Մեզանից շատերն ունեն մեծ մեր կենսաթոշակի պլանները : Շրջագայել աշխարհով մեկ սովորեք բոլոր հոբբիները, կարդացեք յուրաքանչյուր գիրք, տեղափոխվել այլ երկիր ... Ավելացրե՛ք այդ մեծ ծրագրերը անխուսափելի կրճատված եկամուտին, ավելացված ազատ ժամանակին, բժշկական վճարների և ծերացման հետ կապված այլ հնարավոր արտակարգ ծախսերին, և ինչու՞ ենք մենք նորից ենթադրում, որ թոշակի գնալու համար ավելի քիչ կծախսենք, քան հիմա:

«Որոշ դեպքերում մարդկանց թոշակի անցնելու համար հաճախ ավելին է պետք, քան հիմնական կանոնը, քանի որ ազատ ժամանակի ավելացման դեպքում նրանց ավելի շատ գումար է պետք, որպեսզի լրացնեն աշխատանք ունենալու դատարկությունը», - ասում է Սքոթ Նելսոնը՝ MoneyNerd-ի գործադիր տնօրենը: «Սա կարող է ներառել ճանապարհորդություն, նոր գույք գնելը և այլն, ինչը պահանջում է ավելի մեծ թոշակ»: Այնուամենայնիվ, Նելսոնը նշում է, որ տարիքի հետ ավելանում է էներգիայի նվազում, ուստի մարդիկ կարող են նաև խնայել նույնպես շատ բան է թոշակի անցնելու համար և երբեք մի շրջանցիր այն ծախսել:

Շփոթվե՞լ եք: Այստեղ Նելսոնը և ավելի շատ փողի փորձագետներ բացատրում են, թե ինչպես կարելի է որոշել այն գումարը, որը դուք իսկապես պետք է խնայեք կենսաթոշակի համար:

Թոշակի անցնելու կանոնը և երբ այն թեքել

Հիմնական կանոնն ասում է, որ կենսաթոշակի անցնելիս ձեզ անհրաժեշտ կլինի ձեր մինչ կենսաթոշակային եկամտի մոտ 80 տոկոսը, ասում է Հասնաին Խոխավալան: FinanceShed . Այսպիսով, եթե ձեր նախնական պահանջվող եկամուտը կազմում էր ,000, ապա ձեզ կպահանջվի տարեկան ,000, երբ թոշակի անցնեք, ձեր ապրելակերպը պահպանելու համար: Ֆինանսական խորհրդատուները առաջարկում են հնարավորինս շուտ խնայել ձեր աշխատավարձի մոտ 15 տոկոսը, եթե ծրագրում եք թոշակի անցնել 65 տարեկանում: Այդպիսով, դուք կփոխարինեք ձեր մինչ կենսաթոշակային եկամտի 80 տոկոսը ձեր կենսաթոշակով և ակտիվների մուծումներով: համակցված, ասում է Նելսոնը:

Ջոն Դևիսը՝ ScoreSense-ի հիմնադիրը, սիրում է թոշակի անցնելուն նայել հակառակ ուղղությամբ՝ որոշելու համար, թե որքան է ձեզ անհրաժեշտ. «Պլանավորեք թույլ տալ ձեզ ամեն տարի հանել ձեր ընդհանուր խնայողությունների 4 տոկոսը», - ասում է նա: «Հետևաբար, եթե դուք ունեք 1 միլիոն դոլար խնայողություն թոշակի անցնելու համար, դուք կկարողանաք տարեկան հանել մինչև 40,000 դոլար և ապահով զգաք, որ ձեր մթնշաղի ընթացքում փողը չեք սպառի»։ Կարո՞ղ եք հարմարավետ ապրել տարեկան ,000-ով: Եթե ​​այո, ապա դու պատրաստ ես, ասում է նա:

Բայց շատ ինքնավստահ մի՛ եղեք. Ջուլիան Մորիսը Concierge Wealth-ի մենեջմենթից նշում է, որ 65 տարեկանում թոշակի անցած զույգի առողջապահական ծախսերը գնահատվում է 300,000 դոլար ընդհանուր առմամբ մնացած տարիների ընթացքում, և դա չի ներառում նույնիսկ երկարատև ծախսերը: - ժամկետային խնամք.

Ամենամեծ գործոնը, երբ խոսքը վերաբերում է թոշակի անցնելու համար ձեզ անհրաժեշտ գումարի չափի մասին որոշում կայացնելուն, կենսակերպի տեսակն է, որը դուք նախատեսում եք ունենալ թոշակի անցնելու ժամանակ, ասում է Դևիսը: Եթե ​​փոքրացնեք, տեղափոխվեք արվարձաններ և կրճատեք զվարճանքները, կարող եք նվազեցնել այն գումարը, որը ձեզ անհրաժեշտ կլինի հարմարավետ թոշակի անցնելու համար: Եթե ​​ցանկանում եք ճանապարհորդել, դիտել շոուներ և շատ քիչ ժամանակ անցկացնել տանը, ապա պետք է ավելացնեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: Կարևոր է նաև հաշվի առնել լրացուցիչ առողջության և ճանապարհորդական ապահովագրության ծախսերը, որոնք սովորաբար աճում են ձեր հետագա տարիներին, ասում է Դևիսը:

Դուք նաև պետք է հասկանաք սոցիալական ապահովությունը, որպեսզի հասկանաք, թե որքան գումար պետք է խնայել, ասում է Քերթ Առնոլդը, ով հավաստագրված հանրային ֆինանսական խորհրդատու է: Եթե ​​ձեզ չի մտահոգում ավելի կարճ կյանքի տևողությունը, Առնոլդը խորհուրդ է տալիս ավելի բարձր եկամուտ ունեցողներին հետաձգել նպաստների մեկնարկը մինչև 70 տարեկանը, որպեսզի առավելագույնի հասցնեն այդ առավելությունները:

«Սա կօգնի ավելի շատ լրացնել եկամուտների բացը, բայց նաև կօգնի ողջ մնացած ամուսնուն, երբ ամուսիններից մեկն անցնում է, և նրանք պետք է իջնեն սոցիալական ապահովության մեկ նպաստի համար», - ասում է Առնոլդը:

Երբ որոշում եք, թե որքան պետք է խնայեք կենսաթոշակի համար, դուք պետք է հաշվի առնեք մի քանի լրացուցիչ բաներ.

տարբերությունը խտացրած և գոլորշիացված կաթի միջև

• Ունե՞ք չմարված պարտքեր կամ մնացորդներ հիփոթեքային վճարումներ ? Եթե ​​այո, ապա այդ պարտքերը ծածկելու համար ձեզ հարկավոր է ավելի շատ մինչ կենսաթոշակային եկամուտ, քան սովորական 80 տոկոսը, ասում է Նելսոնը:
• Ինչպիսի՞ կյանք եք ցանկանում, որ կարողանաք թույլ տալ թոշակի անցնել՝ ֆինանսական և էներգետիկ առումով:
• Կունենա՞ք լրացուցիչ եկամուտների հոսքեր, երբ թոշակի անցնեք: «Սա կարող է ծագել սեփականությունից, կողմնակի հուզումներ կամ ձեր սեփական բիզնեսները», - բացատրում է Նելսոնը: Եթե ​​ունեք լրացուցիչ եկամտի հոսքեր, գուցե կարիք չունենաք այդքան խնայել նախքան թոշակի անցնելը:

Ձեր պորտֆելի պարտատոմսերի տոկոսը պետք է հավասար լինի ձեր տարիքին: Փորձագետների մեծ մասը համաձայն է, որ տարիքի հետ դուք պետք է ավելի շատ գումար դնեք դրան ավելի ցածր ռիսկային ներդրումներ, ինչպիսիք են պարտատոմսերը , որոնք ավելի քիչ հավանական է կորցնել մեծ գումար, եթե շուկան վթարի ենթարկվի, ասում է հիփոթեքային բրոքեր Ջենիֆեր Հարդերը:

Ընդհանրապես, եթե երիտասարդ ես, ներդրումներ բաժնետոմսերում կարող է օգնել ձեզ հաղթահարել ավելի շատ ռիսկեր և, հնարավոր է, ավելի լավ եկամուտներ ստանալ: Պահպանողական կանոնը կլինի ձեր պորտֆելի 60 տոկոսը պարտատոմսերի վերածելը, երբ դուք 60 տարեկան եք, բայց ձեր պորտֆելի 30 տոկոսը պարտատոմսերում ունենալը, երբ դուք 30 տարեկան եք, կարող է չափազանց շատ լինել:

«Ամեն ինչ կախված է ձեր ռիսկի հանդուրժողականությունից, որը որոշվում է այլ գործոններով, քան ձեր ժամանակագրական տարիքը», - ասում է Հարդերը: «Ձեր ռիսկի հանդուրժողականության վրա ազդում են նաև այնպիսի գործոններ, ինչպիսիք են ձեր ներկայիս զբաղվածությունը, անհատականությունը և ընտանեկան կարգավիճակը»: