Գործատուների մեծ մասն առաջարկում է իր աշխատակիցներին 401 (k) պլան , որը կենսաթոշակային հաշիվ է, որին աշխատակիցներն ավտոմատ կերպով գումար են հատկացնում իրենց աշխատավարձից: Նրանց մուծումները չեն հարկվում, քանի դեռ նրանք չեն հանել իրենց եկամուտները, սովորաբար թոշակի անցնելուց հետո: Աշխատակիցները կարող են նպաստել մինչև ,500 2021-ի իրենց 401(k) ծրագրին: Եթե դուք 50 և ավելի տարեկան եք, այս տարի կարող եք լրացուցիչ ,500 ներդրում կատարել, որը կոչվում է catch-up ներդրում:
Ավանդական խնայողական հաշվի համեմատ 401(k)-ի հիմնական տարբերություններից և առավելություններից մեկն այն է, որ շատ գործատուներ կհամապատասխանեն ձեր ներդրած գումարին: Համաձայն Ubiquity կենսաթոշակներ և խնայողություններ , գործատուների մոտ 51 տոկոսն առաջարկում է 401(k) համապատասխանություն: Դեռևս, ԱՄՆ մարդահամարի բյուրո պարզել է, որ ամերիկացիների միայն 32 տոկոսն է ներդրումներ անում 401(k) պլանում, չնայած որ ամերիկացիների 59 տոկոսն ունի մեկից օգտվելու հնարավորություն: Շատերը կարծում են, որ ժամանակն է հրաժարվել 401(k-ից):
«Գործատուի խաղը երաշխավորված չէ, քանի որ շատ մարդիկ իմացել են, երբ ընկերությունները կրճատել կամ դադարեցրել են հանդիպումը համաճարակի ժամանակ։ Եվ պարզվում է, որ խաղն իրականում «անվճար փող» չէ, քանի որ ընկերությունները, որոնք առաջարկում են համընկնումներ, պարզապես լրացնում են դրա համար ավելի քիչ աշխատավարձ վճարելով, ըստ Կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնի», - բացատրում է ֆինանսական փորձագետ Պամելա Յելենը: New York Times ամենավաճառվող հեղինակ, և Bank On Yourself-ի հիմնադիրը .
Քանի որ հարկերի դրույքաչափերը շարունակում են աճել, Յելենն ասում է, որ մարդիկ կարող են մեծ անակնկալի գալ, երբ նրանք հանեն իրենց գումարները: «Քանի որ հարկերը բարձրանում են, դրանք հետաձգելը 401(k) կամ IRA-ով նշանակում է, որ դուք ավելի ուշ կվճարեք, հնարավոր է, շատ ավելին: Ոչ ոք չգիտի, թե ինչպիսի հարկային դրույքաչափեր կլինեն ապագայում, ոչ ոք, ով խնայում է հետաձգված հարկային 401(k), IRA կամ ներդրումային հաշվում, չի կարող իմանալ, թե իրականում որքան արժեն իրենց կենսաթոշակային հաշիվ(ներ)ը, երբ ցանկանում են օգտվել դրանցից: », - բացատրում է Ելենը:
Առաջ, ավելի շատ պատճառներ, թե ինչու 50-ն անց որոշ մարդիկ չունեն 401(k) և գուցե դուք նույնպես չունենաք:
որքա՞ն է դիմանում դդումը փորագրելուց հետո
Առնչվող նյութեր
Նրանք ավելի շատ են վաստակում 401 (k) նպաստները:
Ըստ IRS-ի , ցանկացած տնային տնտեսություն, որը 2021-ին տարեկան կազմում է ավելի քան 470,000 դոլար, համարվում է 1 տոկոս եկամուտ ստացող, և հարուստ մարդկանց համար 401(k)-ի շատ կարևոր առավելություններ չկան: Քանի որ 401(k) մուծումները սահմանվում են ամեն տարի, նրանք չեն կարող վճարել այնքան հարկային նվազեցվող գումար, որքան ցանկանում են: Վերջին հաշվով, որքան էլ նրանք ներդրում ունենան, նրանք չեն տեղավորվի ավելի ցածր հարկային օղակում։
Բացի այդ, մարդիկ չեն կարող առանց տույժի դիպչել այդ ներդրված գումարին մինչև 59,5 տարեկանը: Փոխարենը, մարդիկ կօգտագործեն այդ գումարը այլ ձեռնարկություններում ներդրումներ կատարելու համար, ինչպիսիք են անշարժ գույքը, բաժնետոմսերը և այլ բիզնեսները, որոնք կարող են նրանց ավելի մեծ վերադարձ առաջարկել իրենց ներդրումների համար: Միջին հաշվով, երբ մարդը թոշակի է անցնում. նրանք կունենան 2,379 իրենց կենսաթոշակային հաշվին: Հարուստ մարդիկ դրանից ավելին կունենան՝ ներդրումներ կատարելով այլ նպատակների մեջ և խնայելով ինքնուրույն:
Նրանք ներդրումներ են կատարում այլ տեղ:
«Որպես 56-ամյա ձեռնարկատեր, ով աշխատել է ինչպես կորպորատիվ աշխարհում, այնպես էլ մասնավոր հատվածում, ես կարող եմ ձեզ ասել, որ ես անձամբ կարողացա հարմարավետորեն թոշակի անցնել՝ կառուցելով ակտիվներ 401K կամ այլ կենսաթոշակային հաշիվներից դուրս», - Անիտա Պետին: -ի հեղինակը առաջիկա գիրքը , Փողի փոխարկիչ. շրջվել դեպի երջանկություն, առողջություն և հարստություն ասում է. Բացի անշարժ գույքից, Պետին ներդրումներ կատարեց ոսկու և արծաթի ձուլակտորների մեջ՝ կանոնավոր պարբերականությամբ գնելով մի քանի ունցիա՝ որպես գնաճից հեջ: Նա նաև ներդրումներ կատարեց բաժնետոմսերում:
2005 թվականից մինչև 2019 թվականը նա գործատուից տեղափոխեց իր 401 (k) հաշիվը փոխկապակցված վստահության հաշիվ, որը նրան թույլ տվեց առևտուր անել բաժնետոմսերով և ETF-ներով, այլ ոչ միայն փոխադարձ հիմնադրամներով: «401K պլանների մեծ մասը մեծապես սահմանափակում է ներդրողների ընտրանքները և, հետևաբար, նրանց հնարավոր շահույթը», - բացատրում է Պետին: «Այս մեկը չեղավ, քանի որ այն առաջարկում էր շատ ավելի մեծ ընտրություն և ճկունություն: Այն հաշիվը, որը ես օգտագործել և օգտագործում եմ այսօր, դա Charles Schwab PCRA Trust հաշիվն է:
Այնուամենայնիվ, եթե դուք հնարավորություն ունեք ներդրումներ կատարել 401K-ում, որը ձեզ տալիս է բազմաթիվ ներդրումային ընտրություններ (ինչը հազվադեպ է), ասում է նա, ապա 401K ունենալը կարող է լավ տարբերակ լինել որպես ավելի մեծ, բազմազան ներդրումային ռազմավարության մաս:
Նրանք ապրում են այնտեղ, որտեղ առողջապահությունն անվճար է։
60-ամյա Ջուլիա Գրեյը չի սկսել աշխատել մինչև 40 տարեկանը, երբ ամուսնալուծվել է: Նա չունի անվտանգության ցանց կամ 401(k), քանի որ նա ենթադրել էր, որ ինքը կշահի իր այժմ նախկին ամուսնու 401(k)-ից:
«Ես գրող եմ, ուստի գրեթե 20 տարի ազատ եմ աշխատել», - բացատրում է Գրեյը իր ինքնորոշման, ուշ ծաղկման կարիերայի մասին: Այսպիսով, ինչպե՞ս է նա կառավարում այն 60 տարեկանում առանց կենսաթոշակային խնայողությունների: «Ես ապրում եմ Իսրայելում, փառք Աստծո», - ասում է նա: «Այսպիսով, մեծ բժշկական օգնություն կա»։
Barnes և Noble Black Friday ստորագրված գրքեր 2017 թ
Նրանք այլ կենսաթոշակային ծրագիր ունեն:
401(k)-ի առաջին և ամենահեշտ այլընտրանքը Ավանդական IRA-ն է: «Եթե դուք եկամուտ եք վաստակել և շատ չեք վաստակում, կարող եք տարեկան 6000 դոլար հատկացնել IRA-ին: Եթե 50 տարեկանից բարձր եք, կարող եք տարեկան ևս 1000 դոլար նվիրաբերել: IRA-ի ավանդական ներդրումը կատարվում է նախքան հարկումը և հանվում է ձեր հարկերից: Այն կարող է ներդրվել ակտիվների դասերի մեծ մասում, և դուք հետևում եք հարկերի հետաձգման և բաշխման պահանջների նույն կանոններին, ինչ 401k-ը», - բացատրում է Սթիվեն Ջ. Լանդերսմանը, CFPR, ֆինանսական պլանավորող և Unifi Advisors-ի նախագահ:
Մեկ այլ կենսաթոշակային տարբերակ Roth IRA-ն է: «Մուծումներից որևէ հարկային արտոնություն չի լինի, բայց գործող կանոններով այն հանելու դեպքում հարկերից ազատ կլինի», - ասում է նա:
Դուք կարող եք նաև օգտագործել կանոնավոր խնայողական և ներդրումային հաշիվներ, ավելացնում է Լանդերսմանը: Դժբախտությունն այն է, որ ձեր ներդրումների համար սահմանափակումներ չկան: Բացասական կողմը. ձեր ներդրումները չեն նվազեցվի հարկերից:
64-ամյա ֆրիլանսեր Բեքի Ռութմանը կենտրոնացել է այլընտրանքային կենսաթոշակային ծրագրեր, ինչպիսիք են IRA և SEP հաշիվները , ինչպես նաև վարձակալած գույքեր։ Այնուամենայնիվ, նա մեծ գումարներ կորցրեց ֆոնդային շուկայի վթարների պատճառով, երբ ներդրումներ կատարեց IRA-ում: Բացի իր ինքնազբաղվածությունից և վարձակալության եկամուտներից, Ռութմանը հասանելի է վաղ սոցիալական ապահովության:
Նրանք, ովքեր ինքնազբաղված են, ինչպես Ռութմանը, կարող են օգտագործել SEP IRA-ները, SIMPLE IRA-ները և solo 401(k)-ները՝ օգնելու նրանց ավելի շատ խնայել թոշակի անցնելու համար և թողնել ավելին, քան կարող են ավանդական կամ Roth IRA-ում:
Նրանք ունեն բրոքերային հաշիվ կամ HSA:
Բացի IRA-ներից, դուք կարող եք նաև խնայել հարկվող բրոքերային հաշվում: «Չնայած դուք չեք ստանա հարկային նվազեցումներ կամ հարկային շահավետ աճ, հարկային արդյունավետ ներդրումներ ընտրելը կարող է օգնել ձեզ նվազագույնի հասցնել հարկային հետևանքները», - ասում է NerdWallet-ի ներդրումների և կենսաթոշակային ոլորտի մասնագետ Թիֆանի Լամ-Բալֆուրը: Բացի այդ, եթե մինչև 59,5 տարեկանը լիկվիդայնության կարիք ունեք, կարող եք մուտք գործել ձեր հարկվող բրոքերային հաշիվ՝ առանց կենսաթոշակային հաշիվների հետ կապված 10 տոկոս վաղաժամկետ դուրսբերման տույժի գործարկման:
Կենսաթոշակի համար խնայողությունների մեկ այլ միջոց է օգտվել առողջապահական խնայողական հաշվից կամ HSA-ից: «HSA-ները ստանում են եռակի հարկային արտոնություններ՝ նվազեցվող մուծումներով, հարկերի հետաձգման աճով և հարկերից ազատ դուրսբերմամբ, երբ օգտագործվում են որակյալ բժշկական ծախսերի համար», - ասում է Լամ-Բալֆուրը: Քանի որ առողջապահությունը կարող է զգալի ծախսեր լինել կենսաթոշակի անցնելու համար, ձեր HSA-ի ուժեղացումը կարող է օգտակար լինել թոշակի անցնելու համար:
ինչպես դադարեցնել facebook-ի կենդանի ծանուցումները iPhone-ում
Նրանք ներդրումներ են կատարում կյանքի ապահովագրության մեջ:
Կանխիկ արժեքով կյանքի ապահովագրություն ևս մեկ միջոց է, որ շատ մարդիկ կուտակում են կենսաթոշակային ֆոնդեր, որոնք հետաձգվում են հարկերով և բաշխումներն ազատվում են հարկերից: «Մարդկանց մեծամասնությունը ամենաշատ ապահովագրությունը գնում է ամենափոքր պրեմիումի համար», - բացատրում է Լանդերսմանը: «Այս հավելավճարները, որոնք ամեն տարի հազարավոր կամ նույնիսկ տասնյակ հազարավոր դոլարներ են, աճում են հարկերի հետաձգմամբ՝ 401 հազարի նման: Այս քաղաքականություններից շատերում հավելավճարները կարող են ներդրվել բաժնետոմսերում և պարտատոմսերի վրա հիմնված հաշիվներում»:
Յելենը նաև խորհուրդ է տալիս, որ մարդիկ իրենց գումարները դնեն բարձր կանխիկ արժեքով, ցածր միջնորդավճարով, որոնք վճարում են ողջ կյանքի ապահովագրությունը: «Ձեր կանխիկ արժեքը կարող է հեշտությամբ և անմիջապես կիրառվել ցանկացած նպատակով, և ձեր քաղաքականությունը կարող է շարունակել աճել այնպես, կարծես դուք երբեք չեք դիպչել դրա ոչ մի ցենտին», - բացատրում է նա:
Ինչպես ցանկացած կենսաթոշակային պլան, կյանքի ապահովագրության ծրագրերը կարող են լինել թանկարժեք թերություններ՝ կախված ձեր եկամուտից և տարիքից: Ոչ բոլոր կենսաթոշակային տարբերակները հարմար են բոլորի համար: Ձեր ապագայի վերաբերյալ մեծ որոշում կայացնելուց առաջ խորհրդակցեք ֆինանսական խորհրդատուի կամ կենսաթոշակային մասնագետի հետ:
