Տոնական գնումների սեզոնին նախորդող ամիսներին և շաբաթներին դուք ամենալավ մտադրություններն ունեիք: Դուք երևի կարդացել եք ինչպես գումար խնայել արձակուրդների ժամանակ, գնեց վաճառքը և հիշեցրեց ձեզ, որ ա համաճարակային արձակուրդային սեզոն հիանալի ժամանակ չէ անվերահսկելի ծախսերի համար: Դեռևս, տոնի երկար գնումների սեզոն էր, որը, անկասկած, սկսվեց հոկտեմբերին Amazon Prime Day- ով (Amazon Prime Day- ը սովորաբար անցկացվում է հուլիսին, բայց համաճարակային պայմանները ստիպում էին հերթափոխել) և ձգվում էին ավելի քան երկու ամիս մինչ Christmasննդյան տոնի օրը: Եթե ​​ձեր լավագույն մտադրությունները չկանգնեցնեին, և չխնայեիք այնքան գումար, որքան ցանկանում եք, կամ գերակատարեք, դուք միայնակ չեք:

Հետտոնական գնումների պարտքը (հաճախ ՝ կրեդիտ քարտի պարտքը) ամեն տարի իրականություն է, քանի որ մարդիկ իրենց հնարավորություններից ավելին են ծախսում սիրելիներին նվերներ և տոնական տոնակատարություններ պարգևելու իրենց արժանի: Այս տարի, սակայն, երբ կրճատումները, բիզնեսի փակումը և ընդհանուր ֆինանսական մարտահրավերները ծանրաբեռնեցին գրեթե բոլորի ֆինանսները, վարկային քարտի մնացորդը կամ հյուծված հաշիվը կարող է ավելի սթրեսային լինել:

Գուցե 2020 թվականը անսովոր տարի էր, բայց հետտոնական ձեր պարտքի համար շատ սովորական լուծումներ կան, կամ, համարձակվում ենք ասել, պարտքերի մթնում: Եկեք անկեղծ լինենք. 2021 թվականը բավական մարտահրավեր կլինի առանց ձեզանից կախված արձակուրդներից երկար պարտքի կամ փողի մեղքի: Մենք խոսեցինք խնայողությունների փորձագետների հետ ՝ պարզելու համար տոնական գնումներից հետ կանգնելու լավագույն միջոցները և պատրաստվելու համար ֆինանսական հաջողության 2021 թ.-ին: Հետևեք մեր խորհուրդներին ՝ այդ պարտքը կամ մեղավորությունը գերածախս վերահսկողության տակ արագ վերցնելու համար:

արդյո՞ք սպանդեքսը փոքրանում է չորանոցում

Հարակից իրեր

1 Մի ծեծեք ձեզ

Արձակուրդները ճնշող ժամանակ են, և հաշվի առնելով, որ ծանր տարի է եղել, միգուցե տարվել եք ձեր ծախսերով: Եթե ​​դա այդպես է, շատ ժամանակ մի ծախսեք ինքներդ ձեզ ծեծելու համար, ասում է Քրիստինա Լյուսին, արտադրանքի տնօրեն և ֆինանսական ծառայությունների ընկերության ֆինանսական շահերի պաշտպան: Վարկային կարմա: Պարզապես համարեք, որ դա սովորելու փորձ է և ուղղեք ձեր ժամանակը և էներգիան `ստեղծելով ծրագիր, որը կօգնի ձեզ վերականգնել ձեր ֆինանսները առաջ շարժվելու մեջ:

Այլ կերպ ասած, գնումներ կատարելու համար ափսոսալու կամ ժամանակի վրա տխրելու ժամանակը ծախսելը չի ​​օգնի ձեզ ինչ-որ տեղ հասնել: Դժվար տարի էր, և ոչ մի վատ բան չկա մի փոքր ինքներդ ձեզ բուժելու բնական ցանկությունը տալու մեջ: (Գնումների ծառայությունների կայքից ստացված հարցման համաձայն RetailMeNot, մարդիկ այս արձակուրդային սեզոնին նախատեսում էին ծախսել մոտ 82 դոլար իրենց համար, ավելին, քան նախատեսում էին ծախսել ընկերների կամ ծնողների վրա:) Այստեղ բանալին է կենտրոնանալ առաջ շարժվելու վրա ՝ չնեղվելով նախկին որոշումների համար, որոնք չեք կարող փոխել:

Takeամանակ հատկացրեք նաև որոշ երախտագիտություն հայտնելու համար, ասում է փողերի փորձագետ, ֆինանսական խորհրդատվության կայքի հիմնադիր Տոնյա Ռապլին Իմ Fab Ֆինանսներ. Դու հաջողեցիր, ասում է նա: Շնորհակալություն հայտնեք այն ամենի համար, ինչ կարողացել եք անել: Մի մոռացեք դա:

երկուսը Դադար տվեք ծախսերի վրա

Դուք խոստովանեցիք, որ գերակատարում եք. Հիմա դադարեցրեք ծախսերը, նույնիսկ մի քանի օր, բացառությամբ անհրաժեշտ իրերի (ինչպես մթերք): Ինչ էլ որ ծախսեք, դադար վերցրեք այդ կրեդիտ քարտերից օգտվելուց, ասում է Ռեփլին:

Եթե ​​դուք հայտնվում եք վարկային քարտի պարտքի մեջ, ապա առաջին բանը, որ պետք է անեք ՝ դադարեցնել քարտերի օգտագործումը, ասում է անձնական ֆինանսավորման ընկերության վավերացված ֆինանսական պլանավորող Լորեն Անաստասիոն SoFi Պարտքի մարումը, մինչդեռ շարունակում եք գանձել իրերը, կարող է դժվարացնել պատկերացնել ձեր առաջացած հաշվեկշիռը մարելու ուղղությամբ առաջընթացի մասին: Փոխարենը ապավինեք դեբետային քարտերին, կանխիկ դրամին և չեկերին ՝ փորձելով դուրս գալ ձեր տոնական գնումների պարտքից:

Պարտքի կառավարման մտավոր բաղադրիչից այն կողմ, ձեր կրեդիտ քարտի մնացորդին ավելացումը շարունակաբար կբարձրացնի ձեր վարկի օգտագործման տոկոսադրույքը, ինչը կարող է փոփոխել ձեր վարկային միավորը: Եթե ​​կրելու եք վարկային մնացորդ, դա նույնպես կազդի ձեր արդյունքի վրա, ուստի ցանկանում եք անել հնարավորը ՝ վնասը նվազագույնի հասցնելու համար:

3 Գնահատեք վնասը

Երբ դադարեցրեք ավելացնել ձեր մնացորդները, մի քայլ հետ արեք ՝ տեսնելու, թե իրականում որքան եք ծախսել: Իդեալում, երբ ծախսեր եք կատարում, դուք կպահեք ձեր մնացորդների ներդիրները, ասում է Մայք Քինանեն ՝ սպառողական ավանդների, ապրանքների և վճարումների ղեկավար TD բանկ Այսպիսով, դուք ամսվա ընթացքում կիմանաք, թե որտեղ եք կանգնած ձեր բյուջեի մասով: Եթե ​​դա հնարավոր չէ (կամ բյուջե չունեք), ժամանակ հատկացրեք, երբ ձեր բոլոր հայտարարությունները ներկայացվեն, որպեսզի հասկանաք, թե որքան եք պարտք վճարելու:

Կազմակերպեք ձեր ֆինանսները, որպեսզի իմանաք, թե ում եք պարտական, և ինչքան եք պարտական, Ռեփլի, որը համագործակցում էր վճարովի ընկերության հետ Հաստատել օգնելու գնորդներին առավելագույնս օգտվել արձակուրդային շրջանից, ասում է: Սա հատկապես կարևոր է, եթե ձեր գնումները տարածում եք կրեդիտ քարտերի վրա կամ այժմ գնում եք կատարում, վճարում եք ավելի ուշ ծառայություններ, ինչպիսիք են «Հաստատել», ձեր ծախսերը կառավարելու համար: Որքան շատ է ձեր գնումները սփռված, այնքան կարևոր է, որ այդ ամենը համադրեք մեկ աղյուսակում կամ մեկ կտոր թղթի վրա (կամ նույնիսկ ձեր հեռախոսի նշումների մեկ էջում) ՝ ձեր տոնական գնումների ընդհանուր արժեքը տեսնելու համար: Եթե ​​պարտք եք վերցրել, դա կօգնի ձեզ հետևել, թե ինչ եք պարտք. եթե խնայողություններ եք օգտագործել ձեր գնումների համար վճարելու համար, ապա կիմանաք, թե որքան գումար պետք է վճարեք ինքներդ ձեզ:

Անաստասիոն խորհուրդ է տալիս այնպիսի ծառայություններ, ինչպիսիք են SoFi ռելե օգնելու համար ձեր բոլոր հաշիվները մեկ տեղում պահել: Նա ասում է, որ ձեր բոլոր հաշիվները մեկ վայրում տեսնելու ունակությունը օգնում է ձեզ ավելի լավ գնահատել այն, ինչ դու ունես և ինչ ես պարտք:

Չնայած միայն մի նայեք մնացորդներին: Դուք նաև պետք է անեք այն, ինչ կարող եք ՝ հասկանալու համար, թե որ վճարներն են գնելու ձեր կուտակած պարտքը: Իմացեք, թե ինչ եք վճարելու նախապես, եթե կարող եք, ասում է Ռեփլին:

Նվերներ 20 տարեկան ընկերոջ համար

Ընտրեք մի մեթոդ, որը ձեզ համար հարմար է ձեր բոլոր ծախսերը հետևելու և գրանցելու համար. Պարզապես համոզվեք, որ այն հնարավորինս արագ կավարտեք: Դա ամենահաճելի վարժությունը չէ, բայց ամենաիմաստունն է, ասում է Ռոբ Քինգ, CLTC, ֆինանսական խորհրդատու Northwestern Mutual- ի հետ: Հետո մենք պետք է սկսենք բյուջե կազմել, որպեսզի վերականգնենք ճիշտ հունը:

4 Պլանավորեք այն

Երբ ձեր պարտքի իրավիճակի վերաբերյալ ամբողջական պատկերացում կազմեք, ծրագիր կազմեք, թե ինչպես եք լուծելու այն: Ակնհայտ է, որ իդեալական իրավիճակ է հայեցողական ֆոնդերի օգտագործումը (ասենք ՝ ձեր տուրիստական ​​ֆոնդից) ցանկացած վարկային քարտ անմիջապես մարելու համար ՝ մնացորդ չվերցնելուց կամ գանձվող տոկոսներ ստանալուց, այնուհետև ձեզ հետ վճարել ժամանակի ընթացքում: Իդեալը շատերի համար իրականություն չէ, չնայած. Հարցում Բացահայտեք անձնական վարկերը հուլիսին հայտնաբերեց, որ ամերիկացիների քառորդ մասը հայտնում է, որ 500 դոլարից պակաս խնայողություն ունի:

Նայեք, թե որքան հավանական է, որ դուք կկարողանաք այն մարել, ինչպես ներմուծվող փողի դեպքում է, ասում է Ռեփլին: Եթե ​​չունեք ձեր պարտքը վերացնելու համար անհրաժեշտ գումար, ապա կազմեք ծրագիր այն մարելու համար հաջորդ մի քանի ամիսների ընթացքում:

Եթե ​​գերակատարում եք կատարում, ամենալավ բանը ՝ որքան հնարավոր է արագ, մարել պարտքը, ասում է Կինանեն: Եթե ​​չեք կարող, ձեր պարտքը տեղափոխեք հնարավոր ամենացածր տոկոսադրույքը: Սա կարող է նշանակել նոր վարկային քարտի մնացորդների շրջում 0% փոխանցման մնացորդով (եթե դա անելը կօգնի համախմբել պարտքը, և ոչ թե կնշանակի մնացորդներ շատ քարտերի վրա) կամ անձնական վարկ վերցնել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քան առաջարկում են ձեր կրեդիտ քարտերը: ,

Երբ սկսում եք հասկանալ ձեր պարտքը մարելու հերթականությունը, սկսեք ամենափոքր մնացորդ ունեցող քարտից և տեղափոխվեք այնտեղից, փորձագետները համաձայն են: Ամենաբարձր տոկոսադրույքով քարտը մարելը երկարաժամկետ հեռանկարում կարող է ավելի շատ գումար խնայել, բայց մեկ քարտ ամբողջությամբ մարելը կարող է լինել այն շարժառիթը, որն անհրաժեշտ է մյուսներին վճարելու համար: Եթե ​​ձեզ մտահոգում է տոկոսների կուտակումը, համոզվեք, որ գիտեք ձեր յուրաքանչյուր քարտի տոկոսադրույքը և համապատասխանաբար կարգավորեք ձեր վճարման ծրագիրը: Եթե ​​մեկ քարտ ունի մի փոքր ավելի բարձր մնացորդ, քան ամենափոքրը, բայց ամենաբարձր տոկոսադրույքը, ապա այդ մեկ անջատելը նախ կարող է առաջարկել նույն խթանման խթանումը `միևնույն ժամանակ նվազեցնելով տոկոսագումար վճարվող գումարը:

ինչպես եք մաքրում կոնվերս կոշիկները

Նաև մի վախեցեք ձեր վարկատուներից հարցնել մեղմության, ճկունության կամ արտոնյալ ժամանակահատվածների մասին, ասում է Ռեփլին: Ոմանք կարող են ձեզ ավելի շատ ժամանակ տալ ՝ ձեր պարտքը մարելու համար, նախքան նրանք սկսեն տոկոսներ գանձել կամ ավելի ցածր տոկոսադրույքներ առաջարկել: Եթե ​​որոշ հաշիվներ աննկուն են, իսկ մյուսները `թափթփված սենյակ, տեղադրեք այդ աննկունները ձեր ցուցակի վերևում:

Ձեր առաջնահերթության ցուցակն ունենալուց հետո աշխատեք այդ պարտքը ժամանակի ընթացքում վերացնել այնպես, որ հավասարակշռվի պարտքի մարումը և արտակարգ իրավիճակների խնայողությունը:

5 Ազատեք փողը

Եթե ​​ավելորդ գումար չունեք ձեր կրեդիտ քարտերը մարելու համար, 2020 թ.-ին սուղ բյուջեները գրեթե համընդհանուր էին, ազատեք գումար ՝ ձեր պարտքը նվազեցնելու համար, որտեղ որ կարողանաք:

Ռեփլին ասում է, որ մեթոդներից մեկը եկամտի լրացուցիչ հոսքեր գտնելն է: Եթե ​​դուք խառնաշփոթ ձեղնահարկ կամ պահարան ունեք, տեսեք ՝ կարո՞ղ եք ինչ-որ բան վաճառել երկրորդ ձեռքի դիմաց մի փոքր ավելորդ գումարով: Վերցրեք ձեր հոբբիից օգուտ ստանալու կողմնակի խառնաշփոթ կամ մտքի փոթորիկ, օրինակ ՝ ձեր տրիկոտաժե շարֆերը առցանց վաճառելը:

Եթե ​​դրանք տարբերակներ չեն, ուսումնասիրեք պարտքի ավելի էժան ձևեր (պարտք `ավելի ցածր տոկոսադրույքներով): Տնային կապիտալի վարկային գծեր, կամ HELOC- ները, կարող են թույլ տալ գումար վերցնել ձեր տան դեմ `ձեր բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքը մարելու համար` նվազեցնելով ձեր վճարած տոկոսագումարի չափը (HELOC- ները հակված են շատ ավելի ցածր տոկոսադրույքների, քան քարտերը) և ձեզ մի փոքր տեղ տրամադրելով: ամեն ամիս ձեր մնացորդներից ավելին մարելու համար, ասում է Կինանեն:

Քինգը ասում է, որ կարող եք նաև ուսումնասիրել ձեր հիպոթեկային վարկի վերաֆինանսավորումը ՝ ավելի շատ գումար ազատելու համար: Տոկոսադրույքները կտրուկ ընկել են 2020 թ.-ին, ուստի հնարավոր է, որ դուք կարողանաք ավելի բարենպաստ տոկոսադրույք ստանալ, որը կնվազեցնի ձեր տան ամսական վճարումը և ավելի շատ կանխիկ գումար կտա այլ պարտքերի դիմաց: Նույնը վերաբերում է ցանկացած ուսանողական վարկերին:

Հակառակ դեպքում, նայեք ամենուր, որպեսզի կարողանաք իջեցնել ձեր ծախսերը և գումար ազատել: Քինգն ասում է, որ ուշադիր նայենք այն ամենին, ինչը վճար է բերում, օրինակ ՝ սննդի առաքումը: Եթե ​​հաճախ եք պատվեր կատարում, ապա ինքներդ վերցնելը (այն առաքելու փոխարեն) կարող է ձեզ ամեն ամիս մի կտոր գումար խնայել: Նաև ավելի շատ ուսումնասիրեք տանը ավելի շատ ճաշ պատրաստելու, ստուգելու համար չօգտագործված բաժանորդագրությունները, որոնց համար վճարում եք, և օգտագործելով այլ ստանդարտներ փող խնայող գաղափարներ մի փոքր հավելյալ գումար տալ ձեր պարտքին:

եթե դուք կտրում եք ձեր մազերը, դրանք ավելի արագ են աճում

Այն վայրը, որին չեք ցանկանում դիմել լրացուցիչ գումար ստանալու համար, ձերն է արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ: 2020 թվականը կարևորեց կանխիկ խնայողություն ունենալու բացարձակ անհրաժեշտությունը, որը կօգնի ձեզ ազատել աշխատանքից ազատումը, աշխատավարձը կամ բժշկական արտակարգ իրավիճակները: Վթարային քարտի պարտքի մարման համար ձեր արտակարգ խնայողությունների ամբողջ կամ մեծ մասը օգտագործելը կարող է ձեզ դնել այն ամենի մեջ, ինչը Քինգն անվանում է վատթարագույն սցենար ՝ ունենալով որոշակի վարկային քարտի պարտք և զրոյական կանխիկ խնայողություն ունենալ արտակարգ իրավիճակների գործադուլների ժամանակ:

Մեր փորձագետները համաձայն են, որ դուք ցանկանում եք պահպանել կամ կառուցել խնայողություններ և միաժամանակ մարել կրեդիտ քարտի պարտքը, այլ ոչ թե մեկը մյուսին ընտրել: Kinane- ն ասում է, որ դա մնացորդ է. Եթե կարող եք ձեր խնայողությունների մի մասն օգտագործել պարտքը նվազեցնելու կամ վերացնելու համար, մինչդեռ բանկում դեռ հարմար բարձ եք թողնում, արեք դա: Եթե ​​այդպես վարվելով ձեր խնայողությունները կսպառվեն, ապա ձեր պարտքը մարելու այլ եղանակներ փնտրեք:

6 Նայենք առաջ

Մենք վերադառնում ենք մեր առաջին հուշմանը. Օգտագործեք սա որպես սովորելու հնարավորություն:

Եթե ​​սա առաջին անգամը չէ, որ ծախսում եք ձեր բյուջեից ավելին, սա կարող է նշանակել, որ իրատեսորեն չեք ծախսում և չեք խնայում ձեր փողերը, ասում է Լյուսին: Դա կարծես թե շատ մարդիկ գիտակցում են. SoFi- ի վերջերս անցկացրած հարցումը ցույց է տվել, որ մարդկանց 26 տոկոսն ասում է, որ 2021 թ.-ի իրենց գլխավոր ֆինանսական նպատակներից մեկը իրենց ծախսերը վերահսկողության տակ վերցնելն է:

Եթե ​​արդեն չունեք, կազմեք մի տեսակ ֆինանսական պլան, որը նախանշում է ձեր նպատակները (տան գնում, կենսաթոշակ, ցանկացած այլ բան) և նշում, թե ինչ քայլեր պետք է ձեռնարկեք (ամեն տարի որոշակի գումարի խնայողություն կամ պարտքի վերացում) հասնել այնտեղ. Պլանավորումը կարևոր է, փորձագետները համաձայն են, և ձեր ավելի մեծ նպատակներին հետևելը կարող է օգնել ձեզ ավելի փոքր մարտահրավերների կամ նպատակների միջով անցնել, ներառյալ արձակուրդի ընթացքում գերծախսելը: Դուք ցանկանում եք հասնել մի կետի, երբ ձեր կայացրած յուրաքանչյուր ֆինանսական որոշում լինի ձեր ավելի մեծ նպատակների համատեքստում, ասում է Քինգը:

Այստեղ բյուջեն կարևոր է: Սովորելը ինչպես բյուջե կազմել այժմ կարող է օգնել հետագայում ձեզ ճիշտ հունի մեջ պահել, և եթե շատ եք ծախսում, բյուջե ունենալը ավելի է հեշտացնում հասկանալ, թե ինչու և ինչպես կարող եք հետագայում խուսափել դա կրկին անելուց: (Դա ավելի հեշտ է պարզում, թե որքան եք գերծանրաբեռնում նաև ավելի հեշտ):

Երբ ծրագիր ունեք, ծախսերի որոշ նոր կանոններ սահմանեք, ասում է Ռեփլին: Նա ասում է, որ շատ մարդիկ կանոններ չունեն ծախսերի հարցում: Ստեղծեք ձեր սեփականը ՝ նախանշելով այն հանգամանքները, որոնց տակ կարող եք ոչ կարևոր ինչ-որ բան գնել, օրինակ ՝ սպասել, մինչ փող կունենաք այն անմիջապես վճարելու համար, 30-օրյա գնումների սառեցում որոշակի իրի վրա (օրինակ ՝ հագուստ) կամ հրաժարվել գնելուց: ինչ-որ լիարժեք գին: Ռապլին առաջարկում է ինքներդ ձեզ հարցնել. Կարո՞ղ եմ ինձ թույլ տալ սպասարկում: Ի՞նչ կլինի, եթե այսօր չգնեմ այս ապրանքը: խուսափել թանկ իմպուլսային գնումներից:

փոխարինել հարած սերուցքը սոուսով

Մինչ պլանավորում եք, սկսեք պատրաստվել հաջորդ տարվա արձակուրդային սեզոնին: (Դա կլինի այստեղ, նախքան դա իմանաք): Ստեղծեք արձակուրդային հաշիվ, որտեղ ամեն ամիս կարող եք մի քանի հավելյալ դոլար հավաքել, ասում է Ռեփլին:

Սկսեք նույնպես գնումներ կատարել ավելի վաղ: Եթե ​​այս տարի բյուջե եք գերագնահատել, ապա հաջորդ տարվա սկզբին թռեք դրա վրա, ասում է Քինգը: Վաղ կազմեք ցուցակ և դիտեք հիանալի նվերների վաճառքը ամբողջ տարվա ընթացքում: Օգտագործեք անվճար առաքման առաջարկներն ու սեզոնային վաճառքները, ինչպիսիք են Սև ուրբաթը և Կիբեր երկուշաբթի օրը, ձեր ցուցակից նվերներ գնելու համար: Վաղ սկսելը կօգնի ձեզ գումար խնայել վերջին րոպեի գնումների, արագ առաքման և այլ ծախսերի վրա, որոնք ավելացնում են տոնական նվերների ընդհանուր արժեքը: Այն նաև տարածում է ծախսերը մի քանի ամսվա ընթացքում, փոխարենը մի քանի շաբաթ:

Հետ նայեք նաև այս տարվա գնումների իրական հաշվին: Եթե ​​տոկոսադրույքները և վճարները ձեր ծախսերը վեր են մղել, մտածեք, թե ինչպես կարող եք խուսափել հաջորդ տարվա գնումների համար թաքնված ծախսերից: Ռապլին ասում է, որ պետք է ուշադրություն դարձնել վճարների յուրաքանչյուր եղանակի հետ կապված վճարներին և խորհուրդ է տալիս այնպիսի ծառայություններ, ինչպիսիք են «Հաստատել» -ը, որոնք խոշոր գնումները բաժանում են կառավարելի վճարների ՝ առանց անսպասելի ծախսերի կամ վճարների: այլ տարբերակները ներառում են վճարել միայն կանխիկ կամ դեբետային քարտերով: Այնուամենայնիվ, դուք ընտրում եք գնումներ կատարելը, իմանալով, թե յուրաքանչյուր լրացուցիչ գնումներ կատարելու դեպքում ինչ լրացուցիչ ծախսեր կան, կօգնեն ձեզ նվազագույնի հասցնել վնասը հաջորդ տարի: