Եթե ​​դուք ինքնազբաղված եք և ցանկանում եք տուրբո լիցքավորել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, կարող եք ունենալ ավելի շատ տարբերակներ, քան պատկերացնում եք:

ինչպես եք ստանում դուրս որովայնի կոճակը

Մինչդեռ գործատուի վրա հիմնված կենսաթոշակային հաշիվներն ունեն տարեկան վճարումների առավելագույն սահմանաչափեր ,500 այս տարի , ինքնազբաղված կենսաթոշակային ծրագրերի մի քանի տեսակներ ներդրողներին թույլ են տալիս տարեկան խնայել ավելի քան ,000, ինչը բավական է ձեր F.I.R.E. (Ֆինանսական անկախություն Վաղ թոշակի անցնել ) երազում է իրականություն ժամանակի մի հատվածում:

Իհարկե, պետք չէ այդքան շտապել, հատկապես, եթե ձեր նպատակը չէ վաղաժամ թոշակի անցնելը և ձեր ժամանակը հանգստանալ աշխարհի լավագույն լողափերում: Հատկապես ձեռնարկատերերի համար իրական արժեք կարող է լինել խնայողական հաշիվ լրացնելը կամ ներդրումներ բրոքերային հաշիվների միջոցով, որոնք թույլ են տալիս ավելի հեշտ մուտք գործել կանխիկ գումար, բացատրում է Էմի Ռիչարդսոնը, Չարլզ Շվաբի ֆինանսական պլանավորող:

Դա կարող է հատկապես ճիշտ լինել յուրաքանչյուրի համար, ով աշխատում է անկայուն արդյունաբերությունում կամ խրախուսում է երազանքի փոքր բիզնեսը ծանր տնտեսության պայմաններում: «Ես ինքնազբաղված եմ եղել իմ 20+ տարիներից ութը, երբ ավարտել եմ դպրոցը», - ասում է Սամանտա Վիենտը, Ellevest-ի ֆինանսական պլանավորողը: «Կան տարիներ, որտեղ պարզապես չես մտածում, որ կարող ես խնայել թոշակի համար»:

Վիենտը խորհուրդ է տալիս ձեռնարկատերերին սկսել խնայելով այն, ինչ կարող են իրենց թույլ տալ մի կողմ դնել՝ իմանալով, որ իրենց ներդրումները կարող են տատանվել տարեցտարի, և որ ամեն մի փոքր բան կարող է օգնել, հատկապես ժամանակի ընթացքում: «Կլինեն մի քանի տարի, երբ այն ամենը, ինչ դուք կարող եք անել, կլինի ավանդական կամ Roth IRA-ին նպաստել», - ասաց նա: «Այն ամենը, ինչ դուք կարող եք վաղաժամ խնայել, և հաճախ հանգեցնում է նրան, որ ձեզ ավելի մոտեցնում է այդ կենսաթոշակային նպատակին»:

Ամենատարածվածը և լայնորեն կիրառելիը թոշակի անցնելը Ինքնազբաղված անձանց հասանելի հաշիվները թույլ են տալիս վճարումներ կատարել մինչև 00 կամ 500 մեկ տարի՝ կախված տարիքից, եկամուտից և ձեր ընտրած հաշվի տեսակից: Ահա թե ինչ պետք է իմանաք դրանց մասին իմանալու համար:

Կենսաթոշակային պլանի տեսակները

Ավանդական և Ռոթի IRA-ներ

Այս անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները կամ IRA-ները գումար խնայելու ճանապարհ են, ոչ միայն կենսաթոշակի անցնելու, այլ նաև ձեր հարկերի վրա: Ներդրողները կարող են ընտրել ավանդական IRA-ի միջոցով կատարել նախահարկային վճարումներ կամ կատարել հետհարկային վճարումներ Roth-ի հաշվին, որի հետագա բաշխումները չեն հարկվի, երբ թոշակի անցնի:

Ավանդական և Roth IRAs կարող է ստեղծվել առցանց բրոքերների հետ, ինչպիսիք են Fidelity, TD Ameritrade և Etrade: Այնուամենայնիվ, նրանք ունեն մեկ հիմնական թերություն. ներդրումները սահմանափակված են 6000 դոլար մեկ տարի կամ 7000 ԱՄՆ դոլար 50 և ավելի բարձր տարիքի մարդկանց համար՝ սահմանափակումներ, որոնք կարող են հետաձգել ձեր F.I.R.E. երազներ.

կոկոսի կաթը թանձր սերուցքի փոխարինող

SEP IRAs

Այս Պարզեցված Աշխատակիցների կենսաթոշակային հաշիվները նման են IRA-ներին, բայց ունեն վճարումների ավելի բարձր սահմանաչափեր, որոնք կապված են վաստակի հետ: Ինքնազբաղված աշխատողները կարող են իրենց եկամտի մինչև 25 տոկոսը առանձնացնել այս հաշիվներում թոշակի անցնելու համար, մի թիվ, որը կարող է ավելացնել առավելագույնը. ,000 տարեկան .

Դրանք նախատեսված են անհատ ձեռնարկատերերի համար, ովքեր կարող են իրենց թույլ տալ թաքցնել իրենց եկամտի զգալի մասը և կարող են հատկապես շահավետ լինել FIRE ներդրողների համար, ըստ Վիենտի. «Եթե դուք այն մարդկանցից եք, ով ունի այդ նպատակը, դուք պատրաստվում եք պետք է խնայել հավակնոտ և վաղաժամկետ, և այդ գումարի մեծ մասը ուղղել այդ SEP-ին», - ասաց նա:

Պարզ IRAs

Այս հաշիվները նախատեսված են փոքր բիզնեսի սեփականատերերին և նրանց աշխատակիցներին ծածկելու համար: Եթե ​​դուք ունեք 100-ից պակաս աշխատակից և ցանկանում եք ձեր թիմին կենսաթոշակային նպաստներ տրամադրել, սա կարող է լինել ձեզ համար լավագույն տարբերակը: Բայց զգույշ եղեք. որպես գործատու ձեզանից կպահանջվի մուտք գործել ձեր աշխատակիցների հաշիվները: Դուք նաև, ամենայն հավանականությամբ, կունենաք ավելի բարձր կառավարման վճարներ, քան այլ տեսակի կենսաթոշակային հաշիվների դեպքում, ասաց Վիենտը:

401 (k) միայն

Միայնակ կամ անհատական ​​401(k)-ը նման է 401(k) տեսակին, որը ավանդական գործատուն կարող է առաջարկել մի քանի հիմնական տարբերություններով: Այս հաշիվները հասանելի են անհատ ձեռնարկատերերին, ինչպես նաև ֆիզիկական անձանց, որոնք գործում են որպես S-Corps կամ սահմանափակ պատասխանատվությամբ կորպորացիաներ (ՍՊԸ) և թույլ են տալիս ազատ մասնագետներին, արվեստագետներին և այլոց, ովքեր աշխատում են ինքնուրույն, իրենց կենսաթոշակային հաշիվներին ավելի մեծ՝ պոտենցիալ հարկային նվազեցման ենթակա ներդրումներ կատարել։ .

ինչ են հագնում կանայք հարսանիքներին

Գործատուի համընկնումը ստանալու փոխարեն, ինքնազբաղված մարդիկ իրենց անունից և որպես իրենց գործատուների անունից վճարումներ են կատարում այս հաշիվներում, ինչը կարող է ավելանալ մինչև սահմանաչափ: ,000 տարեկան 2021 թ .

Ի տարբերություն SEP IRA-ների, ներդրողները կարող են վարկ վերցնել միայնակ 401(k)-ների դիմաց: 50 և ավելի բարձր տարիքի մարդիկ նույնպես կարող են ավելի մեծ ներդրումներ կատարել՝ մինչև ընդհանուր գումարը ,500 տարեկան , գլխարկ, որը նախատեսված է օգնելու նրանց «հասցնել» խնայողություններին, որքան մոտ են թոշակի անցնելուն: Անհատական ​​401(k) հաշիվներում ներդրողները կարող են նաև ընտրել Roth-ի մուծումներ կատարել հարկումից հետո՝ թույլ տալով նրանց բաց թողնել հարկային նվազեցումները՝ ապագա հարկերի վրա զգալի խնայողությունների դիմաց:

ինչպես մաքրել կոպեկները մեծ քանակությամբ

Բայց դուք պետք է նախապես պլանավորեք: Ի տարբերություն IRA-ների, որոնք կարող են ֆինանսավորվել մինչև հաջորդ տարվա հարկերի ներկայացման վերջնաժամկետը, միայնակ 401(k)-ները պետք է ստեղծվեն և ֆինանսավորվեն մինչև օրացուցային տարվա ավարտը:

Փող ունե՞ք վառելու համար:

IRA-ները և սոլո 401(k)-ները հակված են լինել «լավագույնը շատ ինքնազբաղված մարդկանց իրականության համար», - ասաց Շվաբի Ռիչարդսոնը: Որոշ բացառիկ բարձր եկամուտ ունեցողների համար, այնուամենայնիվ, սահմանված նպաստների պլանը կարող է արժենալ ներդրումը:

Սահմանված նպաստների պլաններն ամենաբարդն ու թանկն են կենսաթոշակային հաշվի տարբերակները, որոնք հասանելի են ինքնազբաղված մարդկանց, բայց բարձր եկամուտ ունեցողներին՝ կայուն եկամուտներով և F.I.R.E. մտածելակերպը կարող է հատկապես հետաքրքրված լինել նրանցով, քանի որ նրանց ներդրումների չափը մեծ է: Այս ծրագրերը նման են կենսաթոշակների, բացառությամբ, որ դրանք ինքնաֆինանսավորվում են:

Սահմանված նպաստների պլաններ պահանջում են տարեկան մեծ ներդրում և գալիս են ավելի բարձր կառավարման վճարներով, երկու բան, որոնք սահմանափակում են նրանց ժողովրդականությունը, նույնիսկ կայացած կորպորացիաների շրջանում: Անհատ ձեռնարկատիրոջ համար նվազագույն ներդրման պահանջները բավարարելու անկարողությունը կպահանջի պլանի փոփոխություններ, որոնք, ինչպես դուք կարող եք պատկերացնել, կառաջացնեն լրացուցիչ ծախսեր, որոնք կարող են էական լինել: Չարլզ Շվաբը խորհուրդ է տալիս տարեկան ավելի քան 0,000 տարեկան նախքան այս տեսակի կենսաթոշակային պլանը դիտարկելը:

Բայց եթե դուք ցանկանում եք խնայել 1 միլիոն դոլար արժողությամբ բույն ձու վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցնելը , սահմանված նպաստների պլանը կարող է օգնել ձեզ հասնել այնտեղ ընդամենը մի քանի տարում: