Որոշել, թե արդյոք ֆինանսապես պատրաստ եք թոշակի անցնելու, վախեցնող և բարդ խնդիր է: Ինչպե՞ս կարելի է հաշվարկել, թե որքան գումար է բավական ? Կամ ճշգրիտ չափեք, արդյոք դուք իսկապես կարող եք ձեզ թույլ տալ հրաժեշտ տալ առօրյային:

Սրանք հատկապես հրատապ հարցեր են՝ հաշվի առնելով վերջին բացահայտումները ուսումնասիրություն տնօրենի կողմից , ինչը ցույց է տվել, որ 10 աշխատողներից մոտ երեքը մտահոգված են, որ չեն կարող թոշակի անցնել, երբ նրանք ցանկանում են: Բացի այդ, գրեթե նույն թվով աշխատողներ ասացին, որ փոխել են իրենց կանխատեսվող կենսաթոշակային ամսաթիվը կամ կանխատեսվող կենսաթոշակային տարիքը համաճարակի պատճառով:

Նույնքան սարսափելի, որքան կենսաթոշակային պատրաստակամություն Հարցը կարող է լինել, որ մեզանից շատերը վաղ թե ուշ ստիպված կլինեն անդրադառնալ: Իհարկե, միանգամայն հնարավոր է որոշակիորեն որոշակիորեն մշակել այս հարցի պատասխանը: Քննարկումներում ձեզ օգնելու համար մենք խնդրեցինք ֆինանսական խորհրդատուներին և կենսաթոշակային ոլորտի փորձագետներին տրամադրել խորհուրդներ և ուղեցույցներ այն մասին, թե ինչպես կարելի է լավագույնս որոշել, թե արդյոք պատրաստ եք մշտական ​​«աշխատանքից դուրս» պատասխան կազմել:

Առնչվող նյութեր

Ստեղծեք գնդակի կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակ

Եկեք սկսենք սենյակում գտնվող փղին անդրադառնալով՝ ինչպես զարգացնել կենսաթոշակային խնայողությունների հուսալի նպատակ, որը թույլ է տալիս վստահորեն լքել աշխատուժը:

Ինչպես պարզվեց, Fidelity-ն ունի մի պարզ կանոն, որն օգտագործում է այս հարցը լուծելու համար: Rita Assaf, քոլեջի փոխնախագահ և կենսաթոշակային ղեկավարության Fidelity Investments, ասում է, որ դուք պետք է նպատակ ունենաք խնայել ձեր տարեկան աշխատավարձը տասնապատիկ մինչև 67 տարեկան դառնալը: Այսպիսով, սկսնակների համար առաջին հարցն է ինքներդ ձեզ տալ, թե ինչպես է ձեր ներկայիս կենսաթոշակը: խնայողությունները համեմատում են այդ նշաձողի հետ:

քորի դեմ շամպուն ներկված մազերի համար

«Տասնապատիկի նպատակը կարող է հավակնոտ թվալ, բայց դուք երկար տարիներ ունեք դրան հասնելու համար», - առաջարկում է Ասաֆը:

Որպեսզի օգնի ձեզ ճիշտ ուղու վրա մնալ, Fidelity-ն առաջարկում է տարիքի վրա հիմնված այս ուղենիշները. նպատակ դրեք խնայել ձեր եկամուտը առնվազն մեկ անգամ մինչև 30 տարեկանը, եռապատկել ձեր եկամուտը մինչև 40, վեց անգամ ձեր եկամուտը մինչև 50 տարեկանը և ութ անգամ ձեր եկամուտը մինչև 60 տարեկանը:

«Այս հիմնական կանոնը կարող է մեկնարկային կետ տրամադրել՝ օգնելու ձեզ կառուցել ձեր խնայողությունների պլանը և գնահատել ձեր առաջընթացը», - ասում է Ասաֆը:

Իրականացնել տարեկան ֆինանսական ստուգումներ՝ կենսաթոշակի անցնելու պատրաստակամությունը գնահատելու համար

Ճիշտ այնպես, ինչպես դուք տարեկան ստուգումներ եք անցնում բժշկի մոտ, դուք նույնպես պետք է տարեկան ստուգեք ձեր ֆինանսները: Դա կարելի է անել կամ փորձագետ խորհրդատուի հետ կամ ինքնուրույն, եթե հարմարավետ եք զգում: Անկախ նրանից, թե որ մոտեցումն եք ընտրում, սա ա կենսաթոշակային պատրաստակամության կարևոր քայլ.

«Այս ամենամյա ստուգման ընթացքում կազմեք ձեր ունեցած յուրաքանչյուր կենսաթոշակային հաշվի ցուցակը, ինչպես նաև յուրաքանչյուր հաշվի մնացորդը, ներառյալ կենսաթոշակային ծրագրերը ներկայիս և նախկին գործատուների միջոցով», - ասում է Շրի Ռեդին, ավագ փոխնախագահ, կենսաթոշակային և եկամտային լուծումներ Principal-ում: «Վերանայեք, թե որքան եք դուք նպաստում ձեր ընթացիկ կենսաթոշակային խնայողությունների պլանին և ներդրեք առնվազն այնքան, որպեսզի ապահովեք, որ դուք ստանում եք առավելագույն համապատասխանությունը գործատուին»:

Այս տարեկան ֆինանսական ստուգման շրջանակներում փորձեք մոտավորապես որոշել ինչքան եկամուտը, որը հասանելի կլինեք, երբ դադարեք աշխատել: Այս հարցի պատասխանը կախված կլինի նրանից, թե որքան ժամանակ եք նախատեսում շարունակել աշխատել (և դուք նաև կցանկանաք հաշվի առնել ձեր կենսաթոշակի ընթացքում ապրելու կանխատեսվող արժեքը, ինչպես նաև կանխատեսվող կենսաթոշակային առողջապահական ծախսերը: Բայց ավելին այս մասին: հարցեր ավելի ուշ)

«Այս գործընթացը ձեզ հնարավորություն է տալիս հարմարեցնել այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են ակտիվների բաշխումը և ֆինանսավորումը, որպեսզի օգնեն ձեզ մնալ ձեր նպատակին հասնելու ճանապարհին», - բացատրում է Ռեդդին:

Fidelity's Assaf-ը նաև խորհուրդ է տալիս պարբերաբար վերանայել ձեր ակտիվների խառնուրդը:

«Դուք ցանկանում եք համոզվել, որ ձեր գումարն աշխատում է ձեզ համար և ունի աճի ներուժ», - ասում է Ասաֆը: «Համոզվեք, որ ունեք բաժնետոմսերի, պարտատոմսերի և դրամական միջոցների ճիշտ համադրություն՝ հիմնված ձեր թոշակի անցնելուց և որքան հարմարավետ եք ձեր պորտֆելում հնարավոր ռիսկի դիմել»:

Մշակել կենսաթոշակային «վարձատրության» պլան

Տասնամյակներ աշխատելուց հետո ձեզ անհրաժեշտ կլինի ամուր ծրագիր՝ թոշակի անցնելու ընթացքում այլ տեսակի աշխատավարձ ստանալու համար, շարունակում է Ռեդդին: Դա անելու համար դուք, ամենայն հավանականությամբ, ապավինեք ձեր երաշխավորված կենսաթոշակային եկամուտին և ձեր տատանվող կենսաթոշակային եկամուտին:

«Երաշխավորված եկամուտը այն գումարն է, որը դուք գիտեք, որ կունենաք, ներառյալ սոցիալական ապահովությունը, կենսաթոշակային պլանը կամ անուիտետը», - ասում է Ռեդին: «Փոփոխելի եկամուտը մնացած ամեն ինչ է, ներառյալ ներդրումները, ձեր 401(k), IRA-ն, կես դրույքով աշխատանքը և եկամտի այլ աղբյուրներ, որոնք երաշխավորված չեն: Քանի որ այս եկամուտը կարող է կախված լինել շուկայից կամ այլ գործոններից, այն կարող է տատանվել: Ձեր կենսաթոշակային եկամտի պլանն այժմ որոշելը շատ կարևոր է որոշելու համար, թե արդյոք պատրաստ եք թոշակի անցնել:

Գնահատեք ձեր կենսաթոշակային ծախսերը

Ահա ևս մեկ տնային առաջադրանք, որը պետք է կատարվի. Ձեր ընթացիկ ծախսերը դասավորեք երկու կատեգորիաների՝ ցանկություններ և կարիքներ: Դուք կարիք վճարել այնպիսի բաների համար, ինչպիսիք են կոմունալ ծառայությունները, բնակարանները, մթերային ապրանքները, առողջապահությունը և ապահովագրությունը: Ցանկությունների կատեգորիան (որին մենք կանդրադառնանք հաջորդիվ) ներառում է այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են ճանապարհորդությունները, ընթրիքները և անձնական շռայլությունները:

Որպես ձեր կարիքների հաշվարկների մաս, համոզվեք, որ հաշվի առնեք գնաճը և թե ինչպես դա կխաղա ձեր ապագա կյանքի արժեքի վրա, ասում է Ռեդին: Եվ մի մոռացեք ձեր հաշվարկներում ներառել ամուսնու կամ զուգընկերոջ կյանքի ծախսերը:

Դուք նաև կցանկանաք, որ հաշվի առնեք կենսաթոշակի անցնելու ընթացքում առողջապահական խնամքի հետ կապված ծախսերը, որոնք, ամենայն հավանականությամբ, նույնիսկ նշանակալից կլինեն, երբ մեծանաք:

«Առողջապահությունը ամենամեծ մտահոգություններից մեկն է և կարևոր ոլորտ, որի վրա պետք է կենտրոնանալ՝ ապահովելու ձեր բարեկեցությունը և կյանքի որակը», - ասում է Էնդրյու Մեդոուսը, ավագ փոխնախագահը: Ubiquity կենսաթոշակ + խնայողություններ . «Համոզվեք, որ դուք տեղյակ եք դրա հետ կապված ծախսերին»:

Որոշ հարցեր, որոնք պետք է հաշվի առնել այս առնչությամբ (ծախսերը իսկապես գնահատելու համար) ներառում են, թե արդյոք ձեր գործատուի միջոցով հասանելի կլինի թոշակառուների բժշկական ապահովագրությունը և որքան Medicare-ը կփոխհատուցի:

«Խոսեք ֆինանսական մասնագետի հետ՝ կենսաթոշակային եկամտի ռազմավարություն մշակելու համար, որը ազդում է բժշկական ծածկույթի և առողջապահության աճող ծախսերի վրա», - խորհուրդ է տալիս Ռեդդին:

Այժմ սահմանեք ձեր կենսաթոշակային ապրելակերպի նպատակները

Ի վերջո, բոլոր մյուս գործոնները և ֆիքսված ծախսերը հաշվի առնելուց հետո ժամանակն է մտածել, թե ինչպիսին կլինի ձեր կենսաթոշակային ապրելակերպը և ինչպիսին կլինի այդ ապրելակերպի արժեքը:

ինչպես խուսափել կախազարդից

«Հույս ունեք շարունակել, թե բարելավել ձեր ապրելակերպը թոշակի անցնելու ժամանակ»: ասում է Ռեդին։

Fidelity's Assaf-ը նաև ընդգծում է կենսակերպի նկատառումների կարևորությունը և դրանց ազդեցությունը ձեր կենսաթոշակային պատրաստակամության վրա:

Հարցրեք ինքներդ ձեզ՝ «Ի՞նչ ապրելակերպ եմ ուզում վարել թոշակի անցնելու ժամանակ: Այսինքն՝ թոշակի անցնելուց ակնկալու՞մ եք, որ ձեր ծախսերը կնվազեն։ Մենք դա անվանում ենք միջինից ցածր ապրելակերպ: Կամ կծախսե՞ք այնքան, որքան հիմա եք անում։ Դա միջին է», - ասում է նա: ― Եթե ակնկալում եք, որ ձեր ծախսերը կլինեն ավելին քան նրանք հիմա, ասենք, ուզում եք շատ ճանապարհորդել և տեսնել աշխարհը, դա միջինից բարձր է: Այս ակնկալիքները կարևոր դեր կխաղան նրանում, թե որքան կպահանջվի խնայել և արդյոք պատրաստ ես»։

Ի վերջո, կենսաձևը, որին ձգտում եք թոշակի անցնելու ընթացքում, կազդի այն հարցի պատասխանի վրա, թե արդյոք դուք իսկապես պատրաստ է թոշակի անցնել .