Ինչպես կարող են վկայել շատ միայնակ ծնողներ, հավասարակշռելով ձեր կենսաթոշակի համար խնայողությունների մրցակցային առաջնահերթությունները և Ձեր երեխաների քոլեջի կրթություն ապահովելը փոքր մարտահրավեր չէ:

Դա մի անախորժ իրավիճակ է, որը հղի է տնտեսական իրողություններով, ինչպես նաև էմոցիաներով. դուք պետք է առաջնահերթություն դնե՞ք գումար հատկացնել ձեր երեխաների ապագայի համար, թե՞ ձեր սեփական ապագայի համար: Թե՞ պետք է փորձեք (ինչ-որ կերպ) իրականացնել երկուսն էլ: Դա լարային գործողություն է, որը կարող է սթրեսային, շփոթեցնող և հուսահատեցնող լինել, երբ երկու նպատակները միաժամանակ հետապնդում են մեկ եկամուտով: Ավելին, ըստ հետազոտության Մերիլլ , այս պայքարը կարող է ավելի մեծ լինել կանանց համար, ովքեր իրենց չափահաս կյանքի ընթացքում բախվում են ունեցվածքի զգալի տարբերություն տղամարդկանց համեմատ: Եվ երբ այդ ցածր վարձատրվող կանայք միայնակ մայրեր են, որոնք վճարում են իրենց ընտանիքների հաշիվները, հնարավո՞ր է նման երկարաժամկետ խնայողություն:

Այո՛։ Միայնակ ծնողներ կարող է նավարկեք այս շատ իրական ֆինանսական պլանավորման երկընտրանքը հաջողությամբ։ Որպեսզի օգնենք ձեզ դա անել, մենք փողի փորձագետներին խնդրեցինք որոշակի լույս սփռել այն մասին, թե ինչպես միայնակ ծնողները պետք է մոտենան այս թվացյալ մրցակցային մարտահրավերներին: Ահա 10 կոնկրետ քայլեր, որոնք կարող են օգնել ձեր երեխաներին կրթության համար գումար տրամադրել՝ միաժամանակ պաշտպանելով ձեր սեփական ֆինանսական ապագան:

Առնչվող նյութեր

մեկ Քոլեջը ֆինանսավորելիս ձեր ընկերն է նախնական պլանավորումը

Ծնողները, ամուրի կամ այլ, հավանաբար ավելի հաճախ են լսել այս հորդորը, քան մենք ուզում ենք խոստովանել, բայց դա այն պատճառով է, որ ժամանակն իսկապես կարող է աշխատել ձեր օգտին, երբ խոսքը վերաբերում է մեծ գումարային նպատակների իրականացմանը, ինչպիսիք են խնայողությունները երեխայի քոլեջի կրթության համար:

«Վաղ խնայողությունները կարող են խուսափել ձեր թոշակի անցնելու դիմաց պարտք վերցնելու անհրաժեշտությունից», - ասում է Լորնա Սաբբիա՝ Bank of America-ի կենսաթոշակային և անձնական հարստության լուծումների ղեկավար:

Առաջին քայլերից մեկը, որ պետք է կատարեք, երբ ձեր երեխան գա (այո, նախքան նրա տակդիրը վերջացել է) 529 քոլեջի խնայողական պլանի բացումն է, որն առաջարկում է հարկային առավելություններ, ներդրումային բազմազան տարբերակներ և զգալի ներդրումների ներուժ, որպեսզի կարողանաք մի կողմ դնել: մեծ գումար քոլեջի ուսման վարձի համար:

«Որքան ավելի շատ ներդրում կատարեք երեխաներին քոլեջ ընդունվելուց առաջ, այնքան քիչ գումար կպարտքավորվի, ի վերջո, պաշտպանելով ընտանիքը վարկերից, որոնք կարող են հետևել երեխաներին մինչև հասուն տարիք», - ասում է Սաբիան:

երկու UTMA-ները ևս մեկ կարևոր տարբերակ են

Երբ Լակիշա Սիմոնսը, բ.գ.թ. և հեղինակ Նրա անհավանական ձեռքբերումը. 11 քայլ դեպի երջանիկ և բարգավաճ կյանք (, Amazon ) դարձավ ամուսնալուծված միայնակ ծնող, նա անմիջապես բացեց UTMA հաշիվներ իր յուրաքանչյուր երեխայի համար:

«Ծննդյան և տոների համար նրանց ստացած դրամական նվերների 25 տոկոսն ուղարկվում է նրանց UTMA հաշիվներին», - ասում է Սիմոնսը: «Երբ նրանք սկսեն աշխատել, նրանք գումար կուղարկեն իրենց սեփական UTMA-ին՝ իրենց ապագայի համար ներդրումներ կատարելու համար»:

տան թարմ հոտը պահպանելու լավագույն միջոցը

UTMA-ները (Uniform Transfer to Minors Act) խնամակալության հաշիվներ են, որոնք սովորաբար պահվում են ծնողի կամ տատիկի կամ պապիկի կողմից՝ ի շահ երեխայի: Ակտիվները (որոնք կարող են ներառել գումար կամ գույք) փոխանցվում են երեխային, երբ նրանք հասնում են հասուն տարիքին, որը սովորաբար 18 տարեկան է: Եվ ահա UTMA հաշիվների գեղեցկությունը (ի տարբերություն, հավանաբար, 529-ի). փողի կամ ակտիվների օգտագործումը: այս տեսակի հաշիվներում չի սահմանափակվում միայն կրթության ծախսերով:

«UTMA-ն ինձ թույլ է տալիս գումար ներդնել քոլեջից դուրս դրանց օգտագործման համար», - բացատրում է Սիմոնսը:

Լրացուցիչ փաստեր, որոնք պետք է ի նկատի ունենալ UTMA-ների մասին. Այս հաշիվներում ներդրման սահմանափակումներ չկան (լավ): Այնուամենայնիվ, աճը հարկային հետաձգված չէ (ոչ այնքան մեծ): Հաշիվը ենթակա է հարկման, քանի որ եկամուտը, լինի դա տոկոսների տեսքով, թե շահաբաժինների տեսքով, կուտակվում է ամեն տարի: Բացի այդ, դուրսբերումները հարկերից ազատ չեն:

3 Առավելագույնի հասցնել ձեր 401(k) արժեքը

401(k) և 403(b) ծրագրերից լիարժեք օգտվելը կարող է կարևոր լինել ձեր կենսաթոշակային բույնի ձուն որպես մեկ եկամուտ ունեցող տնային տնտեսություն կառուցելու համար՝ շնորհիվ բազմաթիվ գործատուների կողմից տրամադրված համապատասխան վճարումների (որը, եկեք բոլորս միասին ասենք. ըստ էության, անվճար գումար է: .) Այս հաշիվների հետ կապված հարկային արտոնությունները, միևնույն ժամանակ, կարող են օգնել ձեզ ֆինանսավորել ձեր երեխայի քոլեջի խնայողությունները:

«Միայնակ մայրերը բախվում են միայնակ եկամտի և այդ եկամուտը ավելի ցածր աշխատավարձ է, քան սպիտակամորթ տղամարդը », - ասում է Սիմոնսը: «Աշխատավարձի տարբերությունն ավելի է դժվարացնում ծայրը ծայրին հասցնելը։ Այդ իսկ պատճառով կարևոր է առավելագույնի հասցնել աշխատավայրում հետաձգված հարկային հաշիվները, քանի որ այդ վճարումները նվազեցնում են [հաշվատիրոջ եկամտի] հարկային բեռը և, ի վերջո, թույլ են տալիս մի փոքր ավելի շատ խնայել»:

Աշխատավայրում կատարված 401(k) կամ 403(բ) հաշիվներին կատարվող ներդրումները վերցվում են ձեր աշխատավարձից մինչև եկամտահարկը հաշվարկելը, այդպիսով նվազեցնելով ձեր ընդհանուր հարկային բեռը: Եկամտահարկի այդ խնայողությունները հայտնվում են ձեր աշխատավարձի մեջ, գումար, որը կարող է ուղղվել երեխայի քոլեջի խնայողական հաշվին, լինի դա UTMA, 529 կամ այլ բան:

«Աշխատավայրում իմ կենսաթոշակային հաշիվների առավելագույն օգտագործումը թույլ տվեց ինձ դառնալ ֆինանսապես անկախ և նպաստել իմ երեխաների քոլեջի ապագա ծախսերին հարկերի խնայողության պատճառով», - ասում է Սիմոնսը:

4 Roth IRA-ները կարող են նաև արժեքավոր գործիք լինել

Իդեալում, դուք նաև ունեք Roth IRA, որտեղ դուք մի կողմ եք դնում որոշ գումար թոշակի անցնելու համար: Եվ եթե դուք չունեք բավականաչափ անվճար կանխիկ գումար՝ ձեր տարեկան Roth ներդրումները առավելագույնս հասցնելու համար (the տարեկան սահմանաչափ ,000 է նրանց համար, ովքեր վաստակում են 5,000-ից պակաս), հավանաբար պետք է ոչ Դեռևս որևէ գումար ներդնեք երեխայի կրթության համար ֆոնդում, ասում է Սքոթ Բաթլերը, Մերիլենդում գտնվող ֆինանսական պլանավորողը: Klauenberg կենսաթոշակային լուծումներ .

Այնուամենայնիվ, եթե դուք իսկապես ցանկանում եք խնայել ձեր երեխայի ապագայի և ձեր կենսաթոշակի համար միաժամանակ, հարկ է նշել, որ Roth-ը կարող է ամուր գործիք լինել, որն օգնում է երկու նպատակներն էլ ավելի արդյունավետ իրականացնել:

«Դուք կարող եք օգտագործել ձեր Roth-ին հատկացված գումարը որակյալ կրթության ծախսերի համար՝ առանց հարկերի։ Այսպիսով, եթե հինգ տարվա ընթացքում 30,000 դոլար եք ներդրել Ռոթում, կարող եք օգտագործել մինչև 30,000 դոլար կրթության ծախսերի համար և թողնել հաշվի աճը, որպեսզի օգնեք թոշակի անցնելուն», - բացատրում է Բաթլերը: «Նաև, եթե ձեր աշակերտը վերջիվերջո ձեր Roth-ի միջոցների կարիքը չունենա, միջոցներն արդեն այնտեղ են, որտեղ դուք ցանկանում եք, որ դրանք լինեն ձեր թոշակի համար»:

5 Պահպանեք ձեր բարձրացումները

Մարդկային բնույթն է, որ ցանկանում է շռայլել կամ ապրել մի փոքր ավելի մեծ աշխատավարձի բարձրացումից կամ անսպասելի միանվագ գումար ստանալուց հետո: SoFi-ի CFP-ից Բրայան Ուոլշը խորհուրդ է տալիս միայնակ ծնողներին անել հնարավորը, որպեսզի անտեսեն նման ազդակները, երբ հորիզոնում ավելի կարևոր նպատակներ կան:

«Խնայեք ձեր բարձրացումները և լրացուցիչ գումարները, ինչպիսիք են հարկերի վերադարձը, ձեր ծախսերը մեծացնելու փոխարեն», - ասում է Ուոլսը: «Սա ձեր ծախսերը բավականին անփոփոխ կպահի, մինչ ձեր եկամուտը կաճի»:

Բարձրացումների հետ կապված ևս մեկ կարևոր կետ. միայնակ ծնողները պետք է սովորություն դարձնեն կանոնավոր կերպով իրենց եկամուտն ավելացնելու ուղիներ փնտրել՝ լինի ավելի մեծ աշխատավարձի, կողմնակի հրմշտոցի կամ որևէ այլ ակտիվ քայլի միջոցով:

«Միայնակ ծնողի համար թոշակի անցնելու և քոլեջի համար խնայողություն անելու լավագույն միջոցը պարզապես ավելի շատ գումար վաստակելն է: Սովորաբար մեր բյուջեում այլ տեղ չկա կրճատումներ՝ խնայողությունները վերաբաշխելու համար», - ասում է Ամանդա Մակդոնալդը՝ Unbound Disability Claims-ի հիմնադիր և նախագահ, և միայնակ մայրը երկու երեխաներին: ― Սկսե՛ք փոքրից։ Մտածեք, թե ինչի վրա եք ծախսում ձեր ժամանակը, երբ ազատ ժամանակ ունեք: Դա, հավանաբար, ձեր կիրքն է: Հիմա գտեք մի միջոց, որով կարող եք գումար աշխատել։

6 Օգտագործեք վարկային քարտի դրամական պարգևներ

Կենսաթոշակի և քոլեջի խնայողությունների նպատակները հավասարակշռելու մեկ այլ ստեղծագործ միջոց է վարկային քարտի դրամական պարգևներ տրամադրել այս երկու կարիքներից մեկի համար: Դա կարող է փոքր քայլ լինել, բայց յուրաքանչյուր դոլարը հաշվի է առնում այս ճանապարհորդությունը:

«Հնարավոր է, դուք կենտրոնացնում եք ձեր ամսական խնայողությունները ձեր կենսաթոշակային ֆոնդի վրա, բայց դուք ստանում եք վարկային քարտ, որը թույլ է տալիս հետ ստանալ կանխիկ գումարը, որը կարող է այնուհետև դնել 529 պլանի մեջ», - ասում է Ուոլսը: «Այսպիսով դուք հոգ եք տանում թոշակի մասին, բայց օգտագործում եք կրեդիտ քարտի պարգևները՝ օգնելու խնայել քոլեջի համար, այլ ոչ թե ճանապարհորդության կամ այլ արտոնությունների»:

7 Խուսափեք ժանտախտի նման պարտքերից

Micah Wotton, փողի կառավարման հավելվածի CTO Խմոր Նա նաև 12 և 16 տարեկան երկու երեխաների միայնակ հայրն է: Այսպիսով, նա խոսում է իր փորձից, երբ միայնակ ծնողներին խորհուրդ է տալիս խուսափել պարտքերից, քանի որ նրանք փորձում են գումար կուտակել թոշակի և քոլեջի համար:

«Գնացեք առանց, ստացեք ավելի քիչ, ընտրեք ավելի էժան», - ասում է Ուոթոնը: «Երբ դուք արդեն պայքարում եք աշխատավարձից մինչև աշխատավարձ, վարկային քարտի կամ վարկի միջոցով կարճաժամկետ կանխիկ գումարը իսկապես գրավիչ է: Բայց դա երկարաժամկետ խնդրի շատ կարճաժամկետ լուծում է և միջնաժամկետում այդ խնդիրն էլ ավելի կվատթարացնի»:

8 Սահմանել ընտանեկան բանկի սահմանաչափերը

Մինչև մենք խոսում ենք պարտքերից խուսափելու մասին, երեխաների հետ հստակ լինելով ծնողների ծախսերի սահմանափակումները նրանց ողջ կյանքի ընթացքում: և երբ խոսքը վերաբերում է քոլեջի ֆինանսավորման չափին, որը դուք պատրաստ եք սկսել, կարող է նաև կարևոր քայլ լինել ձեր նպատակներին հասնելու համար: Սա կօգնի երեխաներին հասկանալ, որ իրենք դեր են խաղում այդ ֆինանսական նպատակներում, և որ իրենք որոշակի պատասխանատվություն են կրում իրենց ապագայի համար:

«Հստակ սահմանեք աջակցության տեսակը և մակարդակը, որը դուք կարող եք տրամադրել ձեր երեխաներին՝ առանց ձեր ֆինանսական ապագայի վտանգի», - ասում է Սաբիան՝ Bank of America-ից: «Օրինակ, դրամապանակի պարանները անմիջապես բաց թողնելու փոխարեն, ձեր երեխայի հետ աշխատեք բյուջետավորման և խնայողությունների ռազմավարությունների վրա»:

Անկեղծ և թափանցիկ խոսակցություններ ունեցեք ֆինանսական մտահոգությունների, սահմանների և կարիքների մասին: Առանց որևէ զգալի ֆինանսական փորձի, երեխաները կարող են տեղյակ չլինեն այն բեռի մասին, որը նրանք դնում են ծնողների վրա: Ազնիվ և բաց եղեք ձեր կենսաթոշակային նպատակների վերաբերյալ և հասկացրեք, թե ինչպես ֆինանսական անկախություն հաստատելով և դրամական դրական սովորություններ ձևավորելով՝ երեխաները ոչ միայն պաշտպանում են իրենց ֆինանսական բարեկեցությունը, այլ նաև ձերը, ասում է Սաբիան:

որո՞նք են վառելու լավագույն մոմերը

Մինչ դուք այս անկեղծ քննարկում եք անում երեխաների հետ, կարող եք նաև խրախուսել նրանց (համապատասխան տարիքում) աշխատանք գտնել և սկսել մի կողմ դնել քոլեջի եկամուտները, ինչպես դա անում էր միայնակ մայրը՝ Շերի Էթվուդն իր պատանեկության տարիներին: Ինքը միայնակ մոր կողմից մեծացած՝ Էթվուդն աշխատել է ավագ դպրոցի և քոլեջի տարիներին՝ վճարելու կրթության վարձերը:

«Թեև սա կարող է հակասել այն ամենին, ինչ ծնողներից շատերը ենթադրում են կամ պատրաստ են խոստովանել, դուք պարտավոր չեք ինքնուրույն վճարել ձեր երեխայի քոլեջի բոլոր ծախսերը», - ասում է Էթվուդը, իր սեփական ընկերության՝ SupportPay-ի հիմնադիրն ու գործադիր տնօրենը: «Բացի ամբողջ դասընթացի ծանրաբեռնվածությունից, ես քոլեջում աշխատելիս շաբաթական առնվազն 30 ժամ էի աշխատում։ Իմ աշխատանքի, վարկերի և կրթաթոշակների միջոցով ես վճարել եմ քոլեջի բոլոր ծախսերը»։

Էթվուդը նույն աշխատանքային էթիկան է սերմանել իր դստեր մեջ, ով 16 տարեկանում նույնպես աշխատանք է ստացել իր կրթությունը ֆինանսավորելու համար:

9 Վերծրագրավորեք ինքներդ

Կարևոր է մեկ-մեկ ձեզ պարգևատրել այն բոլոր քրտնաջան աշխատանքի համար, որ անում եք որպես միայնակ ծնող և նպատակներին հասնելու համար, բայց փորձեք գտնել պարգևներ, որոնք կա՛մ անվճար են, կա՛մ ծախսարդյունավետ:

«Նշեք, թե ինչ եք գնում, որպեսզի ձեզ երջանիկ զգաք, և աշխատեք վերածրագրավորել ինքներդ ձեզ», - ասում է Ուոթոնը: ― Ինձ համար դա նախկինում համակարգչային խաղեր էին։ Երբ վերցնում էի կամ ավելի լավ զգալու կարիք ունեի, ես գնում էի նոր խաղ և կորցնում էի ինձ դրա մեջ, երբ հնարավորություն էր ընձեռվում: Փոխարենը, ես այժմ այդ գումարը դնում եմ հաշիվը վաղաժամկետ վճարելու, կանխիկ գումարը մի կողմ դնելու կամ հավելվածի միջոցով միկրո ներդրում կատարելու համար: Խաղ գնելուց և խաղալուց դոֆամինի արտազատում ստանալու փոխարեն, ես անընդհատ դոֆամինի արտազատում եմ ստանում՝ հաշվի չառնելով օրինագիծը, տեսնելով, որ իմ մնացորդը մեծանում է, կամ տեսնում եմ, որ իմ ներդրումներն աճում են:

Թեև Ուոթոնը դեռ երբեմն գնում է այդ տեսախաղերը, նա դա անում է միայն այն ժամանակ, երբ դրանք մեծ զեղչեր են ստանում:

10 Բաժանումի իմաստություն. մի առաջնորդվեք մեղքի զգացումով

Մենք սկսեցինք այս քննարկումը` ընդունելով, որ զգացմունքները հաճախ կարող են չափազանց մեծ դեր խաղալ որպես ծնողներ ֆինանսական ընտրություններում: Հատկապես միայնակ ծնողների համար մեղքի զգացումը կարող է ավելի լավ դատողությունը խաթարող էական գործոն լինել: Բնական է, որ ցանկանանք անել ամեն ինչ մեր երեխաներին օգնելու համար՝ հիմք դնելով նրանց կյանքում հաջողության հասնելու համար: Բայց երբ դուք պլանավորում եք ձեր ընտանիքի ապագան, մեղքի զգացումը ձեր ընկերը չէ: Կենտրոնացված վճռականությունն է.

«Շատ հաճախ ես տեսնում եմ միայնակ ծնողների, հատկապես կանանց, որոնք մխրճված են մեղքի կամ ամոթի մեջ՝ ամուսնալուծության կամ այլ հանգամանքների պատճառով։ Նրանք զգում են, որ պետք է «հարդարվեն» և կամ փորձեն վճարել իրենց երեխաների քոլեջի համար՝ սեփական պարտքը մարելու փոխարեն, կամ վերցնել Parent Plus վարկեր», - ասում է Քրիստին Սթիվենսոն Սեյլը Տեխասում գործող Advocate Financial Coaching-ից: ― Մի՛ արա։ Դա ազնիվ զոհաբերություն է սիրառատ վայրից սրտում, բայց շտապիր 35 կամ 40 տարի և հարցրու ինքդ քեզ. Արդյո՞ք ես ուզում եմ ֆինանսական բեռ լինել իմ երեխայի վրա, երբ ես մեծ լինեմ, որովհետև ես պատշաճ կերպով չեմ խնայել իմ սեփականի համար: թոշակի՞ն։

Չկա ավելի լավ ժամանակ, քան ներկան է այդ հարցը խորհելու համար: (Եվ հուսով ենք, որ ձեր երեխաները դեռ տակդիրներով են, քանի որ դուք մտածում եք պատասխանի մասին):

• Ինչ են ցանկանում էլեկտրական մեքենաների սեփականատերերը, որ դուք իմանաք նախքան EV-ում ներդրումներ կատարելը
• 5 նոր ֆինանսական գրքեր, որոնք փոխում են, թե ինչպես են կանայք փող անում
• Կարո՞ղ եք գործազրկության նպաստ ստանալ, եթե թողնեք ձեր աշխատանքը: Ահա, թե ինչ են ասում փորձագետները
• 3 սովորական կռիվներ փողի մասին և ինչպես լուծել դրանք