401(k) պլանի մասին ձեր լսածի մեծ մասը կապված է ձեր գործատուի համապատասխան առաջարկից օգտվելու հետ և համոզվելու, որ դուք շրջում եք հաշիվը ամեն անգամ, երբ նոր աշխատանք եք կատարում: Բայց ի՞նչ է պատահում այդ ամբողջ գումարին, երբ դու թոշակի անցնես: Սովորելով 401(k) բաշխումների մանրամասները, այսինքն՝ դուրսբերումներ ձեր 401(k)-ից, ոչ միայն ձեզ կպատրաստի այն օրվան, երբ դուք պետք է ապավինեք այդ գումարին, այլև կամրապնդի այն հիմա մի կողմ դնելու կարևորությունը:

Սա այն է, ինչ ֆինանսական պլանավորման փորձագետներն ասում են, որ դուք պետք է իմանաք, թե ինչպես են աշխատում 401(k) բաշխումները:

Առնչվող նյութեր

Ե՞րբ են սկսվում բաշխումները:

Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային գումարին, 401(k) ծրագրերն անմիջապես հասանելի չեն լինի ձեր օգտագործման համար: Այլ կերպ ասած, դուք չեք կարող վաղաժամ թոշակի անցնել 50 տարեկանում և ակնկալել կանխիկացնել եկամուտը, գոնե առանց որոշ ահռելի տուգանքների:

Որպես հիմնական կանոն, 401(k) բաշխումները չեն կարող սկսվել մինչև 59 1/2 տարեկան չլինեք:

Դա այն տարիքն է, երբ դուք կարող եք սկսել գումար հանել կենսաթոշակային հաշիվներից՝ առանց լրացուցիչ 10 տոկոս տույժ վճարելու, ասում է Շելլի-Անն Էվեկան՝ ֆինանսական պլանավորման ռազմավարության տնօրենը։ TIAA.

Հետևաբար, կենսաթոշակային պլանավորումը մեծապես կապված է որոշելու հետ, թե որ տարիքում պետք է թոշակի անցնեք, և ինչպես ձեր գումարը բաժանեք այն տարբեր փուլերի միջև, երբ այդ միջոցները հասանելի են դառնում. 401(k) բաշխումները սկսվում են 59 1/2-ից, սակայն սոցիալական ապահովության նպաստները չի սկսվի մինչև 62 տարեկանը: Եվ թեև 59 1/2 տարիքը կարող է ձեզ ծանոթ թիվ լինել, դուք, հավանաբար, ավելի քիչ ծանոթ եք 72 տարեկանին: Դա այն կախարդական տարին է, երբ դուք պետք է սկսեք վերցնել ձեր բաշխումները: Դա պայմանավորված է նրանով, որ գումար կա, որը պետք է ծախսվի ձեր կանխիկի պաշարից. դուք հարկեր կվճարեք ամեն անգամ, երբ ձեր 401(k) բաշխումը վերցնեք:

երբ է ավարտվում հարկային սեզոնը 2019 թ

Ասեք, որ ինչ-որ մեկը աշխատում է 25 տարեկանից և այդ ընթացքում իր ներդրումն է ունենում, ասում է Արվինդ Վենը, գործադիր տնօրեն և հիմնադիրը: Կապիտալ V խումբ, Կալիֆորնիայում գտնվող հարստության կառավարման ընկերություն: Մինչ այդ նրանք ոչ մի հարկ չեն վճարել, ուստի IRS-ն ասում է «Ես իմ փողն եմ ուզում»: 72 տարեկանում նրանք ասում են, որ դուք բավականաչափ նստել եք դրա վրա:

Իսկ եթե փողն ինձ ավելի շուտ պետք լինի:

Ինչպես բոլոր բաների դեպքում, կանոնից մի քանի բացառություններ կան, երբ խոսքը վերաբերում է այդ 401(k) գումարը վաղաժամկետ դուրս բերելուն: Որոշ անհատներ կարող են դա անել առանց զգալի տույժեր վճարելու:

Դուք շատ բան կլսեք 59 1/2 տարեկանի մասին: Այնուամենայնիվ, 401(k) ծրագրերը գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրեր են, ուստի կան որոշ բացառություններ, երբ կարող եք գումարը հանել նախկինում և չվճարել տուգանքը, ասում է Էվեկան: Բացա Դուք կարող եք այդ գումարը հանել առանց տույժի:

Երբեմն գումարը կարող է օգտագործվել նաև մահվան կամ հաշմանդամության դեպքում, ավելացնում է նա։

Որոշ ծայրահեղ իրավիճակներում դուք կարող եք նաև հաշվի առնել ձեր 401(k) դիմաց վարկ վերցնելը: Թեև դրա համար վճարները հաճախ ավելի ցածր են, քան ավանդական վարկերի տարբերակները, դուք ստիպված կլինեք ինքներդ ձեզ վերադարձնել հինգ տարվա ընթացքում՝ տոկոսներով, որպեսզի խուսափեք տույժերից: Շատ խորհրդականներ խորհուրդ են տալիս չընդունել դա, քանի որ այն հաճախ մի քանի տարով հետ է դնում ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներին:

ԿԱՊՎԱԾ: CARES ակտը փոխել է 401k դուրսբերման կանոնները. ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք

Որքա՞ն մեծ են բաշխումները:

Երբ պատրաստ լինեք սկսել գումար վերցնել ձեր 401(k-ից), կան հինգ հիմնական ուղիներ, որոնցով կարող եք գնալ, որոնք կօգնեն որոշել, թե որքան գումար եք հանում:

Rollovers-ը առաջին տարբերակն է: Փոխակերպման միջոցով դուք կարող եք գումար վերցնել ձեր 401(k)-ից և այն տեղափոխել այլ տեսակի հաշիվ, որտեղ այն կարող է շարունակել աճել թոշակի անցնելու ընթացքում: Սա հատկապես օգտակար է, եթե դեռ չեք պլանավորում գումարը հանել (և 72 տարեկանից փոքր եք), բայց ցանկանում եք շարունակել դիտել, թե ինչպես է այն աճում, մինչև հասնեք: 401(k)-ները և ավանդական IRA-ները (անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները) երկուսն էլ ունեն պահանջվող նվազագույն բաշխումները՝ սկսած 72 տարեկանից; Roth IRA-ները պարտադիր դուրսբերումներ չունեն մինչև սեփականատիրոջ մահը: (The IRS-ը պահանջում է նվազագույն բաշխման աշխատաթերթեր օգնել հաշվարկել, թե ինչն է ձերը; այլընտրանքային կերպով կարող եք խորհրդակցել կենսաթոշակային պլանավորման փորձագետի հետ:)

Եթե ​​դուք ունեք ձեր 401(k) Roth-ի մի մասը, ապա պետք է այն փոխանցեք Roth IRA-ին, որպեսզի խուսափեք 72 տարեկանում պահանջվող նվազագույն բաշխումը կատարելու անհրաժեշտությունից, ասվում է: Ջոդի Դ'Ագոստինի, CFP, արդար խորհրդատու: Roth IRA-ի դուրսբերումները հարկերից ազատ են, քանի դեռ անհատը առնվազն 59 1/2 տարեկան է, և դուք ստեղծել եք Roth IRA-ն առնվազն հինգ տարի:

Նկատի ունեցեք, որ 401(k) պլաններն ունեն վարկատուների ամբողջական պաշտպանություն, մինչդեռ որոշ IRA-ներ կարող են չունենալ՝ կախված ձեր բնակության վայրից, ասում է Դ'Ագոստինին: Գումարած, ավանդական 401(k)-ը Roth IRA-ի մեջ գլորելը որոշակի հարկային հետևանքներ կունենա հարկային տարում, երբ փոխադրումը տեղի է ունենում, բայց դուք հարկեր չեք պարտք, երբ ի վերջո հանեք այդ գումարը կենսաթոշակի ժամանակ:

Եթե ​​դուք կամ ձեր ամուսինը դեռ աշխատում եք, կարող եք շարունակել ներդրում ունենալ [a] IRA-ում այնքան ժամանակ, որքան ցանկանում եք՝ ԱՊԱՀՈՎ ակտում հաստատված փոփոխությունների շնորհիվ, ասում է նա: Ձեզանից մեկը պետք է ունենա հարկվող փոխհատուցում, ինչպիսիք են աշխատավարձը, աշխատավարձը, միջնորդավճարները, բոնուսները, ինքնազբաղվածությունից եկամուտը կամ թեյավճարները: Ձեր [ավանդական] IRA-ից ցանկացած բաշխում հարկվում է սովորական եկամտահարկի դրույքաչափերով:

Գումար ստանալու երկրորդ ճանապարհը կանոնավոր համակարգված դուրսբերումն է: Սա, հավանաբար, այն մեթոդն է, որը դուք պատկերացնում եք, երբ մտածում եք ձեր կենսաթոշակային գումարն օգտագործելու մասին, քանի որ այն գործում է բանկում ձեր խնայողական հաշվի նման:

Այստեղ դուք զանգահարում եք ընկերություն և ասում՝ «ուղարկեք ինձ ամսական 3000 դոլար», - ասում է Էվեկան: Կամ դուք կարող եք պարզապես դուրս հանել, քանի որ դա ձեզ անհրաժեշտ է: Զանգահարեք և ասեք «ուղարկեք ինձ 0»:

Այս երթուղին անցնելը նշանակում է, որ դուք պատասխանատու կլինեք հետևելու հիմնական գծին, քանի որ այն տարեցտարի նվազում է: Եթե ​​դա վտանգավոր է թվում, ձեզ կարող է դուր գալ հաջորդ տարբերակը:

Երրորդ տարբերակը հիմնված է պահանջվող նվազագույն բաշխումների վրա: Դուք կարող եք թողնել, որ ձեր փողերի կառավարիչները ձեզ ասեն, թե տարեկան որքան գումար պետք է հանեք, որպեսզի գումարը բաշխեք ձեր գնահատված կյանքի ընթացքում և խուսափեք որևէ տույժերից: Այդպես վարվելով՝ կապահովվի, որ դուք կօգտագործեք այդ ամենը և կօգնի ձեզ խուսափել ամսական բյուջեից:

Դուք կարող եք դա անել տարեկան, ամսական կամ եռամսյակային, ասում է Eweka-ն:

Չորրորդ տարբերակն անուիտետ գնելն է, որը հիմնականում կենսաթոշակային ապահովագրության ձև է, որն անհատին ապահովում է վճարումների ֆիքսված հոսք, և դա այն տարբերակն է, որը շատ ֆինանսական խորհրդատուներ են սիրում:

Երբ դուք գնում եք անուիտետ, այն վերածում եք ձեր և ձեր զուգընկերոջ համար ողջ կյանքի ընթացքում եկամտի հոսքի, եթե դուք ունեք գործընկեր, ասում է Eweka-ն: Եթե ​​անուիտետը թվում է, թե ինչ-որ բան ձեզ հետաքրքրում է, խոսեք փորձագետի հետ՝ ավելին իմանալու համար:

Հինգերորդ տարբերակը վատ է, ըստ խորհրդատուների մեծամասնության, քանի որ այն ներառում է ձեր 401(k)-ի կանխիկացումը միանվագ գումարով: Միանգամից հանեք ամբողջ գումարը, և դուք հարկեր կպարգևեք ամբողջ գումարի վրա, երբ գնաք նույն տարի ներկայացնելու:

Եթե ​​դուք բոլորը միանգամից հանեք, ապա ձեզ կհասցնեք բարձրագույն հարկային փակագծերից մեկին, այնպես որ դա շատ հազվադեպ է առաջարկվում, ասում է Eweka-ն:

Հարկերը մի կողմ, դուք նույնպես հանկարծ պատասխանատու կլինեք այդ ֆիքսված գումարը մինչև ձեր մահը պահպանելու համար: Գումարը չի շարունակի աճել, եթե դուք դա անեք, քանի դեռ չեք ներդնել դրանք այլ տեղ (ինչն ունի իր ռիսկերը), և դուք պետք է խելամտորեն բյուջետավորեք այն:

Ինչպես որոշել, թե որ տարբերակն է ճիշտ ձեզ համար

Սթիվ Բոգներ, Նյու Յորքում գտնվող հարստության կառավարման ընկերության գործադիր տնօրեն Գանձապետական ​​գործընկերներ, ասում է, որ ընտրելը, թե ինչպես կանխիկացնել ձեր 401(k) գումարը, որոշում է, որը դուք պետք է վերագնահատեք ամեն տարի:

Շատ կարևոր է առնվազն տարին մեկ անգամ դատաբժշկական փորձաքննություն անցկացնել ձեր կենսաթոշակային իրավիճակի վերաբերյալ և պարզապես միացնել ձեր համարները և օգտագործել մոդելները՝ պարզելու համար, թե որն է իրականում ճիշտ լուծումը ձեզ համար, ասում է նա:

Այլ կերպ ասած, մի դրեք ձեր 401(k)-ն ավտոմատ օդաչուի վրա այն օրը, երբ հեռանաք աշխատուժից և չստուգեք: զարկերակ ձեր յուրահատուկ իրավիճակի վրա: