Ուսանողների պարտքը համազգային ծանր խնդիր է, որը ազդում է 42,9 միլիոն ամերիկացիների վրա (դա յուրաքանչյուր ութ հոգուց մեկն է), ըստ կրթության նախարարության: EducationData.org-ի վերջին զեկույցը . Սա, իհարկե, նշանակում է, որ վարկառուներից տասնամյակներ են պահանջվում մայր գումարը և հաշվեգրված տոկոսները մարելու համար:

Ինչպիսին էլ լինի ձեր դիրքորոշումը, երբ խոսքը վերաբերում է վարկերի ներմանը, այն փաստը, որ պարտքի այս ձևը գերակշռում է Միացյալ Նահանգների բնակչության հսկայական մասում, անվիճելի է: Իսկ ուսանողական պարտք կրողները՝ ոչ միայն 22-ամյա քոլեջի շրջանավարտներ; նրանք նաև միջին և մեծահասակներ են: Մինչդեռ, ըստ զեկույցի, 25-ից 34 տարեկան ամերիկացիները վարկառուների ամենամեծ խումբն են (14,9 միլիոն մարդ, որոնք ընդհանուր 500,6 միլիարդ դոլար պարտք ունեն), իսկ 35-ից 49 տարեկան ամերիկացիները ամենամեծ գումարն ունեն: ընդհանուր պարտքից (613 միլիարդ դոլար պարտք, որը պատկանում է 14,3 միլիոն մարդու), դեռևս 62 տարեկանից բարձր 2,4 միլիոն մարդ ունի 92,7 միլիարդ դոլար ընդհանուր ուսանողական պարտք: Այլ կերպ ասած՝ այնտեղ միլիոնավոր տատիկներ ու պապիկներ կան, ովքեր դեռ վճարում են իրենց բարձրագույն կրթության ծախսերը:

COVID-19 համաճարակը հրատապության զգացում առաջացրեց ուսանողական պարտքի հարցում։ Հետ գործազրկության մակարդակը կտրուկ աճում է Արգելափակումների հետևանքով դաշնային կառավարությունը դադարեցրեց ուսանողական վարկերի բոլոր վճարումները (դաշնային վարկերի գծով) դեռևս 2020 թվականի մարտին: Ավելի քան մեկ տարի անց, վերջին աշխատատեղերի հաշվետվությունը Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյից (BLS) նկարագրում է մի տնտեսություն, որը սկսում է բուժվել: Այս երիտասարդացման ոգով Բայդենի վարչակազմը հայտարարել է, որ վարկի վճարումները կվերսկսվեն 2022 թվականի փետրվարին՝ նախնական կասեցումից մոտ երկու տարի անց:

Նախագահ Բայդենը գնացել է ռեկորդային խոստանալով մարել ուսանողական պարտքը , և այդ ուղղությամբ որոշակի շարժում է եղել։ Դեռ ապրիլին Կրթության քարտուղարը սկսեց ուսումնասիրել 10,000 ԱՄՆ դոլար ուսանողական վարկի պարտքը գործադիր գործողությունների միջոցով ներելու օրինականությունը: Փետրվարին սենատոր Էլիզաբեթ Ուորենը և Սենատի մեծամասնության առաջնորդ Չակ Շումերը բանաձեւ է առաջարկել որը կներեր 50,000 դոլար պարտքը գործադիր գործողությունների միջոցով: Սրանցից ոչ մեկը դեռ չի իրականացել:

ինչով կարող եմ մաքրել իմ կաշվե բազմոցը

Միևնույն ժամանակ, այս ամբողջ ֆինանսական անորոշությունը մեծ հնարավորություն է ընձեռել խաբեբաներին վատնելու գործազուրկ վարկառուներին, ովքեր հուսահատորեն ցանկանում են ծայրը ծայրին հասցնել: «Անեկդոտային կերպով մենք ավելի շատ ենք լսում [այս խարդախությունների] մասին», - ասում է Եվա Վելասկեսը, ընկերության նախագահ և գործադիր տնօրենը: ID գողության ռեսուրս կենտրոն . «Երբ [նրանք] առաջին անգամ սկսում են բազմանալ, որոշ ժամանակ է պահանջվում հաշվետվություններին հասնելու համար, բայց մենք, անշուշտ, ավելին ենք լսում այն ​​մարդկանցից, ովքեր ստանում են խնդրանքներ»:

Վելասկեսը բացատրել է, որ այդ խաբեությունները հատկապես ակնհայտ են սոցիալական ցանցերում, բայց նաև հայտնվում են չպահանջված հեռախոսազանգերի և վատ դերասանների տեքստային հաղորդագրությունների տեսքով: Շատ փորձագետներ վստահեցնում են, որ օրինական վարկային ծառայությունները երբեք չեն զանգի կամ հաղորդագրություն ուղարկեն վարկառուին անսպասելիորեն, այնպես որ դա խաբեությունը ճանաչելու հեշտ եղանակներից մեկն է: Այնտեղ, ցավոք, ավելի նենգ թակարդներ կան, որոնք պարզապես սպասում են, որ ճիշտ մարդը խայծը վերցնի:

Սրանք ուսանողական վարկերի խարդախությունների հիմնական տեսակներն են:

«Կարմիր դրոշակներից մեկն այն է, որ ինչ-որ մեկը փորձում է ձեզանից վճար գանձել վարկի ներման դիմաց», - ասում է Ռեբեկա Սաֆիերը՝ Ուսանողական վարկի խորհրդատու։ Ուսանողական վարկի հերոս . «Վարկերի ներման օրինական ծրագրերը կչեղարկեն ձեր ուսանողական վարկի պարտքի մի մասը կամ ամբողջը, բայց դա անելու համար ձեզնից վճար չեն գանձի»: Սաֆիերը շարունակեց բացատրել, որ այնտեղ են օրինական ֆինանսական խորհրդատուներ, որոնք վճար են գանձում մարման ֆինանսական պլան կազմելու համար, բայց չկա ոչինչ, որ նրանք անում են, ինչը վարկառուն չի կարող անել ինքնուրույն, անվճար: «Դուք կարող եք դիմել մարման պլանի համար [և] կարող եք ինքնուրույն հետամուտ լինել վարկի ներմանը», - ասում է նա:

Նաև Սաֆիերը պարզ էր, որ ուսանողական վարկերի ներումը ներգրավված, երկար գործընթաց է: «Եթե ինչ-որ մեկն ասի, «վճարիր մեզ այս գումարը, և մենք կազատվենք քո ուսանողական վարկերից», դա միանշանակ կարմիր դրոշ է և հավանաբար [...] խարդախություն», - ասում է նա:

Մեկ այլ տարածված խաբեություն կապված է վարկերի համախմբման հետ: «Ուսանողական վարկերի համախմբումն անվճար ծառայություն է, որն առաջարկում է Կրթության նախարարությունը, սակայն ընկերությունները ձեզանից կգանձեն 1500 դոլար՝ ձեր վարկերը համախմբելու համար, երբ դա անվճար ծառայություն է», - ասում է Ռոբերտ Ֆարինգթոնը՝ հիմնադիր և գլխավոր խմբագիր։ Քոլեջի ներդրող .

լավագույն դեմքի կրեմը երիտասարդ տեսք ունեցող մաշկի համար

Դա կարող է ավելի վատ լինել: Մի բան է, եթե ընկերությունը ձեզանից գանձում է ծառայության համար, որն իրականում անվճար է: Բայց եթե ինչ-որ մեկը ասում է նրանք կհամախմբե՞ն ձեր վարկերը և իրականում ոչինչ չեն անում: «Այդտեղ դուք տեսնում եք, որ փոխառուներն ավելի շատ են տուժում, քան գործընթացի սկզբում», - ասում է Ֆարինգթոնը: «Նրանց ուսանողական վարկերը [կարող են] լինել դեֆոլտի եզրին»:

Կան նաև ընկերություններ, որոնք պահանջում են բանակցություններ վարել մասնավոր վարկատուներին տրամադրված ուսանողական վարկերի մարման կամ ներման վերաբերյալ: Այս կեղծ իրավաբանական ընկերությունները խրախուսում են վարկառուներին ուղարկել իրենց վարկի վճարումները նրանց Փոխատուի փոխարեն՝ նշելով, որ իրենք այդ միջոցները կպահեն անվտանգ, և որ դա վարկատուին ավելի հակված կդարձնի մարման պայմանների շուրջ բանակցությունների: Սակայն երբ նրանք ստանում են այդ ամբողջ գումարը, ֆիրմաները անհետանում են առավոտյան մշուշի պես՝ տանելով այն իրենց հետ:

Խաբեբաները կարող են նաև փորձել մուտք գործել վարկառուի անձնական նույնականացման տվյալներ (օրինակ՝ SSN կամ բանկային հաշվի համար), որպեսզի գողանան գումար կամ ավելի վատ՝ ինքնությունը: Կամ նրանք կարող են պահանջել վարկառուի FSA ID-ն՝ եզակի մուտք դեպի ուսանողական օգնության դաշնային կայք: Եթե ​​վարկառուն զգույշ չի եղել եզակի գաղտնաբառերի օգտագործման հարցում, խաբեբաները կարող են օգտագործել այդ հավատարմագրերը սոցիալական լրատվամիջոցների հաշիվները, էլփոստի հաշիվները և այլն գողանալու համար:

«Երբ մարդիկ այդքան ծանրաբեռնված են այս ֆինանսական ալբատրոսով իրենց վզին, նրանք հուսահատ են դառնում դրա տակից դուրս գալու համար, և ռիսկի հակակրանքը նվազում է, քանի որ պարգևը [...] կարող է այնքան լավ լինել», - ասում է Վելասկեսը: Մարդիկ կարող են հավատալ, որ կորցնելու ոչինչ չունեն, բայց Վելասկեսը հաստատակամ է, որ վարկառուները «ահավոր շատ բան ունեն կորցնելու»: Դա իսկապես կախված է նրանից, թե ինչպես եք դուք համագործակցում այս խարդախի հետ:

հուլիսի չորրորդ խաղեր երեխաների համար

Ահա թե ինչ պետք է անեք, եթե ձեզ խաբել են:

Առաջին բանը, որ պետք է իմանալ խաբեության մասին, այն է, որ դա պատահում է բոլորի հետ և ոչինչ չի նշանակում մարդու կարողությունների մասին: Խաբեբաներն ու գողերը ամեն օր կատարելագործում են իրենց հմտությունները և նոր մարտավարություններ են մշակում, ուստի ամոթ չէ սեղմել սխալ հղումը կամ պատասխանել սխալ տեքստին: Եթե ​​ինչ-որ մեկը ունի զոհ, հաջորդ քայլերը կախված կլինեն նրանից, թե կոնկրետ ինչ տեսք կունենան կորուստները։

«Չկա ռիսկի նվազեցման կամ վերականգնման ծրագիր, որը հարմար է բոլոր հանգամանքների համար», - ասում է Վելասկեսը: Եթե ​​անձի SSN-ը վտանգված է, ապա առաջին քայլը նրա վարկի սառեցումն է, որպեսզի այդ անձի անունով նոր վարկային գծեր չբացվեն: Եթե ​​խաբեբայը ստիպում է մարդուն ստեղծել նոր օգտվողի անուն և գաղտնաբառ, և այդ անձը օգտագործել է նույն գաղտնաբառը այլ տեղ, հաջորդ քայլը այն փոխելն է բոլոր մյուս կայքերում:

Հավանական չէ, որ ինչ-որ մեկը, ով խաբված է, փոխհատուցի իր միջոցները, եթե հնարավոր չլինի չեղարկել վարկային քարտի վճարը կամ բանկային փոխանցումը մինչև դրա ավարտը: 'Եթե դու վճարել նրանց Bitcoin-ով կամ դրամական փոխանցում, կամ դրամական պատվեր կամ նվեր քարտեր, իրականությունն այն է, որ դուք չեք կարողանա վերականգնել այդ գումարը», - ասաց Վելասկեսը:

Պաշտպանության այս ուղիներից դուրս, հնարավոր է (և խորհուրդ է տրվում) բողոք ներկայացնել ձեր մոտ նահանգի գլխավոր դատախազ ինչպես նաև հետ Սպառողների ֆինանսների պաշտպանության բյուրո (CFPB): Թեև այս ուղիները, ամենայն հավանականությամբ, քայլեր չեն ձեռնարկի առանձին դեպքերի վերաբերյալ, որքան շատ բողոքներ ստանան, այնքան ավելի հավանական է, որ նրանք կարող են փակել ստոր ընկերությունները:

Իսկապե՞ս կան վարկերի ներման հնարավորություններ:

«Կարևոր է իմանալ, որ այսօր դաշնային ուսանողական վարկերի դեպքում, մենք գնահատում ենք, որ բոլոր վարկառուների մոտ 50 տոկոսն արդեն որակավորում է վարկերի ներման որևէ տեսակի ծրագիր», - ասում է Ֆարինգթոնը: «Շատ տարբերակներ կան ձեր ուսանողական վարկերի հետ կապված օգնության համար»:

ինչպես մաքրել չժանգոտվող պողպատից ամանները

Այդպիսի հնարավորություններից մեկն է Հանրային ծառայության վարկի ներում . «Եթե դուք աշխատում եք պետական ​​ծառայության մեջ 10 տարի, դուք կստանաք ձեր վարկերը ներված, առանց հարկերի», - ասում է Ֆարինգթոնը: Այնուամենայնիվ, այս տարբերակը ժամանակ է պահանջում, և այն պահանջում է փաստաթղթեր. վարկառուն պետք է փաստաթղթեր ներկայացնի (գործատուի հավաստագրման ձևը), որը ստորագրված է իր գործատուի և HR ներկայացուցչի կողմից, որոնք ապացուցում են, որ նրանք, ըստ էության, աշխատում են որակավորված կազմակերպությունում: Ըստ Ֆարինգթոնի, որոշ խաբեբաներ կարող են դիմել և առաջարկել ներկայացնել այս փաստաթղթերը ձեզ համար որոշակի գնով, չնայած որ գործընթացը լիովին անվճար է փոխառուների համար: Բացի այդ, խաբեբաները կարող են ասա նրանք ներկայացնում են փաստաթղթերը, բայց չեն հետևում՝ վարկառուին թողնելով նույնիսկ ավելի վատ վիճակում, քան եղել են:

Մեկ այլ հնարավորություն է Ուսուցչի վարկի ներում , գործընթաց, որը տեւում է հինգ տարի։ Ուսուցիչ աշխատելու այս տարիները պետք է լինեն հաջորդական, և դրանք պետք է ավարտվեն որակավորման կրթական ծրագրով։

Այս տարբերակներից բացի, դաշնային կառավարությունն առաջարկում է այլ ուղիներ՝ մեղմելու ուսանողական պարտքի բեռը: Դրանք կարող են ներառել ԱՄՆ-ի բանակում ծառայելը կամ աշխատել AmeriCorps-ի հետ, ինչպես նաև գրանցվել եկամտի վրա հիմնված մարման ծրագրում: Մասնավոր վարկատուների վարկերի համար ներման շատ տարբերակներ չկան, և դրանք կախված կլինեն կոնկրետ վարկատուից, որի հետ դուք աշխատում եք:

Այս որոգայթներից խուսափելու հարցում հիմնական գիծը եռակի է: Նախ, եթե դուք չեք դիմել վարկատուի, ապա այդ մարդը, ով զանգահարում է, գրում կամ գովազդ է տեղադրում սոցիալական ցանցերում, հավանաբար փորձում է ձեզ խաբել ինչ-որ բանի, որը ձեզ համար վատ է: Երկրորդ, ներման բոլոր ծրագրերը կարող են իրականացվել անվճար, բայց դրանք ժամանակ են պահանջում: Օրինական կայքերում կարդալը ձեզ կտրամադրեն բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները դրանց համար դիմելու համար:

Երրորդ և ամենակարևորը. Գիտելիքը ուժ է: Կրթելով ձեզ տարբերակների մասին՝ դուք հեշտությամբ կշրջանցեք հնարավոր վտանգները: Դա սարսափելի աշխարհ է, բայց ձեռքի տակ գտնվող ճիշտ գործիքներով մենք բոլորս կարող ենք ապահով մնալ: