Անկախ նրանից, թե դուք ֆինանսական անկախության անդամ եք վաղաժամ թոշակի անցնել շարժման (ԿՐԱԿ) կամ պարզապես ցանկանում եք ավելի շուտ մարել ձեր հիփոթեքը, այլ ոչ թե ուշ՝ այլ կարիքների համար գումար ազատելու համար, իմացեք սա. Լիովին հնարավոր է հիփոթեքից զերծ մնալ ավանդական 30-ամյա վարկի ժամանակացույցից շատ առաջ:

Ինչպե՞ս ճիշտ իրականացնել այդ նպատակը: Մի կողմ դնելով վիճակախաղի անսպասելի շահույթի հնարավորությունը, անհրաժեշտ է կենտրոնացում, նվիրվածություն և ֆինանսական որոշ խելամիտ քայլեր՝ ձեր հիփոթեքային վարկի հիմնական գումարին ավելի արագ հարձակվելու համար: Ահա ավելի սերտ հայացք, թե ինչպես կարող եք հիփոթեքից զերծ մնալ ձեր սեփական ժամանակացույցում:

Առնչվող նյութեր

Վերաֆինանսավորեք ձեր հիփոթեքը՝ ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալու համար

Ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը կարող է լինել խելացի դրամական քայլ, որը թույլ է տալիս ավելի ագրեսիվ մարել ձեր հիփոթեքը, եթե կարողանաք նվազեցնել ձեր վարկի տոկոսադրույքը որպես գործընթացի մաս:

«Այս ռազմավարությունը ներառում է ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը ավելի ցածր տոկոսադրույքով, բայց շարունակելով վճարել նույն գումարը, ինչ անում էիք մինչ [վերաֆինանսավորումը]», - բացատրում է Յոհաննես Լարսոնը՝ ընկերության գործադիր տնօրենը։ financer.com . «Դրանով ձեր վճարումների ավելի մեծ մասը կուղղվի վարկի հիմնական մասին, որն ավելի արագ կնվազեցնի մնացորդը և կօգնի ձեզ խնայել նաև տոկոսները»:

ԿԱՊՎԱԾ: Ինչ պետք է իմանալ հիփոթեքի մասին

Այս քայլը նաև նվազեցնում է տոկոսների ընդհանուր արժեքը վարկի ժամկետի ընթացքում, եթե այդ օգուտն արդեն ակնհայտ չէր:

ինչ անել հին նկարների հետ

«Հաշվի առնելով հավելյալ վճարումները կամ նույնիսկ ավելացված վճարումները, վարկառուն կկրճատի վարկի ժամկետը և հետագայում կխնայի այդ ամորտիզացված տոկոսները», - ավելացնում է Քերոլայն Հարդինը, Հյուսիսային Կարոլինայի հիփոթեքային վարկատուը: Ամերիկյան հիփոթեքային ցանց . «Կարող է օգնել տոկոսը մտածել որպես բանկում ապրելու համար ձեր հիփոթեքի վարձավճարը, և եթե կարողանաք «այն դուրս հանել» ավելի վաղ, ավելի քիչ վարձավճար կվճարեք։

Այնուամենայնիվ, հիշեք, որ վերաֆինանսավորումը ներառում է փակման ծախսերի վճարում: Այսպիսով, վստահ եղեք, որ դուք իսկապես կստանաք ավելի ցածր տոկոսադրույք այդ նոր հիփոթեքի համար, որը կդարձնի փակման բոլոր ծախսերը արժեքավոր: Վերաֆինանսավորումը, որպես կանոն, առավել իմաստալից է նրանց համար, ովքեր չեն պատրաստվում վաճառել իրենց տունը շուտով, ինչը նշանակում է, որ դուք մտադիր եք տանը մնալ այնքան երկար, որ իրականում փոխհատուցեք փակման վրա ծախսված կանխիկ գումարը՝ ավելի ցածր ամսական հիփոթեքային վճարումների միջոցով գալիք տարիներին:

Անցում 30-ամյա հիփոթեքի 20-ամյա կամ նույնիսկ 15-ամյա հիփոթեքի

Մարդիկ անում են այն, ինչ իրենց ստիպում են անել: Հաշվի առնելով այս գաղափարը, հիփոթեքն ավելի արագ մարելու ևս մեկ մոտեցում է ձեր մարման ժամկետները արագ ուղու վրա դնելը` վերաֆինանսավորելով ավելի կարճ ամորտիզացիայի մեջ` շարժվելով: հեռու լայնորեն տարածված 30-ամյա ֆիքսված հիփոթեքից և արագացված 20-ամյա, 15-ամյա կամ 10-ամյա հիփոթեքի, ասում է Նիկոլ Ռյութը, մասնաճյուղի արտադրող և ավագ փոխնախագահը: Rueth թիմը Կոլորադոյի Fairway Mortgage-ում:

«Մարդկանց մեծ մասն ի վերջո վճարում է պահանջվող նվազագույնը, քանի որ առօրյա կյանքի շեղումները խժռում են նրանց հասանելի միջոցները», - բացատրում է Ռյութը: «Եթե դուք գիտեք, որ ավանդաբար վճարում եք միայն նվազագույն գումարները, և մտքում ունեք հիփոթեքը մարելու ամսաթիվ, ինքներդ ձեզ դրեք այդ [ավելի կարճ] ամորտիզացիայի վրա»:

Հստակ լինելու համար, անցնելով ավելի կարճ հիփոթեքի, ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումները կավելանան, հաճախ բավականին զգալիորեն: Այսպիսով, համոզվեք, որ ձեր բյուջեն իրականում կարող է տեղավորել այս տեսակի աճը:

Երկշաբաթյա վճարումներ

Ձեր հիփոթեքի վրա երկու շաբաթական վճարումներ կատարելը ևս մեկ տարածված և հաճախ առաջարկվող մոտեցում է նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ավելի արագ ազատվել պարտքերից: Հիմնական հայեցակարգն այն է, որ դուք վճարում եք ձեր հիփոթեքը երկու շաբաթը մեկ, նույն ժամանակացույցով, երբ շատ մարդիկ ստանում են իրենց աշխատավարձերը:

«Երբ ամեն երկու շաբաթը մեկ վճարում եք ձեր ամսական հիփոթեքի կեսը, ամեն տարի ստանում եք մեկ լրացուցիչ հիփոթեքային վճար», - ասում է Ջեֆ Չժուն, անձնական ֆինանսների փորձագետ և ընկերության գործադիր տնօրենը: Թզի վարկեր , վարկատու, որն առաջարկում է սոցիալապես պատասխանատու ապրանքներ թերբանկերի համար: «Այս մոտեցումը կարող է վերացնել ձեր հիփոթեքի և մայր գումարի հսկայական տոկոսները և թույլ տալ ձեզ ավելի արագ վճարել այն»:

Այս ջանքերին օգնելու համար Չժոուն առաջարկում է կազմել ամսական կամ երկշաբաթական բյուջեի պլան ձեր տնային տնտեսության ծախսերի համար, որը կարող է օգնել ձեզ բացահայտել ավելորդ ծախսերը և ապահովել, որ դուք ունեք անհրաժեշտ գումար՝ ամբողջ տարվա ընթացքում այս ժամանակացույցով հիփոթեքային վճարումներ կատարելու համար:

Կատարեք կանոնավոր կամ միանվագ վճարումներ

Դուք աշխատում եք այնպիսի աշխատանքում, որը բոնուսներ է տալիս: Կամ գուցե ամեն տարի զգալի հարկային հայտարարագրեր եք ստանում: Այս տեսակի դեպքերը հնարավորություն են տալիս միանվագ վճարել ձեր հիփոթեքի մայր գումարը՝ ընդհանուր մնացորդն ավելի արագ մարելու համար:

քանի տարիքից կարող է իմ երեխան տանը մենակ մնալ

«Երբ դուք սափրում եք մայր գումարից հսկայական գումար, դա նաև կնվազեցնի ընդհանուր տոկոսները, որոնք դուք պետք է վճարեք ձեր հիփոթեքի վրա», - ասում է Չժուն: «Բայց դուք պետք է տեղեկացնեք ձեր հիփոթեքային վարկ տրամադրողին, որ միանվագ գումարը նախատեսված է ձեր մայր գումարի համար, որպեսզի նրանք չհամարեն այն որպես կանխավճար սովորական ամսական տոկոսների և մայր գումարի համար»:

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման նկատմամբ ձեր հիմնական գումարին ավելի շատ վճարելու առավելությունն այն է, որ այն ամբողջովին անվճար է (այլ կերպ ասած, փակման ծախսեր չկան, ինչպես կլինեին վերաֆինանսավորման ժամանակ): Ավելին, դուք արգելափակված չեք հիփոթեքի ավելի բարձր ամսական վճարման գումարի մեջ, ասվում է Նատալի Կամպիսի, Forbes Advisor-ի հիփոթեքային և բնակարանային վերլուծաբան .

«Եթե մեկ ամիս չես ուզում վճարել հավելյալ գումարը, ապա պարտավոր չես, և տուգանք չկա», - ասում է Կամպիսին:

«Մի փոքր բան կարող է երկար ճանապարհ անցնել, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր հիփոթեքի վաղաժամկետ մարմանը», - ավելացնում է Campisi-ն: «Անկախ նրանից՝ դուք ունեք միանվագ գումար, կամ պարզապես ցանկանում եք ամեն ամիս մի քանի հավելյալ դոլար գցել ձեր հիմնական մնացորդի վրա, դուք կարող եք սափրվել տարիներ և, հնարավոր է, տասնյակ հազարավոր դոլարներ ձեր հիփոթեքի արժեքից»։

Պետք է ավելի շատ ապացույցներ, թե որքան արդյունավետ կարող է լինել այս մոտեցումը: Campisi-ն առաջարկում է այս կոնկրետ օրինակը.

Տան սեփականատերը, ով ունի 400,000 ԱՄՆ դոլար 30 տարվա ֆիքսված հիփոթեք, 4 տոկոս տոկոսադրույքով, կվճարի մոտ 287,500 ԱՄՆ դոլար տոկոս՝ նվազագույն ամսական վճարումներ կատարելով: Այնուամենայնիվ, եթե այդ նույն տան սեփականատերը ամեն ամիս 200 դոլար ավել վճարեր մայր գումարի վրա, նա հինգ տարի շուտ կվճարի հիփոթեքը և կխնայեր մոտ 53,700 դոլար:

Ստեղծեք վաղաժամկետ մարման բյուջե

Վերոհիշյալ բոլոր քայլերը կարևոր է իմանալու համար և կարող են օգտակար լինել ինքնուրույն կամ օգտագործել միմյանց հետ համատեղ: Բայց առաջին քայլը ձեր վճարման ժամանակացույցի նպատակները սահմանելն է և այնուհետև ստեղծել խոհուն ամսական տնային բյուջե, որն աջակցում է այդ պլանին:

ԿԱՊՎԱԾ: Բյուջեի 5 տեսակ և ինչպես ընտրել

«Հիփոթեքը վաղաժամկետ մարելու ամենապրակտիկ միջոցը բյուջե ստեղծելն է, որն ուղղված է այդ նպատակին և հավատարիմ մնալ դրան», - ասում է Դեյվիդ Ֆրեդերիկը, First Bank-ի հաճախորդների հաջողության և խորհրդատվության գծով տնօրենը: «Բյուջեն, հատկապես որպես պրոֆեսիոնալ ֆինանսական խորհրդատուի ֆինանսական պլանի մի մաս, կարող է ճշգրիտ ցույց տալ, թե տանտերը ամեն ամիս որքան կարող է իրեն թույլ տալ տնային վճարումների համար»:

Հաճախ, ասում է Ֆրեդերիկը, տների սեփականատերերը կարող են իրենց թույլ տալ ավելի շատ վճարել իրենց ամսական հիփոթեքային վճարումների համար, քան պահանջում են վարկի ամորտիզացված վճարումները: Եթե ​​դա այդպես է ձեր իրավիճակում, դուք կարող եք սկսել պարզապես ամեն ամիս լրացուցիչ հիմնական վճարումներ կատարելով ձեր բյուջեի համար աշխատող հիփոթեքի համար:

Ավելի առաջադեմ դեպքերում, ավելացնում է Ֆրեդերիկը, տնային տնտեսության բյուջեի վերանայումը կարող է նույնիսկ ցույց տալ, որ տան սեփականատերը կարող է զգալիորեն ավելի մեծ վճարումներ կատարել, քան պահանջվում է: Եթե ​​դա այդպես է, ապա դա կարող է առաջարկել, որ տան սեփականատերը պետք է վերաֆինանսավորի հիփոթեքը ավելի կարճ ժամկետով՝ ամսական վճարման ավելի բարձր պահանջներով, ինչը թույլ կտա շատ ավելի արագ կատարել հիփոթեքային պարտավորությունը:

«Ինչ էլ որ լինի, հիփոթեքը վաղաժամկետ մարելու առաջին քայլը բյուջե սահմանելն է, բյուջեի սահմանափակումները հասկանալը և այդ բյուջեի սահմաններում աշխատելը», - ասում է Ֆրեդերիկը:

Տեղյակ եղեք բացասական կողմերի մասին

Այո, հիփոթեքից զուրկ լինելը հիանալի նպատակ է։ Հատկապես, եթե դուք մոտենում եք թոշակի և պետք է մաքրեք տախտակամածները որևէ նշանակալի պարտքից: Բայց նաև կարևոր է հասկանալ ֆինանսական հնարավորությունները կամ հարստության ամրապնդման միջոցները, որոնք դուք կարող եք բաց թողնել, եթե չափազանց շատ կենտրոնանաք ձեր հիփոթեքը վերացնելու վրա (հատկապես այն ժամանակ, երբ հիփոթեքային տոկոսադրույքները պատմական ցածր են): Սա հատկապես կարևոր նկատառում է նրանց համար, ովքեր կարիերայի միջնամասում են և պարտադիր չէ կարիք այդքան արագ հիփոթեքից ազատվելու համար:

ԿԱՊՎԱԾ: Այս լավագույն ներդրումային հավելվածներն ու ծառայությունները կարճ ժամանակում ձեզ կանոնավոր վաճառող կդարձնեն

«Մի տեսակետից ձեռնտու է որքան հնարավոր է շուտ դուրս գալ պարտքից», - ասում է Ֆրեդերիկը։ «Մյուս տեսակետից, բնակարանատերերը, ովքեր մեծ արագությամբ և ինտենսիվությամբ վճարում են իրենց հիփոթեքը, կարող են բաց թողնել այլ տնտեսական հնարավորություններ: Այսինքն, անհատները, ովքեր ունեն լրացուցիչ գումար, որով կարող են վճարել իրենց հիփոթեքը կա՛մ միանվագ գումարով, կա՛մ ամսական հավելյալ վճարելով, փոխարենը կարող են օգտագործել իրենց հավելյալ գումարները շուկայում ներդրումներ անելու համար»:

Սքոթ Նելսոն, գործադիր տնօրեն MoneyNerd Ltd , առաջարկում է նմանատիպ խորհուրդ՝ նշելով, որ S&P-ի պատմական միջին տարեկան եկամտաբերությունը կազմում է մոտ 10,5 տոկոս, ինչը շատ ավելի բարձր է, քան ներկայումս շատ մարդիկ ունեն իրենց հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքը:

«Հիփոթեքը ամսական մարելու համար ձեր հավելյալ եկամուտն օգտագործելու փոխարեն, այն ամեն ամիս ներդնեք և օգտագործեք 10 կամ 15 տարվա եկամտաբերությունը՝ ավելի ուշ մարելու ձեր հիփոթեքի մնացած մասը», - ասում է Նելսոնը: ― Կամ, եթե խելացի եք, շարունակեք ներդնել այն և վաղաժամ մի մարեք ձեր հիփոթեքը։ Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքներն այնքան ցածր են, և դուք կարող եք ավելի լավ եկամուտներ գտնել S&P-ում ներդրումներ կատարելիս:'

ինչ է նշանակում Նոել Սուրբ Ծննդյան տոնին

Ինչպե՞ս որոշել ձեզ համար լավագույն դրամական փոխանցումը: Ահա լավ չափիչ. Եթե ձեր հիփոթեքային տոկոսադրույքը ցածր է շուկայում ընդհանուր պոտենցիալ եկամտաբերությունից, ապա ավելի լավ կլինի պարզապես սպասարկեք ձեր հիփոթեքը նվազագույն վճարումներով և ձեր հավելյալ գումարը ներդնեք շուկայում՝ աճելու համար, ասում է Ֆրեդերիկը:

«Երբ հաշվի են առնվում, որ ձեր եկամտահարկից հիփոթեքային տոկոսադրույքների նվազեցումն ըստ էության արհեստականորեն ցածր է դարձնում հիփոթեքային տոկոսադրույքները, մարդկանց մեծամասնությունը ավելի լավ կլիներ ներդնի ավելցուկային միջոցները, քան մեծ արագությամբ վճարել բավականին էժան վարկը», - ասում է Ֆրեդերիկը: