401 (կ) ծրագրի մասին ձեր լսածի մեծ մասը կապված է ձեր գործատուի `համապատասխան առաջարկից օգտվելու հնարավորության հետ և համոզվեք, որ հաշիվը գլորում եք ամեն անգամ նոր աշխատանքի անցնելիս: Բայց ի՞նչ է պատահում այդ ամբողջ գումարի հետ, երբ դուք & a;; թոշակի եք անցնում: Սովորելով 401 (կ) բաշխման կետերն ու մանրամասները, այսինքն `ձեր 401 (կ) -ից հանելը, ոչ միայն ձեզ կպատրաստի այն օրվա համար, երբ ստիպված կլինեք ապավինել այդ գումարին, այլև կամրապնդի այն հիմա մի կողմ դնելու կարևորությունը:

Սա այն է, ինչ ֆինանսական պլանավորման փորձագետները ասում են, որ դուք պետք է իմանաք, թե ինչպես է գործում 401 (կ) բաշխումը:

Հարակից իրեր

Ե՞րբ են սկսվում բաշխումները:

Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային գումարներին, 401 (k) պլանները անմիջապես հասանելի չեն լինի ձեր օգտագործման համար: Այլ կերպ ասած, դուք չեք կարող շուտ թոշակի անցնել 50 տարեկանում և ակնկալել կանխիկացում, համենայն դեպս `առանց որոշ հսկայական տուգանքների:

Որպես կանոն, 401 (կ) բաշխումը չի կարող սկսվել, մինչև դուք չլինեք 59 1/2 տարեկան:

Դա այն տարիքն է, երբ դուք կարող եք սկսել գումարները հանել կենսաթոշակային հաշիվներից ՝ առանց հավելյալ 10 տոկոս տույժ վճարելու, ասում է Shelli-Ann Eweka, ֆինանսական պլանավորման ռազմավարության տնօրեն TIAA.

ինչպես մաքրել ոսկյա զգեստների զարդերը

Հետո կենսաթոշակային պլանավորումը մեծապես կապված է այն բանի հետ, թե որ տարիքում պետք է թոշակի անցնել և ինչպես գումար ձգել այդ միջոցները, երբ այդ միջոցները հասանելի են դառնում. 401 (կ) բաշխումը սկսվում է 59 1/2 կետից, բայց սոցիալական ապահովության նպաստները չի սկսվի մինչև 62 տարեկանը: Եվ չնայած 59 1/2 տարին կարող է լինել ձեզ համար հայտնի թիվ, դուք, ամենայն հավանականությամբ, ավելի քիչ եք ծանոթ 72 տարեկանին: Դա այն կախարդական տարին է, երբ դուք պետք է սկսեք վերցնել ձեր բաշխումները: Դա այն պատճառով է, որ ձեր կանխիկ միջոցներից գումար է հատկացվելու. Դուք վճարելու եք հարկեր ամեն անգամ, երբ բաշխեք ձեր 401 (կ) -ից:

Ասացեք, որ ինչ-որ մեկը աշխատել է 25 տարեկանից և այդ ընթացքում ներդրումներ է կատարել, ասում է Արվինդ Վենը ՝ գործադիր տնօրենը և ընկերության հիմնադիրը Capital V Group, Կալիֆոռնիայում գտնվող հարստության կառավարման ընկերություն: Մինչ այդ նրանք ոչ մի հարկ չեն վճարել, ուստի IRS- ն ասում է. «Ես ուզում եմ իմ փողը»: 72 տարեկան հասակում նրանք ասում են, որ բավականաչափ նստել եք դրա վրա:

Ի՞նչ կլինի, եթե փողի կարիքն ավելի շուտ լինի:

Ինչպես բոլոր բաների դեպքում, կան 401 (կ) այդ գումարները վաղաժամկետ դուրս բերելու ժամանակ կանոնի բացառություններ: Որոշ անհատներ կարող են դա անել առանց հսկայական տույժեր վճարելու:

59 1/2 տարեկան հասակի մասին շատ բան կլսեք: Այնուամենայնիվ, 401 (k) պլանները գործատուների կողմից հովանավորվող ծրագրեր են, ուստի կան որոշ բացառություններ այն բանի, որ կարողացել եք նախկինում դուրս հանել գումարը և չվճարել տույժը, ասում է Եվեկան: Բացառություններից մեկն այն է, եթե դուք թոշակի եք անցնում այն ​​տարում, երբ 55 տարեկան եք դառնում այն ​​ընկերության հետ, որի հետ ունեք այդ հաշիվը: Դրանից հետո դուք կարող եք գումարը հանել առանց տույժ վճարելու:

Երբեմն գումարը կարող է օգտագործվել մահվան կամ հաշմանդամության դեպքում նույնպես, ավելացնում է նա:

պետք է լվանալ նոր սավանները դրանք օգտագործելուց առաջ

Որոշ ծայրահեղ իրավիճակներում դուք կարող եք նաև մտածել, որ վարկ եք վերցնում ձեր 401 (k) - ի դիմաց: Չնայած դրա համար վճարները հաճախ ցածր են ավանդական վարկերի տարբերակներից, տուգանքից խուսափելու համար ստիպված կլինեք ինքներդ ձեզ վճարել հինգ տարվա ընթացքում `տոկոսներով: Շատ խորհրդականներ խորհուրդ են տալիս դեմ լինել դրան, քանի որ այն հաճախ հետ է մղում ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակները մի քանի տարի:

ՀԱՐԱԿԻ ՝ CARES- ի ակտը փոխել է 401k քաշից հետ կանչելու կանոնները. Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք

Որքա՞ն են բաշխումները:

Երբ պատրաստ լինեք սկսել ձեր 401 (կ) -ից փող վերցնելը, կա դրա իրականացման հինգ հիմնական եղանակ, որոնք կօգնեն որոշել, թե որքան եք հանում:

Փոփոխությունները առաջին տարբերակն են: Վերափոխման միջոցով կարող եք գումար վերցնել ձեր 401 (կ) -ից և դրանք տեղափոխել մեկ այլ տեսակի հաշիվ, որտեղ այն կարող է շարունակել աճել կենսաթոշակի ընթացքում: Սա հատկապես օգտակար է, եթե դեռ չեք ծրագրում գումար հանել (և 72 տարեկանից փոքր եք), բայց ցանկանում եք շարունակել դիտել, թե ինչպես է այն աճում: 401 (k) s և ավանդական IRA (կենսաթոշակային անհատական ​​հաշիվներ) երկուսն էլ ունեն պահանջվող նվազագույն բաշխումներ, սկսած 72 տարեկանից. Roth IRA- ները հետ վերցնելու պահանջ չունեն միայն սեփականատիրոջ մահից հետո: (The IRS- ը պահանջել է բաշխման նվազագույն աշխատանքային թերթեր օգնելու հաշվարկել, թե ինչն է քոնը; հերթափոխով, կարող եք խորհրդակցել կենսաթոշակային պլանավորման փորձագետի հետ:)

Եթե ​​ունեք ձեր 401 (k) ռոտի մասը, ապա անհրաժեշտ է այն փոխանցել Roth IRA- ին ՝ 72 տարեկանում պահանջվող նվազագույն բաշխումը վերցնելու անհրաժեշտությունից խուսափելու համար, ասում է Jody D’Agostini, CFP, արդար խորհրդատու: Roth IRA- ի հետ կանչումը հարկերից զերծ է, քանի դեռ անհատը առնվազն 59 1/2 տարեկան է, և դուք ստեղծել եք Roth IRA առնվազն հինգ տարի:

Նկատի ունեցեք, որ 401 (k) պլաններն ունեն պարտատերերի լիարժեք պաշտպանություն, մինչդեռ որոշ IRA- ներ կարող են չունենալ ՝ կախված ձեր բնակության վայրից, ասում է Դ’Ագոստինին: Բացի այդ, ավանդական 401 (k) գլորում Roth IRA- ում հարկային որոշ հետևանքներ կունենան հարկային տարում, երբ տեղի է ունենում շրջանառությունը, բայց հարկեր չեք պարտք, երբ ի վերջո այդ գումարը հետ վերցնեք կենսաթոշակի ընթացքում:

Եթե ​​դուք կամ ձեր կինը կամ ամուսինը դեռ աշխատում եք, կարող եք շարունակել նպաստել IRA- ին այնքան ժամանակ, որքան ցանկանում եք, ԱՆՎՏԱՆԳՈՒԹՅԱՆ ակտում հաստատված փոփոխությունների պատճառով, ասում է նա: Ձեզանից մեկը պետք է ունենա հարկվող փոխհատուցում, ինչպիսիք են աշխատավարձը, աշխատավարձը, միջնորդավճարները, պարգևավճարները, ինքնազբաղվածության եկամուտները կամ հուշումներ: Ձեր [ավանդական] IRA- ից ցանկացած բաշխում հարկվում է սովորական եկամտահարկի դրույքաչափերով:

Գումար ստանալու երկրորդ միջոցը պարբերաբար համակարգված դուրսբերումներն են: Սա, հավանաբար, ձեր պատկերացրած մեթոդն է, երբ մտածում եք ձեր կենսաթոշակային գումարներն օգտագործելու մասին, քանի որ այն գործում է շատ նման բանկում ձեր խնայողական հաշվին:

որքան ժամանակ եփել քաղցր կարտոֆիլը միկրոալիքային վառարանում

Եվեկան ասում է, որ ահա այստեղ ես զանգահարում ընկերությանը և ասում. «Ինձ ամսական 3000 դոլար ուղարկիր»: Կամ դուք կարող եք պարզապես վերցնել հետ վերցնել, քանի որ դա ձեզ անհրաժեշտ է: Callանգահարեք և ասեք. «Ուղարկեք ինձ $ 500 դոլար»:

Այս երթուղով անցնելը նշանակում է, որ դուք եք վերահսկելու ներքևի գծի ուշադրությունը, քանի որ այն տարեցտարի նվազում է: Եթե ​​դա վտանգավոր է թվում, ձեզ կարող է դուր գալ հաջորդ տարբերակը:

Երրորդ տարբերակը հիմնված է պահանջվող նվազագույն բաշխումների վրա: Կարող եք թողնել ձեր փողերի կառավարիչներին, որպեսզի ասեն ձեզ, թե որքան գումար եք վերցնում ամեն տարի, որպեսզի փողը տարածեք ձեր գնահատված կյանքի ընթացքում և խուսափեք որևէ տույժերից: Այդպես վարվելը կապահովի ձեր բոլոր օգտագործումը և կօգնի խուսափել ամսական բյուջե վճարելուց:

Դուք կարող եք դա անել տարեկան, ամսական կամ եռամսյակային կտրվածքով, ասում է Եվեկան:

Չորրորդ տարբերակը անուիտետ գնելն է. Հիմնականում կենսաթոշակային ապահովագրության ձև, որը ֆիզիկական անձին տալիս է վճարումների ֆիքսված հոսք, և դա այն տարբերակն է, որն առավել շատ դուր է գալիս շատ ֆինանսական խորհրդատուների:

ինչ ուղղությամբ են գնում վառարանների դարակները

Երբ անուիտետ եք գնում, այն վերածում եք կյանքի և ձեր զուգընկերոջ կյանքի եկամտի հոսքի, եթե զուգընկեր ունեք, ասում է Եվեկան: Եթե ​​անուիտետը կարծես ձեզ հետաքրքրող մի բան է, խոսեք փորձագետի հետ ՝ ավելին իմանալու համար:

Հինգերորդ տարբերակը, ըստ խորհրդատուների մեծամասնության, վատն է, քանի որ այն ենթադրում է ձեր 401 (կ) միանվագ գումարի կանխիկացում: Միանգամից հանեք ամբողջ գումարը, և ամբողջ գումարի վրա հարկեր կպահեք, երբ գնաք նույն տարի գործ հարուցելու:

հարած սերուցք նույնը, ինչ թանձր սերուցքը

Եթե ​​այդ ամենը միանգամից հանեք, ինքներդ ձեզ կհասցնեք հարկային ամենաբարձր փակագծերից մեկը, այնպես որ շատ հազվադեպ է առաջարկվում, ասում է Եվեկան:

Մի կողմ դնելով հարկերը, դուք նույնպես հանկարծ պատասխանատու կլինեք այդ ֆիքսված գումարը մինչև ձեր մահը տևելու համար: Եթե ​​դա անեք, փողը չի շարունակի աճել, քանի դեռ այն այլ ներդրում չեք կատարել (որն ունի իր ռիսկերը), և ստիպված կլինեք այն խելամտորեն բյուջե կազմել:

Ինչպես որոշել, թե որ տարբերակն է ճիշտ ձեզ համար

Սթիվ Բոգները, Նյու Յորք քաղաքում գտնվող հարստության կառավարման ֆիրմայի գործադիր տնօրեն Գանձապետական ​​գործընկերներ, ասում է, որ ընտրելով, թե ինչպես կանխիկացնել ձեր 401 (k) - ը, որոշում է, որը դուք պետք է ամեն տարի վերագնահատեք:

Շատ կարևոր է առնվազն տարեկան փորձաքննություն կատարել կենսաթոշակային իրավիճակի վերաբերյալ և պարզապես միացնել ձեր համարները և օգտագործել մոդելները ՝ պարզելու, թե որն է իրական լուծումը ձեզ համար, ասում է նա:

Այլ կերպ ասած, մի դրեք ձեր 401 (k) ավտոմատ փորձնական օրը այն օրը, երբ դուք հեռանում եք աշխատուժից և չեք գրանցվում: Ձեր բաշխման յուրաքանչյուր սցենար կարող է փոխվել `ելնելով հարկերից և նահանգից, որտեղ ապրում եք, այնպես որ անպայման պահեք զարկերակ ձեր եզակի իրավիճակի վրա: