Եթե ​​դուք վերջերս եք թոշակառու զույգ կամ շուտով ծրագրում եք թոշակի անցնել, դուք պատրաստվում եք մտնել կյանքի նոր փուլ, որն անկասկած հետաքրքիր կլինի, բայց նաև ներառում է որոշակի անորոշություն: Եվ որոշ որոշումներ, որոնք այժմ կայացնում եք, առանցքային դեր կխաղան գալիք տարիներին ձեր կյանքի որակը որոշելու հարցում:

«Կարևոր է, որ նրանք, ովքեր մոտենում և ծրագրում են թոշակի անցնել, մտածեն, թե ինչպիսի կենսաթոշակ են ուզում», - ասում է. Օսմար Գարսիա , Northwestern Mutual-ի ֆինանսական խորհրդատու և Garcia Wealth Management-ի համահիմնադիր և գործադիր տնօրեն Conway, Ark: «Ցանկանու՞մ եք հաճախակի ճանապարհորդել: Ընտանիքին մոտ լինել? Նստե՞լ լողափում: Թոշակի գնալ մինչև 65 տարեկանը։ նա հարցնում է. Եվ հետո կան այլ որոշումներ, որոնք ազդում են ձեր առողջության պահպանման, երկարատև խնամքի և այլնի վրա:

Սրանք ամենակարևոր ֆինանսական որոշումներն են, որոնք պետք է կայացնեն թոշակառու զույգերը՝ միասին, նախքան իրենց կարիերան սկսելը:

Առնչվող նյութեր

Երբ դիմել սոցիալական ապահովության համար

Միայն այն, որ դուք թոշակի եք անցնում, չի նշանակում, որ դուք պետք է անհապաղ դիմեք Սոցիալական ապահովության համար: Իրականում, ժամանակացույցը վճռորոշ նշանակություն ունի՝ որոշելու համար, թե որքան կստանաք: Եվ ըստ Սեդա Քէշիշեան , JSF Financial-ի ծրագրավորող, Լոս Անջելես, Կալիֆորնիա, կան մի քանի «պահանջների ռազմավարություններ» օգտագործելու համար:

Ես այլևս չեմ ուզում ընկերանալ իմ լավագույն ընկերոջ հետ

«Եթե դուք ընտրում եք վաղաժամկետ կենսաթոշակային նպաստներ ստանալ 62 տարեկանում, ամսական նպաստը կրճատվում է մինչև ամբողջ կենսաթոշակի գումարի 71,5 տոկոսը», - ասում է Քեշիշյանը: «Ընդհակառակը, ճիշտ այնպես, ինչպես ձեր նպաստները կրճատվում են վաղաժամ ընդունելու դեպքում, այն կավելանա տարեկան մոտ 8 տոկոսով, եթե հետաձգեք դրանք ընդունելը»: Նա հաճախորդների մեծամասնությանը խորհուրդ է տալիս սպասել մինչև 70 տարեկանը՝ նպաստներ սկսելու համար: Դա ցույց տալու համար նա ներկայացնում է հետևյալ սցենարները. «Եթե ձեր ամսական նպաստը լրիվ կենսաթոշակային տարիքում կազմում է ,700 (,400/տարեկան), ապա 62 տարեկանից շուտ վերցված այն կնվազի մինչև ,800 (,600/տարեկան),- ասում է Քեշիշյանը: «Հակառակը, սպասելով մինչև 70 տարեկանը, ձեր ամսական նպաստը կկազմի ,400 (,800/տարեկան):

Մեկ տարվա ընթացքում, և հատկապես ողջ կյանքի ընթացքում, այս գումարը կարող է զգալի փոփոխություն մտցնել ձեր ֆինանսական դրության մեջ: «Հաշվի առնելով, որ որպես բնակչություն, մեր երկարակեցությունը մեծանում է, և շատերը 30-ից ավել տարի թոշակի են գնում, ուշադիր վերանայեք ձեր ընտրությունը, երբ ժամանակն է Սոցիալական ապահովության համար»:

Ալիսա Ջենինգս Էդվարդ Ջոնսի Օվերլենդ Պարկի ֆինանսական խորհրդատուն ասում է, որ տարիքից բացի կան նաև այլ գործոններ, որոնք ամուսնացած զույգերը պետք է հաշվի առնեն: «Օրինակ, ավելի ցածր եկամուտ ունեցող ամուսինների համար կարող է ձեռնտու լինել ամուսնու սոցիալական ապահովության նպաստներ պահանջելը, այլ ոչ թե իրենց անձնական նպաստները վերցնելը», - ասում է նա: «Այստեղ նույնպես ավելի ցածր եկամուտ ունեցող ամուսինը կստանա ավելի մեծ ամսական վճարումներ՝ սպասելով մինչև լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը, նախքան նպաստի դիմում ներկայացնելը»:

Ամուսնացած զույգերի մեկ այլ նկատառում վերապրածի նպաստն է: «Ավելի բարձր աշխատավարձ ստացողը (ավելի բարձր Սոցիալական ապահովության նպաստով) կարող է ցանկանալ հետաձգել Սոցիալական ապահովության ընդունումը մինչև լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը (կամ նույնիսկ մինչև 70 տարեկանը), որպեսզի առավելագույնի հասցնի վերապրողների նպաստը, եթե նրանք ակնկալում են, որ իրենց ամուսինը կարող է ավելի երկար ապրել», Ջենինգսը բացատրում է.

ինչպես խնայել ջեռուցման ծախսերը

Եթե ​​դուք նախատեսում եք աշխատել թոշակի անցնելուց հետո

Վաստակած եկամուտը կարող է ազդել նաև սոցիալական ապահովության վրա, և շատ թոշակառուներ դեռ ցանկանում են կես դրույքով աշխատել կամ նույնիսկ դառնալ բիզնեսի սեփականատեր:

«Սակայն, եթե նրանք ավելի երիտասարդ են, քան իրենց լրիվ կենսաթոշակային տարիքը, և նրանց վաստակը գերազանցում է որոշակի գումարը, նրանց սոցիալական ապահովության նպաստները կկրճատվեն», - ասում է Ջենինգսը: «Այսպիսով, երբ անհատը հասնի լրիվ կենսաթոշակային տարիքի, անհատի նպաստը կճշգրտվի՝ հաշվի առնելով ավելի վաղ եկամուտների պատճառով պահված գումարները»:

Ինչպես ստեղծել համապարփակ պլան

401(k)-ը և/կամ Սոցիալական ապահովությունը կարող են ուժեղ ակտիվ լինել կենսաթոշակային պլանում, սակայն Գարսիան զգուշացնում է, որ դրանք չպետք է լինեն ձեր ընդհանուր ծրագրի միակ մասը՝ կենսաթոշակի ժամանակ եկամուտ ստեղծելու համար: «Միայն մեկ մեքենա ունենալը կարող է ձեզ անբարենպաստ վիճակում դնել, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր խնայողություններից արդյունավետ եկամուտ ստեղծելուն», - ասում է նա:

«Ավելի համապարփակ պլանը կարող է ներառել որոշակի տեսակի երաշխավորված եկամուտ (այսինքն՝ կենսաթոշակ, անուիտետներ), հարկային հետաձգված կենսաթոշակային հաշիվներ, ինչպիսիք են IRA-ն և հետհարկային խնայողական միջոցներ, ինչպիսիք են Ռոթի հաշիվները», - բացատրում է Գարսիան: Նա նաև խորհուրդ է տալիս հաշվի առնել ամբողջ կյանքի ապահովագրությունը: «Այն կարող է ստեղծել դրամական արժեք, որը չի ազդում շուկաների վրա, և տրամադրել ցմահ մահվան նպաստ, որը պաշտպանում է ձեր ընտանիքը ձեր աշխատանքային տարիներին»: Բացի այդ, Գարսիան ասում է, որ ոչ որակավորված ներդրումները այլ բան են, որոնք պետք է հաշվի առնել, քանի որ դրանք կարող են ճկունություն ապահովել՝ գնահատելու ձեր գումարը մինչև կենսաթոշակի անցնելը:

Գույքի պլանավորում

Դուք հավանաբար ունեք որոշ գույքի պլանավորման փաստաթղթեր, ինչպիսիք են կտակը, լիազորագրի փաստաթղթերը և առողջապահական հրահանգները: Այնուամենայնիվ, Eido M. Walny, JD, հիմնադիր Milwaukee-ում Walny Legal Group խորհուրդ է տալիս վերանայել այդ փաստաթղթերը՝ տեսնելու, թե արդյոք անհրաժեշտ է վերանայումներ կատարել հետևյալի հիման վրա.

• Ձեր հարկային իրավիճակը փոխվե՞լ է։
• Օրենքը փոխվե՞լ է այնպես, որ ազդի ձեզ վրա:
• Դուք դեռ շփվու՞մ եք ձեր փաստաթղթում նշված մարդկանց հետ, և արդյոք նրանք բոլորը դեռ ողջ են:
• Թարմացվե՞լ են արդյոք շահառուների անունները:

«Թոշակի անցնելը լավ ժամանակ է այդ ամենը ստուգելու համար, և եթե դուք չունեք ձեր փաստաթղթերը միասին, ապա կենսաթոշակի անցնելը կատարյալ ժամանակ է այդ ամենը ցուցակից դուրս բերելու համար», - ասում է Ուալնին:

ԿԱՊՎԱԾ : Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք անշարժ գույքի պլանավորման մասին և ինչու պետք է սկսել հիմա

շնորհակալություն նկարի շրջանակի համար

Առողջապահություն և երկարատև խնամք

Եթե ​​երկուսդ էլ լավ առողջ եք, դա հիանալի է, բայց դա միշտ չէ, որ այդպես է, հատկապես, երբ դուք տարիք եք ապրում: «Միջին հաշվով, թոշակի անցնելուց հետո 20 տարվա ընթացքում, այսինքն՝ 65-ից 85 տարեկանների մոտավոր տարիքը, առողջապահական ծախսերը սովորաբար կազմում են 250,000 ԱՄՆ դոլար մեկ զույգի համար», - ասում է Շերազ Իֆթիխարը, գործադիր տնօրեն և հիմնադիրը: Arch Global Advisors Նյու Յորքում, Նյու Յորքում: «Քառորդ միլիոն դոլարը մեծ գումար է և մի բան է, որին բոլորը պետք է պատրաստվեն՝ անկախ ամեն ինչից»։ Նա խորհուրդ է տալիս շուտ մտածել այս ծախսերի մասին, որպեսզի կարողանաք գումարը մի կողմ դնել:

Թոշակառու զույգերը կարող են չցանկանալ մեկ այլ բանի մասին մտածել՝ ծերանոց: Կրկին, սա վիճակագրություն է, որը վերաբերում է ավելի երկար ապրող մարդկանց, և ըստ Ուոլնիի, հավանականությունը, որ ձեզանից մեկը կհայտնվի ծերանոցում, բավականին մեծ է:

«Ծերանոցները թանկ են և կարող են աշխատել ամսական ,000-10,000 դոլար, ուստի պետք է մտածել, թե արդյոք նման խնամքը մտահոգիչ է և ինչպես վարվել դրա հետ», - ասում է նա: Ուղղակի գումար խնայելը տարբերակներից մեկն է, և եթե շատ երկար չսպասեք, երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն ստանալը կարող է դեռ կենսունակ լինել:

«Հակառակ դեպքում, XIX վերնագրի որոշակի պլանավորումը կարող է տարբերակ լինել. Ամեն դեպքում, սա կարևոր խոսակցություն է, որը շատերը շատ երկար հետաձգում են, և դրանով տարբերակներ կպարտադրվեն նրանց վրա», - ասում է Ուալնին:

Օգտագործելուց առաջ պետք է լվանալ սավանները

Որտեղ ապրել

Միտված կա, որ թոշակառու զույգերը մնում են այն տանը, որտեղ մեծացրել են իրենց երեխաներին: Այնտեղ շատ հիշողություններ կան, և դա տոների ժամանակ բոլորի համար տուն է գալիս: Այնուամենայնիվ, Էլեն Ի. Սայքս Warburg Realty-ի բրոքերն ասում է, որ թոշակառուները պետք է այլ հեռանկար դիտարկեն:

«Ընդհանրապես, այն պահին, երբ դուք թոշակի եք անցնում, դուք վճարում եք այն բանի համար, ինչ ձեզ հարկավոր չէ, լինի դա գույքահարկ՝ հիմնված մեծ տան վրա, ամսական HOA-ի վճարներ կամ սպասարկում», - ասում է նա: Նա խորհուրդ է տալիս կրճատել ձեր ծախսերը և խնայել/ներդրել այդ լրացուցիչ գումարը: «Դուք կարող եք նաև ընտրել վարձակալել և ամբողջ գումարը դնել բանկում»։

Եթե ​​դուք հեռանում եք, Սայքսը խորհուրդ է տալիս մեկ հարկանի բնակելի տուն գտնել: Եթե ​​տունն ունի աստիճաններ, համոզվեք, որ հիմնական ննջասենյակը գտնվում է առաջին հարկում: «Գտեք մի բան, որը հարմար է հաշմանդամի սայլակին, ինչպես նաև մտածեք առանձին ննջասենյակ և լոգարան խնամողի համար, որպեսզի հիվանդության կամ դժբախտ պատահարի դեպքում դուք կարող եք մնալ տանը»:

Իսկ եթե հիփոթեք եք ուզում, նա խորհուրդ է տալիս ստանալ այն, որը դուք կարող եք համեմատաբար արագ մարել: «Եթե կենսաթոշակի առաջին մասում մեծ եկամուտ ունեք, օգտագործեք այն, որպեսզի դառնաք առանց պարտքերի, քանի որ ուսումնասիրությունները ցույց են տալիս, որ տարեցների կամ թոշակառուների անհանգստության ամենատարածված պատճառը փողի պակասն է»։