Երբ սկսում ես ուսումնասիրել կենսաթոշակային պլանավորում, մի քանի միտումներ ակնհայտ են դառնում: Շատ խորհուրդներ ենթադրում են, որ 401 (k) - և 401 (k) որոշակի գործատուի համապատասխանությամբ, միևնույն ժամանակ, այն է, ինչ ունեն կենսաթոշակի համար խնայող մարդկանց մեծամասնությունը: Բազմաթիվ խորհուրդներ ապավինում են նաև հետևորդների եկամուտներին, որոնք ժամանակի ընթացքում ավելանում են և աշխատանքների միջև հեշտ անցում կատարելը, որը թույլ է տալիս պարզ 401 (կ) շրջանառություն կատարել: Բայց ի՞նչ, երբ դուք չունեք այդ բոլորը (կամ որևէ մեկը):
Իհարկե, ԱՄՆ բնակչության մի ստվար զանգված ունի 401 (կ) և կայուն աշխատանք, ուստի կիրառվում է այս ստանդարտ խորհուրդը, բայց կա նաև մարդկանց մեծ խումբ, ովքեր չունեն 401 (կ) կամ ավանդական կարիերա ուղի (Գումարած, այն մարդկանց թիվը, ովքեր գործազուրկ են կամ երկար ժամանակ գործազրկություն են ունեցել, վստահ է, որ համաճարակից հետո ավելի մեծ կլինի, քան երբևէ):
Չնայած ամեն իրավիճակ տարբեր է, նույնիսկ ավելի ավանդական ֆինանսական իրավիճակ ունեցողների համար, մի քանի բան կա, որը կարող է անել ոչ ավանդական ֆինանսական իրավիճակ կամ կարիերայի ուղի ունեցող ցանկացած անձ: կառուցել կենսաթոշակային խնայողություններ: Կարևոր է նշել, որ անկախ նրանից, թե ինչպիսին է ձեր ֆինանսական վիճակը, որքան շուտ սկսեք խնայել կենսաթոշակի համար, այնքան լավ: Նույնիսկ եթե դուք ամեն ամիս կամ տարի մի փոքր գումար եք խնայում ՝ ավելի շատ տարիներ տալով ձեզ & apos; Բանկում արժողությամբ խնայողությունները կօգնեն ձեզ օգտվել բարդ տոկոսադրույքներից: (Գումարած, դա կենսաթոշակային տնտեսման գործընթացն ավելի քիչ վախեցնող է դարձնում):
ՀԱՐԱԿԻ ՝ Ինչպե՞ս մոտիվացվել կենսաթոշակային պլանավորումը սկսելու համար
Հարակից իրեր
1 Եթե դուք կայուն աշխատավարձ չեք ունեցել
Եթե ձեր եկամուտը ամսից ամիս կամ տարեցտարի անհամապատասխան է, արեք այն, ինչ կարող եք ՝ ձեր ծախսերը կայուն և կառավարելի պահելու համար: Եթե ձեր ծախսերը սահմանափակեք, օրինակ, ցածր աշխատավարձ ստացող ամսվա ընթացքում, ապա փող կունենաք խնայել այն ամիսներին, երբ հատկապես հաջողակ եք, և այդ ավելցուկը կարող եք մտցնել ձեր կենսաթոշակային ֆոնդ ՝ օգնելու համար այն ամիսները, երբ դուք չէիք կարող նպաստել ձեր հաշիվներին:
Ներդրումների սահմանափակում ունեցող կենսաթոշակային հաշիվները գործում են տարեկան կտրվածքով, ուստի քանի դեռ դուք ձեր ներդրումները կատարում եք տարվա ցանկացած պահի (կամ հաջորդ տարվա հարկի օրվանից առաջ), կարող եք տարեցտարի կանխիկացնել կանխիկ գումարը:
Դուք նաև կցանկանաք անել այն, ինչ կարող եք ՝ զգալի նյութ կառուցելու համար արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ: Եթե և երբ եկամտաբեր մի ամիս է հասնում, այդ արտակարգ խնայողությունները թույլ կտան ձեզ հոգ տանել առաջին անհրաժեշտության իրերի մասին `առանց պարտքերի տակ ընկնելու, կամ օգտվելով կենսաթոշակային խնայողություններից, որոնք կարողացել եք կուտակել:
երկուսը Եթե դուք մուտք չունեք 401 (k)
Շատ աշխատատեղեր կամ գործատուներ չունեն 401 (k) ՝ գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային հաշիվ: Եթե ձեր աշխատանքը չի առաջարկում որևէ մեկը կամ դուք պայմանագրային կամ նախագծի վրա աշխատող աշխատող եք, միևնույն է, ցանկանում եք բացել մի տեսակ հարկային առավելություն կենսաթոշակային հաշիվ որը թույլ է տալիս խնայել ձեր ապագայի համար `միաժամանակ օգտվելով հարկային որոշ արտոնություններից, կամ հիմա, կամ ապագայում:
401 (k) s և Roth 401 (k) s երկուսն էլ գործատուների հովանավորությամբ են, ուստի դրանք կարող են ձեզ համար մատչելի չլինել: Փոխարենը, հաշվի առեք ավանդական IRA (կենսաթոշակային անհատական հաշիվ) կամ Roth IRA կամ երկուսն էլ, եթե իրավասու եք: Յուրաքանչյուր հաշիվ ունի իր պահանջները և տարեկան ներդրման ընդհանուր սահմանը, բայց դուք կարող եք այն բացել ինքնուրույն և պահել այն որտեղ էլ որ ընտրեք ՝ առանց վերափոխումների կամ իրավունքի վերացման ժամկետների:
արդյո՞ք խմելու ջուրը խոնավեցնում է ձեր մաշկը
Նշենք, որ 2021 թվականի համար IRA- ի ցանկացած տիպի ներդրումների համար IRS- ի սահմանը կազմում է 6000 ԱՄՆ դոլար, կամ 7000 ԱՄՆ դոլար, եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի: Եթե կարծում եք, որ կկարողանաք տարեկան ավելի քան $ 6,000 կամ $ 7,000 ներդրում կատարել ձեր կենսաթոշակային ապահովման համար, կարող եք հաշվի առնել այլ հաշիվներ, ինչպիսիք են «Աշխատակիցների պարզեցված կենսաթոշակային պլանը» կամ մեկ մասնակցի 401 (k) (կոչվում է նաև 401 solo )) Եթե ցանկանում եք բացել այդ հաշիվներից մեկը, խոսեք փորձագետի հետ ՝ պարզելու, թե որն է ձեզ համար լավագույնը:
3 Եթե ձեր եկամուտը տարիների ընթացքում տատանվել է կամ նույնիսկ նվազել է
Կենսաթոշակային ստանդարտ խորհուրդը, մասնավորապես հարկերի խնայողություն կատարելու ռազմավարության հետ կապված, ենթադրում է, որ ձեր կարիերայի ընթացքում ավելի շատ գումար կվաստակեք, քան սկզբում: Ձեր ընդհանուր եկամուտը որոշում է, թե որ կենսաթոշակային հաշիվներն են իրավասու, բայց դա կարող է նաև ազդել ձեզ համար կենսաթոշակային տնտեսման խնայողության լավագույն ռազմավարության վրա. Ռոտ հաշիվների ներդրումները կատարվում են հետհարկային հարկից, այնպես որ դուք վճարում եք գումարի հարկերը, երբ վաստակում եք, բայց հետ վերցնել այն հետագայում `առանց հարկերի, և որպես այդպիսին, դրանք հաճախ առաջարկվում են խնայարարներին, ովքեր կենսաթոշակային տարիքում ակնկալում են ավելի բարձր հարկաբաժին ունենալ, քան այժմ են:
Միևնույն ժամանակ, նախահարկային հաշիվներին ՝ 401 (k) և ավանդական IRA– ին, ներդրումներն այժմ օգնում են իջեցնել ձեր հարկվող եկամուտը, բայց գումարի վրա հարկեր կվճարեք, երբ այն հետ եք վերցնում կենսաթոշակային կենսաթոշակի ժամանակ: Բարձր եկամտաբերության փակագծերում գտնվող մարդիկ այժմ կարող են նախընտրել ավանդական հաշվեհամարին մասնակցել, քանի որ կենսաթոշակային տարիքում նրանք ակնկալում են ավելի ցածր եկամտաբերություն ունենալ, ուստի ժամանակն ավելի քիչ կվճարեն հարկերի այդ գումարի վրա:
Այնուամենայնիվ, ձեր աշխատավարձը կամ եկամուտը տարիների ընթացքում տատանվել է, դուք կցանկանաք համապատասխանաբար կարգավորել ձեր ռազմավարությունը: Եթե մեկ տարի եկամուտ չեք բերում (բայց դեռ ի վիճակի եք նպաստել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներին), այդ գումարը կուտակեք Roth հաշվում: եթե դուք ունեք հատկապես բարձր եկամուտ ստացող տարի, ապա այդ փողերը մտցրեք ավանդական հաշվի մեջ, որպեսզի այժմ իջեցնեք ձեր հարկվող եկամուտը: Շատ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս ձեր ներդրումները բաժանել ավանդական և Roth հաշիվների միջև, որպեսզի կենսաթոշակային տարիքում որոշ տարբերակներ ունենաք, այնպես որ պլանավորեք օգտվել յուրաքանչյուրի տարբեր առավելություններից:
