Եթե ​​դեռ չեք լսել «փուլային կենսաթոշակի» տերմինը, մի անհանգստացեք. դու մենակ չես. Դա դեռևս համեմատաբար անհասկանալի հայեցակարգ է կենսաթոշակային աշխարհում, որը դեռ երկար ճանապարհ պետք է անցնի լայնորեն հասկանալու կամ ընդունվելու համար:

Համաձայն SHRM (Մարդկային ռեսուրսների կառավարման հասարակություն) մասնագիտական ​​ամսագրի՝ 61-ից 66 տարեկան ԱՄՆ աշխատողների շրջանում ընդամենը 29 տոկոսն ասում է, որ նախատեսում է որոշակի փուլային մոտեցում ցուցաբերել թոշակի անցնելու հարցում: Մինչդեռ ընտրված աշխատակիցներին առաջարկող կազմակերպությունների մասնաբաժինը փուլ առ փուլ կենսաթոշակային մոտեցում (ոչ ֆորմալ հիմունքներով) աճել է վերջին տարիներին՝ հասնելով 15 տոկոսի գործատուների շրջանում, որոնք պատասխանել են 2019 թվականի SHRM-ի նպաստների հարցմանը: Ավելի պաշտոնական փուլային կենսաթոշակային ծրագրերի ներդրումը, որոնք լայնորեն հասանելի են բոլոր աշխատակիցներին, կանգ է առել մոտ 6 տոկոսով:

Այսպիսով, ի՞նչ է կոնկրետ փուլային թոշակի անցնելը: Եվ դա մի բան է, որ դուք նույնպես պետք է մտածեք: Կամ գոնե ձեր գործատուին հարցնեք:

Ինչպես SHRM-ը բացատրում է , փուլային կենսաթոշակը թույլ է տալիս տարեց աշխատակիցներին աստիճանաբար կրճատել աշխատանքային ժամերը՝ ստեղծելով մի տեսակ դանդաղ անցում դեպի կենսաթոշակ, այլ ոչ թե աշխատուժից հանկարծակի հեռանալը: Ի լրումն ժամանակի ընթացքում աշխատանքային ժամերի կրճատման, այս ծրագրերը ներառում են դրանց մասնակի կրճատման նախաձեռնում կենսաթոշակային հիմնադրամներ սահմանված վճարներից կամ սահմանված նպաստների կենսաթոշակային ծրագրերից, ասում է SHRM-ը: Հարկ է նաև նշել, որ աշխատանքից կամաց-կամաց անջատվելու այս մոտեցումը ներառում է նաև գործատուի կողմից հովանավորվող շարունակական առողջապահական ծածկույթ, մինչև դուք ամբողջությամբ լքեք աշխատուժը:

Եթե ​​այս ամենը ինտրիգային է թվում, ահա ևս մի քանի ինսայդերական խորհուրդներ փուլային թոշակի անցնելու և դրա հնարավոր դրական ու բացասական կողմերի մասին:

նվերների գաղափարներ, որոնք դժվար է գնել կանանց համար

Առնչվող նյութեր

Պրակտիկան կատարյալ է դարձնում

Սկսենք ակնհայտից. Թոշակի անցնելը կյանքի ամենամեծ անցումներից մեկն է, որը մենք երբևէ կանենք: Եվ անկախ նրանից, թե մենք խոսում ենք սպորտով զբաղվելու, բիզնես վարելու կամ կյանքի հիմնական հմտությունների մասին, մարդիկ ավելի լավ են հանդես գալիս և ավելի հաջող արդյունքների են հասնում, երբ հնարավորություն են ունեցել կիրառելու որևէ հմտություն:

«Փուլային թոշակի անցնելը թույլ է տալիս կիրառել կենսաթոշակային փորձը», - ասում է Էրիկ Ռոսը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և կարողության հարցերով ավագ խորհրդական Ցինցինատիում, Օհայո նահանգում: Madison Wealth Management. «Այս պրակտիկայի ընթացքում կարելի է սկսել անել այն, ինչ նրանք կարծում են, որ կցանկանային անել թոշակի ժամանակ: Եթե ​​պրակտիկան լավ է ընթանում, ապա դուք կանաչ լույս ունեք՝ անցնելու լիարժեք կենսաթոշակի կամ, հնարավոր է, շարունակեք փուլային մոտեցումը, եթե դա ձեզ համար է աշխատում»:

Այս տեսակի պրակտիկայի փուլը թույլ է տալիս գտնել այն բաները, որոնք լավ են աշխատում ձեզ համար, և այն, ինչը կարող է ոչ, ավելացնում է Ռոսը: Հիմնական բանն այն է, որ կարևոր է միտումնավոր լինել ձեր պրակտիկայի վերաբերյալ:

«Դա կարող է իրականացվել՝ բացահայտելով այն ուղիները, որոնցով դուք նախատեսում եք ծախսել ձեր ժամանակը թոշակի անցնելու ընթացքում: Օրինակ, դուք կարող եք ակնկալել, որ ավելի շատ ժամանակ կանցկացնեք ձեր երեխաների և թոռների հետ: Դուք կարող եք պարզել, որ սա լավ է աշխատում, կամ կարող եք նաև հայտնաբերել, որ դա կարող է չափազանց լավ լինել», - ասում է Ռոսը: «Կամ միասին ավելի շատ ժամանակ անցկացնելու ձեր գաղափարը չի համապատասխանում այն ​​ամենին, ինչ ձեր երեխաները համարում են միասին անցկացնելու իդեալական ժամանակ»։

Փուլային կենսաթոշակը կարող է օգնել նվազագույնի հասցնել կենսաթոշակային ֆոնդերի օգտագործումը

Կախված նրանից, թե որքան ժամանակ եք ձգձգում ձեր փուլային թոշակի անցնելը, այս մոտեցումը կարող է օգնել ձեր բնի ձվից ազատվել սթրեսից՝ թույլ տալով աստիճանաբար նվազեցնել վաստակած եկամուտը (ի տարբերություն անմիջապես մեկնելու):

«Երբ մասնագիտական ​​պաշտոնից ստացված եկամուտը դադարում է, բնական միտում կա ավելի մեծ ուշադրություն և ճնշում գործադրելու թոշակառուի եկամտի այլ աղբյուրների վրա, որոնք կաջակցեն նրանց թոշակի անցնելու ժամանակ, ինչպիսիք են կենսաթոշակը կամ ներդրումային պորտֆելը», - ասում է Բրայան Նիքսան, հարստության հարցերով ավագ խորհրդական: համար Capstone ֆինանսական խորհրդատուներ. «Վաստակած եկամտի աստիճանական նվազումը թոշակառուին թույլ է տալիս նվազագույնի հասցնել ճնշումը, որը նրանք այլ կերպ կգործադրեին իրենց պորտֆելի կամ կենսաթոշակային եկամտի այլ աղբյուրների վրա»:

Հոգեկան առողջություն

Վաստակած եկամտի շարունակական արտաքին աղբյուր ունենալը կարող է օգնել նվազեցնել որոշ մտավոր անհանգստություն կամ սթրես, որը կապված է կյանքի նման մոնումենտալ փոփոխության հետ:

«Շատ մարդիկ իրենց ինքնագնահատականը և ինքնությունը կապում են իրենց կարիերայի և արտադրողականության հետ: Եթե ​​դուք տասնամյակներ շարունակ կարիերա եք ունեցել, ապա կարող է դժվար լինել տարբերել ձեր աշխատանքային ինքնությունը ձեր տնայինից, իսկ թոշակի անցնելը կարող է սարսափելի փոփոխություն լինել», - ավելացնում է Ջեֆրի Չժուն՝ ընկերության գործադիր տնօրենը։ Թզենու վարկեր . «Այդ ինքնությունը կորցնելը կարող է թոշակառուների մոտ առաջացնել դեպրեսիա, անհանգստություն և կորստի զգացում: Թոշակի անցնելը կարող է օգնել ձեզ հարմարվել գրաֆիկներին, որոնք ավելի ու ավելի քիչ խիստ են, և աշխատանքային ծանրաբեռնվածությունը, որը որոշակի ժամանակահատվածում նվազում է: Այս կերպ դուք կարող եք հարմարվել կենսաթոշակային կենսակերպին, այլ ոչ թե գլխիվայր ցատկել:

իրավահաջորդության պլանավորում

Թեև սա կարող է ավելի քիչ մտահոգել ձեզ՝ որպես աշխատողի, փուլային կենսաթոշակի անցնելը կարող է նաև աներևակայելի օգտակար լինել ձեր գործատուի համար: Այս մոտեցումը թույլ է տալիս գիտելիքների մտածված անցում կատարել:

լավագույն միջոցները դեմքի կարմրությունից ազատվելու համար

«Ավանդական թոշակի անցնելու դեպքում ինչ-որ մեկը պետք է շարունակի այնտեղ, որտեղ թոշակառուն թողել է, և հնարավոր է, որ ամիսներ տևի, որպեսզի վերադառնա արագության», - ասում է Չժուն: «Փուլային թոշակի անցնելու դեպքում ապագա թոշակառուները կարող են ինչ-որ մեկին պատրաստել իրենց պաշտոնի համար, իսկ գործատուները կարող են աջակցել այդ նախապատրաստմանը վերապատրաստման և մենթորության միջոցով»:

Ինչպես նշում է SHRM-ը, երբ աշխատողը հայտարարում է, որ պատրաստ է թոշակի անցնել, հաճախ շատ ուշ է սկսել նման գիտելիքների փոխանցում, եթե այն դեռ չի իրականացվել: Շատ հեռանկարային կազմակերպություններ դա ստանում են, այդ իսկ պատճառով նրանք հաճախ առաջատարներ են փուլային կենսաթոշակային ոլորտում:

Սոցիալական ապահովության նպաստների հնարավոր կրճատում

Թեև կենսաթոշակի անցնելու փուլային մոտեցման շատ ակնհայտ դրական կողմեր ​​կան, դուք կցանկանաք նաև նկատի ունենալ թերությունները: Օրինակ, փուլային կենսաթոշակային ռազմավարություն հետապնդելը կարող է առաջացնել ձեր սոցիալական ապահովության նպաստների ոչ միտումնավոր կրճատում, ասում է Նիկսան Capstone Financial Advisors-ից:

«Յուրաքանչյուր ոք, ով իրավասու է Սոցիալական ապահովության համար, ունի սահմանված լրիվ կենսաթոշակային տարիք (FRA)՝ հիմնվելով իր ծննդյան ամսաթվի վրա: Եթե ​​ընտրվի, որ Սոցիալական ապահովության նպաստները սկսվեն մինչև լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը, և եկամուտը դեռ գոյանում է, ապա Սոցիալական ապահովությունից ստացվող նպաստները կարող են կրճատվել», - բացատրում է Նիկսան:

Նվազեցումը, որը վերաբերում է նրանց, ովքեր պահանջում են նպաստներ մինչև իրենց լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը, կարող է բավականին նշանակալից լինել, ավելացնում է Նիկսան, մինչև 1 դոլար Սոցիալական ապահովության եկամուտների սահմանաչափից ավելի վաստակած յուրաքանչյուր -ի դիմաց:

«2021 թվականին այդ սահմանաչափը կազմում է 18,960 դոլար»,- նշում է Նիկսան։ «Այսպիսով, յուրաքանչյուր ոք, ով մտածում է պահանջել իր սոցիալական ապահովությունը, մինչդեռ դեռ աշխատում է, և ով դեռ չի հասել իր լիարժեք կենսաթոշակային տարիքին, պետք է նկատի ունենա այս հնարավոր հետևանքը»:

Ոչ բոլորն են երկրպագու

Առնվազն որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ թերահավատորեն են վերաբերվում աստիճանական թոշակի անցնելու այս ճանապարհին: Ryan Cicchelli, հիմնադիր Սերունդների Ապահովագրություն և Ֆինանսական Ծառայություններ Միչիգան ​​նահանգի Cadillac-ում ասում են, որ փուլային թոշակի անցնելը կարող է շատ լավ սրել Ամերիկայում գոյություն ունեցող ճգնաժամը, երբ մարդիկ ֆինանսապես պատրաստ չեն աշխատանքից հետո կյանքին:

«Մարդիկ տարիներ շարունակ թերագնահատում են իրենց կենսաթոշակային կարիքները։ Փուլային կենսաթոշակային տարբերակները, հավանաբար, ներառում են կենսաթոշակային նպաստների վաղաժամ հասանելիության որոշակի ձև, որը կարող է նվազեցնել թոշակառուի կենսաթոշակային նպաստների ընդհանուր ֆոնդը», - ասում է Cicchelli-ն: «Նախատեսվածից ավելի վաղ ժամկետում կրճատված կանոնավոր եկամուտ ստանալու հնարավորության հետ մեկտեղ՝ փուլային կենսաթոշակի անցնելը կարող է հանգեցնել կենսաթոշակային խնայողություններին նախատեսվածից շուտ օգտվելու անհրաժեշտության։ Կիսաթոշակային այս ապրանքանիշը պարզապես անբավարար կլինի երկարաժամկետ հեռանկարում որոշ ապագա թոշակառուների կարիքները բավարարելու համար»:

Ցանկապատի՞ վրա։ Խոսեք մասնագետի հետ

Կենսաթոշակի հաջող պլանավորումը կարող է բարդ լինել մեզանից լավագույնների համար, բայց հատկապես նրանց համար, ովքեր կարիք ունեն ապրելու խնամքով կառուցված կենսաթոշակային բյուջեի շրջանակներում: Փուլային կենսաթոշակի անցնելու ընտրությունը կարող է կտրուկ ազդեցություն ունենալ ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային ֆոնդերի և խաղային պլանի վրա: Այս մոտեցմամբ ցատկելուց առաջ ավելի լավ է թվերը ճշտել մասնագետի հետ:

«Պլանավորեք ամեն ինչ խորհրդատուի հետ, որը կարող է գնահատել փուլային կենսաթոշակային պլանի տարբերակները և օգնել որոշել, թե արդյոք դուք լավ թեկնածու եք այս տեսակի ծրագրի համար», - առաջարկում է Cicchelli-ն: «Ֆինանսական մասնագետը կարող է գնահատել պոտենցիալ ֆինանսական ազդեցության վերաբերյալ գնահատականը և անհրաժեշտության դեպքում նույնիսկ առաջարկություններ անել այլընտրանքային միջոցների համար»:

Եվ հիշեք, որ նույնիսկ փուլային կենսաթոշակային մոտեցում ցուցաբերելիս, մեծ հավանականություն կա, որ դուք երկար կյանք կունենաք լիարժեք կենսաթոշակային պայմաններում, և ձեզ անհրաժեշտ կլինի ձեր խնայողությունները երկարատև լինելու համար:

«Բավականին խնայողություն անելը, որպեսզի աշխատանքը կամընտիր լինի կամ պոտենցիալ ավելի ցածր վարձատրությամբ կես դրույքով աշխատանք թույլ տալը պահանջում է կանխավճարային պլանավորում», - ասում է Ռոբ Ուիլյամսը, Չարլզ Շվաբի կենսաթոշակի անցնելու և ֆինանսական պլանավորման փոխնախագահը, կրկնելով Cicchelli-ն: «Բավականաչափ խնայողություն, առողջապահական ծախսերի հաշվառում և նախօրոք մտածելը, թե ինչպես կանցկացնեք ձեր ժամանակը, բոլորը կարևոր են»:

• 5 հարց, որ պետք է տալ, երբ պետք է ընտրել երկու աշխատանքի միջև
• Ինչպես սկսել կենսաթոշակի պլանավորումը ձեր 20, 30, 40 և 50 տարեկանում
• Ահա, թե որ նահանգներն են զրոյական գույքի կամ ժառանգության հարկեր հավաքում
• Թոշակառուների համար տունը կարող է լինել ձեր ամենամեծ ակտիվը կամ ամենամեծ պարտավորությունը