Համաճարակն ընդհատեց կյանքը, ինչպես մեզ հայտնի է շատ մակարդակներում, այդ թվում `դադարեցնելով կենսաթոշակային խնայողությունների ներդրումները միլիոնավոր ամերիկացիների, ովքեր հանկարծակի հայտնվեցին աշխատանքից կամ գոնե նվազող եկամուտներով ապրող:
Դեպի UBS հարցում Հունվարին անցկացված պարզել է, որ դա հատկապես ճիշտ է կանանց համար. յուրաքանչյուր չորրորդ կին հարցվողը հետաձգում է կենսաթոշակային պլանները `համաճարակներից ելնելով ֆինանսական խոչընդոտների պատճառով:
Բայց դա դժվար թե բացառապես կանանց համար մարտահրավեր լինի: Ա Pew կենտրոնի վերջին ուսումնասիրությունը պարզեց, որ ոչ թոշակառու մեծահասակների կեսը ասում է, որ կորոնավիրուսի բռնկման տնտեսական ազդեցությունը նրանց համար կդժվարացնի հասնել իրենց երկարաժամկետ ֆինանսական նպատակներին:
Օրինակ, 50 և ավելի բարձր տարիքի ԱՄՆ մեծահասակների մոտ քառորդ մասը ակնկալում է, որ կորոնավիրուսի բռնկումը կազդի իրենց վրա կենսաթոշակի անցնելու ունակություն , Սա ներառում է 7 տոկոսը, ովքեր ասում են, որ արդեն հետաձգել են իրենց կենսաթոշակը, իսկ լրացուցիչ 17 տոկոսը կարծում է, որ իրենք կարող է ստիպված են հետաձգել այն: Համաճարակի պատճառով կրճատված կամ աշխատավարձ ստացողների համար թվերն ավելի վատ են. 10-ից չորսը (46 տոկոս) ասում են, որ կա՛մ արդեն հետաձգել են, կա՛մ կարծում են, որ հնարավոր է հետաձգեն իրենց կենսաթոշակը:
Pew կենտրոնի այդ ուսումնասիրությունից ևս մեկ ուշագրավ քայլ. Մինչ հետազոտության մասնակիցների 44 տոկոսը կարծում է, որ մոտ երեք տարի անց կվերադառնա իր հունը, 10-ից մեկը չի կարծում, որ իրենց ֆինանսները կվերականգնվեն: վերականգնել Երբևէ
Եկեք հուսանք, որ & nbsp; ճիշտ չէ:
Իրականում դա չպետք է լինի ձեր ճակատագիրը: Փորձագետները ասում են, որ լիովին հնարավոր է հասնել ձեր կենսաթոշակային նպատակները մեկ կամ ավելի տարվա հետընթաց ապրելուց հետո:
«Չնայած ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ուղուց դուրս գալը կարող է վնասել ձեր ապագային, դա պարտադիր չէ, որ լինի: Փոքր քայլերը, որոնք այժմ արվել են ուղու վրա վերադառնալու համար, իրոք կտան իրենց արդյունքը », - Էմիլի Ֆրանկո, CFP, ֆինանսական խորհրդատու Fort Pitt Capital Group ,
Այդ ջանքերին աջակցելու համար մենք հավաքեցինք գործնական խորհուրդներ երկրի որոշ առաջատար փողային փորձագետների կողմից, որոնք կօգնեն ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերը վերականգնել 2020-ի ավերածությունից: Ահա և թե ինչպես սկսել:
Հարակից իրեր
Գուցե ստիպված լինեք վերսկսել փոքր, բայց սկսեք հիմա
Նրանց համար, ովքեր դեռ գործազուրկ են կամ դեռ պայքարում են կրճատված եկամտի հետ, փորձեք հնարավորության դեպքում ամբողջովին չհրաժարվել կենսաթոշակային խնայողությունների ձեր ջանքերից:
կրծկալ չկրելու կողմնակի ազդեցությունները
- Յուրաքանչյուր դոլար հաշվում է: Նույնիսկ եթե դուք ունակ եք ամսական $ 50-ի կենսաթոշակային հաշվին ներդնել, միևնույն է, ավելի լավ է, քան ոչինչ չներկայացնելը ՝ շնորհիվ տոկոսադրույքների ավելացման », - ասում է Julուլի Ֆոքսը, գործադիր տնօրեն և շուկայի ղեկավար, UBS Մասնավոր հարստություն Կառավարում «Ամսական այդ $ 50- ը, ֆոնդային շուկայի երկարաժամկետ միջին աճի շնորհիվ, կարող է արժենալ հազարավոր դոլարներ 10-20 տարի անց»:
Մի վախեցեք ներդրումներ կատարելուց
Համաճարակը մեզանից շատերին տվեց շատ կարևոր փողի դաս. Միշտ ունենալ արտակարգ խնայողական հաշիվ: Շատ կարևոր է ունենալ փող, որը կարող ես անմիջապես մուտք ունենալ `անհրաժեշտության դեպքում կյանքի ծախսերը հոգալու համար: Չնայած այդ աքսիոմը հավատարիմ է մնում, երբ մենք շարժվում ենք դեպի հետհամայնքային աշխարհ, դա նույնպես կարևոր է ոչ դառնալ ամաչկոտ ներդրումներ կատարելիս `միաժամանակ ավելացնելով ձեր խնայողությունները: Հիշեք, որ ներդրումները մնում են ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանավորման ռազմավարության կարևորագույն մասը:
«Եթե ձեր փողերը նստում են խնայողական հաշվում, դրանք չեն աճում: Չնայած ֆոնդային բորսան կարող է վախեցնել, շուտ շուտ թոշակի անցնելու բանալին հնարավորինս արագ ձեր փողերն աճեցնելն է », - ասում է Fox- ը:
Խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքները այս պահին մոտ են զրոյի և շուտով չեն բարձրանա, շարունակում է Fox- ը: Չնայած ֆոնդային շուկայում ներդրումներ կատարելը ռիսկ է պարունակում, բաժնետոմսերի երկարաժամկետ պատմական միջին շահույթը կարող է էական դեր ունենալ ձեր փողերը մեծացնելու և ձեր կենսաթոշակի համար բավարար եկամուտներ ապահովելու գործում:
վիրտուալ խաղեր ընտանիքի հետ խաղալու համար
Սա հատկապես կարևոր է այն ցածր ֆոնային տոկոսադրույքով միջավայրի պայմաններում, որը մենք ներկայումս ապրում ենք, ավելացնում է Հիդեր Կոմելլան, CFP, առաջատար ֆինանսական պլանավորող Ծագում
Դուք պետք է ունենաք բավականաչափ կանխիկ գումար երեք-վեց ամսվա արտակարգ իրավիճակների ֆոնդի համար: Վեց ամիս ծախսեր մեկ եկամուտ ունեցող ընտանիքի համար կամ երեք ամիս ծախսեր երկակի եկամուտ ունեցող ընտանիքի համար, գումարած կարճաժամկետ կանխիկ կարիքներ, սովորաբար հաջորդ մեկ-երեք տարվա համար, և վերջ, ասում է Կոմելլան:
Additionalանկացած լրացուցիչ կանխիկ գումար պետք է ներդրվի ավելի բարձր եկամտաբերություն ստանալու համար, բացատրում է Կոմելլան:
Կարճաժամկետ համար փնտրեք կես դրույքով կամ ազատ աշխատանք
Եթե համաճարակի արդյունքում մնաք առանց աշխատանքի, փորձեք ընդհանրապես չհրաժարվել կենսաթոշակային խնայողությունների ջանքերից: Փոխարենը, փնտրեք կես դրույքով կամ ազատ աշխատանք և օգտագործեք այդ միջոցները ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների առաջընթացը պահպանելու համար:
Նրանց համար, ովքեր աշխատում են լրիվ դրույքով, բայց դեռ ցանկանում են լրացուցիչ գումարներ աշխատել կենսաթոշակային խնայողությունները խնայելու համար, մտածեք եկամտի երկրորդական հոսքի ստեղծման մասին:
' Կողային խառնաշփոթ ունենալը ինքներդ ձեզ բարձրացնելու հիանալի միջոց է », - ասում է Varo Bank- ի անձնական ֆինանսների փաստաբան Կարմեն Պերեսը: «Կարող եք օգտագործել ձեր 9-ից 5 եկամուտը ընդհանուր կենցաղային ծախսերի համար և ձեր եկամուտը կենտրոնացնել բացառապես կենսաթոշակային ներդրումների վրա»:
Միգուցե հանգստյան օրերին կարող եք զբաղվել շան զբոսանքով կամ ազատ ժամանակ անցկացնել ընկերների համար: Կենսաթոշակային կենսաթոշակային եկամուտներ ստեղծելու բազմաթիվ եղանակներ կան, և դա հատկապես կարևոր է, եթե ձեր ներկայիս աշխատանքը մի փոքր անորոշ է զգում:
«Կողմնակի խառնաշփոթ ունենալը, ընդհանուր առմամբ, միշտ լավ ապահովագրություն է եկամտի կորստի համար», - ասում է Պերեսը:
Ֆինանսական որոշումները մի հետաձգեք ձեր ամուսնուց
Եթե համաճարակից առաջ գործնականորեն մոտեցել եք ձեր ընտանիքի ֆինանսներին, ապա ժամանակն է փոխել այդ փաստը:
«Քայլեր ձեռնարկեք ՝ ձեր ընտանիքի ֆինանսական դրության յուրաքանչյուր կողմը հասկանալու համար: Դուք պետք է իմանաք, թե ձեր ընտանիքն ինչքան գումար ունի յուրաքանչյուր խնայողական հաշվում, չեկում, ներդրումային հաշվում և կենսաթոշակային հաշվում », - ասում է Ֆոքսը: «Եթե դուք չգիտեք, թե ֆինանսապես որտեղ եք կանգնած, դժվար կլինի ֆինանսական նպատակներ դնել և հասնել»:
Մի վատնեք փողը
Աշխատանքի անցման մարտահրավերին առնչվելիս կամ աշխատուժ վերադառնալիս կարևոր է ուշադիր հետեւել ձեր ծախսերին ՝ համոզվելով, որ ձեր փողերը բաշխվում են իմաստալից: Յուրաքանչյուր դոլար պետք է նպատակ ունենա:
«Դուք դեռ վճարո՞ւմ եք մարզադահլիճի անդամության կամ աուդիոգրքի բաժանորդագրության համար, որն այլևս չեք օգտագործում»: ասում է Origella- ից Comella- ն: «Մեկ այլ օրինակ, որը ես վերջերս տեսել եմ, երկու գործընկերներ են, ովքեր ապրում են նույն հարկի տակ և երկուսն էլ վճարում են Amazon Prime- ի անդամակցության համար»:
Վերանայեք ձեր ծախսերը և հաշվարկեք յուրաքանչյուր դոլարի համար և ձեր խնայողությունները բացահայտեք ծախսերի կրճատման միջոցով դեպի կենսաթոշակային ֆոնդեր:
Բացեք առողջության խնայողական հաշիվ
Մեկ այլ գործիք, որը դուք կարող եք համարել `կենսաթոշակային խնայողությունների գերբեռնաթափմանն օգնելու համար, առողջության խնայողական հաշիվն է (HSA): Չնայած սա կարող է տարակուսելի առաջարկ թվալ, HSA- ները շատ առումներով կարող են լինել կենսաթոշակային ֆինանսավորման արժեքավոր միջոց: Եվ նույնիսկ ավելի կարևոր է այս քննարկմանը, կախված ձեր առողջության ապահովագրության ծածկույթից, դուք կարող եք իրավունք ունենալ բացել և նպաստել դրան ՝ անկախ նրանից, աշխատում եք, թե ոչ, ասում է Frances Bird- ը Garrison Point խորհրդականներ ,
HSA- ները համարվում են «եռակի հարկային արտոնյալ» հաշիվներ և, որպես այդպիսին, ունեն արտոնություններ, որոնք կարող են գերազանցել կենսաթոշակային ծրագրերի այլ տեսակների ներդրումները, բացատրում է Բիրդը:
Այս հաշիվները նախատեսված են այնպես, որ թույլ տան գումար հատկացնել `որակյալ բժշկական ծախսերը վճարելու համար: HSA- ի գումարը կարող է ներդրվել փոխադարձ ֆոնդերում և բաժնետոմսերում, իսկ ներդրումները թույլատրվում են աճել հարկերից, քանի դեռ դրանք մնում են հաշվի մեջ:
Կարող եք նաև նպաստել HSA- ին նախահարկային հիմունքներով ՝ այդպիսով այսօր իջեցնելով ձեր հարկվող եկամուտը, այնուհետև շրջեք և օգտագործեք խնայողությունները ՝ կենսաթոշակային այլ հաշիվներում ներդրումներն ավելացնելու համար: Աշխատողների համար HSA- ներին նախահարկային հիմունքներով կատարված վճարները խուսափում են Սոցիալական ապահովության և Medicare- ի հարկերից (հայտնի են նաև որպես FICA հարկեր), ասում է Բիրդը:
ինչքա՞ն պետք է թեյավճար տաք պիցցա տղային
Եվս մեկ կարևոր կետ ՝ կենսաթոշակային տարիքի մոտենալուն զուգընթաց, HSA- ները թույլ են տալիս վճարել լրացուցիչ վճարներ: Նրանք, ովքեր 55 տարեկան կամ ավելի բարձր են, կարող են տարեկան $ 1000 լրացուցիչ ներդրումներ կատարել:
Վերջապես, այս հաշիվները նպաստում են, որ թոշակի ընթացքում ձեր փողերը հետագայում գնան, որովհետև եթե ձեր կանխիկացումները օգտագործվում են որակյալ բժշկական ծախսերի համար (և մեծ է հավանականությունը, որ կենսաթոշակային գործունեության ընթացքում կունենաք բժշկական որոշ ծախսեր), ապա այդ գումարը, ներառյալ ցանկացած մաս, որը կարող է աճ լինել, կարող է մուտքը հարկերից ազատ լինի, ասում է Բըրդը:
Նպաստել ամուսինների IRA- ին
Եթե դուք զույգի մաս եք կազմում, և ձեզանից մեկը լիարժեք աշխատանք է գտնում, քան մյուսը, համոզվեք, որ մյուսի համար ամուսնու IRA բացեք:
«Աշխատող ամուսինը կարող է նպաստել սեփական IRA- ին մինչև սահմանը, իսկ հետո նորից մինչև սահմանը այն ամուսնու համար, ով եկամուտ չունի կամ շատ քիչ է աշխատում», - ասում է Քրիսթի Ուիթնին, CFP և ներդրումների կառավարման Rebalance ընկերության ներդրումային խորհրդատվության փոխնախագահ: «Քանի որ 2021 թվականը ֆիզիկական անձանց համար վճարների սահմանը $ 6,000 է: Դա նշանակում է, որ աշխատանքային գործընկերը կարող է տրամադրել մինչև $ 12,000 »:
Բացի այդ, նրանք, ովքեր 50 տարեկան կամ ավելի բարձր են, կարող են յուրաքանչյուրը ներդնել ևս $ 1000 դոլար, որի տարեկան գումարը կազմում է $ 14,000:
«Սա շատ կարևոր է կանանց համար, քանի որ աշխատողների մեծ տոկոսը, ովքեր կորցրել են իրենց աշխատանքը COVID– ի պատճառով, կանայք էին», - ասում է Ուիթնին: «Հաշվի առնելով, որ կանայք հաճախ ավելի երկար են ապրում, քան իրենց ամուսինները և իրենց աշխատավարձի ընթացքում ավելի քիչ են վարձատրվում, սա այն ձևերից մեկն է, որով ամուսինը կարող է փնտրել իր կնոջ ապագա ֆինանսական դրությունը, երբ նա այլևս գոյություն չունի:
Ակտիվների վերաբաշխում
Վերջերս ստացե՞լ եք հարկի փոխհատուցում կամ խթանիչ ստուգում: Համաճարակի ֆոնին ավելի քիչ ծախսե՞ր զվարճանքի, ճանապարհորդության, երեխաների սպորտի կամ ցերեկային խնամքի վրա: Խելամտորեն օգտագործեք այդ փողերը:
«Չնայած ես չեմ վիճի, որ մեր տնտեսությունը կարող է օգտագործել ձեր այս դոլարների ծախսերի խթանումը, բայց դրանք խնայելն ուղին վերադառնալու լավագույն միջոցն է», - ասում է Նիկոլ Աշերը, CFP, փոխնախագահ և հարստության կառավարման ավագ խորհրդատու Greenleaf Trust , «Եթե ավելորդ գումար ունեք խնայողությունների մեջ, ավելացրեք ձեր 401 (կ) ներդրումը կամ այդ դոլարները ծախսեք ձեր ֆինանսական նպատակների համար: Տարեկան շարունակական կտրվածքով խնայեք հետագա աշխատավարձերի բարձրացումները կամ բոնուսները '
Մտածեք բարձրացում խնդրելու մասին, որպեսզի կարողանաք խնայողություններ ավելացնել
Unfortunatelyավոք, այս երկրում կանանց կենսաթոշակային լուրջ բաց կա: Չնայած այս իրողությանը նպաստող մի քանի գործոններ կան, բայց հիմնական բաղադրիչն է կյանքի ցածր վաստակը, ինչը կարող է հանգեցնել դրան ցածր կենսաթոշակային հարստություն , Կանայք դեռ վաստակում են պակաս քան տղամարդիկ:
«Վճարային կապիտալի համար պայքարը կարող է ունենալ ոչ միայն կարճաժամկետ ֆինանսական օգուտ, այլև երկարաժամկետ ազդեցություն, ինչպիսին է կանանց թոշակի համար ավելի շատ գումար հատկացնելու կարողության մեծացումը», - ասում է Մինդի Յու, ներդրումների տնօրեն և անձնական ֆինանսավորման Stash հավելվածի ներդրումների կառավարման վավերացված վերլուծաբան: «Դրականն այն է, որ ավելի շատ ընկերություններ, քան երբևէ, փորձում են լուծել աշխատավարձերի անհավասարությունը, այնպես որ այժմ կարող է լինել հատկապես լավ պահ ՝ բարձրացում կամ առաջխաղացում խնդրելու համար»:
Ի վերջո, ավելի բարձր վաստակը կարող է թույլ տալ ավելացնել կենսաթոշակային ներդրումները և հասնել երկարաժամկետ նպատակների:
Եվ քանի դեռ դրան եք, մի վախեցեք փոխել աշխատանքը, ասում է Eryn Schultz- ը ՝ «Հիմնադրամ» -ի հիմնադիրը Նրա անձնական ֆինանսները, ով ասում է, որ հավանական է, որ այս տարեվերջին տեղի ունենա հետ COVID- ի վարձույթի բում: «Շատ գործատուներ աշխատանքի են ընդունվելու», - բացատրում է Շուլցը:
Աշխատանք փնտրելիս կենտրոնացեք այն աշխատանքների վրա, որոնք առաջարկում են ավելի բարձր 401 (կ) համընկնում, քան ձեր ներկայիս գործատուն է, որպեսզի կարողանաք ավելի արագ կառուցել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, ավելացնում է նա:
«Երբեմն հեշտ է կենտրոնանալ փողի հավասարման ծախսման կողմի վրա և ծախսեր կրճատելու և խնայողություններ կատարելու վայրեր փնտրել: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք միայն այդքան կրճատել ձեր բյուջեն, բայց կարող եք մեծացնել ձեր եկամուտը անսահման գումար », - ավելացնում է Շուլցը:
Ավելի շատ ռիսկի դիմեք ձեր կենսաթոշակային հաշվի մեջ
Ոմանց համար այս հուշումը կարող է անպարկեշտ թվալ, եթե դուք արդեն հետ եք մնում խնայողություններից: Այնուամենայնիվ, եթե մինչև թոշակի անցնելը դեռ 10 կամ ավելի տարի ունեք, ապա ավելի շատ ներդրումային ռիսկի դիմելը կարող է խելամիտ ռազմավարություն լինել ավելի բարձր եկամտաբերություն ստանալու և կորցրած ժամանակը լրացնելու համար ՝ ֆինանսական նպատակներին հասնելու համար: ՍՊԸ
կարո՞ղ եք փայտե հատակը քացախով մաքրել
«Օրինակ, ներդրողը, որը 40 տարեկան է, բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև 70 տոկոսից 30 տոկոս բաժանվածություն ունի, կարող է ցանկանալ ավելացնել իրենց ազդեցությունը բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև 80 տոկոսից մինչև 20 տոկոս բաժանման», - ասում է Շենկմանը: «Սա հատկապես վերաբերում է միջին տարիքի կանանց, ովքեր դեռ շատ աշխատանքային տարիներ ունեն իրենց առջև և նույնպես հակված են ավելի երկար ապրել, քան տղամարդիկ»:
Մի վերջին կետ ՝ ձյան փաթիլների խնայողական վճարներ
Եթե այս բոլոր խորհրդատուներից և նրանց խորհուրդներից կա մեկ գերակշռող ճանապարհ, ամենայն հավանականությամբ սա է. Յուրաքանչյուր փոքր կոպեկը հաշվում է, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները վերջնագծի վրա հաջող անցնելու գործին: Եվ եթե այլ բան չեք կարող անել, փորձեք մի կողմ թողնել նույնիսկ նվազագույն գումարները: Պերեսը սիրում է այս միկրոավճարները անվանել «ձյան փաթիլների խնայողական վճարներ»:
«Նույնիսկ եթե դուք ի վիճակի չեք ամեն ամիս համեստ գումար հատկացնել կենսաթոշակին, ձեր խնայողությունների և կենսաթոշակի դիմաց կատարված փոքր պահուստային փոփոխությունները կարող են օգնել», - ասում է Պերեսը: «Ոչ մի գումար շատ փոքր չէ, և այս փոքրիկ ձյան փաթիլները սկսում են գումարվել: Եթե ձեր բյուջեում հավելյալ գումար եք գտնում կամ եթե ձեզ դրամական նվեր են մատուցել, ապա մտածեք այդ գումարը ուղղակիորեն դնել ձեր խնայողական կամ կենսաթոշակային հաշվին »:
