Կատարյալ աշխարհում մենք բոլորս կաշխատեինք 30 տարի և կանցնեինք կենսաթոշակային լիակատար վստահություն ներդրումներ և կենսաթոշակային պլանավորում կարող էին աջակցել մեզ մեր ներկայիս ապրելակերպով մինչև մեր մահվան օրը: Իրականում, կենսաթոշակային պլանավորումը այնքան էլ պարզ չէ, և աշխատանքը չի ավարտվում այն ​​օրը, երբ որոշեք դադարեցնել ձեր լրիվ դրույքով աշխատանքը:

Կենսաթոշակի ընթացքում ձեր գումարը վերջին դարձնելը նույնքան կարևոր է, որքան ներդրումը և խնայողություն կենսաթոշակի համար, և դրան ճիշտ ձևով մոտենալը պահանջում է հավասարակշռել ֆինանսական ռազմավարությունների և հուզական վարքագծերի խառնուրդը `ձեր գումարի վատնումը ապահովելու անվան տակ:

որքան է թեյավճարը ստուգել

Կենսաթոշակային պլանավորման այս փորձագետները նշում են, թե ինչպես ձգել ձեր բույնի ձուն ՝ առանց ձեր մասին սթրեսի ենթարկվելու բյուջե կենսաթոշակի մեջ:

Հարակից իրեր

Իրատես եղեք ձեր կյանքի տևողության վերաբերյալ

Terry Savage, ազգային սինդիկացված ֆինանսական սյունակագիր և հեղինակ Վայրի ճշմարտություն փողի մասին, ասում է, որ ձեր կյանքի մնացած մասի բյուջե կազմելու առաջին քայլը սկսվում է ձեր կյանքի տևողությունը գնահատելուց: Սկսելու համար նա առաջարկում է առցանց վիկտորինա անցկացնել: Շատերը կդիտարկեն ձեր բժշկական պատմությունը և ամեն ինչ ՝ սկսած ֆիզիկական վարժություններ և ծխելու սովորություններ, վերջացրած ձեր ամենօրյա սննդակարգով և գուշակելով, թե որ տարիքում կարող եք ապրել:

Գուցե գտնեք, որ 96-ի նման թիվ եք ստանում, ասում է նա: Դուք կարծում եք, որ մնացած ամեն ինչում միջինից բարձր եք, ուստի ինչու չմտածել նաև այդ հնարավորության մասին: Իհարկե, ավելի հեշտ կլինի պլանավորել, եթե իմանաք, թե որքան եք պատրաստվում ապրել:

Եթե ​​դեռ պատրաստ չեք կենսաթոշակի անցնելու, Savage- ն ասում է, որ հիմնական գաղափարը `ավելի շատ տնտեսել և սկսել ավելի շուտ խնայել` նախապատրաստվելու հնարավորությանը, որ կենսաթոշակի անցնելու օրվանից ապրեք 30 տարի գումարած տարի:

Եթե ​​դա այդպես է, ապա 20-ից ավել տարի անց սկսած կենսաթոշակի համար ձեր ներդրած գումարը չի ձգվի այնքան, որքան դա կլիներ, եթե այսօր թոշակի անցնեիք: Savage- ը ասում է, որ հիշեք, որ տարիքի հետ գնաճը կշարունակի աշխատել ձեր դեմ:

Ձեր խնայողությունների համար անհրաժեշտ է ներդրումային ծրագիր, որը կճանաչի երկու բան. Աճի անհրաժեշտությունը `մի կողմից գնաճը գերազանցելու համար, և կանխիկ խնայողությունների անհրաժեշտությունը` ձեզ մտքի խաղաղություն ապահովելու համար: Դա ասում է, որ դա անձնական հավասարություն է:

Իհարկե, այդ ռազմավարություններից շատերը պետք է գործի դրվեն նախքան թոշակի անցնելը: Ի՞նչ պետք է անեք խնայողությունները ձգելու համար, երբ իրականում թոշակի անցնեք:

Որոշեք, թե ինչպես վերցնել ձեր բաշխումները

Shelli-Ann Eweka, ֆինանսական ծառայությունների ընկերության ֆինանսական պլանավորման ռազմավարության տնօրեն TIAA, ասում է `որոշելով, թե ինչպես վերցնել ձեր բաշխումը, կենսաթոշակային ծախսերի համար երկարաժամկետ շրջանակ ստեղծելու հնարավորություն է:

թանձր սերուցք նույնը, ինչ թանձր հարած սերուցքը

Շատերը չեն կենտրոնանում այն ​​բանի վրա, թե ինչպես գումար վաստակել: Նրանք պարզապես իրենց հաշվում տեսնում են մեծ գումար, ասում է նա: Կարևոր է կազմել ծրագիր, որը կօգնի նրանց գումարները տևել:

Դա անելը կնշանակի գնահատել յուրաքանչյուրի ՝ ձեր հաշիվների վրա բաշխումներ վերցնելու տարբերակները (և կանոնները) ՝ սկսած ձեր հաշվից 401 (կ)

Eweka- ն ասում է, որ այդ բաշխումները վերցնելու համար սովորաբար կա հինգ տարբերակ: Ամեն տարի կարող եք վերցնել նվազագույն պահանջվող բաշխումը. դուք կարող եք ձեր գումարը մեկ ուրիշի մեջ գլորել կենսաթոշակային հաշիվ, Roth IRA- ի նման; կարող եք վերցնել միանվագ գումարով; Դուք կարող եք պարբերաբար հետ վերցնել ձեր հայեցողությամբ. կամ կարող եք ձեռք բերել անուիտետի պես մի բան ՝ ձեզ տարեկան ֆիքսված եկամուտ տալու համար:

Eweka- ն հազվադեպ է խորհուրդ տալիս միանվագ գումար, և ասում է, որ կենսաթոշակառուների մեծ մասը նախընտրում է կայուն մի բան, ինչպիսին է անուիտետը:

Դուք ցանկանում եք, որ կենսաթոշակային կենսաթոշակային ապահովության ձեր եկամուտների շուրջ երկու երրորդը ապահովված լինի ցմահ եկամտով, ասում է նա: Այսպիսով, դրանց մի մասը կլինի սոցիալական ապահովություն: Շատ քչերն են բախտ ունեցել կենսաթոշակ ունենալ, մարդկանց մեծամասնությունը ՝ ոչ, այնպես որ երկու երրորդի մնացած մասը պետք է լինի ձեր կենսաթոշակային մնացած խնայողությունները: Դրանով դուք որոշում եք, թե որքան է անուանել:

Անուիտետները սիրված են ֆինանսական խորհրդատուների շրջանում, քանի որ դրանք նման են տարեկան եկամուտներին, որոնց հետ սովոր էիք աշխատել ձեր կարիերայի ընթացքում: Երբ անուիտետ եք գնում, այն հաշվարկվելու է ձեր կյանքի տևողության և ձեր խնայած գումարի հիման վրա ՝ տալով ձեզ ամեն տարի ծախսելու ճիշտ գումար ՝ միաժամանակ ապահովելով գումարի տևողությունը:

Վերադասավորեք ձեր ծախսելու սովորությունները

Annette Hammortree, կենսաթոշակային եկամուտ ունեցող սերտիֆիկացված մասնագետ և սեփականատեր Hammortree ֆինանսական ծառայություններ Crystal Lake- ում, Ill., զգուշացնում է, որ կենսաթոշակի ընթացքում ձեր գումարը ծախսելը կարող է ձեզ ավելի վտանգավոր զգալ, քան աշխատելիս: Գումարը սահմանափակ լինելն իմանալը կարևոր է, բայց այդ փաստը գնահատելը `առանց թույլ տալու, որ այն խեղաթյուրի ձեր ապրելակերպը, բարդ հավասարակշռություն է:

Եթե ​​ես թոշակի անցնեմ, և իմ պորտֆելում 2 միլիոն դոլար ունենամ, ապա ես պետք է առանձնանամ նրանցից զուտ արժեքը կամ ակտիվ, ասում է նա: 2 միլիոն դոլար ունենալը ոչինչ չի նշանակում թոշակի անցնել: Այժմ դուք պետք է մոռանաք, որ ունեք 2 միլիոն դոլար, և պետք է ասեք, որ ունեք տարեկան $ 80,000 աշխատավարձ: Դուք պետք է ապրեք այդ եկամտի հաշվին և ոչ այլ ինչ: Դուք չեք կարող ներխուժել այդ 2 միլիոն դոլարը, եթե ուզում եք նոր մեքենա: Արձակուրդ վերցնելու համար չես կարող վերադառնալ այդ 2 միլիոն դոլար արժողությամբ կաթսայի մեջ: Խոսքը վերաբերում է ակտիվը հասկանալու մասին, որն այլևս ակտիվ չէ օգտագործման համար:

Այս սահմաններում ծախսերը կարող են ստիպել որոշ կենսաթոշակառուների ծուղակն ընկնել:

Դուք նույնպես պատանդ եք պահում ակտիվի կողմից, ասում է Համմորտրին: Եթե ​​[դուք] կարող եք ապրել միայն այդ եկամտի 4 տոկոսի հաշվին, ապա պատանդ եք այս բոլոր կանոնակարգերի կողմից: Դա այն դեպքում, երբ եկամտի կամ անուիտետի երաշխավորված ձևեր ունենալը ավելի հեշտ է չմտահոգվել սպառելու մասին:

Այլ կերպ ասած, կա մեծ հնարավորություն, որ դուք ձեզ լիովին հարմարավետ չեք զգա ՝ իմանալով, որ ունեք մեկ մեծ բույնի ձու, որը պետք է տևի ձեր կյանքի մնացած մասը: Կաթսա փող ունենալը հիանալի է, բայց հասկանալը, թե ինչպես օգտագործել այն և հավասարակշռել սպառման ռիսկը `ընդդեմ հարմարավետության, առանցքային է, ասում է Համմորթրին:

խելամիտ ֆիլմեր netflix 2020-ում

Իհարկե, ցանկացած ներդրում վերջին կատարելը կանդրադառնա բյուջետավորման: Բյուջեն բացարձակապես անհրաժեշտ է ձեր կյանքի ցանկացած փուլում, ասում է Սևիջը:

Նայեք երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությանը

Ձեր փողը հարատևելու մեկ այլ միջոց է դրանք պաշտպանել ամենամեծ ծախսերից, որոնք ողջամտորեն կարող եք ակնկալել կենսաթոշակային շրջանում: Այդ պատճառով Savage- ը մեծ կողմնակից է երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն:

Դա մեր կյանքի մի կետն է, իրականում մեզանից ոչ ոք չի ցանկանում հասնել, բայց երկարատև խնամակալության խնամքը կարող է բառացիորեն ջնջել զույգի կենսաթոշակային խնայողությունները, ասում է Savage:

Վճարելով LTC ապահովագրական պոլիսը `կապահովի ձեր մյուս ներդրումների անփոփոխ մնալը: Savage- ն առաջարկում է գնել կոմպոզիցիոն LTC և կյանքի ապահովագրության պոլիս, որը ցանկացած չօգտագործված միջոցներ կփոխանցի ձեր շահառուներին, եթե մահանաք, առանց օգտագործելու LTC քաղաքականությունը:

ես այլևս ոչինչ չեմ ուզում անել

Դիտարկենք կես դրույքով աշխատանք

Շատ թոշակառուներ շուտով հայտնաբերում են, որ կարոտում են աշխատանք ունենալը կամ գոնե որոշակի պայմաններում աշխատելու պարտականությունները, ներգրավվածությունը և ընկերասիրությունը: Ոմանք գտնում են, որ չնայած կարոտում են աշխատանքը, կարոտում են կայուն աշխատավարձը:

Եթե ​​դժվարանում եք ծայրը ծայրին հասցնել ձեր կյանքին կամ ցանկանում եք լրացնել ձեր օրերը, մտածեք, որ պետք է աշխատանք վերցնեք կամ ձեր ընթացիկ կարիերայից աստիճանաբար թուլանաք, որպեսզի շարունակեք կենսաթոշակային պայմաններում աշխատելը:

Բազմաթիվ անհատներ 100 տոկոսով դադարեցնելու փոխարեն բեմադրում են իրենց կենսաթոշակը, ասում է Համմորտրին: Ոմանք փոխում են կարիերան կամ պարզապես աշխատում են կես դրույքով: Դրանից օգուտը այն է, որ մենք չենք պոկում պորտֆելը `մեր եկամտի 100 տոկոսը բավարարելու համար:

Շարունակեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ

Քանի որ ձեր կենսաթոշակային գումարը ծախսելը ավելի շատ նախախնամություն է պահանջում, քան պարզապես աշխատավարձ վճարելը, խորհրդատուների մեծամասնությունը առաջարկում է ձեզ սերտ կապի մեջ լինել ձեր կենսաթոշակային պլանավորողների հետ: Ձեր խորհրդականը կկարողանա դիտարկել ձեր ներդրումների որոշակի խառնուրդը և պատմել, թե ինչպես դրանք ծախսել առաջ գնալու համար:

Ես խստորեն խորհուրդ եմ տալիս աշխատել խորհրդատուի հետ, որը կօգնի ձեզ ճանաչել այն ռիսկը, որը կարող եք չտեսնել, ասում է Համմորտրին:

Դա կարող է նշանակել, օրինակ, թույլ տալ, որ որոշ ակտիվներ շարունակեն աճել:

Եթե ​​գումարի հենց հիմա կարիք չունեք, թույլ տվեք, որ այն հնարավորինս երկար մնա ներդրվածում, ասում է Jody D’Agostini, CFP, արդար խորհրդատու: Այս գումարները կշարունակեն ստանալ ներդրումային եկամուտներ, որոնք ներկայումս չեն հարկվում: