Վարկերը օգնում են մարդկանց ձեռք բերել քոլեջ, գնել մեքենաներ, գնել տներ կամ գույք: Դրանք կյանքի անհրաժեշտ փաստ են, բայց նաև հեշտ ճանապարհ դեպի ծայրահեղ պարտքեր, երբ վատ կառավարվում են: Գործնականում ֆինանսական առողջություն նշանակում է հասկանալ լավ պարտքի և վատ պարտքի տարբերությունները, ընդունել, որ պարտքը միշտ չէ, որ վատ բան է, և սովորել պարտքը դարձնել կառավարելի և օգտակար, այլ ոչ թե բեռ: Unfortunatelyավոք, պարտքի ամենածանր ձևերից մեկը ուսանողական վարկերն են:

ինչպես իմանալ, արդյոք լավ հարաբերությունների մեջ եք

Ուսանողների վարկերը ուսանողների (կամ ուսանողների ընտանիքի) փոխառություններն են `բարձրագույն կրթության համար վճարելու համար` լինի դա տեխնիկական դպրոց, համայնքային քոլեջ, թե քառամյա քոլեջ կամ համալսարան: Դրանք առավել հաճախ օգտագործվում են ուսման վարձի համար, բայց նաև օգնում են վճարել սենյակի և տախտակի, դասագրքերի և հաճախումների հետ կապված ավելի շատ ծախսերի համար:

Համաձայն CollegeBoard & apos; s 2019-ի Քոլեջների գնագոյացման միտումները հաշվետվություն, 2019-2020 ուսումնական տարվա համար հանրային, քառամյա քոլեջների ուսման, վարձավճարների, սենյակների և տախտակների միջին ընդհանուր վճարը $ 21 950; մասնավոր, շահույթ չհետապնդող քառամյա հաստատությունների համար ընդհանուր ընդհանուր գանձումները $ 49 870 էին: Քոլեջի քառամյա կրթության արժեքը $ 87,000 և գրեթե $ 200,000, կախված նրանից, թե ուր եք գնում, զարմանալի չէ, որ մարդկանց մեծամասնությունը չի կարող գրպանից վճարել քոլեջի համար:

Ըստ Դաշնային պահուստ, ԱՄՆ վարկառուները ուսանողական պարտք ունեն 1,6 տրիլիոն դոլար կոլեկտիվ: տոկոսների կուտակման շնորհիվ կարող է տևել տասնամյակներ այդ վարկերը վերադարձնելու համար: Ուսանողների պարտքը պարտադիր չէ, որ վատ լինի. Դա, հնարավոր է, հնարավորություն տվեց հասնել քոլեջի կրթությանը, և շատ դեպքերում քոլեջի աստիճանը կտրուկ ավելացնում է կյանքի ընթացքում աշխատունակությունը, բայց դա կարող է ձեզ անվերահսկելի զգալ, հատկապես, եթե կարծում եք, որ այդ տասնյակները կամ հարյուր հազարավոր դոլարներ են վերցրել դեռահասները:

Քանի որ ուսանողական վարկի շատ վարկառուներ 17 կամ 18 տարեկան են, պատրաստվում են մեկնել քոլեջ, նրանք միշտ չէ, որ գիտեն, թե ինչի համար կարող են որակավորվել, կամ ինչ տարբերակներ ունեն, ասում է Անդրեա Կորին Ուիլյամս, CFP, CLU, ChFC, հարստության կառավարման խորհրդատու Northwestern Mutual- ի հետ: Այդ վարկերի մարման գինը կարող է ձևավորել նրանց վաղ (և նույնիսկ միջին և ուշ) չափահասության ընթացքը: Դա չափազանց օգտակար չէ նրանց համար, ովքեր արդեն պայքարում են իրենց ուսանողական վարկերը մարելու համար, բայց ուսանողների կամ ծնողների համար, ովքեր ուսումնասիրում են ուսանողական վարկերը, այժմ խելացի ընտրություն կատարելը կարող է հետագայում այդ վարկերի մարումը շատ ավելի դյուրին դարձնել:

Ուսանողների վարկերից առավելագույն օգուտ քաղելն ավելին է, քան վարկի գումարները պարզապես նվազագույնի հասցնելը: Ահա ընդհանուր որոգայթները կամ մանրամասները, որոնք բոլորը պետք է հասկանան նախքան ուսանողական վարկեր վերցնելը:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ Աշնանային կիսամյակը շաբաթներ առաջ է. Ահա թե ինչ պետք է հաշվի առնեն քոլեջի ուսանողներն ու ընտանիքները ՝ նախքան կորոնավիրուսի ընթացքում դպրոց վերադառնալը

Հարակից իրեր

Վերցրեք միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է

Եթե ​​ձեզ ավելի շատ գումար են առաջարկում, քան ձեզ հարկավոր է, ապա իրոք պետք է վերցնեք միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է, ասում է Ուիլյամսը: Դա ճիշտ է բոլոր տեսակի վարկերի համար. Փող վերցնելու թիվ մեկ կանոնը վերցնում է միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է, և ավելին, և դուք պարզապես ավելացնում եք այն գումարը, որը հետագայում պետք է մարեք:

Ուսանողների վարկի գումարները կարող են բարձր լինել, բայց դրանք սովորաբար սահմանափակվում են հաճախումների արժեքով:

Հաճախելու արժեքը յուրաքանչյուր դպրոցի կողմից հաշվարկված տարեկան ամբողջական թիվ է, որը կարող է ներառել ուսուցումն ու վճարը, սենյակը և տախտակը, գրքերը, լաբորատորիայի վճարները և այլ սարքավորումներ, ինչպիսիք են դյուրակիր համակարգիչները, ասում է Լորան Անաստասիոն SoFi, որն առաջարկում է մասնավոր ուսանողական վարկեր և ուսանողական վարկի վերաֆինանսավորում: Վարկատուներից շատերը կսահմանափակեն այն գումարը, որը կարող է վերցնել յուրաքանչյուր տարի վարկառուն կամ սեմեստրը `ելնելով այն դպրոցից հաճախելու ծախսից, որով ընդունվում է վարկառուն, ուստի խելամիտ է ակնկալել, որ կկարողանաք փոխառություն կատարել այլ ծախսերի համար, բայց միայն ավելի բարձր: այն գումարի չափով, որը համալսարանն ակնկալում է, որ այդ ծախսերը կարժենան:

Այն գումարը, որը դուք կկարողանաք վերցնել, կախված կլինի ձեր հաճախած դպրոցից, բայց կան որոշ քայլեր, որոնք ուսանողները և նրանց ընտանիքները կարող են ձեռնարկել ընդհանուր ծախսերը նվազեցնելու համար: Շատ դպրոցներ ուսանողներից պահանջում են մեկ կամ երկու տարի ապրել համալսարանում: եթե նրանք դա անելիս իրենց հարմար են զգում, ուսանողները կարող են նախընտրել քոլեջի իրենց վերջին տարիներին ապաստանից դուրս ՝ գումար խնայելու սենյակում և տախտակում և հնարավորինս իջեցնելու համար անհրաժեշտ վարկը:

Եթե ​​վարկ տրամադրողն առաջարկում է ավելի մեծ վարկ, քան անհրաժեշտ է, մի կարծեք, որ պետք է վերցնեք այդ ամենը և մի վերցրեք այն, ինչ ձեզ հարկավոր չէ, որպես բուֆեր. Այժմ վերցված մի փոքր ավելորդ գումար կարող է նշանակել վճարելու շատ ավելին վերադառնալ ավելի ուշ: Երբեմն, ձեր վարկի մատակարարը կարող է չափազանց շատ գումար վճարել ձեր հաստատությանը, որի դեպքում ֆինանսական օգնության գրասենյակը ձեզ կվերադարձնի չեկ, ասում է Ուիլյամսը: Չնայած արտաքին տեսքին, սա դեռ վարկի մի մասն է և հետագայում պետք է վերադարձվի: Դա կարող է պատահել ամեն տարի, ասում է Ուիլյամսը:

Լավագույն գործողությունն այդ գումարը չպահելն է. Դուք կարող եք կապվել ձեր վարկի մատակարարի հետ `գումարը վերադարձնելու համար` նվազեցնելով ձեր ընդհանուր պարտքը, նույնիսկ փոքր չափով:

Նախ ուսումնասիրեք ոչ վարկի տարբերակները

Հասկանալով ուսանողական վարկերի տեսակները և դրանց օգուտներն ու ռիսկերը `կարևոր է, ասում է Նենսի Դերուսոն, SVP և մարզչական բաժնի վարիչ: Այկո, Goldman Sachs ընկերություն, որն առաջարկում է ընկերության կողմից հովանավորվող ֆինանսական խորհրդատվական ծրագրեր, բայց այդպիսով օգտվում է քոլեջի համար վճարելու, այսպես կոչված, անարդյունավետ այլ եղանակներից: Կրթաթոշակները, դրամաշնորհները, կրթաթոշակները և այլ տարբերակներ կան, որոնք կօգնեն քոլեջը մատչելի դարձնել, և դրանք պետք է օգտագործվեն նախքան ընտանիքները դիմեն ուսանողական վարկեր:

Բավականին շուտ չպլանավորելը նույնպես սովորական որոգայթ է, ասում է Դերուսոն:

Պարզելով ինչպես վճարել քոլեջի համար զգույշ խնայողության միջոցով կարող է նաև օգնել: 529 ծրագիր և քոլեջի խնայողությունների այլ ջանքերը լավագույնս աշխատում են երկարաժամկետ հեռանկարում; երբ ջանասիրաբար ավելացվում է, այդպիսի հաշիվը կարող է ընդհանրապես վերացնել ուսանողական վարկերի կարիքը, կամ գոնե հնարավորություն ընձեռել ուսանողներին ավելի քիչ գումար վերցնել:

Իմացեք սուբսիդավորված վարկի և չբաշխված վարկի միջև եղած տարբերությունը

Մեկ տարբերակման մասին, որի մասին շատերին զարմանում է փաստից հետո, սուբսիդավորված վարկի և չսուբսիդավորված վարկի տարբերությունն է:

Սուբսիդավորված վարկերի տոկոսները վճարում է ԱՄՆ կրթության նախարարությունը, մինչդեռ բակալավրիատ ուսանողը դպրոցում է, դպրոցը թողնելուց հետո առաջին վեց ամիսների ընթացքում և հետաձգման ժամանակահատվածներում, ասում է Lauren Wybar, CFP, ավանգարդի անձնական խորհրդատուի ծառայությունների ավագ ֆինանսական խորհրդատու: Չսուբսիդավորված վարկերը հասանելի են ինչպես բակալավրիատի, այնպես էլ ասպիրանտների համար: Հետաքրքրությունը միշտ կուտակվում է, ներառյալ այն ժամանակ, երբ աշակերտը դպրոցում է և տարկետման ժամանակ:

Սուբսիդավորված վարկերը չեն սկսում անմիջապես տոկոսներ կուտակել վարկառուի համար, քանի որ դաշնային կառավարությունը սուբսիդավորում է վարկը `վճարելով այդ տոկոսները սահմանված ժամանակահատվածում. չսուբսիդավորված վարկերը կուտակում են տոկոսներ, որոնք ի վերջո վարկառուն պետք է հետ վերադարձնի վերցնելու պահից:

Ուիլյամսը ասում է, որ եթե սուբսիդավորված վարկերն ունեն օգուտներ, որոնք չունեն սուբսիդավորված վարկերը, սուբսիդավորված վարկեր վերցնելն իրականում որոշում չէ: Այն պատրաստված է կարիքի հիման վրա, և շատ քիչ վերահսկողություն կա, երբ դուք դիմում եք, երբ սկզբնապես ստանում եք այդ վարկերը:

Սուբսիդավորված դաշնային վարկի իրավասությունը որոշվում է ուսանողի ուսման վարձի և ընտանիքի եկամտի հիման վրա, ասում է Վայբարը, որի մասին Ուսանողների դաշնային օգնության անվճար հայտ, կամ FAFSA: Որոշ ընտանիքներ կարող են հավատալ, որ իրենք չեն բավարարվի սուբսիդավորված դաշնային վարկի և չեն կարող լրացնել FAFSA- ն, բայց դա կարող է խանգարել նրանց մուտք ունենալ չսուբսիդավորված դաշնային վարկեր, որոնք դաշնային կերպով երաշխավորված են (ինչպես սուբսիդավորված դաշնային վարկերը), բայց սկսում են տոկոսներ հավաքել հենց վարկը տրամադրվում է: Դաշնային ուսանողական օգնության երկու տեսակներն էլ `սուբսիդավորված և չսուբսիդավորվող, կարող են ունենալ համբերության պաշտպանություն կամ այլ օգուտներ, որոնք օգնում են վարկառուներին, ինչպես կորոնավիրուսի ճգնաժամ, երբ որոշ դաշնային ուսանողական վարկեր ժամանակավորապես սահմանվում էին 0 տոկոս տոկոսադրույքով և բոլոր վարկառուները դրվում էին համբերության վրա, ինչը մի քանի ամսով կասեցնում էր ամսական վճարումներ կատարելու անհրաժեշտությունը:

Եթե ​​ծնողները օգնում են վարկերի հարցում, հատկապես զգույշ եղեք

Որոշ վարկեր հատուկ նախատեսված են ծնողների համար պարտք վերցնելու համար ՝ իրենց երեխայի (կամ երեխաների) կրթության համար վճարելու համար: Նրանք կարող են որակվել որպես ուսանողական վարկեր, ունեն անհապաղ կամ հետաձգված մարման ժամանակացույցեր կամ թույլ են տալիս, որ ավարտելուց հետո ուսանողին փոխանցվի պարտքի սեփականությունը, ասում է Անաստասիոն: Պայմանները տարբեր կլինեն ըստ վարկի և վարկատուի, բայց ծնողները պետք է հստակ հասկանան, թե ինչի համար են գրանցվում, ասում է նա:

Արդյո՞ք նրանք կլինեն պարտքի համազորագրող կամ միանձնյա սեփականատեր: Ի՞նչ է տեղի ունենում պարտքի հետ դեֆոլտի կամ մահվան դեպքում: Արդյո՞ք վարկն ընդունելի է դաշնային արտոնությունների համար, ինչպիսիք են եկամտի հիման վրա մարման պլանները, տարկետումը կամ հանրային ծառայության վարկի ներումը: Վարկը որակվելու է որպես ուսանողական վարկ `հարկային նպատակներով: Անաստասիոն ասում է, որ շատ կարևոր է նախքան պարտք վերցնելը ուսումնասիրել ՝ հասկանալու համար, թե կոնկրետ ինչ տեսակի վարկ եք ունենալու և ինչպես պետք է այն մարել մարման ընթացքում:

Եթե ​​ծնողները ի վիճակի չեն կամ չեն ցանկանում փոխառություն վերցնել այդ գումարից, ապա միգուցե անհրաժեշտ լինի, որ իրենց ուսանողի հետ միասին ստորագրեն վարկը: Ուսանողների վարկի համար դիմելը, ամենայն հավանականությամբ, կներառի կրեդիտային ստուգում, ասում է Անաստասիոն, և շատ մուտքային առաջին կուրսեցիներ ՝ 17 և 18 տարեկան պատանիներ, հաճախ չունեն էական վարկային պատմություն: (Բարեբախտաբար, ուսանողների պարտքը, որը ժամանակին մարվում է, կարող է օգնել մարդկանց կառուցել իրենց վարկային պատմությունը:) Ուսանողների վարկի վարկատուները տեղյակ են դա և համապատասխանաբար կարգավորում են իրենց չափանիշները, ասում է նա, բայց ուսանողի համար դեռ սովորական է ծնողի կամ այլ ընտանիքի կարիքը ունենալը: անդամ, որը կստորագրի վարկի վրա: Նողները կամ խնամակալները պետք է տեղյակ լինեն դրանց հետևանքների հետևանքների հետ:

Մարման ժամկետը չպետք է սկսվի այն պահից, երբ դուք ստանում եք ձեր աստիճանը

Դաշնային վարկերը ՝ սուբսիդավորված կամ չսուբսիդավորված, և շատ մասնավոր ուսանողական վարկեր տրամադրվում են արտոնյալ ժամանակահատվածներով, սովորաբար վեց ամիս և երբեմն էլ մինչև 12, որոնք շրջանավարտներին ժամանակ են տալիս կարգավորել, մինչ նրանք պետք է սկսեն վճարումներ կատարել:

Շատ դեպքերում այս ընթացքում տոկոսները դեռ կուտակվեն, այնպես որ, եթե շրջանավարտը կարողանա իրեն թույլ տալ վճարումներ կատարել նախքան արտոնյալ ժամանակահատվածի ավարտը, նրանք կարող են հակված լինել դրան, ասում է Անաստասիոն:

Կարևոր է հասկանալ այդ արտոնյալ ժամանակահատվածի պայմանները. Եթե ուսանողն, օրինակ, բաց է թողնում իր դպրոցի երկրորդ և երրորդ կուրսերի միջև, ապա նրանք կարող են օգտագործել արտոնյալ ժամանակահատվածը, և կարող է սկսվել մարման ժամանակացույցը: (Շատ դեպքերում ուսանողը վերագրանցվելուց հետո այն վերածվում էր հարգանքի:)

Գործողության մեկ այլ, ավելի քիչ տարածված միջոց է `վարկերի վճարումներ կատարելը դեռ դպրոցական տարիներին, մասնավորապես չսուբսիդավորված վարկերի վրա, որոնք տոկոսներ են հավաքում նույնիսկ ուսանողի ընդունման ընթացքում:

Ուսանողների վարկերի մեծ մասը գալիս է ցածր տոկոսադրույքներով, ուստի, չնայած որ դպրոցում վճարումներ կատարելը կարող է համեստորեն նվազեցնել այն գումարը, որը դուք ստիպված կլինեք մարել, փողի համար սովորաբար ավելի լավ օգտագործումներ կան, քան կամավոր կանխավճարներ կատարելը, ասում է Անաստասիոն: Մասնավորապես, ուսանողը կարող էր գումար խնայել կանխիկի բարձի օգտագործման համար, երբ նրանք սովորում էին հետկոլեջային կյանք կամ ընդհանրապես չեն աշխատում (կամ ավելի քիչ ժամեր են աշխատում) ՝ ուսման վրա կենտրոնանալու համար:

Եթե ​​վարկառուն կարող է իրեն թույլ տալ վճարումներ կատարել առանց զոհաբերության, դա երկար ժամանակ կխնայի գումար, բայց յուրաքանչյուր ուսանող պետք է որոշի, թե դա իմաստ ունի՞ նրանց համար, ասում է Անաստասիոն:

ինչ է անում սառնարանային թխվածքաբլիթի խմորը

Վերաֆինանսավորումը կարող է պարզեցնել մարման գործընթացը

Երբ որևէ մեկը վարկային ուսանողական վարկ է վերցնում, այդ վարկին տրվում է սահմանված տոկոսադրույք, որը որոշում է, թե ինչպես է տոկոսագումարը վարկի կյանքի ընթացքում, մինչև այն մարվի կամ վերաֆինանսավորվի: Վերաֆինանսավորումը արդյունավետորեն վարկին տալիս է նոր տոկոսադրույք և կարող է օգտագործվել նույնիսկ բազմակի վարկեր համախմբելու համար. Վերաֆինանսավորման ժամանակ Դուք վերցնում եք նոր վարկ (հաճախ այլ մատակարարի հետ և իդեալականորեն ավելի ցածր տոկոսադրույքով) `առկա պարտքը փոխարինելու համար, այնպես որ, եթե ինչ-որ մեկը ունի շատ վարկեր, դրանք կարող են խմբավորվել մեկ վճարման մեջ:

Փոխառուները հաճախ ունենում են բազմաթիվ վարկեր, նույնիսկ եթե նրանք աշխատում են միայն մեկ մատակարարի հետ, ասում է Անաստասիոն: Սովորաբար վարկերը տրամադրվում են մեկ կիսամյակի ընթացքում, ուստի հազվադեպ չէ, որ ուսանողն ավարտում է 8, 16 կամ նույնիսկ 20 գումարած տարբեր վարկերով:

Վարկերի համախմբումը, անշուշտ, հեշտացնում է մարման գործընթացը, բայց ճիշտ ժամանակին ՝ դա նաև կարող է իջեցնել վճարման ընդհանուր գումարը: Տոկոսադրույքները տատանվում են, ուստի եթե ուսանողական վարկի վարկառուն վերաֆինանսավորի, երբ տոկոսադրույքները ցածր են, քան վարկերը վերցնելու ժամանակ, կամ եթե վարկառուն բարձրացրեց իր վարկային միավորը կամ ավելացրեց եկամուտը, ինչը կարող է հանգեցնել հաստատման ավելի ցածր տոկոսադրույքով, դրանք կնվազեցնեին վարկի կուտակված տոկոսների չափը և ժամանակի ընթացքում պետք է ավելի քիչ վճարեին:

Ուսանողները կարող են վերաֆինանսավորել քոլեջն ավարտելուց հետո, բայց վերաֆինանսավորումը անմիջապես կարող է միշտ չէ, որ ամենալավ քայլը լինել, նույնիսկ եթե տոկոսադրույքները ցածր են. DeRusso ասում է, որ դաշնային ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորումը ավարտելուց հետո շատ շուտ կարող է նշանակել դաշնային վարկերի հետ կապված ցանկացած օգուտների կորուստ, ներառյալ դաշնային համբերատարության պահպանումները ճգնաժամի ժամանակները

Վերաֆինանսավորմամբ հետաքրքրվողների համար, երբ ճիշտ ժամանակն է, պարտքի բեռը նվազեցնելու բավականին որոշակի միջոց է, նույնիսկ երկարաժամկետ: Լավագույնը ՝ այն չպետք է ունենա գործընթացի հետ կապված ծախսեր կամ վճարներ, ասում է Անաստասիոն. «SoFi» - ի նման ծառայություններն առաջարկում են անավճար վարկեր:

Քանի որ ծախս չկա, վարկառուն պետք է հաշվի առնի վերաֆինանսավորումը ցանկացած պահի, երբ նրանք իրավասու են վարկի, որը կարող է նրանց գումար խնայել, ասում է նա: Որոշ վարկառուներ վերաֆինանսավորվում են ՝ իջեցնելով իրենց տոկոսադրույքը, մյուսները ՝ իջեցնելով իրենց ամսական վճարումը, և որոշ հաջողակ վարկառուներ ստիպված են իջեցնել երկուսն էլ: Երբ որ կարողանաք վերաֆինանսավորել ավելի գրավիչ վարկ, պետք է հետամուտ լինեք դրան: Գին չկա, ուստի գումար չխնայելու պատճառ չկա: