Հարմարավետ կենսաթոշակային բույն ձու կառուցելու համար գումար ներդնելը երկար ճանապարհ է, որը (իդեալական) պետք է սկսվի 20-ականներից և զարգանա տարիքի հետ: Քանի որ կյանքի յուրաքանչյուր տասնամյակը փոփոխություններ է բերում ձեր ապրելակերպին, առաջնահերթություններին և ձգտումներին, ձեր ներդրումային ռազմավարությունը նույնպես պետք է հարմարվի: Այն, ինչ դուք չեք ցանկանում անել, դա «սահմանեք և մոռացեք» մոտեցումն է կենսաթոշակային ներդրումներ.

«Մեր ֆինանսական կյանքը հակված է դառնալու ավելի խճճված և բարդ, երբ մենք անցնում ենք մեր 20-ից 30 տարեկան և ավելին: Այն, ինչ մենք ձգտում ենք հասնել մեր 30-ականներին, կարող է շատ տարբեր լինել այն բանից, երբ մենք ուզում ենք լինել փողի իմաստով, երբ մենք դառնում ենք 50 տարեկան», - ասում է գրանցված ֆինանսական խորհրդատու Փամ Կրյուգերը, հիմնադիրը: Wealthramp և PBS-ի ստեղծող և համահաղորդավար MoneyTrack . «Քանի որ ձեր կյանքը փոխվում է, և ձեր շուրջը փոխվում են նաև տնտեսությունը, ֆոնդային շուկան և տոկոսադրույքները, չափազանց կարևոր է, որ դուք իմանաք, թե որտեղ եք կանգնած և ինչպես լավագույնս տեղավորել ձեր ներդրումները»:

Հաշվի առնելով նման իմաստուն խոսքերը, ահա ավելի սերտ հայացք, թե ինչպես պետք է փոխվի ձեր ներդրումային ռազմավարությունը տասնամյակ առ տասնամյակ:

առցանց կրծկալ գնելու լավագույն վայրը

Առնչվող նյութեր

Ձեր 20-ականների ընթացքում

Թոշակի անցնելը կարող է թվալ հեռավոր, մշուշոտ երազանք, երբ դուք 20 տարեկան եք: Եվ լավ պատճառներով. մարդկանց մեծամասնությանը դեռ 40-50 տարվա աշխատանք է սպասվում: Ահա թե ինչու հիմա ժամանակն է համարձակ լինել ներդրումներ կատարելիս:

«Ընդհանրապես, դուք կցանկանաք ավելի շատ ռիսկի դիմել, երբ երիտասարդ լինեք և աստիճանաբար նվազեցնել այդ ռիսկը ժամանակի ընթացքում, երբ մոտենում եք ձեր կենսաթոշակին», - ասում է Հիզեր Կոմելան, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և առաջատար ֆինանսական պլանավորող: Ծագում.

Ավելին, երբ սկսում եք ձեր ներդրումային ճանապարհորդությունը, Կոմելան խորհուրդ է տալիս հիշել, որ կան երեք բան, որոնք դուք կարող եք վերահսկել, երբ խոսքը վերաբերում է ներդրումներին. այն գումարը, որով դուք ներդրում եք կատարում, հաճախականությունը, որով դուք ներդրում եք կատարում և որքան ռիսկ եք վերցնում: ձեր ներդրումներով։

«Գումարի համար նպատակը պետք է լինի հնարավորինս շատ խնայել ձեր վաղ տարիներին, մինչդեռ ծախսերը սովորաբար ավելի ցածր են», - ասում է Կոմելան: «Ձգտելու լավ նպատակն է ձեր եկամտի 20 տոկոսը խնայել խնայողական մեքենաների մեջ, ինչպիսիք են ձեր 401k-ը կամ այլ կենսաթոշակային ծրագրեր, որոնց դուք կարող եք մուտք ունենալ: Ինչ վերաբերում է հաճախականությանը, պլանավորեք ձեր խնայողություններին ամսական ներդնել և համոզվեք, որ պարբերաբար կրկնվող գնումներ կատարեք, եթե որևէ ներդրում եք անում ձեր աշխատավայրի պլանից դուրս»:

Ինչ վերաբերում է ռիսկի մակարդակին, ինչպես արդեն նշել է Կոմելան, արժե համարձակ լինել կյանքի այս պահին: Եվ նա առաջարկում է այս օգտակար խորհուրդը. «Գոյություն ունի հայտնի «հիմնական կանոն»՝ ձեր բաժնետոմսերի բաշխումը 100-ի սահմաններում՝ առանց ձեր տարիքի: Այսպիսով, եթե դուք 30 տարեկան եք, ներդրումներ կատարեք 70 տոկոս բաժնետոմսերում, եթե 60 տարեկան եք, ներդրումներ կատարեք 40 տոկոսանոց բաժնետոմսերում և այլն»:

Լավ է իմանալ, ճիշտ է? Շատ ավելի հեշտ է դարձնում այդ ամենը պատկերացնելը: Թեև Կոմելան ավելացնում է նախազգուշացումը, որ նույնիսկ այս կանոնը կարող է չափազանց պահպանողական լինել և առաջարկում է թեքվել դեպի նույնիսկ ավելի բարձր բաժնետոմսերի բաշխում, մինչ երիտասարդությունը ձեր կողքին է:

Ահա թե ինչ եք անում ոչ ուզում եք անել առաջին տարիներին. ընդհանրապես անտեսեք ներդրումները: Իհարկե, կարող է գայթակղիչ լինել, եթե դուք խրված եք ուսանողական պարտքի մեջ, կենտրոնանալ դրա մարման վրա: Կամ գուցե կենտրոնանալ տան համար խնայողության վրա: Բայց Բրայան Դեչեսարը ներդրումային կարիերայի հարթակի հիմնադիրն է Ներխուժում Ուոլ Սթրիթ մատնանշում է, որ նույնիսկ այս պահին ներդրումների մեջ փոքր գումարի ներդրումը, մինչդեռ դուք ձգտում եք հասնել այլ նպատակների, երկարաժամկետ հեռանկարում կարող է մեծ օգուտ բերել:

«Եթե S&P 500-ի միջին եկամտաբերությունը կազմում է 10 տոկոս տարեկան, ապա փոքր գումարը կարող է ձնագնդի դառնալ հսկայական կենսաթոշակային հիմնադրամ մինչև 60 տարեկանը», - ասում է Դեչեսարը:

ինչպես շտկել վարկային քարտի պարտքը

Ձեր 30-ականների ընթացքում

Ահ, քո 30-ն է: Սա հաճախ կյանքի ամենաանհոգ տասնամյակներից մեկն է: Մինչ այժմ, շատ մարդիկ որոշակի առաջընթաց են գրանցում իրենց կարիերայում, պոտենցիալ մի քիչ ավելի շատ են վաստակում և վայելում են զվարճանքն ու ազատությունը, որը կարող է բերել փողը և մասնագիտական ​​առաջընթացը:

Թեև ներդրումները կարող են լինել ձեր ամենացածր առաջնահերթություններից մեկը, դուք կցանկանաք հնարավորինս առավելագույնի հասցնել կենսաթոշակային ներդրումները՝ այս պահին կենտրոնանալով միջինից բարձր ռիսկային ներդրումային մոտեցման վրա:

Դուք նաև պետք է առավելագույնի հասցնեք 401 հազար ներդրում, որպեսզի առավելագույնս օգտվեք այս քայլով նախատեսված աշխատավարձի եկամտահարկի նվազեցումից, ինչպես նաև ձեր աշխատավայրի կողմից առաջարկվող ցանկացած գործատուի ներդրման համընկնումից:

― Վերցրո՛ւ բոլոր անվճար փողերը, որոնք կարող ես, ― ասում է Դեչեսարը։ «Երբ հետևողականորեն հասնեք ձեր 401 հազար առավելագույնին, լրացուցիչ խնայողությունները ուղղեք դեպի Roth IRA: Թեև այժմ դուք եկամտահարկ կվճարեք այս ներդրման համար, դուք հարկեր չեք վճարի, երբ գումարը հանվի թոշակի անցնելու ժամանակ»:

Ձեր 40-ականների ընթացքում

Երեխաներ, մեքենաների խմբավորումներ, ֆուտբոլային խաղեր, PTA հանդիպումներ, ավագ դպրոցի ավարտական ​​շրջանավարտներ, դատարկ բնադրում… Սրանք միայն որոշ կարևոր իրադարձություններ են, որոնք դուք կարող եք զգալ ձեր 40-ականների ընթացքում՝ կախված ձեր կյանքի ուղուց:

Ինչ վերաբերում է ներդրումներին, ապա ողջամտորեն համարձակ մոտեցումը դեռևս ամուր մոտեցում է:

«Իրենց 40-ն անց մասնագետների համար ձեր գումարը, հավանաբար, կունենա ևս 20 տարի շուկայում՝ մինչև թոշակի անցնելը: Դուք, հավանաբար, դեռևս կգործադրեք ռիսկը ձեր բաժնետոմսերի մեջ՝ ընդդեմ պարտատոմսերի տեղաբաշխման, քանի որ դեռ ժամանակ ունեք հնարավոր կորուստները փոխհատուցելու համար», - ասում է Բրայան Ուոլշը, CFP at SoFi և ֆինանսական պլանավորման մենեջեր:

Այլ կերպ ասած, լավ է մի քիչ բան դնել՝ ճանապարհին ավելի մեծ հաղթանակի դիմաց: Պարզապես պահեք այն ողջամտության սահմաններում:

HawsGoodwin Wealth-ի գործընկեր և հարստության կառավարման խորհրդատու Քերոլայն Գելբրեյթը առաջարկում է այս պահին ունենալ ձեր պորտֆելի առնվազն 50 տոկոսը բաժնետոմսերում և 50 տոկոսը ավելի պահպանողական տարբերակներում, ինչպիսիք են պարտատոմսերը, այլընտրանքային ներդրումները և կանխիկ գումարը:

«Եթե դուք շուկայական ռիսկի նկատմամբ ավելի բարձր հանդուրժողականություն ունեք, ներդրողը կարող է շարունակել ունենալ բաժնետոմսերի 70-80 տոկոսը», - ասում է Գելբրեյթը:

Մեկ լրացուցիչ նշում. Երբ դուք 40 տարեկան եք, կարող է գայթակղիչ լինել ավելի շատ գումար ծախսել արձակուրդների, մեքենաների և Ջոնսների հետ հետ կանգնելու վրա: Ո՞վ չի սիրում իրեն բուժել այսքան ծանր աշխատանքից հետո: Բայց ինչպես նշում է Ուոլշը, եթե այդ գումարի մի մասը, որը ծախսում եք, ավելացնեք կենսաթոշակային խնայողությունների վրա, կարող եք նույնիսկ կարողանաք վաղաժամկետ հասնել ձեր նպատակներին և (շնչել) ավելի վաղ թոշակի անցնել:

Թոշակի գնալը կամ պատրաստվելը

Երբ դուք անցնում եք ձեր 50-ականներին, թոշակի անցնելը, հավանաբար, դեռևս բավականին հեռու է: Բայց արջի շուկան կարող է արագորեն ջնջել տարիների խնայողությունները և ներդրումները: Այդ իսկ պատճառով, դա կարող է լինել լավ ժամանակ՝ ձեր պորտֆելի հետ կապված ռիսկերը դանդաղորեն սկսելու համար՝ կախված ձեր հանգամանքներից:

Բոստոնում հաստատված ֆինանսական խորհրդատու Փոլին Ռոտետան խորհուրդ է տալիս նվազեցնել բաժնետոմսերի և ավելի ռիսկային ակտիվների, ինչպիսիք են կրիպտոարժույթները:

«Պարտատոմսերի և կանխիկի նման արժեթղթերի վերաբալանսը: Սա կօգնի պաշտպանել ձեր պորտֆելը և կենսաթոշակային խնայողությունները սխալ պահին շուկայի մեծ անկումից», - ասում է Ռոտետան:

Նրանք, ովքեր ծրագրում են ավելի երկար աշխատել՝ մինչև 62 տարեկանը, կարող են հարմարավետ զգալ պահպանել ավելի շատ բաժնետոմսերով հարուստ պորտֆելներ՝ մոտավորապես 70-ից 75 տոկոսը բաժնետոմսերի ֆոնդերում տեղաբաշխելով, իսկ մնացածը՝ պարտատոմսերով և կանխիկ դրամով, ավելացնում է. անկախ ֆինանսական խորհրդատու Ստեֆանի Գենկին . Մյուսները, ովքեր, հնարավոր է, մեծ գումարներ են խնայել և այդքան ռիսկի կարիք չունեն, կարող են ավելի լավ քնել՝ ավելացնելով իրենց պարտատոմսերը կամ դրամական դիրքը հաշվում:

Նաև ձեր 50 տարեկանում, շատ լավ ժամանակ է ստուգելու համապարփակ ֆինանսական խորհրդատուի հետ, որպեսզի համոզվեք, որ դուք թոշակի անցնելու ուղու վրա եք և մասնագետը խորհուրդ կտա ձեզ անհրաժեշտ փոփոխություններ կատարել ընթացքի մեջ:

Բաժանման խորհուրդ

Անկախ նրանից՝ դուք 20 տարեկան եք, թե 50 տարեկան, դուք չեք կարող ձեզ թույլ տալ սպասել, որ սկսեք ներդրումներ կատարել կենսաթոշակի համար: Խնայողական հաշվին գումար դնելը գրեթե նույն երկարաժամկետ ֆինանսական շահը չի բերի: Փաստորեն, այս մոտեցմամբ դուք իրականում կկորցնեք դիրքերը:

եթե Թերեզասի դուստրը իմ դուստրերի մայրն է

«Ձեր խնայողական և չեկային հաշվին նստած ամբողջ գումարը իրականում ամեն տարի կորցնում է արժեքը գնաճի պատճառով։ Ներդրումը միջոց է պաշտպանելու ձեր բնի ձուն այն ապրանքների և ծառայությունների թանկացումից, որոնք դուք ցանկանում եք գնել ապագայում», - ասում է Ռոտետան:

Ներդրումները թույլ են տալիս ակտիվորեն ավելացնել ձեր գումարը, և դա արդյունավետ անելու համար դուք պետք է մտածված մնաք ձեր կյանքի յուրաքանչյուր փուլում և համապատասխանաբար կարգավորեք ձեր պորտֆելը:

«Գլխավորը ներգրավված մնալն է», - ասում է Քերի Շվաբ-Պոմերանցը՝ կազմակերպության նախագահ Չարլզ Շվաբի հիմնադրամ և ֆիրմայի անձնական ֆինանսների փորձագետը: Եթե ​​դուք ունեք լավ մտածված պլան և հավասարակշռված պորտֆոլիո, կանոնավոր կերպով վերաբալանսը կարգավորեք, մնաք դիվերսիֆիկացված, դիտեք ծախսերը և խորհրդակցեք ֆինանսական պլանավորողի հետ, երբ հարցեր ունեք, դուք լավ կլինեք ֆինանսապես ապահով կենսաթոշակ»:

• Ինչ են ցանկանում էլեկտրական մեքենաների սեփականատերերը, որ դուք իմանաք նախքան EV-ում ներդրումներ կատարելը
• 5 նոր ֆինանսական գրքեր, որոնք փոխում են, թե ինչպես են կանայք փող անում
• Արդյո՞ք ձյան անվադողերը արժանի ներդրում են:
• ԱՄՆ 6 կղզի, որտեղ կարող եք տուն գնել 150 հազար դոլարից ցածր