Պարտքը կարող է ձեր պարանոցին ալբաթրոզի պես զգալ: Բայց այն, որ տարիների ընթացքում տարբեր վարկերի պայմաններ և տոկոսադրույքներ եք ընտրել, չի նշանակում, որ դուք պետք է հավերժ մնաք նրանց հետ: Եվ դուք պարտավոր չեք սպասել մինչև վարկ կվճարեք, որպեսզի ձեր բեռը թեթեւանա: Վարկի համախմբումը և պարտքի վերաֆինանսավորումը կարող են օգնել ցանկացած տեսակի պարտքը ավելի կառավարելի դարձնել: Ահա և թե երբ, ինչպես կարելի է հաշվի առնել պարտքի համախմբումը կամ վերաֆինանսավորումը, և ինչպես դա կարող է աշխատել ձեր իրավիճակի համար:

Ինչպես է գործում պարտքի համախմբումը

Պարտքի համախմբման հիմնական օգուտը ձեր բոլոր չմարված պարտքերը մեկ վարկի մեջ համատեղելն է, սովորաբար ավելի ցածր տոկոսադրույքով, որի դիմաց կունենաք ընդամենը մեկ ամսական վճար: Մարդկանց համար, ովքեր մեծ տոկոսադրույքով շատ չմարված պարտք ունեն, սա կարող է փրկարար լինել, նույնիսկ եթե դա պարզապես նշանակում է, որ դուք կարող եք տեսնել, թե ինչքան եք պարտք մեկ տեղում:

«Այլ առավելությունները ներառում են ֆիքսված տոկոսադրույքի փակումը, միայն մեկ վճարման մասին անհանգստանալը և իմանալը, թե որքան ժամանակ պետք է կատարեք այդ վճարումները», - ասում է Մայք Քինանը, TD բանկի ԱՄՆ բանկային քարտերի ղեկավարը: «Եթե դուք բարձր կարգի տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքը կառավարում եք, ձեր քարտի տոկոսադրույքը, ամենայն հավանականությամբ, փոփոխական տոկոսադրույք է, որը միշտ կարող է փոփոխվել: Ձեր ամսաթիվը ֆիքսված ժամկետում տրամադրվող վարկի մեջ համախմբելը ձեզ արգելափակում է երաշխավորված ժամկետի մեկ ամսական վճարմամբ և վարկի ավարտման կոնկրետ ամսաթվով »:

Lauren Anastasio- ն, SoFi- ի վավերացված ֆինանսական պլանավորող, ասում է, որ վարկային քարտի պարտքերի համատեղումը կարող է լինել նույնքան հեշտ, որքան անձնական վարկ վերցնելը `ծախսերը ծածկելու համար:

«Անհատական ​​վարկերը հաճախ ավելի ցածր տոկոսադրույքով են, քան ձեր կրեդիտ քարտերը, և դուք կարող եք կառավարելի պայմաններ դնել ձեր վարկատուի հետ», - ասում է Անաստասիոն: «Եվ անձնական վարկի օգտագործումը կարող է իրականում բարձրացնել ձեր վարկային միավորը»:

Հնարավոր է նաև համատեղել ձեր մասնավոր և դաշնային ուսանողական վարկերը `դրանք վերաֆինանսավորելով մասնավոր վարկատուի հետ, ասում է նա:

Թվում է, թե առանց մտածելու է, ճիշտ է:

Kinane- ն ասում է, որ չնայած բանկերի մեծ մասն առաջարկում է ծառայությունը, դուք կցանկանաք համոզվել, որ վստահելի աղբյուրից գործարք եք ձեռք բերում: Կատարեք նաև մաթեմատիկա, երբ խոսքը վերաբերում է այն վճարին, որը կարող է ձեզանից գանձել:

«Ինչպես բոլոր մեծ ֆինանսական որոշումների դեպքում, զգույշ եղեք, թե որտեղից եք վերցնում ձեր վարկը և համոզվեք, որ լիովին հասկանում եք, թե ինչի համար եք գրանցվում, կարևոր է միշտ կատարել ձեր հետազոտությունը», - ասում է նա: «Վարկատուները գումար են վաստակում տոկոսներ, իսկ շատ դեպքերում ՝ վճարներ, գանձելով պարտքերի համախմբման վարկերը»:

Ում համար է աշխատում պարտքի համախմբումը

Պարտքի համախմբման այս տեսակն առավել ձեռնտու է մի քանի բարձր տոկոսադրույքով պարտքեր ունեցող ֆիզիկական անձանց: Կինան ասում է, որ ցածր տոկոսադրույքով պարտքեր ունեցող մարդիկ չեն վաստակում մեծ ջանքեր իրենց ջանքերի համար:

«Լավագույն եկամտով և կայուն վարկային պատմությամբ պատասխանատու վարկառուները, ովքեր ձգտում են հոգալ զգալի տոկոսադրույքների մնացորդների մասին, առավելագույն օգուտ են քաղում», - ասում է նա:

Եթե ​​ձեր վարկային միավորը ցածր է, կամ դուք դժվարությամբ եք մարել ձեր բազմակի պարտքերը, Անաստասիոն ասում է, որ ձեր նոր վարկով հնարավոր է ավելի դժվար ժամանակ գտնեք ավելի ցածր տոկոսադրույքներ: Այդ դեպքում, պարտքի համախմբումը, հավանաբար, երկար ժամանակ չի խնայի ձեզ: Ապահովագրված պարտքերով կարող եք նաև ավարտել ձեր ակտիվների ռիսկի տակ դնելը:

'& Apos; paying & apos; զգացումը: պարտքը [այն համախմբելով] կարող է ձեզ կեղծ զգացողություն հաղորդել, որ դուք մարել եք ձեր պարտքը և գայթակղել ձեզ նոր վարկային գծեր բացել կամ նորից սկսել լիցքավորել քարտերը », - ասում է Անաստասիոն: «Բայց հիշեք, որ դուք ձեր պարտքը համախմբել եք միայն մեկ վարկի մեջ, այնպես որ դեռ պարտք եք նույնքան, ինչ նախկինում»:

Եթե ​​տուն ունեք, պարտքերի համախմբումը գրեթե միշտ օգնում է ցածրացնել հիփոթեքային վարկի ամսական վճարումները:

«Հիպոթեկային վարկը սովորաբար ամենամեծ վճարն է, որը դուք կատարում եք ամեն ամիս, ուստի նույնիսկ աննշան կրճատումը կարող է էական ազդեցություն ունենալ ձեր տան բյուջեի վրա», - ասում է Կինանեն: «Ուշադրություն դարձրեք հիպոթեկային վարկի տոկոսադրույքներին և հաշվի առեք, թե երբ են դրանք իջնում ​​ձեր ընթացիկ տոկոսադրույքից ցածր: Որքան մեծ է ձեր հիպոթեկային վարկը, այնքան պակաս նշանակություն ունի անկումը `վերաֆինանսավորումից օգուտ ստանալու համար»:

Kinane- ն ասում է, որ հիշեք, որ նույնիսկ եթե դա կարող է ձեզ երկար ժամանակ խնայել, վերաֆինանսավորումը, ի թիվս այլ բաների, բերում է գնահատման, վարկային ստուգման և տեղաբաշխման վճարների:

Կարո՞ղ է պարտքի համախմբումը ձեզ համար օգտակար լինել:

Այս տարբերակը ուսումնասիրելու առաջին քայլը առցանց մի փոքր հետազոտություն կատարելն է: Որոշ ֆինանսական հաստատություններ առաջարկում են տնային կապիտալ վարկեր և վարկային գծեր, որոնք կարող են համախմբել ձեր պարտքը մեկ տեղում ցածր տոկոսադրույքով `օգնելու ձեզ հասնել ձեր մյուս նպատակներին, օրինակ` արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ: Կարող եք արագ որոնել ՝ պարզելու համար, թե որ դրույքաչափերի եք որակավորվում:

Եթե ​​ձեր տոկոսադրույքների տարբերակները հեռանկարային են թվում, կարող եք հանդիպել բանկային գործի մասնագետի հետ կամ զրուցել ներկայացուցիչների հետ առցանց բանկեր կամ թվային վարկատուներ, որոնք կարող են գնահատել ձեր անձնական ֆինանսական իրավիճակը և օգնել ձեզ պլանավորել գործողությունների լավագույն ընթացքը:

«Դա կոչվում է անձնական ֆինանսավորում ինչ-որ պատճառով, դա անձնական է», - ասում է Անաստասիոն: «Պարտքերը լուծելու թխվածքաբլիթ կտրող միջոց գոյություն չունի: Դա այն է, ինչն ավելի լավ է համապատասխանում ձեզ և ձեր ֆինանսական վիճակին: '

Kinane- ն ասում է, որ կարևոր է գիտակցել, որ դեպի ձեր ճանապարհը ֆինանսական անկախություն և առանց պարտքերի չպետք է ավարտվի, երբ դուք համախմբեք ձեր վարկերը:

«Համախմբումը առաջին քայլն է. փոխելով սովորությունները, որոնք քեզ առաջնորդել են, պետք է լինի քո հաջորդ գերակայությունը », - ասում է նա: