Կենսաթոշակային հարմար բույն ձու կառուցելու համար փող ներդնելը երկար ճանապարհ է, որը (իդեալական) պետք է սկսվի ձեր 20-ականներից և զարգանա տարիքի հետ: Քանի որ կյանքի յուրաքանչյուր տասնամյակը փոփոխություններ է բերում ձեր կենսակերպում, առաջնահերթություններին և հետապնդումներին, ձեր ներդրումային ռազմավարությունը նույնպես պետք է հարմարեցվի: Այն, ինչ դուք չեք ցանկանում անել, հետևյալն է ՝ «դրեք այն և մոռացեք» մոտեցումը կենսաթոշակային ներդրումներ:

գորգի բծերը մաքրելու լավագույն միջոցը

«Մեր ֆինանսական կյանքը հակված է դառնալ ավելի շերտավորված և բարդ, քանի որ մենք անցնում ենք 20-ից 30-ական և ավելի: Այն, ինչ մենք ձգտում ենք իրականացնել, երբ մենք 30 տարեկան հասակում կարող ենք շատ տարբեր լինել նրանից, թե որտեղ ենք ուզում լինել իմաստուն, երբ 50 տարեկան ենք դառնում », - ասում է գրանցված ֆինանսական խորհրդատու Փամ Կրյուգերը,« Հիմնադրամ »-ի հիմնադիրը: Ուելթրամփ և PBS- ի ստեղծող և համահաղորդավար & apos; MoneyTrack- ը , «Քանի որ ձեր կյանքը փոխվում է, և ձեր շրջապատում փոխվում են նաև տնտեսությունը, ֆոնդային բորսան և տոկոսադրույքները, կարևոր է, որ դուք իմանաք, թե որտեղ եք կանգնած և ինչպես լավագույնս դիրքավորեք ձեր ներդրումները»:

Այս իմաստուն խոսքերը մտքում ունենալով, ահա և ավելի մանրամասն կտեսնեք, թե ինչպես է ձեր ներդրումային ռազմավարություն պետք է տեղափոխվի տասնամյակ:

Հարակից իրեր

Ձեր 20-ականների ընթացքում

Կենսաթոշակը կարող է թվալ հեռավոր, մշուշոտ երազանք, երբ դու 20 տարեկան ես: Եվ լավ պատճառով. Մարդկանց մեծամասնությանը դեռ 40-ից 50 տարվա աշխատանք է սպասվում: Հենց դա է պատճառը, որ հիմա ժամանակն է համարձակ լինել ներդրումներ կատարելու ձեր մոտեցմանը:

«Ընդհանուր առմամբ, դուք կցանկանաք ավելի մեծ ռիսկի դիմել, երբ երիտասարդ եք և ձեր կենսաթոշակին մոտենալուն զուգահեռ աստիճանաբար նվազեցնեք այս ռիսկը», - ասում է Հիդեր Կոմելլան, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և առաջատար ֆինանսական պլանավորող Ծագում

Ավելին, երբ սկսում եք ձեր ներդրումային ճանապարհը, Comella- ն ձեզ խորհուրդ է տալիս հիշել, որ ներդրման հարցում պետք է վերահսկել երեք բան `ձեր ներդրած գումարը, ձեր ներդրման հաճախականությունը և որքանով եք ռիսկի դիմում: ձեր ներդրումներով:

«Գումարի համար նպատակը պետք է լինի ձեր առաջին տարիներին հնարավորինս խնայել, մինչդեռ դուք սովորաբար ծախսեր եք կատարում», - ասում է Կոմելլան: «Ձգտելու լավ նպատակը ձեր եկամտի 20 տոկոսը խնայել խնայողական մեքենաներում, ինչպիսիք են ձեր 401 կիլոգրամը կամ կենսաթոշակային այլ ծրագրեր, որոնց կարող եք հասանելի լինել: Ինչ վերաբերում է հաճախականությանը, ապա պլանավորեք ամսական ձեր խնայողություններին վճարել և անպայման կանոնավոր կերպով կատարեք պարբերական գնումներ, եթե կատարում եք ներդրումներ ձեր աշխատավայրի ծրագրից դուրս »:

Երբ խոսքը վերաբերում է ռիսկի մակարդակին, ինչպես արդեն նշել է Կոմելլան, կյանքի այս պահին համարձակ լինելը վճարում է: Եվ նա առաջարկում է այս օգտակար խորհուրդը. «Կա մի հայտնի« կանոն »՝ ձեր բաժնետոմսերի տեղաբաշխումը 100-ը հանելով ձեր տարիքի համար: Այնպես որ, եթե դուք 30 տարեկան եք, ներդրումներ կատարեք 70 տոկոս բաժնետոմսերի մեջ, եթե 60 տարեկան եք, ներդրումներ կատարեք 40 տոկոս բաժնետոմսերի մեջ և այլն »:

Լավ է իմանալ, ճիշտ? Այդ ամենը շատ ավելի դյուրին է դարձնում: Չնայած Կոմելլան ավելացնում է այն նախազգուշացումը, որ նույնիսկ այս կանոնը կարող է չափազանց պահպանողական լինել և առաջարկում է թեքվել դեպի այն նույնիսկ ավելի բարձր բաժնետոմսերի տեղաբաշխում, մինչ երիտասարդները ձեր կողքին են:

Ահա թե ինչ եք դուք անում ոչ ուզում են անել առաջին տարիներին. ընդհանրապես արհամարհիր ներդրումները: Իհարկե, գայթակղիչ կարող է լինել, եթե ուսանողական պարտքի մեջ եք ընկած ՝ կենտրոնանալու այդ գումարի մարման վրա: Կամ գուցե կենտրոնանալու տան խնայելու վրա: Բայց Brian Dechesare- ը ներդրումային կարիերայի հարթակի հիմնադիրն է Կոտրելով Ուոլ Սթրիթ նշում է, որ նույնիսկ այս պահին փոքր գումար կանխիկ ներդրումներ կատարելը, մինչ դուք ձգտում եք այլ նպատակների իրականացմանը, երկարաժամկետ հեռանկարում կարող է մեծ օգուտ բերել:

«Եթե դուք S&P 500 – ի եկամտի միջին 10 տոկոս տոկոսադրույքը կատարում եք տարեցտարի, մի փոքր գումար կարող է ձնագնդի դառնալ կենսաթոշակային հսկայական ֆոնդ մինչև 60 տարեկան դառնալը», - ասում է Դեշեսարը:

Ձեր 30-ականների ընթացքում

Ահ, ձեր 30-ականները: Սա հաճախ կյանքի ամենաանհոգ տասնամյակներից մեկն է: Մինչ այժմ, շատ մարդիկ որոշակի առաջընթաց են գրանցում իրենց կարիերայի ընթացքում ՝ մի փոքր ավելի շատ եկամուտ ունենալով և մի փոքր վայելելով զվարճանքն ու ազատությունը, որը կարող է բերել փողն ու մասնագիտական ​​առաջխաղացումը:

Չնայած ներդրումները կարող են լինել ձեր ամենափոքր առաջնահերթություններից մեկը, դուք կցանկանաք առավելագույնի հասցնել կենսաթոշակային ներդրումները, այս պահին կենտրոնանալով միջին և բարձր ռիսկային ներդրումային մոտեցման վրա:

քանի խոզի կողիկներ մեկ անձի համար

Դուք նաև պետք է ավելացնեք 401 հազար ներդրում ՝ այս քայլով ստացվող աշխատավարձի եկամտահարկի իջեցումներից առավելագույն օգուտ ստանալու համար, ինչպես նաև գործատուի վճարման ցանկացած համընկնումից, որը կարող է առաջարկվել ձեր աշխատավայրի կողմից:

«Վերցրեք բոլոր հնարավոր փողերը», - ասում է Դեշեսարը: «Երբ ձեր 401 կիլոգրամի առավելագույն չափերը կայունորեն հարվածեք, լրացուցիչ խնայողությունները շեղեք Roth IRA- ի մեջ: Չնայած այս ներդրման վրա այժմ կվճարեք եկամտահարկը, բայց կենսաթոշակի ընթացքում գումարը հետ կանչելու դեպքում հարկեր չեք վճարելու »:

Ձեր 40-ականների ընթացքում

Երեխաներ, ավտոբուսներ, ֆուտբոլային խաղեր, PTA հանդիպումներ, ավագ դպրոցի ավարտական ​​աշխատանքներ, դատարկ բնադրումներ… Սրանք ընդամենը մի քանի կարևոր իրադարձություններ են, որոնք կարող եք զգալ ձեր 40-ականների ընթացքում ՝ կախված ձեր կյանքի ուղուց:

ինչ գույնը ինչ-որ մեկին ստիպում է փող ծախսել

Ինչ վերաբերում է ներդրումներ կատարելուն, ողջամիտ համարձակությունը դեռևս հիմնավոր մոտեցում է:

«40-ն անց պրոֆեսիոնալների համար ձեր փողը, հավանաբար, շուկայում ունի ևս 20 գումարած տարի` մինչ կենսաթոշակը: Դուք, հավանաբար, դեռ ռիսկի գործոն կդարձնեք ձեր բաժնետոմսերի նկատմամբ պարտատոմսերի տեղաբաշխման համեմատ, քանի որ դեռ ժամանակ ունեք ցանկացած հավանական կորուստները փոխհատուցելու համար », - ասում է Բրայան Ուոլշը, CFP at SoFi և ֆինանսական պլանավորման կառավարիչ: «OKիշտ է մի փոքր գծի վրա դնել ՝ ճանապարհին ավելի մեծ հաղթանակի դիմաց: Ուղղակի պահեք դա ողջամտության սահմաններում »:

«Սա նշանակում է, որ նրանք պետք է առնվազն ունենան իրենց պորտֆելի 50 տոկոսը բաժնետոմսերում և իրենց պորտֆելի 50 տոկոսը ավելի պահպանողական տարբերակներում, ինչպիսիք են պարտատոմսերը, այլընտրանքային ներդրումները և կանխիկ դրամը», - ասում է Գալբրայթը: «Եթե դուք ավելի բարձր հանդուրժողականություն ունեք շուկայական ռիսկի նկատմամբ, ներդրողը կարող է շարունակել ունենալ բաժնետոմսերի 70 տոկոսից 80 տոկոս»:

Մեկ հավելյալ նշում. 40 տարեկանում լինելը կարող է գայթակղիչ լինել ավելի շատ գումար ծախսել արձակուրդների, մեքենաների և onesոնսիներին հետ պահելու համար: Ո՞վ չի սիրում իրենց հետ վարվել այդ ամբողջ քրտնաջան աշխատանքից հետո: Բայց, ինչպես նշում է Ուոլշը, եթե փոխարենը այդ գումարի մի մասը, որը ծախսում եք հավելյալ գումարների վրա, դնեք կենսաթոշակային խնայողությունների համար, կարող է նույնիսկ հնարավոր լինի շուտ հասնել ձեր նպատակներին և ավելի շուտ թոշակի անցնել:

Կենսաթոշակի մոտենալը կամ պատրաստվելը

Երբ անցնեք ձեր 50-ականները, կենսաթոշակի անցնելը կարող է դեռ հեռու մնալ: Բայց արջի շուկան կարող է արագորեն մաքրել տարիներ խնայողություններից և ներդրումային շահույթներից: Այդ պատճառով կարող է լավ ժամանակ լինել, որպեսզի սկսեք դանդաղ հետ կանչել ձեր պորտֆելի ռիսկը ՝ կախված ձեր հանգամանքներից:

Բոստոնում տեղակայված սերտիֆիկացված ֆինանսական խորհրդական Պաուլին Ռոտետան խորհուրդ է տալիս նվազեցնել կապիտալի և ռիսկային ակտիվների, ինչպիսին է կրիպտոարժույթը, ազդեցությունը:

«Պարտատոմսերի և կանխիկի նման արժեթղթերի մնացորդ: Սա կօգնի սխալ ժամանակին պաշտպանել ձեր պորտֆելը և կենսաթոշակային խնայողությունները շուկայի մեծ անկումից », - ասում է Ռոտետան:

Նրանք, ովքեր պլանավորում են ավելի երկար աշխատել, անցնելով 62 տարեկան հասակը, կարող են իրենց հարմարավետ զգալ ավելի շատ պորտֆելների պահպանում ՝ բաժնետոմսերի ֆոնդերում 70 և 75 տոկոս, իսկ մնացածը ՝ պարտատոմսերով և կանխիկներով հատկացնելով: անկախ ֆինանսական խորհրդատու Ստեֆանի Գենկինը , Մյուսները, ովքեր, հնարավոր է, շատ գումար են խնայել և կարիք չունեն այդքան շատ ռիսկի դիմել, կարող են ավելի լավ քնել ՝ ավելացնելով իրենց պարտատոմսերը կամ կանխիկ դիրքը հաշվում:

Ո՞ր տարիքից երեխան կարող է մենակ մնալ տանը

Ձեր 50-ականներին նույնպես շատ լավ ժամանակ է համապարփակ ֆինանսական խորհրդատուի հետ դիմելու համար `համոզվելու համար, որ կենսաթոշակային ուղու վրա եք գտնվում և, իհարկե, մասնագետը խորհուրդ է տալիս ցանկացած անհրաժեշտ փոփոխություն կատարել:

Խորհրդատվություն բաժանման մասին

Անկախ նրանից, թե ձեր 20-ը կամ 50-ը տարեկան եք, դուք չեք կարող ձեզ թույլ տալ սպասել, որպեսզի սկսեք ներդրումներ կատարել կենսաթոշակային տարիքի համար: Պարզապես փողը խնայողական հաշվին դնելը չի ​​բերի գրեթե նույն երկարաժամկետ ֆինանսական շահը: Իրականում, այս մոտեցումը կիրառելով, դուք իրականում կկորցնեք ձեր դիրքերը:

«Ձեր խնայողությունների և հաշվեհամարի վրա նստած բոլոր փողերը, ըստ էության, գնաճի պատճառով ամեն տարի կորցնում են իրենց արժեքը: Ներդրումներ կատարելը միջոց է ձեր բույնի ձուն պաշտպանելու ապագայում ապրանքների և ծառայությունների թանկացման դեմ, որոնք ցանկանում եք գնել ապագայում », - ասում է Ռոտետան:

Ներդրումները թույլ են տալիս ակտիվորեն աճեցնել ձեր փողերը, և դա անելու համար արդյունավետորեն, դուք պետք է մնաք մտածված ներգրավվածություն ձեր կյանքի յուրաքանչյուր փուլում և համապատասխանաբար հարմարեցնեք ձեր պորտֆելը:

«Բանալին ներգրավվածության մեջ մնալն է», - ասում է Քերի Քհվաբ-Պոմերանցը Չարլզ Շվաբ հիմնադրամ և ֆիրմայի անձնական ֆինանսների փորձագետը: «Եթե ունեք լավ մտածված ծրագիր և հավասարակշռված պորտֆել, պարբերաբար վերաբալանսավորեք, մնաք բազմազան, դիտեք ծախսերը և ֆինանսական պլանավորողի հետ խորհրդակցեք, երբ հարցեր ունեք, լավ կլինեք ֆինանսապես հասնելու ճանապարհին: ապահով կենսաթոշակ »: