նաև նվազեցնում է ձեր հարկվող եկամուտը, որն ունի նաև իր առավելությունները: Ձեր 30-ականների վերջում դուք ցանկանում եք ամեն տարի կատարել առավելագույն թույլատրելի գումարը այս կենսաթոշակային հաշվին:

Քայլ 2. Նայեք IRA-ներին

Երբ դուք ներդրում եք կատարում ձեր գործատուի կողմից հիմնված կենսաթոշակային հաշիվներին, հաշվի առեք այլ արտաքին հաշիվներ, ինչպիսիք են ավանդական և Roth IRA-ները ( անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներ ): Աշխատեք ֆինանսական պլանավորողի հետ՝ պարզելու, թե որն է լավագույնը ձեզ համար: Եթե ​​դուք արդեն ամուսնացած եք, և ամուսինների միջև եկամուտների տարբերություն կա, ամուսիններից մեկի համար կան միջոցներ, որոնք կօգնեն ֆինանսավորել մյուսի կենսաթոշակային հաշիվը: Նայեք, թե արդյոք ա ամուսին ԻՐԱ տարբերակ է ձեր ընտանիքի համար:

ԿԱՊՎԱԾ: Տարբեր կենսաթոշակային հաշիվներ, որոնք դուք պետք է իմանաք, և ինչպես պարզել, թե որն է ձեզ անհրաժեշտ

Քայլ 3. Պատրաստվեք քոլեջի ծախսերին

Եթե ​​ձեր 20 կամ 30 տարեկան երեխաներ եք ունեցել, հավանական է, որ ձեր թոշակային խնայողությունների հետ կողք կողքի պատրաստվում եք նրանց քոլեջի ծախսերին: Նրանց համար սկսեք 529 ծրագիր քոլեջի և առևտրի դպրոցի ծախսերի համար: Հաշվի առեք նաև Ձեր հարստությունը մեծացնելու ոչ սովորական եղանակներ , միաժամանակ խնայելով իրենց ապագայի համար։

3 քայլ՝ 40 տարեկանում կենսաթոշակային պլանավորում սկսելու համար

Կան բազմաթիվ պատճառներ, թե ինչու կենսաթոշակային խնայողությունները կարող էին տարբերակ չլինել մինչև ձեր 40-ականները: Օրինակ՝ շատ մարդիկ գալիս են ԱՄՆ՝ 20 տարեկանում սովորելու կամ 30 տարեկանում հմուտ աշխատանքի համար, և 40 տարեկանում հասկանում են, որ ունեն ֆինանսական որոշակի անելիքներ: Նմանապես, ֆրիլանսերները, արվեստագետները, ձեռնարկատերերը և մարդիկ, ովքեր գտնվում են երկրորդ կամ երրորդ կարիերայի կեսին, կարող են այժմ ավելի կենտրոնացած լինել կենսաթոշակային խնայողությունների վրա, քան երբևէ նախկինում: Քանի որ դուք կարող եք սկսել ստանալ սոցիալական ապահովության նպաստները 62 տարեկանում , լավ նորությունն այն է, որ դուք ունեք ավելի քան 20 տարի՝ վերադառնալու ուղուն:

Քայլ 1. Ներդրումներ կատարեք ճիշտ պորտֆելում

Իհարկե, բիթքոյնը սեքսուալ է թվում, բայց 20-ամյա ժամանակային հորիզոնով դուք պետք է զգույշ լինեք ռիսկերի նկատմամբ: Մեծ խաղադրույքները կարող են հանգեցնել մեծ կորուստների, որոնք կարող են տարիներով հետաձգել թոշակի անցնելը: Դիտարկենք միջին ռիսկայնության ներդրումային պորտֆելները. 50 տոկոսից 60 տոկոսը՝ որպես խոշոր կապիտալի բաժնետոմսեր, իսկ մնացածը՝ ավելի քիչ ռիսկային ակտիվներում, ինչպիսիք են պարտատոմսերը, ոսկին և այլ կայուն ապրանքներ: Եթե ​​վստահ չեք, թե որտեղից սկսել, ստուգեք նման ներդրումային հարթակները public.com , որն օգնում է մարդկանց դառնալ ավելի լավ ներդրողներ՝ անկախ ներդրումային փորձի մակարդակից: Այս առցանց համայնքն առաջարկում է խորը և կրթական զրույցներ բոլոր տարիքի ներդրողների համար երկուսի շուրջ ավանդական կենսաթոշակային խնայողություններ ինչպես նաև ՀՐԴԵՀ շարժում .

դդմով կարկանդակը պետք է սառնարանում պահվի

ԿԱՊՎԱԾ: Ներդրումներ սկսելու 10 եղանակ ընդամենը 100 դոլարով

Քայլ 2. Հետևեք ձեր ծախսերին

Ձեր 40-ն այն է, երբ Ջոնսների հետ համընթաց գնալն իսկապես սկսվում է: Ընտանեկան արձակուրդները մեծանում են, երեխաների ծախսերը կրկնապատկվում և եռապատկվում են, և դուք սկսում եք զգալ, որ շատ եք աշխատել կյանքի լավ բաների համար: Ճշմարտությունն այն է, որ գնաճը շատ թանկ է դարձնում հիմնական կարիքների արժեքը, այնպես որ դուք պետք է զգույշ լինեք այսօր ավելորդ ծախսերից, որոնք կարող են խլել ձեզ ձեր անհոգ ապագան: Քլարկ Քենդալը Քենդալ Կապիտալ «Այստեղ հիմնական խնդիրը նախ խնայողություն անելու մտածելակերպ ունենալն է, այնուհետև կախված տարբեր այլ գործոններից, ինչպիսիք են տարիքը, եկամուտը, ամուսնական կարգավիճակը, ընտանիքի կառուցվածքը, գործատուի նպաստները և այլն, այնուհետև լավ պատրաստված ֆինանսական պլանավորողը: կարող է որոշել, թե որ ֆինանսական գործիքն է օգտագործել, օրինակ՝ IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP և այլն՝ կենսաթոշակային լավագույն արդյունքների համար:'

Քայլ 3. Համոզվեք, որ դուք պատշաճ կերպով ապահովագրված եք

Տարիքի հետ ավելանում են առողջության հետ կապված ռիսկերը և առողջության ապահովագրության արժեքը: Անկախ նրանից, թե որքան եք խնայել, այն հեշտությամբ կարող է ջնջվել բժշկական ծախսերի պատճառով, որոնք պատշաճ կերպով չեն ծածկված: Այժմ հիանալի ժամանակ է հաշվի առնել ձեր առողջության ապահովագրությունը, երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը և ցանկացած այլ բժշկական խնամքի առավելությունները, որոնք դուք կարող եք հետաձգել:

ԿԱՊՎԱԾ: Ինչ է երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը (և ինչու կարող եք դա քննարկել հիմա)

3 քայլ՝ 50 տարեկանում թոշակի պլանավորում սկսելու համար

Սկսած 50-ականներից վախեցնող է թվում, բայց դա պարտադիր չէ: Հավանական է, որ դուք ինչ-որ տեղ կուտակված գումար ունեք, այլ ոչ թե ձեր կենսաթոշակային հաշվին: Ձեր եկամուտը կարող է կայուն լինել, ինչը նույնպես լավ է։ Դուք նույնպես կարող եք չօգտագործված սեփական կապիտալ ունենալ ձեր տանը: Ձեր հետաքրքրությունը լրիվ դրույքով աշխատանքի նկատմամբ կարող է շարունակական լինել, ինչպես նաև ավելի մեծ պահանջներ ունենալ ձեր ժամանակի նկատմամբ՝ թոռների, քաղաքացիական կազմակերպությունների, մեծերի և հարևանների մասին հոգ տանելու համար: Հավանական է, որ դուք շատ բան ունեք ձեր ափսեի մեջ, բայց դուք կցանկանաք կենտրոնանալ թվային հարթակների հետ հարմարավետության վրա, որոնք ավտոմատացնում են ձեր խնայողությունները՝ առանց ձեր էներգիան սպառելու:

Քայլ 1. Ավտոմատացում թվային գործիքներով

Մինչ այժմ, հավանաբար, արդեն օգտագործում եք բանկային հավելվածներ, որոնք վերահսկում են ձեր ծախսային սովորությունները և ծանուցումներ են ուղարկում, երբ ձեր հաշվում խարդախություն է հայտնաբերվել: Վստահեք այդ նույն տեխնոլոգիայի վրա՝ ձեր փոխարեն խռպոտ աշխատանք կատարելու համար, երբ խոսքը վերաբերում է թոշակի համար խնայողություններին: Ջորջ Կաստինեյրաս, եկամուտների գլխավոր տնօրեն Avibra, Inc. , էլեկտրոնային առևտրի հարթակ, որն ունի բոլորի համար նպաստները ժողովրդավարացնելու առաքելություն, ասում է, որ կենսաթոշակային հաջողությունը պայմանավորված է մեկ բանով, որը մենք բոլորս վերահսկում ենք՝ մեր վարքագիծը: «Բոլորն էլ կարող են արժանապատվորեն թոշակի անցնել»,- ասում է նա։ «Մեզ մնում է միայն հետևողականորեն ներդնել մեր արտադրածի 10 տոկոսը և մոռանալ, որ այն կա, մինչև իրականում թոշակի անցնենք: Տեխնոլոգիան բավական առաջադիմել է, որպեսզի հնարավորություն ընձեռի հետևողականորեն ներդրումներ կատարել միկրո գումարներով: Նա ասում է, որ մի ապավինեք կամքի ուժին, փոխարենը ստացեք հաշիվ, որը թույլ է տալիս ավտոմատ կերպով ներդնել ձեր վաստակածի 10 տոկոսը մինչև թոշակի անցնելը:

Քայլ 2. Կազմակերպեք ձեր ֆինանսները

Եթե ​​չգիտեք, թե որտեղ են գտնվում ձեր բանկային գաղտնաբառերը, ձեռք բերեք գիրք կամ առցանց գաղտնաբառի պահակ, որպեսզի համոզվեք, որ դուք երբեք արգելափակված չեք: Եթե ​​ունեք կարևոր փաստաթղթերի միայն թղթային պատճեններ, թվայնացրեք դրանք այնպիսի գործիքով, ինչպիսին է Իմ մակրո հուշերը , որն անհրաժեշտության դեպքում կարող է մուտք գործել ընտանիքի մյուս անդամները: Մի խոսքով, ձեր բոլոր ֆինանսական մանրամասները դուրս բերեք ձեր գլխից և դարձրեք կազմակերպիչ՝ վիրտուալ կամ տպագիր:

Քայլ 3. Վերագնահատեք ձեր տան արժեքը

Մինչ այժմ դուք կարող եք դատարկ բույն լինեք կամ գնացել եք այդ ուղղությամբ: Հակառակ դեպքում, դուք կարող եք հոգ տանել ծերերի մասին, ովքեր չեն կարող բարձրանալ ձեր պարուրաձև սանդուղքից: Անկախ ձեր կազմաձևից, մարդկանց մեծամասնությունը նստած է իր ամենամեծ հաշիվը՝ իրենց տանը: Ժամանակի ընթացքում տները կարող են կուտակել մեծ սեփականություն, որը կարող է ավելի լավ օգտագործվել՝ տեղափոխվելու համապատասխան տեղակայված կամ ավելի լավ չափի տուն, որի պահպանման ծախսերը այնքան էլ թանկ չեն լինի: Մտածեք, թե ինչպես կարող եք օգտագործել ձեր տունը ձեր ապագան ֆինանսավորելու համար: Վարձով դատարկ սենյակ VRBO կամ Airbnb . Ձեռք բերեք սեփական կապիտալը գնելու համար հանգստյան տուն , որը կարող է առաջացնել կենսաթոշակային եկամուտ: Իմացեք ավելին մասին հակադարձ հիփոթեքային վարկեր որոշելու, թե արդյոք ձեզ իսկապես պետք է մեկը: Ստեղծագործորեն օգտագործեք ձեր տունը որպես ձեր ապագան ֆինանսավորելու գործիք:

Ներքևի տող. Սկսեք հիմա:

Կան բազմաթիվ ռեսուրսներ այնտեղ անվճար, այդ թվում ազդեցիկները, ովքեր սովորեցնում են ձեզ, թե ինչպես պետք է վաղաժամ թոշակի անցնել և հավելվածներ, որոնք օգնում են ձեզ գտնել քաղաքներ, որտեղ ապրում են ավելի ցածր ծախսեր որտեղ դուք կարող եք թոշակի անցնել ոճով: Որքան շուտ սկսեք, այնքան մեծ են ձեր կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու հնարավորությունները: Այսպիսով, եթե դեռ չեք սկսել, ապա սկսելու հաջորդ լավագույն ժամանակը հենց հիմա է:

որտեղ է ազդրը հնդկահավի վրա