Տոնական գնումների սեզոնին նախորդող ամիսների և շաբաթների ընթացքում դուք լավագույն մտադրություններն ունեիք: Դուք հավանաբար կարդացել եք, թե ինչպես գումար խնայել տոների ժամանակ, գնումներ կատարելով և հիշեցրել եք, որ համաճարակի արձակուրդային սեզոն լավ ժամանակ չէ անվերահսկելի ծախսերի համար: Այնուամենայնիվ, դա երկար տոնական գնումների սեզոն էր, որը, հավանաբար, սկսվեց հոկտեմբերին Amazon Prime Day-ով (Amazon Prime Day-ը սովորաբար անցկացվում է հուլիսին, բայց համաճարակային պայմանները ստիպեցին տեղաշարժվել) և ձգվեց ավելի քան երկու ամսից մինչև Սուրբ Ծնունդ: Եթե ​​ձեր լավագույն մտադրությունները չկարողացան, և դուք չեք խնայել այնքան գումար, որքան ցանկանում էիք, կամ չափից դուրս եք ծախսել, դուք միայնակ չեք:

Հետտոնական գնումների պարտքը (հաճախ՝ կրեդիտ քարտի պարտքը) իրականություն է ամեն տարի, քանի որ մարդիկ ծախսում են իրենց հնարավորություններից վեր՝ սիրելիներին մատուցելու իրենց արժանի նվերներն ու տոնական տոնակատարությունները: Այնուամենայնիվ, այս տարի, երբ աշխատանքից ազատումները, բիզնեսի փակումը և ընդհանուր ֆինանսական դժվարությունները ծանրաբեռնեցին գրեթե բոլորի ֆինանսները, վարկային քարտի երկարատև մնացորդը կամ սպառված չեկային հաշիվը կարող է ավելի սթրեսային լինել:

2020 թվականը գուցե անսովոր տարի էր, բայց կան շատ սովորական լուծումներ ձեր հետտոնական պարտքի կամ, համարձակվում ենք ասել, պարտքի խումհարի համար: Եկեք ազնիվ լինենք. 2021 թվականը բավական բարդ կլինի՝ առանց երկարաձգելու պարտքերի կամ փողի մեղքի պատճառով, որոնք կախված են ձեզ վրա կախված արձակուրդներից: Մենք խոսեցինք խնայողությունների փորձագետների հետ՝ պարզելու տոնական գնումներից դուրս գալու և 2021 թվականին ֆինանսական հաջողության հասնելու լավագույն միջոցները: Հետևեք մեր խորհուրդներին՝ արագ վերահսկողության տակ առնելու այդ պարտքը կամ գերծախսման պատճառով մեղքի զգացումը:

Առնչվող նյութեր

մեկ Մի ծեծեք ինքներդ ձեզ

Արձակուրդները ճնշող ժամանակներ են, և հաշվի առնելով դժվար տարին, դուք կարող եք տարվել ձեր ծախսերով: Եթե ​​դա այդպես է, ապա շատ ժամանակ մի ծախսեք ինքներդ ձեզ ծեծելու համար, ասում է Քրիստինա Լյուսին՝ արտադրանքի տնօրեն և ֆինանսական ծառայությունների ընկերության ֆինանսական փաստաբան։ Վարկային կարմա. Պարզապես համարեք դա որպես ուսուցման փորձ և ձեր ժամանակն ու էներգիան վերահղեք այնպիսի պլանի ստեղծմանը, որը կօգնի ձեզ ձեր ֆինանսները վերադարձնել ուղու առաջ շարժվելու համար:

Այլ կերպ ասած, գնումների համար ափսոսելու կամ տանջվելով, թե որտեղ կարող էիք մի փոքր ավելի շատ գումար խնայել, ձեզ ոչ մի տեղ չի օգնի: Դժվար տարի էր, և ոչ մի վատ բան չկա ինքդ քեզ մի փոքր վերաբերվելու շատ բնական ցանկությունը լցնելու մեջ: (Ըստ գնումների ծառայությունների կայքի հարցման RetailMeNot, մարդիկ ծրագրում էին ծախսել մոտավորապես 82 դոլար իրենց վրա այս տոնական սեզոնին, ավելին, քան նրանք նախատեսում էին ծախսել ընկերների կամ ծնողների վրա:) Հիմնական բանն այստեղ կենտրոնանալն է առաջ շարժվելու վրա՝ չդատապարտելով ինքդ քեզ անցյալի որոշումների համար, որոնք չես կարող փոխել:

Ժամանակ հատկացրեք նաև որոշակի երախտագիտություն հայտնելու համար, ասում է Տոնյա Ռապլին՝ փողի փորձագետ և ֆինանսական խորհրդատվության կայքի հիմնադիրը My Fab Finance. Դուք կարողացաք հաղթահարել, ասում է նա: Շնորհակալություն հայտնեք այն ամենի համար, ինչ կարողացել եք անել: Մի մոռացեք դա.

ինչպես հեշտ պատրաստել թղթե ձյան փաթիլներ

երկու Դադարեցրեք ծախսերը

Դուք խոստովանեցիք, որ չափից դուրս եք ծախսել. այժմ դադարեցրեք ծախսերը, նույնիսկ մի քանի օրով, բացառությամբ առաջին անհրաժեշտության (օրինակ՝ մթերքների): Ինչ էլ որ դուք պետք է ծախսեք, ընդմիջեք այդ վարկային քարտերն օգտագործելուց, ասում է Ռապլին:

Եթե ​​դուք հայտնվել եք վարկային քարտի պարտքի մեջ, առաջին բանը, որ դուք պետք է անեք, դա դադարեցնեք քարտերի օգտագործումը, ասում է Լորեն Անաստասիոն՝ անձնական ֆինանսական ընկերության հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող։ SoFi. Պարտքը մարելը, մինչդեռ շարունակելով գանձել, կարող է դժվարացնել ձեր մնացորդը մարելու ուղղությամբ որևէ առաջընթաց պատկերացնելը: Փոխարենը, ապավինեք դեբետային քարտերին, կանխիկ գումարին և չեկերին՝ փորձելով դուրս գալ տոնական գնումների պարտքից:

Պարտքը կառավարելու մտավոր բաղադրիչից բացի, ձեր կրեդիտ քարտի մնացորդին ավելացնելը կբարձրացնի ձեր վարկի օգտագործման տոկոսադրույքը, ինչը կարող է վատնել ձեր վարկային հաշիվը: Եթե ​​դուք կրում եք վարկային մնացորդ, դա նույնպես կազդի ձեր գնահատականի վրա, այնպես որ դուք ցանկանում եք անել ամեն ինչ՝ նվազագույնի հասցնելու վնասը:

3 Գնահատեք վնասը

Երբ դադարեք ավելացնել ձեր մնացորդներին, մի քայլ հետ կատարեք՝ տեսնելու, թե իրականում որքան եք ծախսել: Իդեալում, երբ ծախսում եք, դուք հետևեք ձեր մնացորդներին, ասում է Մայք Կինանը, սպառողական ավանդների, ապրանքների և վճարումների բաժնի ղեկավարը: TD բանկ. Այսպիսով, դուք կիմանաք, թե որտեղ եք կանգնած ձեր բյուջեի հետ կապված ամսվա ընթացքում: Եթե ​​դա հնարավոր չէ (կամ դուք բյուջե չունեք), ժամանակ հատկացրեք, երբ ձեր բոլոր հայտարարությունները հայտնվեն՝ պարզելու, թե կոնկրետ որքան եք դուք պարտք:

Կազմակերպեք ձեր ֆինանսները, որպեսզի իմանաք, թե ում եք պարտք, [և] որքան եք պարտք, Ռապլի, ով համագործակցում էր ժամանակի ընթացքում վճարվող ընկերության հետ։ Հաստատել օգնել գնորդներին առավելագույնս օգտագործել հանգստյան սեզոնը, ասում է. Սա հատկապես կարևոր է, եթե ձեր գնումները տարածում եք վարկային քարտերի վրա կամ օգտագործում եք գնումներ այժմ, վճարում եք ավելի ուշ ծառայություններ, օրինակ՝ Affirm, ձեր ծախսերը կառավարելու համար: Որքան ավելի տարածված լինեն ձեր գնումները, այնքան ավելի կարևոր է, որ այդ ամենը համադրեք մեկ աղյուսակի կամ թղթի վրա (կամ նույնիսկ ձեր հեռախոսի Notes էջի վրա)՝ տեսնելու ձեր տոնական գնումների ընդհանուր արժեքը: Եթե ​​պարտք եք վերցրել, դա կօգնի ձեզ հետևել ձեր պարտքին. եթե դուք խնայողություններ եք օգտագործել ձեր գնումների համար վճարելու համար, դուք կիմանաք, թե որքան պետք է փոխհատուցեք ինքներդ ձեզ:

Անաստասիոն առաջարկում է այնպիսի ծառայություններ, ինչպիսիք են SoFi ռելե օգնելու պահել ձեր բոլոր հաշիվները մեկ տեղում: Ձեր բոլոր հաշիվները մեկ վայրում տեսնելը կօգնի ձեզ ավելի լավ գնահատել այն, ինչ ունեք և ինչ եք պարտք, ասում է նա:

առցանց կրծկալ գնելու լավագույն վայրը

Այնուամենայնիվ, մի նայեք միայն մնացորդներին: Դուք նաև պետք է անեք այն, ինչ կարող եք՝ պարզելու համար, թե ինչ վճարներ կգան ձեր կուտակած պարտքի հետ: Իմացեք, թե ինչ եք վճարելու նախապես, եթե կարող եք, ասում է Ռապլին:

Ընտրեք մի մեթոդ, որն աշխատում է ձեզ համար՝ ձեր բոլոր ծախսերը հետևելու և գրանցելու համար, պարզապես համոզվեք, որ դա արեք հնարավորինս արագ: Դա ամենահաճելի վարժությունը չէ, բայց ամենաիմաստալին է, ասում է Ռոբ Քինգ, CLTC, Northwestern Mutual-ի ֆինանսական խորհրդատու: Այնուհետև մենք պետք է սկսենք բյուջե կազմել՝ ուղուն վերադառնալու համար:

4 Պլանավորեք այն

Երբ դուք ամբողջական պատկերացում ունենաք ձեր պարտքի իրավիճակի մասին, կազմեք ծրագիր, թե ինչպես եք պատրաստվում լուծել այն: Ակնհայտ է, որ իդեալական իրավիճակն է հայեցողական միջոցների օգտագործումը (ասենք, ձեր ճանապարհորդական ֆոնդից) ցանկացած վարկային քարտ անմիջապես մարելու համար, որպեսզի խուսափեք մնացորդից կամ գանձվող տոկոսագումարից, այնուհետև ժամանակի ընթացքում ձեզ հետ վճարեք: Իդեալը շատերի համար իրականություն չէ, սակայն. Հարցում Բացահայտեք անձնական վարկերը հուլիսին պարզվեց, որ ամերիկացիների մեկ քառորդը հայտնում է, որ ունի 500 դոլարից պակաս խնայողություններ:

Նայեք, թե որքան հավանական է, որ դուք կկարողանաք վճարել այն, ինչպես դա տեղի է ունենում ձեր մուտքագրած գումարով, ասում է Ռապլին: Եթե ​​չունեք այն գումարը, որն անհրաժեշտ է ձեր պարտքը վերացնելու համար, կազմեք այն առաջիկա մի քանի ամիսների ընթացքում այն ​​մարելու ծրագիր:

Եթե ​​դուք չափից ավելի եք ծախսել, ապա ամենալավ բանը, որ կարող եք անել, պարտքը հնարավորինս արագ մարելն է, ասում է Կինանը: Եթե ​​չեք կարող, տեղափոխեք ձեր պարտքը հնարավորինս նվազագույն տոկոսադրույքով: Սա կարող է նշանակել մնացորդների վերադարձ դեպի նոր վարկային քարտ՝ 0 տոկոս փոխանցման մնացորդով (եթե դա կօգնի համախմբել պարտքը, այլ ոչ թե շատ քարտերի մնացորդներ) կամ անձնական վարկ վերցնել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քան առաջարկում են ձեր վարկային քարտերը։ .

Երբ սկսում եք պարզել, թե ինչ կարգով պետք է մարել ձեր պարտքը, սկսեք քարտից ամենափոքր մնացորդով և այնտեղից առաջ շարժվեք, փորձագետները համաձայն են: Ամենաբարձր տոկոսադրույքով քարտի մարումը կարող է երկարաժամկետ հեռանկարում ձեզ ավելի շատ գումար խնայել, բայց մեկ քարտի ամբողջական մարումը կարող է լինել այն մոտիվացիան, որը ձեզ անհրաժեշտ է շարունակելու վճարել մյուսները: Եթե ​​մտահոգված եք տոկոսագումարներով, համոզվեք, որ գիտեք ձեր յուրաքանչյուր քարտի տոկոսադրույքը և համապատասխանաբար կարգավորեք ձեր վճարման պլանը: Եթե ​​մեկ քարտի մնացորդը փոքր-ինչ ավելի բարձր է, քան ամենափոքրը, բայց ամենաբարձր տոկոսադրույքը, ապա այդ մեկ քարտի սկզբում վճարումը կարող է առաջարկել նույն մոտիվացիոն խթանը, միևնույն ժամանակ նվազեցնելով ձեր վճարած տոկոսադրույքը:

Նաև մի վախեցեք ձեր վարկատուներին հարցնել մեղմության, ճկունության կամ արտոնյալ ժամանակաշրջանների մասին, ասում է Ռապլին: Ոմանք կարող են ձեզ ավելի շատ ժամանակ տալ ձեր պարտքը մարելու համար, նախքան նրանք կսկսեն տոկոս գանձել կամ առաջարկել ավելի ցածր տոկոսադրույք: Եթե ​​որոշ հաշիվներ անճկուն են, իսկ մյուսներն ունեն շարժման տեղ, տեղադրեք այդ ոչ ճկունները ձեր ցուցակի վերևում:

Երբ դուք ունեք ձեր առաջնահերթությունների ցանկը, աշխատեք ժամանակի ընթացքում վերացնել այդ պարտքը այնպես, որ հավասարակշռի պարտքի մարումը արտակարգ իրավիճակների համար խնայողությունների հետ:

5 Ազատեք գումար

Եթե ​​դուք չունեք ավելորդ գումար ձեր վարկային քարտերը մարելու համար, 2020 թվականին խիստ բյուջեները գրեթե համընդհանուր էին, գումար ազատեք՝ ձեր պարտքը կրճատելու համար, որտեղ կարող եք:

Մեթոդներից մեկը եկամտի լրացուցիչ հոսքեր գտնելն է, ասում է Ռապլին: Եթե ​​դուք ունեք խառնաշփոթ ձեղնահարկ կամ պահարան, տեսեք, թե արդյոք կարող եք որևէ բան վաճառել օգտագործված մի փոքր լրացուցիչ գումարով: Ձեռք բերեք կողքից հուզում կամ մտածել ձեր հոբբիներից օգուտ քաղելու ուղիների մասին, օրինակ՝ ձեր տրիկոտաժե շարֆերի առցանց վաճառքը:

Եթե ​​դրանք տարբերակներ չեն, նայեք պարտքի ավելի էժան ձևերին (նույնպես ավելի ցածր տոկոսադրույքներով պարտք): Տնային սեփական կապիտալի վարկային գծերը կամ HELOC-ները կարող են թույլ տալ ձեզ գումար վերցնել ձեր տան դիմաց՝ մարելու ձեր բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքը՝ նվազեցնելով ձեր վճարած տոկոսների չափը (HELOC-ները հակված են շատ ավելի ցածր տոկոսադրույքներ ունենալ, քան քարտերը): և ձեզ մի փոքր տեղ է տալիս ամեն ամիս ձեր մնացորդներից ավելի շատ մարելու համար, ասում է Կինանը:

Արդյո՞ք գրքեր կարդալը ձեզ ավելի խելացի է դարձնում

Դուք կարող եք նաև ուսումնասիրել ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը ավելի շատ գումար ազատելու համար, ասում է Քինգը: Գները կտրուկ իջել են 2020 թվականին, այնպես որ դուք կարող եք ավելի բարենպաստ տոկոսադրույք ստանալ, որը կնվազեցնի ձեր տան ամսական վճարումը և ավելի շատ կանխիկ գումար կտրամադրի այլ պարտքերի դիմաց: Նույնը վերաբերում է ցանկացած ուսանողական վարկի:

Հակառակ դեպքում, նայեք ամենուր, որտեղ կարող եք՝ ձեր ծախսերը նվազեցնելու և գումար ազատելու համար: Քինգն ասում է, որ ուշադիր նայեք այն ամենին, ինչն ունի վճար, օրինակ՝ սննդի առաքումը: Եթե ​​հաճախ եք պատվիրում, ինքներդ վերցնելը (այն առաքելու փոխարեն) կարող է խնայել ձեզ ամեն ամիս մի կտոր գումար: Նաև ավելի շատ ուշադրություն դարձրեք տանը կերակուր պատրաստելուն, ստուգելով չօգտագործված բաժանորդագրությունները, որոնց համար վճարում եք, և օգտագործեք փողի խնայողության այլ ստանդարտ գաղափարներ՝ ձեր պարտքի վրա մի փոքր ավելորդ ծախսելու համար:

Մի վայր, ուր չես ուզում դիմել հավելյալ գումար ստանալու համար, քո շտապ օգնության ֆոնդն է: 2020 թվականը կարևորել է որոշակի կանխիկ խնայողություններ ունենալու բացարձակ անհրաժեշտությունը, որը կօգնի ձեզ ազատվել աշխատանքից, արձակուրդից կամ բժշկական շտապ օգնությունից: Օգտագործելով ձեր արտակարգ իրավիճակների բոլոր կամ մեծ մասի խնայողությունները՝ վարկային քարտի պարտքը մարելու համար, կարող է ձեզ դնել այն, ինչ Քինգն անվանում է ամենավատ սցենար.

Մեր փորձագետները համաձայն են, որ դուք ցանկանում եք պահպանել կամ կառուցել խնայողություններ և վճարել վարկային քարտի պարտքը միաժամանակ, այլ ոչ թե ընտրել մեկը մյուսի փոխարեն: Կինանն ասում է, որ դա մնացորդ է. Եթե դուք կարող եք օգտագործել ձեր խնայողություններից մի քանիսը պարտքը նվազեցնելու կամ վերացնելու համար, մինչդեռ բանկում հարմարավետ բարձ եք թողնում, արեք դա: Եթե ​​դա կարող է սպառել ձեր խնայողությունները, փնտրեք ձեր պարտքը մարելու այլ ուղիներ:

6 Նայենք առաջ

Մենք վերադառնում ենք մեր առաջին հուշմանը. Օգտագործեք սա որպես սովորելու հնարավորություն:

Եթե ​​սա առաջին անգամը չէ, որ դուք ծախսում եք ձեր բյուջեից դուրս, դա կարող է նշանակել, որ դուք իրատեսորեն չեք ծախսում և խնայում ձեր գումարը, ասում է Լյուսին: Շատերը, կարծես, գիտակցում են դա. SoFi-ի վերջին հարցումը ցույց է տվել, որ մարդկանց 26 տոկոսն ասում է, որ 2021 թվականի իրենց ֆինանսական հիմնական նպատակներից մեկը իրենց ծախսերը վերահսկողության տակ պահելն է:

Եթե ​​դուք դեռ չունեք այդպիսի ծրագիր, կազմեք ինչ-որ ֆինանսական պլան, որը ուրվագծում է ձեր նպատակները (տան գնում, թոշակի անցնել, ինչ էլ որ լինի) և նշեք, թե ինչ քայլեր պետք է ձեռնարկեք (օր. հասնել այնտեղ. Պլանավորումը կարևոր է, փորձագետները համաձայն են, և ձեր ավելի մեծ նպատակներին հետևելը կարող է օգնել ձեզ առաջնորդել ավելի փոքր մարտահրավերների կամ նպատակների, ներառյալ արձակուրդների ժամանակ գերծախսերը: Դուք ցանկանում եք հասնել մի կետի, որտեղ ձեր ցանկացած ֆինանսական որոշում կայացվում է ձեր մեծ նպատակների համատեքստում, ասում է Քինգը:

Այստեղ կարևոր է բյուջեն։ Բյուջե կազմելու սովորելը կարող է օգնել ձեզ ապագայում ճիշտ ուղու վրա պահել, և եթե դուք գերծախսում եք, բյուջե ունենալն ավելի հեշտ է դարձնում պարզել, թե ինչու և ինչպես կարող եք խուսափել ապագայում դա նորից անելուց: (Դա նույնպես հեշտացնում է պարզել, թե որքան եք ծախսել չափից ավելի):

Երբ ծրագիր ունեք, որոշ նոր կանոններ սահմանեք ծախսերի համար, ասում է Ռապլին: Շատ մարդիկ կանոններ չունեն, երբ խոսքը գնում է ծախսերի մասին, ասում է նա: Ստեղծեք ձեր սեփականը` ուրվագծելով այն հանգամանքները, որոնցում դուք կարող եք գնել ոչ էական բան, օրինակ՝ սպասել, մինչև գումար ունենաք այն անմիջապես մարելու համար, 30-օրյա գնումներ կատարելը սառեցնում է որոշակի ապրանքի (օրինակ՝ հագուստի) վրա կամ հրաժարվելը գնելուց: ցանկացած բան լրիվ գնով: Ռապլին առաջարկում է ինքներդ ձեզ հարցնել՝ ինձ սա պե՞տք է: Կարո՞ղ եմ ինձ թույլ տալ սպասարկումը: Ի՞նչ կլինի, եթե այսօր չգնեմ այս ապրանքը: խուսափել թանկարժեք իմպուլսային գնումներից:

Մինչ դուք պլանավորում եք, սկսեք նախապատրաստվել հաջորդ տարվա արձակուրդային սեզոնին հենց հիմա: (Դա կլինի այստեղ, նախքան դուք դա իմանաք:) Ստեղծեք արձակուրդային հաշիվ, որտեղ դուք կարող եք ամեն ամիս մի քանի լրացուցիչ դոլար պահել, ասում է Ռապլին:

Սկսեք գնումներ կատարել նաև ավելի վաղ: Եթե ​​դուք գերազանցել եք բյուջեն այս տարի, ապա հաջորդ տարվա սկզբին ցատկեք դրա վրա, ասում է Քինգը: Շուտ կազմեք ցուցակ և հետևեք հիանալի նվերների վաճառքին ամբողջ տարվա ընթացքում: Օգտվեք անվճար առաքման առաջարկներից և սեզոնային վաճառքներից, ինչպիսիք են «Սև ուրբաթը» և «կիբեր երկուշաբթի»-ը, ձեր ցուցակից նվերներ գնելու համար: Վաղ սկսելը կարող է օգնել ձեզ գումար խնայել վերջին րոպեի գնումների, էքսպրես առաքման և այլ ծախսերի վրա, որոնք ավելացնում են տոնական նվերների ընդհանուր արժեքը: Այն նաև ծախսերը բաշխում է մի քանի ամսվա փոխարեն, մի քանի շաբաթվա փոխարեն:

Հետ նայեք նաև այս տարվա գնումների իրական ծախսերին: Եթե ​​տոկոսադրույքները և վճարները գերազանցեցին ձեր ծախսերը, մտածեք հաջորդ տարվա գնումների համար թաքնված ծախսերից խուսափելու ուղիների մասին: Rapley-ն ասում է, որ ուշադրություն դարձնեք վճարումների յուրաքանչյուր եղանակին և առաջարկում է այնպիսի ծառայություններ, ինչպիսին է Affirm-ը, որոնք խոշոր գնումները բաժանում են կառավարելի վճարումների՝ առանց անակնկալ ծախսերի կամ վճարների. այլ տարբերակները ներառում են վճարումներ միայն կանխիկ կամ դեբետային քարտերով: Ինչ էլ որ ընտրեք գնումներ կատարել, իմանալով, թե ինչ լրացուցիչ ծախսեր են առաջանում յուրաքանչյուր գնումից, կօգնի ձեզ նվազագույնի հասցնել վնասը հաջորդ տարի: